2007-10-26 00:00:00
ГлавнаяЭкономика и финансы — Обеспечение финансовой устойчивости страхового портфеля



Обеспечение финансовой устойчивости страхового портфеля


В основу классификации страхования положим два критерия: различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. Первая классификация является всеобщей, а вторая - частичная, охватывающая имущественное страхование. Л.И. Рейтман в своей книге «Страхование» определяет классификацию страхования так «Это иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации». Классификацию охватывают формы проведения страхования - обязательную и добровольную. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли имущественное, личное страхование, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков. По поводу классификации страхования очень много написано суждений и это одно из тем исследования в будущем, а сейчас автор высказывает свою точку зрения, которая почти схожа с точкой зрения Шахова В.В., Рейтмана Л.И. и других ученых, но имеет некоторое отличие в плане определения личного страхования, которое по Рейтману Л.И. звучит как: «Страхование уровня жизни граждан» (там же стр. 40), а у Шахова В.В., как: «Личное страхование» [3] и в законе РФ «О страховании» то же трактование.


В данной статье автор придерживается своей интерпретации, классификации страхования исходя из практики. Деление страхования на указанные выше отрасли еще не позволяют конкретизировать страховые интересы юридических и физических лиц, которые дают, возможность проводить страхование. С этой целью из отраслей выделяют - подотрасли и виды страхования. Так, отрасль имущественное страхование, делится на несколько подотраслей, в зависимости от форм собственности и категорий страхователей: страхование имущества государственных предприятий, кооперативных и общественных организаций, акционерных обществ, фермерских хозяйств, имущество граждан, а также имущество организаций и предприятий, имеющих частное и смешанные формы собственности.

Личное страхование имеет три подотрасли: социальное страхование рабочих и служащих, личное страхование граждан и медицинское страхование.

По страхованию ответственности подотраслями являются: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование гражданской ответственности перевозчика; страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности; страхование профессиональной ответственности; страхование гражданской ответственности за качество продукции. В страховании предпринимательских рисков - две подотрасли: страхование прямых и косвенных рисков, (потерь) доходов.

На рис.2 показана Идеальная модель страхового портфеля России, в котором предусмотрены сочетание элементов классического комбинированного и специализированных страховых портфелей. Это активная модель страхового портфеля с невысокими тарифами (от 2,5% до 13%) с устойчивым доходом до 17,5% со средней степенью риска и с высоким процентом страховых выплат до 85%. Идеальный страховой портфель включает обязательное страхование, добровольное страхование, перестрахование (до45%) и включает в себя большое количество договоров страхования по всем отраслям страхования: личное, имущественное, страхование ответственности и предпринимательских рисков.


Исходя из классификации страхования, которое необходимо, чтобы перейти к содержанию страхового портфеля по видам. Итак, классический страховой портфель состоит их набора традиционных страховых услуг, которые длительное время составляют основу страхования в России. Классический портфель, как правило, содержит договор обязательного и добровольного страхования по личному и имущественному страхованию, при этом перечень оказываемых услуг страхования традиционен.

Это в области личного страхования: страхование от несчастных случаев и болезней; добровольное медицинское страхование сотрудников предприятий и организаций, различных организационно - правовых форм собственности; пенсионное страхование; страхование жизни физических лиц;

- В области страхования имущества:

- страхование автотранспортных средств, принадлежащих гражданам;

- страхование домашнего имущества;

- страхование строений, домов;

- страхование имущества организаций и предприятий различных форм собственности.

В области страховки гражданской ответственности:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности; Как правило, традиционный классический портфель наиболее устойчив в финансовом отношении и по степени риска и относится к консервативному типу.

По этому виду классического портфеля работает «Ингосстрах», «Росгосстрах»; которые, являясь приемниками «Госстраха» сохранили традиционные виды предоставленных услуг в области личного и имущественного страхования, страхования ответственности. Из современных компаний, имеющих весь набор традиционных услуг страхования можно отнести «Военно-страховую» компанию, «Промышленно - страховую компанию», «Спасские ворота», «Росно» и ряд других.

Доходность по классическому виду страхового портфеля устойчивая «невысокая» при умеренном риске. Необходимо также отметить, что для занятия традиционным видом страхования необходимо иметь большой размер страхового фонда и собственных средств страховщика.

Специализированный тип страхового портфеля более динамичен, узконаправлен, имеет высокую степень риска и относится к агрессивному типу портфеля, имеет высокий доход. В специализированный тип страхового портфеля могут входить следующие виды страховых услуг:

космическое страхование;

страхование политических рисков;

страхование авиа - перевозок;

морское страхование;

железнодорожное и автомобильное пассажирское страхование;

обязательное медицинское и добровольное страхование;

страхование специфических рисков;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности товаропроизводителя за качество продукции (работ и услуг);

страхование инвестиций;

страхование биржевых и валютных рисков.

