2010-11-16 09:00:00
ГлавнаяСтрахование — Страховой надзор в системе государственного регулирования страхования



Страховой надзор в системе государственного регулирования страхования


Благодаря демонополизации и развитию страхования, возросшие расходы системы социального обеспечения позволяют перенести часть ответственности с государства на его граждан. Частный сектор в страховании развивается, прежде всего, посредством возросшей конкуренции для обеспечения потребностей граждан в защите себя, своей семьи и собственности, своего бизнеса, а также потребностей государства сократить свои расходы и передать ответственность страховому бизнесу. В связи с подобными преобразованиями возникает потребность в законодательной и исполнительной системах, способных обеспечить защиту потребителей и поддержание платежеспособности страховых организаций.

Цель развития рынка страхования, действующего на основе принципов рыночной экономики, - это создание эффективных систем регулирования и контроля, основной задачей которых является защита страхователей. При контролируемой государством системе страхования государство участвует на всех уровнях операций страхования - оно утверждает и часто определяет тарифные ставки, условия, виды и сроки предлагаемых страховых услуг. Государство выступает гарантом безопасности и платежеспособности страховых операций.

Согласно данным Рейтингового Агентства Интерфакс (РАИ), общие доходы крупных страховых компаний, полученные в 2000 г., выросли в 2 раза по сравнению с 1999 г., прибыли - почти в 3 раза, собственные средства (капитал) увеличились на 2/3, а активы (сумма средств, находящихся в управлении) выросли почти на 50%. Уже произошедшие изменения в налогообложении страхователей, а также обещания правительства относительно введения новых налоговых льгот сулят дальнейший рост доходов.

Несмотря на успешные итоги 2000-2001 годов, страховщики остаются мелкими финансовыми институтами даже по российским меркам. В списке крупнейших банков самая крупнейшая страховая компания России заняла бы место в начале четвертого десятка. А в случае слияния всех 100 крупнейших страховщиков в одну компанию она могла бы претендовать лишь на 7 место. Крупнейшие банки, несмотря на достигнутый размах операций, в течение 2000 г. наращивали свои активы и капиталы примерно в 3 раза быстрее, чем страховщики. Процесс развития страхования включает создание рынков, действующих по правилам конкуренции, по которым ни один из участников не может получить доминирующее положение или навязывать свои условия остальному рынку. Прозрачность и информационная доступность должны находиться на уровне, достаточном для того, чтобы продавцы и покупатели могли принимать осознанные решения, основанные на реальной информации. С развитием рынка страхования механизм жесткого ценообразования меняется, и тарифы определяются рыночной конъюнктурой. То же самое происходит и с предложением услуг.

Изменения в структуре рынка, вызванные приватизацией, появление новых компаний и, как следствие, обострение конкуренции позволяют отечественным, а часто и иностранным участникам, придти на этот рынок. Демонополизация операций перестрахования также приводит на рынок новых участников. В целом смешанная экономика создает условия для роста спроса на страховые услуги, в том числе и по мере того, как приватизируются государственные предприятия и организации. Ведь будучи государственными, эти организации вполне обходились самострахованием.

Развитие рыночных принципов в экономике меняют саму суть участия государства в регулировании страхования. Теперь ролью государства становится:

- установление правил поведения на страховом рынке;

- создание законодательства в области финансовой безопасности (вопросами платежеспособности и защиты потребителей);

- разработка системы (систем) стимулирования развития страхования;

- организация службы контроля (надзора) за страхованием.

Однако создать законодательство - это только полдела, оно должно быть реально воплощено в жизнь во всех секторах экономики и подкреплено действенным и эффективным контролем. Поэтому очень важно, чтобы органы контроля (надзора) за страхованием были обеспечены всеми необходимыми ресурсами.

С этой точки зрения, неэффективность контроля за страхованием может быть объяснена следующими причинами:

- недостаточной численностью сотрудников надзора (около 100 человек в центральном аппарате и почти столько же на местах; для сравнения, в штате Нью-Йорк, где зарегистрировано почти такое же число страховых организаций, как и в России, численность сотрудников надзора составляет около 1400 человек, из которых 800 занимаются проверками непосредственно в страховых организациях);

- недостаточным уровнем квалификации сотрудников надзора, неоправданно частыми изменениями структуры и места органа надзора в системе органов государственной исполнительной власти;

- недостаточным уровнем оплаты труда;

- отсутствием современных способов обработки и передачи данных;

- неэффективным использованием территориальных инспекций надзора для функций контроля;

- недостаточное закрепление в законах и законодательных актах контрольных полномочий и мер, применяемых надзором к страховым организациям, недостаточно проработанной системой санкций при нарушениях, установленных в деятельности страховой организации.

