2009-07-09 15:44:18
ГлавнаяЭкономика и финансы — Сфера и границы государственного воздействия на малый бизнес: сочетание хозяйственной самостоятельности и регулирования



Сфера и границы государственного воздействия на малый бизнес: сочетание хозяйственной самостоятельности и регулирования


На кредитные отношения оказывает существенное влияние не только размер предприятия, но и другие факторы: цели и виды деятельности, отраслевая принадлежность, организационно-правовая форма, наличие хозяйственных связей с крупным бизнесом. Однако именно специфические черты организации хозяйственной деятельности, общие для всех категорий малых предприятий, определяют их особое положение на рынке кредитных ресурсов, применяемые формы и методы кредитования, характер взаимоотношений с кредитными институтами.

На открытом кредитном рынке крупный и средний бизнес обладают значительными конкурентными преимуществами. В качестве основных факторов формирования равных условий доступа к кредитным ресурсам для всех хозяйствующих субъектов рассматриваются разработка кредитными институтами особых технологий и методов работы с малыми предприятиями, государственная финансово-кредитная поддержка малого бизнеса, поддержка российских и международных неправительственных организаций.

Для характеристики негативного влияния внешней среды на кредитные отношения малого предпринимательства используется понятие кредитного барьера как фактора (совокупности факторов) внешней среды, которые осложняют или делают невозможным доступ субъектов малого бизнеса к кредитным ресурсам. На наш взгляд, в России можно выделить следующие основные виды кредитных барьеров:

- экономические (общая неразвитость институциональной структуры кредитного рынка; экономическая и политическая нестабильность, приводящая к росту кредитных рисков и оттоку капиталов; ограниченность финансовых, технологических, информационных ресурсов, снижающая возможности кредитных институтов в области заемного финансирования малого предпринимательства и т.д.);

- правовые (нестабильность и несовершенство законодательной базы, регулирующей кредитование малого бизнеса;

- организационно-структурные: неразвитость правовых механизмов финансово-кредитной поддержки и страхования рисков малых предприятий; отсутствие правовой основы для создания институтов взаимною кредитования и страхования; сложность процедуры доступа к кредитным ресурсам, приводящая к потере финансовых средств и времени; дискриминационная политика кредитных институтов по отношению к объектам малого предпринимательства и т.д.);

- организационно-функциональные (ограниченность информации об источниках кредитного финансирования, порядке и условиях доступа к ним;

Особенности малого предприятия как субъекта кредитных отношений приводят к необходимости разработки кредитными институтами специфических методик и технологий для работы с малым бизнесом. Наиболее эффективным при работе с рассматриваемой категорией заемщиков является микрокредитование, которое рассматривается как предоставление небольших краткосрочных займов субъектам малого и микробизнеса на основе специфической кредитной технологии. Как показывает мировой опыт, средний уровень возвратности кредита в микрокредитных институтах составляет 96-99%. Вопреки существующим мифам о высокой рискованности вложений в малый бизнес в России опыт прошедших лет показал, что кредитование малого предпринимательства является менее рискованным, чем кредитование крупных предприятий. Не менее 99% клиентов-заемщиков малых предприятий Европейского банка реконструкции и развития, КМБ-Банка, небанковских микрофинановых организаций и Фонда развития сельскохозяйственной кредитной кооперации возвращают средства полностью и в срок.

При реализации имеющихся и выработке новых инициатив в области банковского кредитования малого бизнеса немалую роль играет опыт стран с рыночной экономикой, а также некоторых постсоциалистических стран Центральной и Восточной Европы, которые в ходе реформ добились более весомых экономических и социальных результатов. В частности, интересен опыт Венгрии, использующей различные схемы кредитования, многие из которых носят даже конкурентный характер, что уже более типично для стран с развитой инфраструктурой финансовой поддержки малого бизнеса. По источникам средств их можно разделить на кредиты национальных финансовых институтов, многообразные смешанные схемы кредитования (например, венгеро-японские, венгеро-итальянские и пр.), а также кредиты из различных иностранных источников (например, по программе PHARE Европейского союза, кредиты Европейского инвестиционного банка и пр.). По целевому назначению различаются: кредиты для «стартовых» малых предприятий; модели инвестиционных кредитов; кредиты для решения задач энергосбережения; кредиты для развития малых предприятий-поставщиков, на строительство коммерческих зданий и пр. Характеристики некоторых видов кредитов, доступных малым предприятиям Венгрии, представлены в табл. 1.

