2010-11-18 09:00:00
ГлавнаяСтрахование — Некоторые проблемы защиты конкуренции на страховом рынке



Некоторые проблемы защиты конкуренции на страховом рынке


Таким образом, перераспределение премий по рисковым видам страхования произошло в рамках первой полусотни лидеров. Подобное снижение уровня концентрации свидетельствует о возрастании конкуренции, что должно положительно отразиться на рынке в целом, поскольку компании будут реально учитывать возможности и потребности страхователей и строить на этой основе свою тарифную политику. Вместе с тем в условиях несовершенной конкуренции страховщики активно используют все возможности, чтобы влиять на уровень тарифов с целью привлечения клиентов любыми средствами.

Какими же объективными факторами обусловлена несовершенная конкуренция на страховом рынке?

В страховании принцип свободы конкуренции вступает в конфликт с принципом обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций. Статистические закономерности, лежащие в основе экономики страхования, наиболее полно проявляются при значительном числе застрахованных, благодаря чему у страховой организации, имеющей такие показатели, будет минимальная вероятность отклонения суммарных размеров ее страховых выплат от средних значений, полученных из математических расчетов на основе статистических данных, а также оптимальные расходы на ведение страхового дела (составляющая нагрузки к страховому нетто-взносу).

Поэтому для такой страховой организации наименее вероятна ситуация, когда не только заранее собранных страховых премий, но и собственных источников ее средств (уставного, резервного и иного капитала), не хватит для осуществления страховых выплат. Кроме того, такая страховая организация может предложить свои страховые услуги за меньшую цену, чем та, у которой страховое поле невелико.

Однако, низкие цены на страховые услуги могут быть вызваны не только объективными факторами. Если тарифы не будет контролировать государство или саморегулируемые страховые организации, то страховая организация, стремясь охватить как можно более широкое поле, будет осуществлять страхование по низким тарифам. Погоня за новыми клиентами может поставить страховую компанию перед выбором: больше клиентов или снижение финансовой устойчивости компании. Нередко выбор в пользу роста клиентской базы приводит компании к сложным финансовым ситуациям, не говоря уже о конфликте с надзорными органами. Кроме того, подобное поведение страховой организации нарушает не только нормы деловой этики, но и конституционное право иных страховых организации на конкуренцию.

В данном случае нас интересует содержание понятия «ограничение» лишь в том плане, чтобы ответить на вопрос: является ли оно препятствием конкуренции? Ограничения, по сути, это - правила, по которым субъекты страхового рынка должны строить свои взаимоотношения. Эти ограничения для всех одинаковы. Следовательно, и вопросы должны ставиться так: являются ли указанные ограничения факторами, препятствующими конкуренции? Может ли реализация этих требований государства привести к олигополии, а, в некоторых случаях, даже к монополии на страховом рынке?

Как уже утверждалось ранее, объективным результатом несовершенной конкуренции является монополия, т.е. рынок с единственным продавцом и исключающий возможность вхождения в него других. Нет разницы, чем занимается предприятие: страхованием, торговлей, банковским делом, промышленностью или строительством, оно находится в конкурентной среде, поэтому стремится выжить и победить, что может, в свою очередь, привести к монополии. Деловая этика не должна препятствовать конкуренции, напротив, именно на основе деловой этики и должны конкурировать предприятия. Что касается конституционных прав на конкуренцию, то эти права на конкуренцию даются всем предприятиям страны. Если в той или иной сфере деятельности в конкурентной борьбе используются сравнительно низкие цены как способ расширения своего рынка, то только государство (а не деловая этика или апелляции к совести) может урегулировать возникающие в этой связи проблемы. Установление фиксированных цен - фактор регулирования (в том числе и ограничение) конкуренции, но не препятствие ей.

Осуществление страховых выплат страховой организацией должно быть экономически обосновано созданием страхового фонда и резервов определенного размера. Необоснованное снижение размера страховых премий приводит и к уменьшению размера страхового фонда и резервов, и, как следствие, может привести к неисполнению страховщиком его обязанности по страховым выплатам.