Эффективность государственного надзора за деятельностью страховых организаций может быть сведена к следующим компонентам:

- организация предоставления, поиска и использования достоверной и полной финансовой, бухгалтерской и иной информации;

- современные способы мотивации и ответственности за результаты труда работников надзора;

- перманентность, своевременность и полнота (тотальность) надзора;

- действенность и оперативность в применении санкций со стороны надзора.

Перечисленные основные «проблемные зоны» в организации надзора могут быть устранены принятием федерального закона «О страховом надзоре в Российской Федерации», а также некоторой модернизацией уже действующего Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Длительность согласований изменений и дополнений к указанным законам не позволило реализовать комплексную программу развития национальной системы страхования, оформленную как «Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах», одобренные Постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998 г., № 1139. В данном документе отражены:

- констатация страхования как важной отрасли экономики;

- основные цели и задачи страхования, основными функциями которого являются компенсация ущербов (убытков) и инвестиции в экономику;

- обеспечение надежности и финансовой устойчивости страховщиков;

- необходимость повышения эффективности государственного регулирования страхования;

- развитие международных связей страховщиков.

Однако на практике «Основные направления...» оказались весьма декларативными. Так, из 17 основных мероприятий, предусмотренных на 1998-2000 гг., реализовано только дополнение в действующий Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», касающееся участия иностранного капитала в российских страховых компаниях. В ходе работы над «Основными направлениями...» был разработан проект закона «О порядке осуществления обязательного страхования на территории Российской Федерации», приняты ряд решений по пресечению недобросовестной конкуренции, борьбе со страховым мошенничеством и т.п.

Помимо целого ряда факторов субъективного и объективного порядков, фактически проваливших реализацию программы, наиболее сильным объективным фактором явилось ее оторванность от других мер экономической политики государства. Ведь рыночные реформы в экономике, либерализация и приватизация должны быть направлены на создание условий предпринимательской свободы, ответственности и подотчетности, на оптимизацию распределения ресурсов и увеличение производственной эффективности. Кроме того, они способствуют лучшему соотношению спроса и предложения, а также повышению качества услуг при более низких ценах. Что касается непосредственно страхования, то появление на рынке новых участников (местных или иностранных, которые основывают здесь свои предприятия или оказывают услуги из-за границы) может привести к более эффективному сотрудничеству и распределению рисков, что является основой механизма страхования. Отсюда справедливо и ожидание, что реформы могут и должны привести к увеличению объема страхуемых рисков.

Современные российские реформы, исходя из тезиса о том, что рынок сам расставит все на свои места, заключают в себе ошибку - реформы успешно проходят тогда, когда их понимает и поддерживает большая часть общества. Изменения в общественном сознании не успевают за темпом происходящих в российском обществе реформ. Для преодоления этого разрыва требуется и специальная, и огромная информационная работа.

Вместе с тем в рыночной экономике, в которой давление со стороны конкурентов может вынудить некоторых страховщиков вести недобросовестную деятельность для получения части рынка, весьма высока вероятность неплатежеспособности страховых компаний. Рассмотрение таких ситуаций должно быть одной из мер по защите прав страхователей. Такие меры включают в себя законодательные аспекты финансовой безопасности: например, повышенные стандарты в отношении капитала и требований платежеспособности, нормативы безопасного инвестирования и выделения резервов. При этом законодательство не должно ставить своей целью сведение до нуля вероятности финансовых потерь - в таком случае законодательные требования окажутся столь жесткими, что страхование окажется непривлекательным для инвестирования в него средств. Для надзора за соблюдением существующих норм, очень важно создать эффективную информационную систему, основанную на ясных правилах отчетности и учета.



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Проблемы и перспективы развития системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации
Страхование военнослужащих зарубежных армий
Проблемы и направления трансформации обязательного государственного страхования в системе социальной защиты военнослужащих министерства обороны РФ
Формирование института страхования в России
Эволюция экономической роли государства в страховании
Вернуться к списку публикаций