2010-11-12 09:00:00
ГлавнаяСтрахование — Формирование рыночных условий развития страхования



Формирование рыночных условий развития страхования


В основе этого процесса стал Закон РФ «О страховании», принятый 27 ноября 1992 г., и регулировавший отношения в сфере страхования до вступления в силу части второй Гражданского кодекса Российской Федерации в 1996 г.

Закон состоял из пяти глав, состоявших из 36 статей. Глава 1 «Общие положения» формулирует понятие страхования, его формы (обязательную и добровольную), объекты страховой защиты, дает понятие страхового правоотношения, основную страховую терминологию. В п.2 статьи 1 Закона сказано, что отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства Российской Федерации, принимаемыми на основе настоящего Закона. Можно сделать вывод, что действовавшие в то время нормативные акты о специальных видах страхования должны были быть приведены в соответствие с Законом.

Закон определяет формы страхования, в которых оно может осуществляться: добровольное и обязательное. Об обязательном государственном страховании ничего написано не было, видимо, подразумевалось, что оно регулируется «Основами».

В соответствии с Законом «О страховании», добровольное страхование предусматривает наличие договора между страхователем и страховщиком и правил страхования, которые разрабатывает страховщик самостоятельно на основе требований Закона. Независимо от условий и правил страхования, которые есть у страховщика, конкретные условия договора страхования могут быть уточнены непосредственно при его заключении.

Поскольку страхование может проводиться и в обязательной форме, то в п.3 ст.3 Закона РФ «О страховании» законодатель дает определение этого вида страхования: обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Таким образом, возникновение страхового правоотношения в обязательном страховании зависит не от волеизъявления сторон, а от наступления юридического факта, предусмотренного законом. Хотя Закон и не дал исчерпывающей трактовки обязательного страхования, поскольку не определены условия его осуществления, но само внимание, которое стало уделяться обязательному страхованию, говорит о способности государства вполне адекватно понимать возможности рынка и влиять на его развитие.

Закон дал ряд определений, которые не использовались при монополии государственного страхования (например, страхование ответственности, объекты страхования, застрахованное лицо и др.). Страхователи определены, это - юридические и дееспособные физические лица, заключающие договор страхования либо, являющиеся страхователями в силу закона. Законодатель этим определением подчеркивает, что в обязательном страховании не требуется заключения договора страхования.

Страховщиками, согласно ст. 6 Закона, признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Однако чтобы обеспечить необходимый контроль со стороны органов страхового надзора за добросовестностью учредителей при учреждении организации, ее реальной платежеспособностью, необходимо решить проблемы, связанные с излишним многообразием организационно-правовых форм страховых компаний, принятых в России. Мы придерживаемся точки зрения Р.Т. Юлдашева, что для страхового рынка объективно присуща, прежде всего, акционерная форма организации его основных субъектов. Так, если страховая компания выступает в одной из акционерных форм, здесь законодательство предусматривает лишь переуступку прав на акции, но не изъятие реального капитала, как это возможно при обществе с ограниченной ответственностью. Акционерный капитал, однажды образованный в денежной форме, не может быть возвращен кому-нибудь из его владельцев по его желанию, если не будет предусмотрено иное нормативными документами.

Особое значение имеет ст. 7. Закона «Общества взаимного страхования». Общества взаимного страхования — особая организационно-правовая форма страховщика, они были достаточно распространены в России до 1917 года, например, земские общества и объединения взаимного страхования от огня и градобития. Закон предусматривает, что будет утверждено специальное положение об обществах взаимного страхования, в котором будут определены основные нормы их организации и функционирования. Единственно, что установлено, — общества взаимного страхования признаются страховщиками. Эти общества принадлежат самим страхователям, которые выступают как пайщики и как единственные бенефициарии, а весь их коллектив выступает в роли страховщика каждого из них. И все они — компаньоны одного и того же предприятия.

Общества взаимного страхования (ОВС) - это общества физических лиц, а не капиталов. Они представляют собой ассоциации гражданского права, не совершающие торговых сделок. Цель их — не получение прибыли, а обеспечение членам общества наиболее качественных услуг по страхованию за наилучшую цену. Излишки, накопленные за отчетный период деятельности общества, принадлежат его членам: они используются либо для создания резервов с целью укрепления общества, либо возвращаются членам общества.

Все члены общества равны, и никто из них не имеет никаких преимуществ перед другими. Члены общества управляют его деятельностью: Общее собрание утверждает счета и выбирает из своего числа лиц, которые войдут в руководящий орган — Административный совет.

В Западной Европе существует четкое осознание роли и характера предприятий, относящихся к тому, что часто называют социальной экономикой; среди них общества взаимного страхования занимают особое место. Так, например, законодательство европейских стран содержит положения, учитывающие специфический характер ОВС и имеющиеся у них возможности потребовать от своих членов внесения ими дополнительных взносов либо сократить объем предоставляемых услуг. Эти дополнительные взносы могут учитываться при создании резерва платежеспособности; гарантийный фонд может сокращаться на четверть; небольшие страховые компании могут пользоваться гораздо более льготным финансовым режимом и т.д.

