2010-11-12 09:00:00
ГлавнаяСтрахование — Формирование рыночных условий развития страхования



Формирование рыночных условий развития страхования


Все другие специальные нормативные акты, регулирующие страхование, применяются строго в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Кроме вышеуказанных нормативных актов, к специальным нормативным актам по страхованию, действующим в настоящее время, относятся, например:

1) ФЗ «О федеральном железнодорожном транспорте» от 25.08.95 г.;

2) Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»;

3) Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (в ред. Указов Президента РФ от 06.04.94 № 667 от 22.07.98 г.);

4) Приказ Росстрахнадзора от 30 октября 1995 г. «Об утверждении «Инструкции о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков»;

5) «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденные приказом Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19.05.94.

В нормативных актах всех уровней присутствует ряд противоречий. Например, одним из противоречий является отсутствие единообразия в трактовке законодателем понятия обязательного страхования в ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданском кодексе РФ. Так, согласно п.3 ст.3 вышеуказанного Закона: «Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации». Как видно, эта норма не претерпела изменений со времени принятия Закона РФ «О страховании», а принятие соответствующих законов, к сожалению, так и остается в слишком долгосрочных планах.

Как известно, в соответствии с ГК РФ, существует обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Так, согласно ст. 927 п.2,3 ГК РФ:

«п.2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

«п.3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование)».

Законодатель однозначно указывает на необходимость заключения договора обязательного страхования. Данное прямое указание появилось впервые в российском страховом законодательстве. Из смысла вышеуказанных норм ясно, что обязательное страхование отличается от обязательного государственного страхования, прежде всего, источником финансирования. В первом случае - это средства самих страхователей, на которых возложена обязанность по страхованию от отдельных рисков. Во втором случае - это бюджетные средства, на которые производится страхование от рисков, определяемых государством. Обязательное страхование осуществляется на основании договоров, которые заключаются в соответствии с гл.48 ГК РФ. Таким образом, страховые отношения при обязательном страховании невозможны без волеизъявления сторон, изложенного в договоре страхования, лишь на основании требования закона, как это сказано в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Однако все не так просто для страхователя. Ведь в случае обязательного страхования, установленного законом, заключение договора является обязательным для страхователя. Для страховщика же оно становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании, поскольку договор личного страхования является публичным договором, и отказаться от его заключения страховая организация, которая является коммерческой, не вправе в силу ст. 426 ГК; речь, конечно, идет о страховщике, лицензией которого предусмотрено осуществление личного страхования. Вместе с тем, хотя заключение договора страхования является для страховщика обязательным, он вовсе не обязан соглашаться на предложенные страхователем условия.

В случае уклонения страховщика от заключения договора, следует обратиться к п.4 ст. 445 ГК: «Если сторона, для которой в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор». Это означает, что страховщик вправе в течение 30 дней:

- возвратить подписанный проект договора без возражений;

- возвратить договор с протоколом разногласий;

- уведомить страхователя об отказе от заключения договора.

Необходимо подчеркнуть, что страховщик вправе, но не обязан, заключить договор, однако свое решение (положительное или отрицательное) он обязан сообщить страхователю в срок (30 дней), предусмотренный п.1 ст. 445 ГК. Кроме того, страховщик обязан представить протокол разногласий, предусматривающий иные, чем в проекте, условия договора или дополнения к нему. Для рассмотрения разногласий предоставлен 30-дневный срок, который каждой из сторон может быть использован также для их согласования, нахождения компромисса путем личных встреч руководителей, переписки, переговоров по сети Интернет и т.д. Если в течение указанного периода времени взаимопонимания между сторонами не будет достигнуто, то страхователь может обратиться в суд.

Рассматриваемая ситуация, когда стороны договора не могут достичь взаимопонимания, имеет серьезные последствия: например, страховщик пытается решить проблему введением стандартных условий страхования, основные положения которых должны отражаться в договоре страхования (п.3 ст. 940 и ст. 943 ГК РФ). Согласно этим статьям, страховщик не только вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора по отдельным видам страхования, но и обязывать страхователя следовать этим условиям. Между тем Директива ЕЭС №93/13 1993 года была посвящена так называемым «несправедливым условиям договора».Этот документ был направлен на защиту потребителей от «стандартных» условий договора, которые предлагались продавцами товаров и услуг, включая страховые услуги, и были невыгодны покупателю. Потенциальный страхователь должен принять условия такими, как они есть или вовсе отказаться от заключения договора страхования. Рассматриваемая Директива устанавливает, что «несправедливые» условия договора, заключенного между поставщиком услуг и потребителем, не могут быть принудительно исполнены по отношению к потребителю при условии, что такие несправедливые условия не были согласованы сторонами в ходе индивидуальных переговоров. Условия договора не признаются согласованными надлежащим образом, если покупатель страхования получил заранее сформулированный текст договора и не имел возможности изменить его содержание. Учитывая, что большинство договоров страхования готовятся страховщиками и носят стандартный характер, данное положение имеет большое практическое значение.