Некоторые виды кредитов характеризуются ограничениями по размерам малых предприятий (по численности занятых), что свидетельствует об их преимущественной «привязке» к отдельным видам малых форм хозяйствования. Одно малое предприятие может получить микрокредит не более трех раз. Наличие определенной конкуренции между отечественными кредитными схемами для малого бизнеса и схемами, которые частично или полностью финансируются за счет внешних источников, одновременно позволяет и повысить качество обслуживания предпринимателей, и предложить им приемлемые условия кредитования (в России, например, невозможно представить, что кредиты малым предприятиям могут выдаваться на срок 8 лет).

Обобщение зарубежного опыта и российского законодательства позволяет рассматривать в качестве наиболее эффективной институциональной основы для организации микрокредитной деятельности банки, кредитные потребительские кооперативы и фонды поддержки малого предпринимательства.

Таблица 1

Схемы кредитования малого бизнеса в Венгрии

Виды кредитов Максимальная сумма кредита, млн. флоринтов Процент по кредиту, % Предельный срок кредита, лет Срок до начала возмещения кредита, лет Обязательная минимальная доля собственных средств заемщика в кредитуемом инвестиционном проекте, %
Микрокредит по программе кредитования предпринимательства «Будапешт» 1,3 11 Зи0,5 для кредитования текущих активов 0,5 и 0,25 для кредитования текущих активов 20
Дополнительные кредиты по программе кредитования предпринимательства «Будапешт» 6,2 18 3 0,5 н.д.
Кредитная схема финансирования затрат на энергосбережение 80 0,5 базовой ставки + 3,5% 6 2 20
Кредиты «стартовым» предприятиям 120 тыс. EUR 0,75 базовой ставки + 3% 5-10 в зависимости от цели проекта 2 30
Кредитная схема Венгерского экспортно-импортного банка 6 LIBOR + 2% 1-1,5 - н.д.
Кредитная схема, ассоциированная с целевой программой поддержки поставщиков н.д. LIBOR + 2% 7 2 20
Кредитная схема Почтового банка 10 16-20% 1+два продления по
году
- н.д.
Кредиты по программе PHARE 400 тыс. EUR н.д. 8 3 Не менее 25% стоимости
проекта

Формирование в нашей стране оптимальной модели микрокредитования предполагает реализацию следующих основных мероприятий:

- разработку концепции развития институтов микрокредитования в РФ;

- оценку различных кредитных институтов с точки зрения возможности и эффективности их участия в реализации программ микрокредитования;

- разработка методики микрокредитования, в наибольшей степени соответствующей социально-экономическим условиям (с учетом специфики различных институтов микрокредитования);

- подготовка инструктивно-методических документов, необходимых для работы различных институтов микрокредитования;

- привлечение дополнительного финансирования со стороны международных донорских организаций;

- организация региональных специализированных учебно-консалтинговых центров для обучения сотрудников микрокредитных организаций (на базе торгово-промышленной палаты или Российского агентства поддержки малого и среднего бизнеса);

- разработка и реализация программ «стартового» финансирования и технической поддержки создаваемых микрокредитных институтов.



← предыдущая страница    следующая страница →
123456




Интересное:


О некоторых формах интегрированных объединений в сельском хозяйстве
Виды рисков на хозяйственных предприятиях и управление рисками как условие предотвращения кризиса
Актуальные проблемы лизинговых отношений
Современные трактовки сущности экономических интересов
Международная и национальная системы обеспечения и защиты права на труд
Вернуться к списку публикаций