2010-11-08 09:00:00
ГлавнаяСтрахование — Эволюция экономической роли государства в страховании



Эволюция экономической роли государства в страховании


Поэтому за государством одновременно остается перераспределение доходов с помощью налогов и дотаций и пособий, а также создание социальной инфраструктуры (образование, здравоохранение, социальное обеспечение и др.). Главным для государства в этот период становится полная занятость, стабильность цен и равновесие платежного баланса.

Ряд экономических кризисов 60-х - 70-х гг. обусловил очередное переосмысление роли государства в экономике.

Во-первых, государство в силу чрезвычайно раздутых расходов, повлекших за собой увеличение дефицита государственного бюджета, должно существенно сократить круг своих обязанностей, переложив решение ряда задач, которые оно еще недавно выполняло, на другие хозяйствующие субъекты.

Во-вторых, расходы по пенсионному обеспечению, медицинскому и социальному страхованию, другим видам страхования и социальным выплатам не должны обеспечиваться только средствами государственного бюджета и государственных внебюджетных фондов. Подобные расходы должны быть равномерно распределены между всеми субъектами. Не случайно Президент России В.В. Путин в своем Послании Федеральному Собранию подчеркнул: «Считаю, нам следует расширить практику комплексного страхования ответственности. За порядок в той или иной сфере страховая компания будет «отвечать рублем» - в отличие от чиновника, который в худшем случае рискует получить служебное взыскание. Убежден - развитие системы страхования рисков приведет не только к неизбежному сокращению числа надзирающих, но и к большей эффективности самой системы контроля и надзора в стране.

Благоприятно повлияет на состояние казны, на предпринимательскую активность граждан». В развитие идеи Президента о делегировании полномочий по развитию и контролю страхового рынка на места можно предложить:

1. При определении минимального размера уставного капитала для страховой компании учитывать демографическое состояние региона, его индустриальный облик, местонахождение (территориальный аспект - площадь, наличие интересов сырьевых предприятий и т.п.) конкретной компании.

2. Ввести категорию страховых компаний со статусом региональных компаний с вытекающими из этого их ограниченными полномочиями, которые касаются лишь территории деятельности.

3. Повысить ответственность субъектов федерации за деятельность подобных компаний.

4. Ограничить сферу деятельности региональных страховых компаний рисковыми видами страхования (либо их некоторыми видами).

Западная экономическая мысль много внимания уделяет поиску оптимальных форм взаимоотношений между государственным регулированием целой экономики и ее отдельных отраслей. Так, основным положением теории регулирования Г. Стиглера (G.J. Stigler) является утверждение, что и государство путем экономических методов, и регулируемая отрасль экономики способны взаимно приносить друг другу пользу. Стиглер делает из этого вывод, что благоприятное отношение регулирующего органа к регулируемой отрасли экономики является не аномалией, а условием разумного регулирования. В такой ситуации возникает спрос и предложение регулирования. Например, спрос возникает, когда регулирующий орган может предоставить соответствующему предпринимателю защиту от конкуренции посредством налогов, контроля за уровнем цен, ограничением доступа на рынок и выдачи лицензий. В отличие от картелей, действующих подобным образом, государственное регулирование обладает преимуществом для соответствующей отрасли в том, что после допуска на рынок предприниматель может не опасаться усиления внешнего давления. Дальнейшего регулирования может требовать только он сам.

Применительно к страхованию теория Стиглера выглядит следующим образом:

1) Государство устанавливает минимальные тарифы на те или иные виды страхования, не позволяя тем самым страховым компаниям использовать политику снижения тарифов за счет снижения их финансовой устойчивости.

2) Государство устанавливает барьеры входа на страховой рынок (или его конкретный сегмент) для иностранных, кэптивных или региональных компаний в зависимости от задачи, которую надо решить.

3) Государство организует соответствующую задачам выдачу лицензий на страховую деятельность (временную или постоянную, региональную или федеральную).

В качестве предложения выступает заинтересованность политиков в голосах для переизбрания или же в деньгах для финансирования кампании по переизбранию. Поэтому регулирование проводится в первую очередь в тех областях, которые кажутся наиболее выгодными с точки зрения подготовки к перевыборам. В то же время экономические и политические затраты на ограничение конкуренции должны быть значительно меньше, чем предвидимая прибыль от переизбрания.

Этот аспект теории Стиглера малопригоден для страхования, поскольку на данный момент страховое законодательство имеет федеральный характер. Хотя отдельные интересы региональных политиков для получения голосов или финансовой помощи от страхового сектора экономики региона могут быть реализованы позитивно.

В целом теорию Стиглера трудно проверить эмпирически, поскольку его утверждения находятся в плоскости философского осмысления места и роли бизнеса в политической организации общества. Его аргументация в той части, где речь идет о предложении, хотя во многом и понятна, не всегда убедительна. Приводимые примеры «порочного круга» представляют собой в конечном итоге лишь определение успешной политики интересов. В то же время открытым остается и вопрос: можно ли обоснованно предсказать такой успех?

