2010-11-16 09:00:00
ГлавнаяСтрахование — Страховой надзор в системе государственного регулирования страхования



Страховой надзор в системе государственного регулирования страхования


Другим важным фактором является улучшение прозрачности и информационного обеспечения рынка (как до заключения договора страхования, так и во время его действия) для страхователей. Для того чтобы сбалансировать информационное неравноправие, которое может существовать при заключении договора, было бы полезным отслеживать составление текстов договоров и полисов страхования. К сожалению, сложившаяся ситуация и потенциал информационных методов пока не вполне осознан страховщиками. Руководители ведущих страховых компаний уже активно применяют методы воздействия на общественную информационную среду, но в основном для решения задач укрепления своего собственного имиджа и в целях конкурентной борьбы. А страхователю нужен позитивный голос объективного консультанта. Негативная информация о конкурентах рикошетом бьет по уровню доверия ко всему страховому рынку.

Важным фактором, призванным защитить интересы потребителей, является их обучение и создание организаций, ответственных за работу с жалобами страхователей. Следует рассмотреть создание гарантийных фондов для защиты потребителей от последствий неплатежеспособности страховщиков. В условиях смешанной экономики и соответствующего снижения контроля за деятельностью компаний, возрастает значение надзора за посредниками (агентами, брокерами). Открытие рынка для иностранных участников - как напрямую, так и через перестрахование - вызывает целый ряд вопросов защиты страхователей, особенно, если это касается форм участия и оценки безопасности.

Развитие рынка страхования не следует рассматривать как быстрое событие. Процесс адаптации происходит как со стороны сектора страхования, так и со стороны надзора за ним. Чтобы достичь уровня развитых рынков, необходим переходный период, в течение которого последовательно будут вводиться элементы свободного развитого страхового рынка.

Чтобы страховой рынок мог стабильно развиваться необходимо создание (на законодательной основе) правил функционирования рынка страхования, и особенно нормативов финансовой устойчивости в отношении капитала, платежеспособности, инвестиций и выделения резервов, а также правил заключения договоров страхования и предоставления потребителям информации. Законодательство должно определять роль и полномочия органов контроля с тем, чтобы гарантировать им известную степень независимости. Кроме этого, законодательство обычно определяет различия в нормативах для операций долгосрочного и обычного страхования.

На первом этапе переходного периода нормативы (особенно в отношении платежеспособности) должны быть и были достаточно простыми и ясными. Они представляли собой упрощенные варианты тех нормативов, которые действуют в развитых странах, с учетом местной специфики. Требования в отношении капитала устанавливаются на достаточно высоком уровне, но соразмерно уровню деятельности (например, рассматриваемые требования могут зависеть от класса принятого страхования, а также от того, является ли это прямым страхованием или перестрахованием) с тем, чтобы избежать фрагментации рынка и появления ненадежных страховщиков или перестраховщиков. Разработаны стандарты финансового учета и требования предоставления отчетности для обеспечения эффективного надзора за данным сектором. На этом этапе вопрос иностранного участия (и форм такого участия) решается в каждом полисе самостоятельно, но при этом не следует забывать о проверке надежности, а также капитала и опыта иностранного участника.

Развитие страхового рынка может оказаться более быстрым, если данный сектор экономики накопит опыт, а потребители смогут лучше разбираться в вопросах страхования.

Появление новых рынков в странах, где раньше не было опыта частного, или даже государственного, страхования, означает, что эти рынки весьма слабо вовлечены (или вообще не вовлечены) в международную торговлю, и соответственно там была незначительная потребность в страховании ответственности или имущества. Большинство, или даже все, услуги страхования предоставлялись государством, и не всегда успешно. У потребителей нет особых причин покупать страховые полисы, и они, скорее всего (и совершенно естественно) будут относиться к страхованию с некоторым подозрением. Нехватка знаний и опыта у страхователей, а также первые премии, которые принесут наличные, т.е. «живые деньги» задолго до того, как придется выплачивать исковые возмещения, могут создать основу для злоупотреблений.

Однако перед тем как ввести строгое и жесткое регулирование, необходимо принять во внимание такой аспект, как развитие предпринимательской инициативы и создание возможностей для появления на рынке новых участников. Так или иначе, развивающееся законодательство должно увеличить доверие и степень информированности страхователей, и в то же время предоставить возможность для опытных и новых страховщиков конкурировать и отстаивать свое место на рынке. Еще одним моментом, усложняющим развитие рынка страхования, является тот факт, что ни одна из выше обозначенных национальных систем не в состоянии позволить себе дорогостоящую систему контроля. Поэтому важно принять во внимание, что требования к контролю за страхованием обязаны быть гибкими для отслеживания меняющейся ситуации по мере развития рынка страхования.

