2010-11-14 09:00:00
ГлавнаяСтрахование — Особенности антимонопольного регулирования страховой деятельности



Особенности антимонопольного регулирования страховой деятельности


По этим запросам информация должна быть представлена в обязательном порядке, как и любая другая информация, необходимая для проведения анализа конкуренции на рынке финансовых услуг и осуществления контроля за ее состоянием. Помимо этих полномочий, антимонопольный орган наделен правом вносить представления в Минфин РФ об аннулировании лицензий любых финансовых организаций, в том числе и страховых компаний. В этом проявляется совместное регулирование деятельности на рынке финансовых услуг МАЛ России с другими государственными органами. Однако в этом случае регулирование фактически осуществляется Минфином РФ, поскольку именно он принимает решение о том, аннулировать лицензию или нет.

Рассмотрим самые распространенные виды правонарушений на страховом рынке, которые влекут за собой вмешательство антимонопольного органа. Прежде всего, это - злоупотребления, проявляющиеся:

- в ограничении прав страхователя,

- в дискриминации отдельных категорий потребителей страховых услуг,

- в установлении барьеров для входа на рынок и необоснованно высоких или демпинговых страховых тарифов.

Например, ограничение прав страхователей выражается, прежде всего, в навязывании ему условий договора страхования, поскольку страхователь, зачастую не знающий ни о своих правах, ни об их ущемлении, полностью зависит от порядочности и профессионализма страховщика. Такое положение, если оно продолжается сколько-нибудь долго, возможно потому, что страховщик установил границы своего рынка. Из-за трудностей, связанных с угадыванием возможной реакции страхователей на изменение цены страхования, границы рынка часто определяют либо по информации о качестве страховой услуги, которую дает сам страховщик, либо с помощью экспертных оценок страхователей или отраслевых специалистов.

Существование границ рынка предполагает наличие барьеров входа на рынок, т.е. своего рода препятствий на вхождение. Если барьеры входа на рынок низки, то страховые компании, являющиеся его участниками, не защищены от конкуренции со стороны новых соперников, которые могут появиться неожиданно, быстро создавать клиентскую базу и действовать агрессивно и масштабно. Если же барьеры входа на рынок высоки, то страховая компания может не опасаться конкуренции со стороны компаний, не являющихся участниками данного рынка. Примерами препятствий на вхождение служат постановления правительства, ограничивающие деятельность компаний установлением различных параметров финансового или организационного порядков, возможностями компаний на проведение рекламных и маркетинговых мероприятий, необходимость подбора высококвалифицированных кадров и т.п.

Барьеры для входа на рынок обычно устанавливаются посредством соглашений или согласованных действий участников страхового рынка, предусматривающих выполнение или возможность выполнения взаимных обязательств сторон по отношению друг к другу или определенных действий третьих лиц. Такие соглашения всегда направлены на получение монопольной прибыли путем устранения или ограничения конкуренции на одном и том же страховом рынке, т.е. это горизонтальные соглашения (например, соглашения об установлении тарифов на определенном уровне, соглашения о бойкотах и т.д.).

О таких соглашениях и принятых решениях о ведении согласованных действий страховые организации обязаны уведомлять федеральный антимонопольный орган. Однако Закон исходит из общего запрета, разрешая частные исключения. В соответствии со ст. 7 Закона запрету не подлежат соглашения или согласованные действия финансовых организаций, имеющие своей целью унификацию стандартов деятельности участников соглашений, использование единых программных и технических средств обработки информации и баз данных, проведение совместных научных исследований и разработок. В статье предусмотрена возможность заключения иных договоров в случаях, предусмотренных Постановлениями Правительства Российской Федерации.

Как и любой надзорный орган, МАП России проводит предварительный, текущий и последующий контроль за деятельностью страховых организаций. Функции антимонопольного органа по предварительному контролю ограничены, поскольку он не является лицензирующим органом, однако его уведомление является обязательным условием создания страховой компании. Антимонопольный орган осуществляет также текущий контроль на рынке финансовых услуг в установленных случаях в соответствии со ст. 16 Закона о конкуренции на рынке финансовых услуг:

- приобретение одним лицом более 20% акций или долей в уставном капитале финансовой организации;

- приобретение активов финансовой организации, величина которых превышает величину активов финансовой организации, установленную Правительством РФ;

- приобретение лицом прав, позволяющих определять условия деятельности организации;

- создание финансовой организации и изменения уставного капитала финансовой организации;

- слияния, присоединения финансовых организаций.

В случаях, если размер уставного капитала страховой организации, активы или акции (доли в уставном капитале) которой приобретаются, превышает размер, установленный Правительством Российской Федерации, на совершение сделок, указанных в ст. 16 рассматриваемого закона, требуется предварительное согласие федерального антимонопольного органа.

Постановлением Правительства РФ от 07.03.2000 № 194 установлено, что юридические или физические лица обязаны получить предварительное согласие федерального антимонопольного органа на совершение сделок по приобретению более 10 процентов активов или более 20 процентов акций (долей в уставном капитале) финансовой организации в случае, если размер уставного капитала такой организации превышает:

160 млн. рублей - в отношении кредитной организации;

10 млн. рублей - в отношении страховой организации;

5 млн. рублей - в отношении иных финансовых организаций.