Поскольку принцип солидарности играет в ОВС большую роль, чем в акционерном обществе, общество взаимного страхования гораздо легче выходит на некоторые слои населения, чем это может сделать акционерное общество. Поэтому между этими двумя видами страховых предприятий действует в первую очередь взаимодополняемость, а не конкуренция.

Глава 2 была посвящена договору страхования, его понятию, заключению, содержанию, прекращению и недействительности. Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством, полисом или сертификатом с приложением правил страхования. Подробное изложение структуры договора и страхового полиса указывает на необходимость соблюдения единообразия страховых документов. Данная глава впоследствии была упразднена после введения ч.2 ГК РФ.

ГК РФ не содержит общего определения договора страхования и дает отдельно определения договора имущественного страхования в ст. 929 и договора личного страхования в ст. 934. В тех случаях, когда договор страхования заключен не в пользу самого страхователя, этот договор представляет собой частный случай договора в пользу третьего лица, и к нему применяются ст. 430 ГК, если иное прямо не предусмотрено нормами ГК.

Главы 3 и 4 отражают вопросы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и проведение государственного страхового надзора за страховой деятельностью. Согласно ст. 25 Закона, основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также системы перестрахования. Размеры уставного капитала и страховых резервов Закон не определил, оставив их на усмотрение соответственно законодательных органов и страхового надзора, хотя в Постановлении о вводе Закона в действии указывается о минимальном размере уставного капитала - два миллиона рублей. Закон предусматривает формирование из полученных страховых взносов страховых резервов для предстоящих страховых выплат, а также резерва для финансирования мероприятий по предупреждению страховых случаев. Страховые резервы не подлежат изъятию в бюджет. Таким образом, Закон создал, хотя и несовершенную, правовую основу для формирования резервов и целевого их использования.

В целях соблюдения требований законодательства по страхованию и обеспечения законных прав и интересов страхователей, страховщиков и государства, введен государственный контроль за страховой деятельностью, возложенный на «Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью» (Росстрахнадзор).

Глава 5 содержит нормы о страховании иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории России, порядок рассмотрения споров, связанных со страхованием, устанавливает приоритет международного договора.

Таким образом, Закон РФ «О страховании» стал основным законом, установившим принципы регулирования страховой деятельности в России. С принятием в декабре 1993 г. новой Конституции РФ начались преобразования в законодательстве России, которые затронули и страховое право. Принятая на Всероссийском референдуме 12 декабря 1993 г., она ознаменовала собой принципиально новый период развития России, декларируя приверженность демократическим принципам. Федеративное устройство России потребовало реформирования структуры законодательства.

В соответствии с Конституцией РФ, по юридической силе нормативные правовые акты подразделяются на законы (законы РФ и законы субъектов РФ), подзаконные акты, международные договоры и соглашения, внутригосударственные договоры.

В Конституции проведен принцип верховенства Конституции и федеральных законов (ст.4 п.2) в системе источников права и на всей территории РФ. Закон не может противоречить Конституции (ст. 15 п.1). Законы РФ принимаются в виде законов РФ о поправках к Конституции РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов (в том числе кодексов). Федеральные конституционные законы не могут противоречить Конституции РФ. Федеральные законы не могут противоречить Конституции РФ и федеральным конституционным законам. Принятые ранее законы продолжают действовать, если они не противоречат Конституции.

Согласно Конституции РФ, как республики в составе Российской Федерации, так и другие ее субъекты имеют свое законодательство, издают свои законы. В пределах собственного правового регулирования субъекта федерации закон занимает такое же положение, как и федеральный закон в федеральной правовой системе.

В случае противоречия между федеральным законом и нормативным актом субъекта федерации действует федеральный закон (ст.76 п.5). Если федеральный закон противоречит нормативному правовому акту субъекта федерации, изданному в рамках его исключительной компетенции (ст.73), то действует нормативный правовой акт субъекта федерации.

Законодательным органом Российской Федерации является Федеральное Собрание, которое вправе принимать федеральные законы. Подзаконные акты издаются на основе и во исполнение законов. Существует следующая структура подзаконных актов:

1) акты Президента РФ - принимаются в виде указов и распоряжений, не могут противоречить Конституции РФ и законам РФ;

2) акты Правительства РФ - принимаются в виде постановлений и распоряжений, не могут противоречить Конституции РФ, актам Президента РФ;

3) акты федеральных органов исполнительной власти (ведомственные акты) - издаются на основе и во исполнение Конституции РФ, законов РФ, указов Президента, постановлений Правительства РФ.

