2010-11-20 09:00:25
ГлавнаяСтрахование — Новые подходы в регулировании страхового рынка



Новые подходы в регулировании страхового рынка


Государственное регулирование страхового рынка включает в себя два противоположных направления:

а) монопольное или олигопольное - то, что связано с ограничением конкуренции, в частности, с установлением финансовых барьеров для входа на страховой рынок.

б) антимонопольное - то, что имеет своей целью поддержание конкуренции, в частности, недопущение страховыми организациями получения неоправданных преимуществ на страховом рынке.

В силу этого государственное регулирование на страховом рынке предполагает выработку и осуществление таких мер, с помощью которых рассматриваемое противоречие могло бы разрешиться. С нашей точки зрения, принимаемые меры регулирования являются достаточно специальными, обусловленными особенностями конкретного олигопольного рынка (в нашем случае - рынка страхования). В частности, они должны опираться на правовое регулирование естественных монополий, которому первоначально был посвящен Указ Президента Российской Федерации «О некоторых мерах по государственному регулированию естественных монополий в Российской Федерации» от 28 февраля 1995 года № 220, и на основании которого и был принят Федеральный закон «О естественных монополиях» от 17 августа 1995 № 147-ФЗ (далее - Закон о естественных монополиях).

В соответствии с определением, данным в Законе о естественных монополиях выделим следующие две их основные причины:

1) технологические особенности производства (в связи с существенным понижением издержек производства на единицу товара по мере увеличения объема производства);

2) незаменимость товара, производимого субъектом естественной монополии, при потреблении другими товарами, поэтому спрос на данном товарном рынке в меньшей степени зависит от изменения цены на этот товар, чем спрос на другие виды товаров.

Кроме этих двух причин, дополнительным условием существования естественной монополии должна быть большая общественная значимость производимого товара (работы, услуги), и как следствие этого, массовость его потребления. Именно это позволяет законодателю, при закреплении естественной монополии, удовлетворить конституционным условиям ограничения конституционного права на конкуренцию.

Страховой рынок обладает рядом следующих особенностей, характеризующих несовершенную конкуренцию в форме естественной монополии:

1) страховые услуги имеют устойчивый спрос в силу невозможности полной

2) замены их другими (нестраховыми) товарами (работами, услугами);

3) страховые услуги определенных видов должны приобретаться населением в обязательной форме;

4) страховые услуги могут и должны продаваться как массовый товар, чтобы максимально удовлетворить потребности населения и бизнеса;

5) страховые услуги могут продаваться в массовом количестве при условии, чтобы страховая деятельность была долгосрочной и финансово устойчивой;

6) страховые услуги, продаваемые в массовом количестве, не предполагают ни существенного уменьшения страхового тарифа (цены страховой услуги), ни его существенного повышения при доминировании компании на рынке.

Подобные особенности страхового рынка позволяют объяснить, почему на рынке с несовершенной конкуренцией в форме естественной монополии возможно эффективно удовлетворить спрос только в условиях ограничения конкуренции. Специфика страхового товара в том, что продается как бы надежда на то, что в будущем при неблагоприятных обстоятельствах страховая компания исполнит свои обязательства по выплате страхового возмещения. Такие обязательства под силу, прежде всего, крупным и очень крупным компаниям.

Вместе с тем на страховом рынке множество различных компаний - и крупных, и средних, и совсем небольших - и каждая страховая компания имеет право на свободную конкуренцию и, если какая-либо из них имеет препятствия в конкуренции с другой страховой компанией, то можно утверждать, что конкуренция ограничена. Поэтому на рынке несовершенной конкуренции для компенсации отсутствия элементов, присущих рынку совершенной конкуренции, в целях защиты прав потребителей должно осуществляться специальное государственное регулирование - регулирование естественных монополий в сфере страхования.

Такое государственное регулирование в силу объективного характера несовершенной конкуренции, присущей страховому рынку, должно существенно отличаться от того общего регулирования, которое обычно осуществляется антимонопольными органами. В частности, автор разделяет мнение ряда специалистов, что возлагать на антимонопольные органы решение задач государственного регулирования естественной монополии нерационально, так как их функции прямо противоположны (они ведь должны стимулировать развитие конкуренции и ограничивать монополистическую деятельность). Кроме того, государственное регулирование естественных монополий предполагает поддерживать монополистическую деятельность при следующих двух конфликтующих ограничениях:

1) обеспечение доступности для потребителей продукции (работ услуг), производимой «естественными монополистами»;

2) установление и поддержание таких цен на их продукцию, которые обеспечили бы дальнейшее развитие этих субъектов естественных монополий.

В частности, доступность и рентабельность страховых услуг достигается за счёт:

- системы обязательного страхования, когда граждане и субъекты хозяйствования обязаны приобретать страховые услуги в силу действующих законов;

- статуса «публичных договоров», придаваемого тем или иным договорам страхования, суть которых в том, что страховая компания обязывается продавать страховые услуги всем желающим, если эта услуга продана хотя бы одному человеку;

- конкуренции, которая толкает страховые компании к расширению продаж страховых услуг не только в целях роста рентабельности, но и потому, что иначе те или иные ниши рынка займут другие компании;

- государственной политики регулирования тарифов как на стадии лицензирования на страховую деятельность, так и в порядке надзора, если приняты для этого соответствующие решения.