Директива определяла потребителя как «физическое лицо, не выступающее в интересах своей коммерческой деятельности или профессии» и, как уже было отмечено выше, распространялась, помимо прочего, на страховые услуги. В соответствии с Директивой условие договора признается «несправедливым», если в противоречие требованию справедливости оно создает существенный дисбаланс в правах и обязанностях сторон, что в конечном результате приводит к ущемлению прав потребителя. В приложении к Директиве содержится перечень условий, которые могут быть признаны «несправедливыми». Среди них:

- условия, имеющие обязательную силу для потребителя, и с которыми он не имел возможность ознакомиться до заключения договора;

- условия, позволяющие продавцу услуг изменять в одностороннем порядке требования к услугам, которые он должен предоставить.

Практика применения Директивы в сфере страхования показала, что в договоре страхования наиболее часто признаются как «несправедливые»:

- условия, устанавливающие очень короткий срок для предъявления требования о страховой выплате, или определяющие, что такая претензия должна быть сделана в письменной форме;

- условие, позволяющее страховщику расторгнуть договор страхования с уведомлением в очень короткий срок;

- временные ограничения на реализацию отдельных прав страхователя;

- положения, устанавливающие жесткие требования для доказывания своих прав на выплату страхового возмещения.

Кроме того, Директива содержит требование к стилю изложения договоров страхования: формулировки должны быть простыми и понятными.

Введение единых требований в отношении условий договоров страхования явилось большим шагом на пути сближения национальных норм гражданского права. Хотя возникли определенные трудности с внесением положений Директивы в национальное законодательство, вызванные различием правовых систем. Так, например, в Великобритании страховые услуги были традиционно исключены из законодательства о защите прав потребителей. Несмотря на это в 1994 г. в Великобритании принимается Положение «О несправедливых условиях в потребительских договорах», которое фактически признает основные положения Директивы ЕЭС № 93/13.

Таким образом, налицо существенное изменение гражданско-правового регулирования договора страхования в одном из государств - членов ЕС под воздействием права ЕС. Однако странам ЕС пока не удалось достичь гармонизации регулирования договора страхования, видимо, в силу того, что нет еще соответствующей потребности на страховом рынке. Поэтому органы ЕС решили на данной ступени интеграции создать «коллизионные» нормы, разрешающие вопрос выбора применимого права. Эти «коллизионные» нормы скорее более похожи на положения международного частного права: их дальнейшее развитие во многом зависит от того, останутся ли члены ЕС суверенными государствами или в результате интеграционных процессов сформируется новое «цельное» межгосударственное образование (своего рода «Соединенные Штаты Европы») с единой правовой системой. Пока же в развитии европейской интеграции коллизионные нормы играют решающую роль в гражданско-правовом регулировании страховых правоотношений в ЕС.

Заметим, что в ГК РФ обращается внимание на необходимость согласованных решений сторонами при заключении договора страхования, но «несправедливые» условия законодательно не отражены, что может привести к их сравнительно «вольным» трактованиям.

Дальнейшее развитие теории и практики привело к необходимости совершенствования российского страхового законодательства. Так, Закон РФ «О страховании» был приведен в соответствие с Гражданским кодексом: в него дважды вносились изменения, например, Федеральным законом от 31.12.97 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» и ФЗ от 20.11.1999 г. №204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», он приобрел новое название, появились новые положения, касающиеся величины уставного капитала страховщиков, деятельности иностранных инвесторов, страховых брокеров и т.д.

Гражданский кодекс РФ уделил обязательному страхованию больше внимания. В частности, это установленная ГК РФ имущественная ответственность страхователей при уклонении от осуществления обязательного страхования лиц, предусмотренного соответствующим законом, а также право данных лиц требовать в судебном порядке осуществления страхования от страхователей, на которых данная обязанность возложена по закону. Наиболее важные статьи, посвященные обязательному страхованию, заслуживают комментария. Так, ст. 935 «Обязательное страхование» гласит: «Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами». Другими словами, обязанность страхования, возложенная законом на страхователя, выражается в его обязанности заключать договор страхования. Закон для такого обязывания должен быть федеральным, поскольку в соответствии с Конституцией нормы гражданского права устанавливаются на федеральном уровне, а страхование - относится к гражданскому праву.

