2007-10-26 00:00:00
ГлавнаяЭкономика и финансы — Обеспечение финансовой устойчивости страхового портфеля



Обеспечение финансовой устойчивости страхового портфеля


Сущность и необходимость финансовой устойчивости страхового портфеля необходимо на взгляд автора статьи начать с изучения рынка страхования.

Для изучения данной проблемы необходимо решить следующую проблему - создать классификацию рынка страхования, что впервые делается автором данной статьи, а для этого ввести первоначально понятие рынка страхования.

В общем, виде рынок страхования можно определить как совокупность экономических отношений, возникающих при защите имущественных интересов физических и юридический лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов; формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

В этом сила понятия рынка страхования ничем не отличается от рынка любого другого товара. Отличие появляется только при сравнении объектов исследуемого рынка. Если для сравнения взять, к примеру, рынок сырья, например газа, то отличие проявляется в том, что ассортимент или перечень рынка страховых услуг соответствует не рынку определенного товара (газа), а товарному рынку в целом. Далее, если товары производятся на заводах и фабриках и являются объектом купли - продажи, то на рынке страхования объектом купли - продажи выступает страховой продукт в результате заключения страховой сделки.

Страховая сделка - базовый элемент концептуальной модели понятия страхования, которая с экономической точки зрения является результатом согласования экономических интересов субъектов - участников сделки. Объектом страхования выступают имущественные интересы юридических и физических лиц, связанные с владением, пользованием и распределением имущества; с возмещением страхования причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица; а также связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Далее, чтобы товар дошел до потребителя, то необходима организация товародвижения, а для сбыта страхового продукта - своя.

Товар (в нашем примере - газ) продается один или несколько раз, а страховой продукт может продаваться только раз, так как заключается договор (страховой полис).

Страхование в рамках концепции необходимо рассматривать как систему общественных отношений; вид деятельности; вид бизнеса субъектов; способ защиты экономических интересов субъекта. Различие вышеприведенных определений страхования позволяет сделать следующий вывод, что страховой рынок является составной частью рынка вообще.

Роль страхования в современной экономике обусловлена выполнением функций финансового стабилизатора развития экономики, который, с одной стороны позволяет субъектам экономики, при заключении страховой сделки, компенсировать ущербы, наступающие вследствие случайных событий, с другой стороны, накапливать финансовые ресурсы для инвестирования в народное хозяйство. С этой точки зрения рынок страхования - это развивающаяся отрасль находится в стадии реформирования в нашей стране, имеющая большое будущее. Основанием для такого оптимизма является то, что во многих развитых странах мира страховые компании по своей мощности и размерам концентрируемого в них капитала стоят на равнее с банками и являются важной отраслью финансового сектора экономики.

Страховой рынок имеет ряд особенностей, отличающих его от других рынков.

Во-первых, это создание страховых фондов, которые создаются на основе перераспределения денежных фондов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода - все это делает страховой рынок особо восприимчивым к изменениям в экономике страны. Снижение темпов экономического роста, увеличение инфляционных процессов сказывается на собираемости страховки взносов в фонды страхования.

Во-вторых, для страхового рынка характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда, т.е средства фонда расходуются только для компенсации ущерба его участников, в случае наступления страхового случая. Это значит, что страхователь не может требовать обратно свои деньги, если страховой случай не наступает.

В-третьих, страховой рынок основан на принципе баланса интересов страховщиков и страхователей. Для выполнения этого принципа страховщики вынуждены уделять большое внимание обоснованно размеров платежей, размер которых определяется на основании закона Больших чисел и Теории вероятностей.

В-четвертых, страховой рынок является необходимой составляющей инвестиционной деятельности экономики страны, о которых отрасли, такие как строительная индустрия, вообще не мыслимы без инвестиций, которые осуществляются за счет поточных кредитов; ссуд и займов - все эти финансовые сделки гарантируются за счет страхования заемщика в пользу кредитора.

На сегодня Россия имеет наиболее скромные объемы по сбору страховых премий на душу населения. «В настоящее время по объему страховых премий на душу населения Россия занимает 70 - е место из 78 учтенных стран» [1].

Поэтому основой рынка страхования являются:

1. денежный капитал, которым обладают страховые компании, выступающие производителями страхового продукта;

2. высокая платежеспособность физических и юридических лиц, выступающих потребителями страхового продукта;

3. высокая страховая культура населения и самих страховых компаний;

4. общая экономическая стабильность страны.

Общее стабильное финансовое положение большинства предприятий в условиях экономического роста страны. При наличии всех этих условий рынок страхования будет расти вместе с ростом объемов хозяйственной деятельности.

Классификация видов рынков страхования имеет сходство на взгляд автора с классификацией портфелей страховых услуг .

Так различают:

рынки страхования - международные и национальные;

рынки страхования - территориальные, национальные и региональные;

рынки страхования - отраслевые специализированные и классические.

рынки страхования - государственные и негосударственные.