Например, страхование политических рисков имеет очень специфический вид страхового продукта. К ним относят события непреодолимой силы, которые имеют политический характер и исходят от органов власти и управления, либо от государственных образований и народных масс. Перечень политических рисков обычно относят в договоре страхования к «фарс - мажорной» оговорке; согласно которой нанесение ущерба имущественным интересам страхователя при наступлении перечисленных фарс - мажорных событий не влечет за собой возникновение обязанностей страховщика компенсировать нанесенный ущерб. В договоре могут быть оговорены такие риски, как конфискация, национализация собственности, военные действия, гражданские беспорядки, повлекшие за собой причинения ущерба имущественным интересам инвестора. Страхование имущественных интересов инвестора от политических рисков может осуществляться государственными агентствами, международными организациями или крупными частными страховыми компаниями «Ллойд» и «ALG».

Размер страхового покрытия исчисляется в 100 - 150 [4] млн. долл. США на один проект и от 300 до 350 [5] млн. долл. США на одну страну, а это под силу только государственным агентствам или крупным частным страховщикам названным выше.

Например, возьмем портфель, состоящий из договоров обязательное медицинское и добровольное страхование, то оно тоже является узкоспециализированным видом. Юридическое лицо, обладающее необходимым уставным капиталом и имеющим государственную лицензию на проведение обязательного и добровольного медстрахования.

В отличие от других страховых компаний страховая медицинская организация не имеет право, заниматься какими - либо другими видами страхования. Поэтому крупные страховые компании выделяют специализированные компании, занимающиеся только узконаправленными видами деятельности.

Например, в «Росно» есть страховые компании «Лидер», «Росно - МС», «Самара - Росно - Мед» и другие, которые специализируются в области медицинского страхования. При наличии такого страхового портфеля необходимо иметь достаточные собственные средства, обладать разветвленной собственной сетью лечебно - профилактических учреждений, а это не каждому страховщику «по карману». Отрасль и опыт «Росно» в развитии добровольного медицинского страхования можно сказать, что высочайший уровень сервиса, широкий перечень медицинских учреждений, осуществляющих обслуживание застрахованных, разумная тарифная политика - все это позволило увеличить объем страховой премии в этой области страхования в 3,45 раза в 1999 году, против 1998 года.

Конечно, специализированный вид страхования относится к агрессивному типу страхования, так как имеет высокую степень риска, но и имеет высокий доход.

Последний тип страхового портфеля комбинированный, который сочетает в себе элементы классического и специализированного портфеля страховых услуг. При выборе этого вида портфеля вероятность риска невысокая - это умеренный тип страхового портфеля. В нем сочетается и низкая степень риска консервативного страхового портфеля (традиционные классические виды страхования), а также элементы страхового продукта с достаточно высокой степенью риска, которые при определенном сочетании нивелируются и по этому не столь опасны, по этому степень доходности присутствует стабильно, хотя она и умеренная. Тип этого портфеля присущ, как правило, страховщикам только что появившимся на рынке страхования, и не имеющиеся определенного сложившегося направления.

Несмотря, на большой опыт, автор усматривает элементы комбинированного портфеля в таких «акулах» страхования, как «Ингосстрах», «Росгосстрах», «Военно-промышленная страховая компания, «Росно», «Промышленно - страховая компания» и др. Первые, две компании в силу своей демонополизации ищут новые направления на рынке страхования, а три вторые - вестники рынка просто стараются быть «всеядными» и пробуют себя в различных «ипостасях». И надо отдать должное, что у «первых» и «вторых» это получается очень хорошо и пример этому все увеличивающиеся сборы страховых премий, которые говорят сами за себя.

После рассмотрения содержания видов страхового портфеля необходимо сделать следующие выводы, что андеррайтер при создании страхового портфеля должен принять решение по следующим вопросам:

какой тип портфеля страховых услуг он выбирает; оценить состояние риска и дохода портфеля; определить удельный вес каждого вида риска страхового портфеля и дохода;

определить первоначальный состав страхового портфеля по степени риска (высокая, средняя, низкая степень риска);

определить доходность страхового портфеля по видам страхования; а это все сделать можно только с помощью только определенных показателей объема собранных страховых платежей, а уже исходя, из этого показателя определить величину, структуру и качество страхового портфеля, что и является, по сути, сущностью страхового портфеля.



[1] Страховой портфель/ Под ред. Ю.Б. Рубин, В.И Солдаткин М.: СОМИНТЭК 1994.

[2] Росно в цифрах М.: 1998.

[3] В.В. Шахов Страхование. Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.



← предыдущая страница    следующая страница →
1234567




Интересное:


Вопросы повышения эффективности бюджетного регулирования
Экономический конфликт в аспекте его нематерильных ресурсов
Доходы как универсальная форма регулирования отношений собственности
Трансформация содержания категорий «предпринимательство» и «бизнес»
Сущность инвестиционного механизма и место паевых инвестиционных фондов в его структуре
Вернуться к списку публикаций