Если обязательность страхования установлена изданными до 1 марта 1996 г. нормативными актами Президента и Правительства РФ, и применяемыми на территории РФ Постановлениями Правительства СССР, то в соответствии со ст.4 Федерального закона «О введении в действие части второй гражданского кодекса РФ», такое страхование считается обязательным.

Статья 935 «2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону», означает, что человек сам должен распоряжаться своей жизнью, но из смысла этого пункта рассматриваемой статьи также вытекает, что обязанность страхования своего имущества может быть возложена на гражданина по закону.

Статья 935 «3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество». Из нормы видно, что обязательным считается страхование, которое устанавливается в определенном законом порядке.

Статья 935 «4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса». Другими словами, если обязанность страхования основана на волеизъявлении сторон (договоре) и не установлена законом, то такое страхование не является обязательным, оно добровольное.

Перечень интересов, в отношении которых может быть установлена обязанность страхования, указан в пп.1 и 3 ст.935. Из смысла ст. ст.935 и 936 ГК РФ вытекает, что в нормативном акте, устанавливающем обязанность страхования, должны быть указаны страхователь, застрахованный, объект и предмет страхования, страховой случай, минимальные страховые суммы. Таким образом, если хотя бы одна из перечисленных позиций в нормативном акте отсутствует, обязательное страхование считается не установленным.

В большинстве нормативных актов, действующих в настоящее время, четко не определены условия страхования, следовательно, обязательное страхование, декларированное в них, нельзя считать установленным. Например, это касается ФЗ «О федеральном железнодорожном транспорте» от 25.08.95 г., «О промышленной безопасности», ФЗ «О пожарной безопасности» и др. В целом различных положений об обязательности страхования в различных законах в настоящее время насчитывается более пятидесяти. Чтобы исключить существующую разноголосицу об обязательности страхования в принимаемых специальных законах, Концепция развития страхования в Российской Федерации предусматривает: «В целях прекращения практики принятия нормативных актов, содержащих декларативные нормы об обязательности страхования, необходимо создать законодательную основу обязательного страхования на территории Российской Федерации».

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Для заключения договора обязательного страхования страхователь направляет заявление страховщику или делает его в устной форме. Страховщик имеет право на страхование данного вида обязательного страхования при наличии лицензии на него.

Поскольку договор личного страхования является публичным (ст.927 ГК РФ), то страховщик обязан принять заявление и заключить со страхователем договор страхования, если страховщик проделал такую операцию хотя бы с одним страхователем. После принятия заявления, страхователь уплачивает страховую премию из собственных средств, а страховщик выдает страхователю полис (договор) с приложенными к нему правилами страхования. В полисе (договоре страхования) и правилах страхования должны быть изложены все существенные условия договора страхования. Правила страхования могут иметь обязательную силу лишь в том случае, когда в договоре страхования прямо указано на их применение и сами они изложены в одном документе с договором, на его обратной стороне либо приложены к нему. Кроме того, факт вручения правил страхователю подлежит удостоверению записью страхователем в договоре.

Обязательное государственное страхование, в соответствии со ст. 969 ГК РФ, осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов. Обязательное медицинское, государственное пенсионное, обязательное социальное и некоторые другие специальные виды страхования, перечисленные выше, регулируются правилами гл.48 ГК РФ, если специальными законами не предусмотрено иное. Этот перечень исключений является исчерпывающим. Следовательно, для осуществления любых других видов страхования, не попавших в перечень, необходим договор страхования. В настоящее время обязательное государственное страхование, как и обязательное страхование, обозначено во множестве федеральных законов, но они не могут осуществляться в соответствии со ст. 935 и 969 ГК РФ.

Демонополизация страхового дела вызвала изменения в страховом законодательстве России, выразившемся в принятии большого количества нормативных актов, в том числе регулирующих обязательное и обязательное государственное страхование. Эффективность демонополизации страхового дела предполагает, что она основывается на формировании рынка с достаточно разветвленной соответствующей инфраструктурой. С другой стороны, она в немалой степени зависит от нахождения оптимального сочетания государственной политики в области регулирования страхования, правовых норм (в том числе и антимонопольного законодательства) и организационных механизмов, обеспечивающих реализацию и того и другого.



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Международный и отечественный исторический опыт государственного регулирования страхового рынка
Эффективность использования средств Фонда социального страхования
Становление системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации
Региональная система управления средствами социального страхования
Особенности государственного регулирования страхового рынка в России на современном этапе
Вернуться к списку публикаций