Рынки перестрахования, которые в свою очередь содержат все вышеперечисленные виды.

Задача нашей статьи замыкается в рамках рынка страхования и в частности финансовой устойчивости портфеля страховых услуг, а если рассматривать эту проблему шире, то это уже область более широкая, чем ставится целью данной статьи

В конечном отчете смысл той или иной классификации рынка страхования будет определяться его практической значимостью.

Поскольку одной из целей товарной экономики является получение прибыли и любая деятельность есть сфера приумножение капитала, то с этой позиции любой рынок есть одновременно и рынок положение капиталов. Денежные средства могут быть вложены в производственную, торговую др. виды деятельности или в антиквариат, драгметаллы. Во всех случаях эти денежные средства с течением времени могут иметь свой прирост, т.е. приносить прибыль. Однако в наших примерах, рассмотренных выше, отсутствует сам процесс предварительного накопления необходимого для осуществления капвложений. Сфера, где можно накопить капитал или получить - финансовая сфера деятельности. Основными рынками, на которых преобладают финансовые отношения - это рынок банковских капиталов, рынок ценных бумаг, валютный рынок, рынок страховых и пенсионных фондов. Движение средств между перечисленными рынками вложений капитала происходит в зависимости от многих факторов:

уровня доходности рынка;

уровня риска потери капитала;

условия налогообложения рынка;

организация рынка и удобства для инвестора.

Рынок страхования и его сущность проявляется прежде всего в функциях.

Если к общерыночным функциям относятся такие как: коммерческая, ценовая, информационная, регулирующая и другие. То страховому рынку присущи такие специфические функции как: рисковая, перераспределительная, сберегательная, контрольная, стабилизирующая, регулируещая, функция страхования ценовых и финансовых рисков, или хеджирование.

Составные части рынка страхования: страховщик, страхователь, договор страхования, оценка страховой стоимости объекта страхования, оценка вероятности страхового события. Из этих элементов договор страхования содержит в себе такие понятия как: объект страхования, страховые события, страховая сумма, страховой тариф, страховая премия и взносы, срок действия.

Совокупность изложенных выше элементов и составляет концептуальную модель российского рынка страхования.

В основу дальнейшей классификации видов страхового портфеля необходимо положить определение целей деятельности, направленные на получение прибыли за счет предоставленных страховых услуг, которые могут трактоваться как продажа страхового продукта на рынке страхования. Для инвестора в сфере страхования актуален вопрос о рациональности вложения средств в реализацию бизнес - плана создание новой или развития уже существующей страховой компании. Со своей стороны для руководителя страховых компаний актуальным является вопрос о разработке «хорошего» бизнес - плана. Возникает вопрос о «хорошем» бизнес - плане в страховании. В бизнесе действует закон - чем больше прибыль, тем выше риск. Величина прибыли не единственный критерий качества бизнес - плана в страховании. Риск - вот специфическая составляющая бизнес - плана страховщика, сфера деятельности которого - предоставление услуг по защите от негативных последствий случайных событий. Это означает, что наряду с факторами неопределенности, в страховом бизнесе добавляется фактор вероятности возникновения неопределенности, по этому в страховании большое значение имеют такие понятия как «вероятность» и «риск» в страховании.

На сегодняшний день существует много определений термина страховой портфель. Автору предоставляется наиболее интересным и исчерпывающим определение Л.И.Рейтмана, который писал, что «страховой портфель - фактическое количество застрахованных объектов или действующих договоров страхований на данной территории или на предприятии.» [2]

Исходя, из этого определения автор в данной статье продолжает рассматривать поставленную проблему.

Первая часть вопроса - это сущность ...

Сущность любой экономической категории выражается через его функции.

Страхование - это часть категории финансов, так как является звеном финансовой системы. Категория финансов выражает свою экономическую сущность через распределительную и другие функции. Распределительная функция находит специфическое проявление в функциях, присущих страхованию: предупредительная, рисковая, сберегательная, перераспределительная, контрольная, стабилизирующая, регулирующая, инвестиционная, фондообразующая, хеджирование.

Во всех научных исследованиях функции страхования рассматривались на взгляд автора очень узко, поэтому добавились еще некоторые функции, которые впервые прозвучали из уст автора данной статьи - это фондообразующая, стабилизирующая, регулирующая, инвестиционная и функция хеджирования.



[1] Р.Т. Юлдашев Российское страхование М.:Анкил, 2001.

[2] Л.И. Рейтман Страховое дело. М.:АНКИЛ 1992.



← предыдущая страница    следующая страница →
1234567




Интересное:


Глобализационные процессы - модели и перспективы развития
Характеристика бегства капитала из России
Условия эффективного воздействия паевых инвестиционных фондов на инвестиционный процесс на разных этапах развития экономики
Валютное регулирование и валютный контроль как инструменты борьбы с бегством капитала
Оборотные средства и всеобщая неплатежеспособность
Вернуться к списку публикаций