2010-11-18 09:00:00
ГлавнаяСтрахование — Некоторые проблемы защиты конкуренции на страховом рынке



Некоторые проблемы защиты конкуренции на страховом рынке


Что касается рынка с несовершенной конкуренцией, то на нем существуют барьеры вхождения в рынок, а отдельные продавцы могут влиять на цену, которую они получают за свой товар. Наибольшей способностью для этого обладает монопольный продавец, имеющий возможность не только повышать цены, но и ограничивать выпуск своего товара. Это обстоятельство подчеркивал лауреат Нобелевской премии по экономике Василий Леонтьев: «В обычных рыночных условиях монополист диктует цену, а покупатель определяет объем покупки исходя из этой цены. Монополист, учитывая реакцию покупателя, естественно, устанавливает ту цену, которая ведет к наиболее выгодной для него ситуации равновесия по сравнению с любой другой ситуацией, соответствующей какой-либо другой цене». В силу этого монополия и может иметь значительную прибыль.

Если страховая компания способна оказывать существенное влияние на уровень страхового тарифа (цены страхования), то она классифицируется как субъект несовершенной конкуренции. В отрасли страхования в целом или в страховании отдельных рисков преобладает несовершенная конкуренция, если отдельные компании имеют возможности контроля над уровнями страховых тарифов (ценами страхования).

Вместе с тем несовершенная конкуренция отличается от монопольного положения, когда цены на страхование устанавливает какая-либо одна компания-монополист. При несовершенной конкуренции на страховом рынке отдельная компания может манипулировать ценой лишь в определенных пределах. Рассмотрим, например, рынок страхования граждан, выезжающих за рубеж. Базовый тариф для стандартных полисов за одни сутки пребывания в стране для поездки на 15 суток в среднем составляет для стран Западной Европы 0,5-0,9 долл., для стран Восточной Европы - 0,4-0,8 долл., для США и Канады - 1,2-2,0 долл. На тарифы влияет множество факторов. К их числу, помимо размера страхового покрытия, относится и длительность путешествия: чем дольше будет продолжаться поездка, тем дешевле обойдется день страхования. Благодаря различным скидкам и надбавкам (от 5 до 50%) детям, (5-20%) студентам, (5-30%) постоянным клиентам, (10-25%) группам и семьям и т.п., тарифы, в конечном счете, уже не так сильно отличаются друг от друга. Если компании существенно увеличат тарифы, не компенсируя их повышение какими-либо дополнительными услугами (доставка полисов на дом, скидки на другие виды страхования), то они могут потерять рынок данного вида страхования. Другими словами, субъект несовершенной конкуренции имеет лишь ограниченные возможности в принятии решений по манипулированию ценами страхования.

Это же относится и к рынкам других видов страхования. Например, при страховании квартир наибольший вклад в стоимость полиса вносит риск «пожар», который можно застраховать отдельно за 0,3-0,4% от страховой суммы. Тарифы по страхованию конструктивных элементов квартир (стен, полов, потолков и т.д.) в среднем по московскому рынку колеблются в пределах от 0,4 до 0,6% от стоимости квартиры. Отметим, что существование несовершенной конкуренции не уничтожает интенсивного соперничества на страховом рынке, поскольку его участники также решительно борются за увеличение своей доли на всех сегментах отечественного страхового рынка. Однако рассматриваемое соперничество следует отличать от совершенной конкуренции, при которой соперничество ощущается крайне незначительно и у каждой фирмы есть возможность продавать свои товары по наиболее высоким рыночным ценам. В условиях несовершенной конкуренции возникают и постоянно растут затраты на рекламу, маркетинг, организацию сбыта или поддержку имиджа компании.