С другой стороны, чрезмерно свободное законодательство, оставляющее многие вопросы на усмотрение органов контроля, может вызвать неуверенность у потенциальных инвесторов, что значительно ограничит развитие этого сектора.

В смешанной экономике развитых стран роль государства далеко не одинакова. Она различается по масштабам, формам и методам воздействия на экономику, по готовности общества принимать и поддерживать вмешательство государства в хозяйственную деятельность. Эти различия обусловлены многими факторами материального и финансового порядка, влиянием традиций и представлений, характерных для данного общества, уровнем его культуры. Применительно к страховой сфере роль государства проявляется в следующих его экономических функциях:

- организация антимонопольного регулирования страхования;

- создание условий и поддержка конкуренции на страховом рынке;

- сохранение государственного сектора, использующего рыночные принципы управления экономикой.

Все эти функции, с одной стороны, направлены на обеспечение функционирования страхового рынка, а с другой - на его корректировку и модификацию, необходимые для нейтрализации появляющихся негативных моментов. Государство здесь не играет пассивной роли, включаясь в саму систему рыночного механизма, пользуясь его регуляторами, опираясь на его закономерности. Вместе с тем роль государства отнюдь не сводится к управлению подконтрольными ему страховыми организациями, собственниками которых оно является. Экономическая роль государства предполагает регулирование страхования в целом, рассматривая всех участников страхового рынка как единую систему.

Разгосударствление и приватизация страхового дела в России имеют весьма серьезные отличия от других секторов национальной экономики. Если, например, в промышленности происходит замена государственной собственности на частную или смешанную, т.е. количественное сокращение государственных предприятий, то на смену двум страховым монополистам пришли многие сотни новых страховых организаций. Хотя доля государственных страховых организаций в объеме страховых премий является весьма значительной.

Особое положение на страховом рынке России занимает система Росгосстраха, объединяющая порядка 70 компаний и региональных отделений по всей стране. В 2001 году была начата реструктуризация холдинга, что привело к первому за последнее десятилетие улучшению годовых показателей. В конце 2001 г. управление компанией было передано ИК «Тройка-Диалог», при этом контрольный пакет акций принадлежит государству (в лице Мингосимущества). Несмотря на обесценение накопительных страховых полисов в начале 90-х гг., отсутствие достаточного числа высокопрофессиональных сотрудников, приватизационные скандалы, система Росгосстраха занимает ведущие позиции на региональных страховых рынках и продает клиентам реальные страховые услуги. В частности, Росгосстрах занимает первые места в России по страхованию транспорта и имущества граждан, шестые места по страхованию транспорта и грузов юридических лиц, входит в десятку лидеров по другим видам страхования (несчастных случаев и болезней, жизни, ответственности владельцев автотранспортных средств и предприятий источников повышенной опасности). В течение 2000 г. Росгосстрах заключил порядка 28 млн. договоров страхования, что составляет примерно половину договоров, заключенных всеми страховщиками РФ. Приватизация Росгосстраха (продажа 49%-ного пакета акций) предполагает появление крупного инвестора, который будет кровно заинтересован в повышении эффективности работы компании, восстановлении ее лидирующих позиции.

Однако, приватизация крупнейшей компании страны, вовсе не означает снижение роли государства в страховании, но можно утверждать об изменении этой роли.

Как известно, в 2002-2003 годах в российской экономике проводится активная политика ее дерегулирования. По замыслу Минэкономразвития РФ, на смену обязательной регистрации должна прийти уведомительная система, а контрольные функции некоторых лицензирующих органов должны быть заменены на страхование ответственности. В частности, запланированы меры по дебюрократизации экономики:

- ликвидация избыточных требований государственных стандартов;

- упразднение ряда правил и норм;

- сокращение разрешительных и контрольных функций регулирования

- предпринимательской деятельности.

Ожидаемый главный результат дерегулирования - расширение экономических свобод и, как следствие, активное развитие бизнеса вообще, и страхового бизнеса, в особенности. Например, если заменить обязательное лицензирование деятельности энергетических операторов или торговцев недвижимостью (риэлтеров) на страхование ответственности перед третьими лицами, это приведет к резкому росту страховых премий и, заодно, к общему «оздоровлению» отношений участников рынка: существенному снижению коррупции, волокиты, шантажа и пр. Кроме этого, такая схема позволит потребителям в случае дефолта поставщика получить компенсацию от страховщика.

Развитию российского страхования будет способствовать не только отмена многих видов лицензирования, но и замена обязательной сертификации новыми формами государственного контроля за безопасностью товаров и услуг на рыночной основе, включая страхование. В частности, речь идет о страховании гражданской ответственности производителей товаров и услуг.



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Жилищное страхование в системе страховых отношений
Проблемы и перспективы развития системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации
Государственное регулирование жилищного страхования
Перспективы развития видов жилищного страхования в РФ
Содержание и особенности функционирования страхового рынка
Вернуться к списку публикаций