Подзаконные акты субъектов РФ имеют свою структуру и распространяются на субъекты права, находящиеся на территории соответствующего субъекта РФ.

Международные договоры, в соответствии с Конституцией РФ, являются составной частью ее правовой системы. Конституция РФ содержит норму, утверждающую приоритет правил международного договора перед правилами национального закона (ст. 15, п.4). Внутригосударственные договоры регулируют отношения между Российской Федерацией и субъектами РФ, между различными субъектами РФ.

Таким образом, в области страхования, в соответствии с Конституцией РФ, основным законом стали Закон РФ «О страховании» и глава 14 «Основ». Последующие нормативные акты о страховании должны были соответствовать Конституции РФ и Закону РФ «О страховании» и «Основам». Законы, регулирующие страховые отношения, принятые ранее, действовали лишь в части, не противоречащей Конституции РФ и Закону РФ «О страховании».

В соответствии с Конституцией РФ и Законом РФ «О страховании» в области обязательного страхования были приняты многие нормативные акты. Среди этих нормативных актов особый интерес представляет собой Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. (№667). В частности, в нем устанавливается, что при разработке проектов законов Российской Федерации по вопросам обязательного страхования должны обеспечиваться:

1) первоочередное правовое урегулирование видов обязательного страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражданина, гарантированных Конституцией РФ;

2) подтверждение проведения в Российской Федерации основных видов обязательного личного и имущественного страхования, установленных актами законодательства Российской Федерации и бывшего Союза ССР в части, не противоречащей Закону РФ «О страховании»;

3) единство основных положений порядка и условий проведения обязательного страхования в Российской Федерации.

Указ также устанавливает обязанности по разработке проекта федерального закона Российской Федерации «Об основах проведения обязательного страхования в Российской Федерации»; вносит изменения и дополнения в приложение № 2 к Указу Президента Российской Федерации от 31 декабря 1991 г. № 340 «О Государственной налоговой службе Российской Федерации», в Указ Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров».

Принятие 22 декабря 1995 года второй части Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ) изменило ситуацию в области страхового права. Положения главы 48 ГК РФ «Страхование» стали приоритетными по отношению к нормам Закона РФ «О страховании». Поскольку законодательство по страхованию относится к отрасли «гражданское право», то в соответствии с п. «О» ст. 71 Конституции РФ нормы гражданского права могут создаваться только на федеральном уровне.

Согласно п.2 ст.3 ГК РФ, гражданское законодательство состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов. Причем нормы гражданского права, содержащиеся в других законах должны соответствовать Гражданскому кодексу.

В настоящее время законодательство Российской Федерации о страховании регулируется двумя группами нормативных актов: общего и специального характера. К общему законодательству относится:

1) Конституция РФ, принятая 12.12.1993 г., в которой есть лишь две нормы о страховании. Так, ст. 39, ч. 3 гласит: «Поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность» - указанная норма в отношении страхования, по существу, выражает возможность поддержки государства при создании негосударственных пенсионных фондов. В ст. 41, ч. 1 записано: «Каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь.

Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений». Здесь провозглашается право граждан на обязательное медицинское страхование.

2) Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 г. принят Государственной Думой 22.12.1995 г., в котором глава 48 «Страхование» регулирует отношения по заключению и исполнению договоров страхования.

3) Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.1997 г. и нормативные документы федерального органа страхового надзора, изданные в соответствии с указанным Законом.

Прежде, чем говорить о специальном законодательстве, следует показать, как трактует законодатель в ГК РФ применение общих правил о страховании к специальным видам страхования (согласно статье 970 ГК). Так, законодатель дает исчерпывающий перечень отношений по страхованию, к которым применяются правила главы 48 лишь в случаях, когда законами об этих видах страхования не установлено иное. Среди них следующие виды страхования:

1) страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков производится с учетом действующего Указа Президента РФ № 282 от 26.02.93 «О создании международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков». Поскольку в этом указе не содержится конкретных норм, регулирующих соответствующие отношения, следовательно, страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков должно проводиться по правилам 48 главы ГК РФ;

2) морское страхование полностью регулируется нормами Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.99 г. (№81 -ФЗ).

3) медицинское страхование регулируется Законом РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» от 28.06.1991 г.

4) страхование банковских вкладов декларируется в ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. в статьях 38, 39; конкретных правовых норм, регулирующих отношения, не содержит.

5) страхование пенсий регулируется ФЗ РСФСР «О государственных пенсиях в РСФСР» от 20.11.90 г., и «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 г. и др.



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Характеристика структуры спроса и потенциала российского страхового рынка
Организационные формы отношений страхования и специфика продукции страхового назначения
Зарубежный опыт жилищного страхования
Модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты
Анализ финансового механизма обязательного государственного страхования военнослужащих и его правовое регулирование
Вернуться к списку публикаций