Что касается установления цен, удовлетворяющих конфликтующим ограничениям, т.е. доступности и рентабельности, то это является для каждой естественной монополии достаточно специальной и непростой задачей, требующих наличия в органе государственного регулирования узких специалистов, профессионально разбирающихся в ценообразовании, налогообложении, страховых технологиях и т.п., и имеющих место в сфере деятельности естественной монополии.

Все это свидетельствует о том, что наиболее эффективно государственное регулирование каждой естественной монополии осуществляется не общим, а специальным государственным органом.

Подобный подход к выбору органов, осуществляющих государственное регулирование в сфере естественных монополий, был использован уже в Указе Президента РФ «О некоторых мерах по государственному регулированию естественных монополий в Российской Федерации» от 28 февраля 1995 г. № 220. В п. 3 данного Указа Правительству РФ было поручено в месячный срок представить предложения о создании Федеральной службы по регулированию естественных монополий в топливно-энергетическом комплексе России, Федеральной службы России по регулированию естественных монополий на транспорте и Федеральной службы России по регулированию естественных монополий в области связи и проекты положений о них.

Отметим также, что необходимость осуществления государственного регулирования естественных монополий специальными органами, фактически закреплен и в Законе о естественных монополиях.

Органы регулирования естественных монополий, кроме ценового регулирования, также осуществляют контроль и за:

1) размещением субъектами естественных монополий принадлежащих им денежных средств и иного имущества,

2) размещением хозяйствующими субъектами своего имущества в хозяйственной сфере естественных монополий (продажа, сдача в аренду или иная сделка, в результате которой хозяйствующий субъект приобретает право собственности либо владения и/или пользования частью основных средств субъекта естественной монополии).

Субъекты естественных монополий обязаны представлять соответствующему органу регулирования естественной монополии:

1) текущие отчеты о своей деятельности в порядке и в сроки, которые установлены органом регулирования естественной монополии;

2) проекты планов капитальных вложений.

Кроме того, органом регулирования естественной монополии оценивается структура и обоснованность затрат субъекта естественной монополии.

В сфере деятельности страховых организаций существуют аналогичные направления государственного контроля. Так, орган государственного надзора за страховой деятельностью:

1) обеспечивает защиту прав и интересов страхователей, страховщиков и иных заинтересованных лиц;

2) контролирует эффективность развития страховых услуг, в том числе экономическую эффективность этих услуг в части обоснованности страховых тарифов и обеспечения платежеспособности страховщиков;

3) контролирует формирование и размещение страховых резервов;

4) получает от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении

Если несовершенная конкуренция на страховом рынке имеет ряд черт естественной монополии, то это обстоятельство ставит перед законодателем, как и в случае естественной монополии, необходимость последовательного применения для регулирования конкуренции на страховом рынке те же методы, что и на рынке с несовершенной конкуренцией в форме естественной монополии. В частности, необходимо поручить всё государственное регулирование, связанное с конкуренцией на страховом рынке, государственному органу по надзору за страховой деятельностью, тем более что этот орган, как показано выше, обладает рядом полномочий, сходных с полномочиями органа регулирования естественной монополии. Кроме этого, в государственном органе по надзору за страховой деятельностью есть профессиональный персонал, который связан именно с регулируемой областью отношений.

Однако, о полном тождестве подобного регулирования говорить было бы неверно, хотя они и имеют ряд схожих черт. Эффективность аналогий конкуренции на страховом рынке с естественными монополиями имеет свои пределы. Тем более, что категория «естественной монополии» в последние годы подается в СМИ и в официальных документах как клеймо неполноценности. Под лозунгом борьбы с монополизмом много раз делались попытки, например, расформирования Газпрома.

Пример из нестраховой сферы приводится для того, чтобы стремление не допустить монопольной формы страхового рынка, находящегося в его естественной олигополистической форме, не привело бы к желанию каких-либо «горячих голов» демонополизировать страховой рынок и «далее», за пределы олигополии. Ведь страховые компании, по мере развития, неизбежно будут приобретать черты олигополии или даже монополий в отдельных регионах страны. Это - естественно, учитывая специфику страхования. Однако такая ситуация вовсе не означает, что монополистические черты страховые компании приобрели за счет нарушения антимонопольного законодательства, прежде всего, за счет недобросовестной конкуренции. Солидный первоначальный капитал, привлекательные правила страхования, реклама, качественное обслуживание, квалифицированные кадры и эффективный менеджмент - вот основные составляющие надежности страховой компании, возможности реализации ею основного принципа страхования - высшей добросовестности. Хотя рассматриваемые параметры могут привести и к доминированию данной компании на каком-либо региональном рынке.



← предыдущая страница    следующая страница →
123




Интересное:


Государственное регулирование жилищного страхования
Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений
Совершенствование нормативно-правового регулирования социального страхования
Формирование института страхования в России
Демонополизация страхового дела в России
Вернуться к списку публикаций