При этом в случаях слияния, присоединения финансовых организаций указанные требования исполняются, когда этим требованиям соответствует вновь образуемая в результате слияния, присоединения финансовая организация либо хотя бы один из участников указанного слияния, присоединения.

Таким образом, если размеры активов страховой компании превышают размер, установленный Правительством РФ, то на совершение этих сделок необходимо согласие МАП России, если нет - достаточно уведомления. В Законе подробно расписан порядок дачи уведомления и получения согласия. В рамках последующего контроля МАП России своими решениями и предписаниями обязывает нарушителя восстановить первоначальное положение, расторгнуть договор или внести в него изменения, заключить договор с другим лицом, перечислить в федеральный бюджет прибыль, полученную в результате нарушения антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг. МАП России также имеет право налагать штрафы, выносить предупреждения в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также обращаться в суд с соответствующими исками.

Вместе с тем регулирование антимонопольным органом деятельности страховщиков не ограничивается указанными направлениями. В соответствии с Федеральным законом «О конкурсах на размещение заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных нужд» Правительство РФ разрабатывает и утверждает Положения о выборе организаций для осуществления государственного заказа. Так, Постановление Правительства от 21 марта 2001 г. № 216 утверждает Положение о выборе организаций-перевозчиков продукции военного назначения и страховых организаций, в которых субъекты военно-технического сотрудничества осуществляют страхование перевозимой продукции военного назначения.

Наиболее ярким примером является регулирование доступа страховых компаний к операциям с бюджетными средствами на основе закона, в котором подробно урегулирован порядок допуска финансовых организаций к таким операциям. Так, в ст. 13 определено, что отбор финансовых организаций, привлекаемых для проведения отдельных операций со средствами бюджетов, осуществляется путем открытого конкурса. Порядок проведения такого конкурса устанавливается по согласованию с антимонопольным органом и предусматривает определенные требования к его участникам, а также регламент образования и деятельности конкурсной комиссии. В частности, предполагается:

- запрещение осуществлять организаторам открытого конкурса координацию деятельности его участников, которая имеет либо может иметь своим результатом ограничение конкуренции между участниками или ущемление интересов отдельных его участников;

- ознакомление участников открытого конкурса с правилами открытого конкурса в приемлемый срок до начала его проведения;

- ограничения или прекращения доступа любых лиц к участию в открытом конкурсе, а также исключения из состава его участников лиц, имеющих право участвовать в открытом конкурсе только в случаях нарушения ими установленных правил проведения открытого конкурса и законодательства Российской Федерации.

Порядок проведения открытого конкурса предусматривает также, что:

- ни одному из участников открытого конкурса не могут быть созданы преимущественные условия участия в открытом конкурсе, в том числе доступ к конфиденциальной информации, уменьшение платы за участие в открытом конкурсе;

- организаторы открытого конкурса и сотрудники организаторов открытого конкурса не могут быть участниками открытого конкурса или аффилированными лицами по отношению к любому из участников указанного открытого конкурса;

- участники открытого конкурса, являющиеся аффилированными лицами, рассматриваются как один участник;

- число участников открытого конкурса должно быть не менее двух.

Нарушение правил, установленных настоящей статьей, является основанием для признания открытого конкурса несостоявшимся.

Таким образом, нормы права, регулирующие деятельность в области страхования, весьма разнообразны. Отношения, рассмотренные в данном разделе, по сути своей подпадают в сферу действия финансового права, как по субъективному признаку, поскольку одним из участников является государство, так и по фактическому, т.к. страхование является одним из звеньев финансовой системы России. Поскольку в роли страхователя нередко выступает государство, соответственно расходуя при этом бюджетные средства, то по этой и ряду других причин и обстоятельств, существует необходимость и соблюдения правил рынка, и эффективного контроля за их соблюдением.

Вышеуказанные запреты предназначены для борьбы с недобросовестной конкуренцией, которая на рынке запрещается, поскольку действия организаций (в том числе и страховых организаций), направленные на приобретение преимуществ указанными средствами при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречат законодательству Российской Федерации, обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости; они причиняют или могут причинить убытки другим организациям-конкурентам на рынке либо нанести ущерб их деловой репутации.

Рассматриваемые требования - классическая модель совершенной конкуренции, при которой конкурентная страховая компания, независимо от объема проданных ею страховых услуг, может продавать их по текущей рыночной цене. У такой компании нет стимулов «сбивать цену», равно как и повышать ее выше рыночной, поскольку это грозит ей потерей покупателей страховых услуг. Однако совершенная конкуренция никогда не реализуется в чистом виде на страховом рынке. Более того, история развития страхования в России и за рубежом указывает на наличие определенных тенденций, постоянно приводящих к ограничению конкуренции на рынке страховых услуг.



← предыдущая страница    следующая страница →
123




Интересное:


Сущность экономической категории «страховой рынок»
Особенности антимонопольного регулирования страховой деятельности
Жилищное страхование в системе страховых отношений
Международный и отечественный исторический опыт государственного регулирования страхового рынка
Страховой рынок как объект государственного регулирования
Вернуться к списку публикаций