Создание и поддержка условий конкуренции на страховом рынке осуществляется на основании ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23 июня 1999 г. (№117-ФЗ). Появление и утверждение правил поведения на страховом рынке его субъектов, их конкуренция между собой делает страхование как вид предпринимательской деятельности более эффективным, чем страховая монополия. В этой связи не допускаются и в установленном законом порядке признаются полностью или частично недействительными соглашения, достигнутые в любой форме. К таким соглашениям относятся согласованные действия страховых организаций между собой либо с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими регулирование на рынке финансовых услуг, а также с федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления и с любыми юридическими лицами (за исключением соглашений или согласованных действий страховых организаций с Центральным банком РФ), если такие соглашения или согласованные действия имеют место или могут иметь своим результатом ограничение конкуренции на рынке финансовых услуг, в том числе, если соглашения или согласованные действия прямо или косвенно направлены на:

- установление (поддержание) цен (тарифов) на страховые услуги, скидок, надбавок,

- доплат, наценок, процентных ставок;

- повышение, снижение или поддержание цен на торгах;

- раздел страхового рынка по территориальному принципу, по видам страхования либо по потребителям страховых услуг;

- ограничение доступа на страховой рынок либо устранение с него других страховых организаций;

- установление необоснованных барьеров в виде, например, критериев членства в союзах, ассоциациях, клубах и иных организациях, без участия в которых страховые компании, конкурирующие между собой, не смогут предоставить необходимые услуги своим потребителям.

Хотя сама природа страхования делает конкуренцию на рынке страховых услуг подобной олигополии, последняя все же имеет двоякую природу - она одновременно удалена, и, в то же время, близка и к модели естественной монополии, и к модели совершенной конкуренции.

С одной стороны, эта двойственная природа конкуренции на страховом рынке требует такого государственного регулирования, которое имеет целью установление на страховом рынке какой-то одной из простейших моделей конкуренции - совершенной конкуренции или несовершенной конкуренции в виде олигополии. С другой стороны, для эффективного государственного регулирования важно также учитывать, что для одних аспектов страхового рынка используется модель совершенной конкуренции, а для других - олигополии (естественной монополии).

Почему же в одних отраслях наблюдаются тенденции и состояние, близкие к совершенной конкуренции, а в других доминируют несколько крупных компаний?

К несовершенной конкуренции, в частности, к ограничению числа участников страхового рынка - страховых организаций, приводят следующие объективные обстоятельства, связанные с обеспечением столь необходимой для страхования финансовой устойчивости:

1) наличие установленных государством значительных финансовых барьеров для вступления в страховой рынок в качестве страховой организации, хотя нынешние ограничения уставного капитала - 25000 МРОТ и 35000 МРОТ вряд ли можно представить в качестве серьезных барьеров для входа на рынок, но предстоящие изменения, предусмотренные в законопроекте «О внесении изменений и дополнений в закон «Об организации страхового дела в Российской федерации», предполагают весьма существенное увеличение минимального размера уставного капитала страховых компаний: к 1 июля 2004 г. до 10-13 млн. руб., к 1 июля 2006 г. до 20-26 млн. руб., а к 1 июля 2007 г. - уже до 30-40 млн. руб. ;

2) стремление страховых организаций путем наиболее эффективного использования масштабного фактора в рынке уменьшить свои затраты на организацию дела и повысить свою финансовую устойчивость (эту устойчивость обеспечить крайне затруднительно при малом размере страхового поля). Например, по оценкам специалистов, в США при увеличении объемов поступлений страховой премии до 10 млн. долл. уровень расходов на ведение дел уменьшается с 30 до 10%. Именно эти особенности позволяют отнести страховой рынок к тем рынкам, которые в экономической теории называются рынками с несовершенной конкуренцией.



← предыдущая страница    следующая страница →
123456




Интересное:


Процессы концентрации и поглощения как ведущая тенденция взаимодействия субъектов страхового рынка
Сущность экономической категории «страховой рынок»
Государственное регулирование жилищного страхования
Зарубежный опыт жилищного страхования
Реализация экономических интересов хозяйствующих субъектов на страховом рынке России
Вернуться к списку публикаций