Таким образом, экономически необоснованное снижение страховой организацией размера страховых взносов может вызвать ее финансовую неустойчивость и поставить под сомнение надлежащее исполнение принятых ею на себя обязательств. Кроме того, массовый характер операций, объективно присущий страховой деятельности, не предполагает снижение тарифов, поскольку это может иметь отрицательные последствия не только для потребителей страховых услуг, но и в социально-политической сфере (особенно, когда неисполнение касается договоров медицинского страхования, долгосрочного страхования жизни или пенсионного страхования).

Что касается несовершенной конкуренции на рынке страховых услуг, то по своему экономическому содержанию она приближается к той, которая имеет место при олигополии, то есть монополии в такой сфере экономики, где конкуренция и рыночное ценообразование не являются оптимальными.

Этими особенностями страхования объясняется, в частности, то, что в конце XIX - начале XX вв. достаточно представительная группа экономистов и юристов, ряд политиков в различных странах поставили вопрос о введении государственной монополии в страховом деле (подобные проекты чаще всего возникали во Франции - начиная с 40-х гг. XIX в.). В дореволюционной России данная точка зрения поддерживалась практически всеми известными учеными (Рыбников, Потоцкий, Шершеневич, Гойхбарг и др.). Подробная и достаточно убедительная аргументация данной позиции, отраженная в работах этих ученых, привели к тому, что сначала в Уругвае (1911 г.), а затем в Италии (1912 г.), в Японии (1919) и в России (1923 г.) была введена по нескольким видам страхования монополия государства. В России монополия государства была введена полностью на все виды страхования в конце 30-х гг. в результате ликвидации, так называемого, кооперативного страхования.

Особенно активно проекты введения страховой монополии обсуждались в 20-х - 30-х годах нашего века (Румыния, Турция, Франция, Дания, Чехословакия, Бельгия, Германия и так далее). Однако, в подавляющем большинстве случаев в условиях рыночной экономики - экономики основанной на конкуренции, эти проекты не были реализованы.

В тех же странах, где эта монополия была введена, она, за небольшим исключением, просуществовала недолго.

Несовершенная конкуренция как условие существования страхового рынка

В ходе политики разгосударствления российской экономики решались и проблемы, связанные с демонополизацией страхового дела. На смену двум монополистам пришли многие сотни страховых компаний, которые стали осуществлять свою деятельность как внутри страны, так и за ее пределами. Вряд ли ставилась цель создать рынок совершенной конкуренции, ибо в природе он встречается редко - «это скорее идеал, к которому можно стремиться, чем реальная действительность». Именно поэтому процесс демонополизации не привел к появлению рынка совершенной конкуренции в страховании, напротив, монопольный характер рынка сохранился, хотя и изменился тип рынка. Чтобы выработать соответствующую экономическую политику, важно выявить и определить тип страхового рынка, характерного данному этапу развития рыночной экономике страны. Типизация рынков позволит найти необходимую отправную точку, с которой можно сравнивать другие рыночные структуры. В качестве такой отправной точки изберем монополию как самую крайнюю форму несовершенной конкуренции (см. табл. 7).

Таблица 7. Основные типы рынков

Структурная характеристика

Совершенная

конкуренция

Несовершенная конкуренция

Монополистическая конкуренция

Олигополия

Монополия

Число продавцов

Много

Много

Мало

Один

Барьеры вхождения

Нет

Нет

Есть

Нет доступа

Дифференциация продукции

Нет

Есть

Возможна

Отсутствует

Сферы, отрасли, производства

Сфера услуг, сельское х-во, фондовый рынок

Рестораны, аптеки

Авто, авиа и

сырьевые

рынки,

банки,

страхование

Энергетика,

нефтепровод

(Транснефть)

Газпром.


В условиях совершенной конкуренции имеется множество продавцов и покупателей, не существует никаких препятствий к вхождению в рынок новых производителей. При этом ни один из них не может влиять на уровень цены товара. Поэтому продавцы и покупатели рассматривают цену как неизменную, находящуюся вне их контроля. Максимизация прибыли в таких условиях происходит за счет увеличения количества продаж при неизменных издержках и цены.



← предыдущая страница    следующая страница →
123456




Интересное:


Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований
Анализ основных финансовых показателей Фонда социального страхования Российской Федерации
Новые подходы в регулировании страхового рынка
Механизм государственного регулирования страхового рынка
Страхование жилищного фонда как важнейшая часть жилищного страхования
Вернуться к списку публикаций