Кроме того, есть существенные возражения против упрощения теории Стиглера. В его модели общества распространенные общественные нормы либо не существуют, либо не имеют значения. В рассматриваемой теории нет также политической модели выбора, что не может не породить вопроса: почему законодательный орган власти должен создавать структуру, учитывающую благополучие только определенных групп, хотя в наличии имеются и другие инструменты перераспределения, как, например, налоги и субсидии?

Сегодня, в начале XXI столетия, из более чем 200 стран мира к развитым относится немногим более двух десятков. Большинство остаются бедными и беднейшими. Смогут ли эти страны за счет более быстрого экономического роста по сравнению с богатыми странами приблизиться к уровню жизни в них? Учитывая нынешнее состояние экономики России, этот вопрос теперь и для нее становится все более актуальным. Как показывает опыт, иметь богатые ресурсы и трудолюбивый народ явно недостаточно, чтобы процветала экономика, а народ жил в достатке. Чтобы осуществить переход к социально ориентированной рыночной экономике, обеспечить стабилизацию в экономике требуется быстро и эффективно решить следующие важнейшие макроэкономические задачи:

- обеспечение правовой базы и общественной атмосферы, которые способствуют быстрому становлению и эффективному функционированию рыночной системы;

- преодоление кризисных тенденций и стабилизация экономики, контроль над уровнем занятости и инфляции, порождаемых колебаниями экономической конъюнктуры, а также стимулирование экономического роста;

- поиск инвестиционных ресурсов (как внешних, так и внутренних) для развития национального хозяйства;

- создание системы социальной защиты, в том числе и средствами страхования, населения в условиях рынка;

- создание экономических стимулов для направления ресурсов в приоритетные отрасли народного хозяйства и наиболее технологичные и рентабельные предприятия;

- защита конкуренции путем создания антимонопольных механизмов.

Решение указанных задач невозможно без создания эффективных рыночных инструментов и механизмов, одним из важнейших среди которых является страхование. Совершенно очевидно, что тот способ, каким страхование осуществляется в какой-либо стране, во многом зависит от культурных, социальных и политических потребностей населения. Например, в тех странах, где вся собственность принадлежит государству, а все население получает зарплату или пенсии, роль страхования не столь велика. В странах, где хорошо развито предпринимательство, страхование является важным инструментом защиты от неожиданных потерь и экономической неопределенности и цикличности. Особенности климата, подверженность природным катаклизмам, структура законодательства о наследовании, система социального обеспечения и другие факторы влияют не только на структуру такой отрасли экономики, как страхование, но и на потребность в контроле (а также на тип такого контроля), который будет установлен для наблюдения за страхованием. В странах, где осуществляются экономические реформы, страхование служит средством защиты и стабилизации новых экономических инструментов. Вообще страхование является ключевым звеном любого плана экономического развития.

Таким образом, основной задачей страхования по стабилизации экономики, как ее специализированной отрасли, является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации. Такая система обеспечивает реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф и негативных социальных обстоятельств и происшествий, и формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. В то же время уникальность страхового механизма заключается в том, что он является многофункциональным и способен выполнять как функцию страховой защиты имущественных интересов предприятий и граждан, так и решать многие из вышеперечисленных макроэкономических задач государства.

В странах с рыночным хозяйством страхование является одним из стратегических секторов экономики потому, что:

- снижает нагрузку на расходную часть бюджета, беря на себя возмещение ущерба, нанесенного государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий, освобождая государство от этих платежей и, соответственно, уменьшая дефицит государственного бюджета, и создавая возможности для направления освободившихся денег на социальные и иные важнейшие государственные программы;

- содействует социально-экономической стабильности в обществе, являясь неотъемлемым элементом системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования, таких как дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и ряда других;

- оказывает существенное влияние на укрепление финансовой системы государства, так как страхование, по признанным в мире стандартам, является наиболее гибким, постоянным и надежным внутренним источником инвестиций в экономику (если в России отношение инвестиций страховщиков к ВВП в 1999 г. составило не более 1%, то в странах ЕС этот показатель составил 53,9%).

Указанные выше причины обусловливают стратегическую роль страхования в происходящих в стране социально-экономических преобразованиях.

Однако в России страхование, к сожалению, до сих пор не является стратегической отраслью экономики, и его возможности используются далеко не в полной мере (в РФ страхуется около 10 % потенциальных рисков, в то время как в большинстве развитых стран это составляет 90-95 %). Это происходит потому, что:

- система государственного регулирования сферой страхования малоэффективна;

- поддержка отрасли со стороны государства нуждается в серьезной корректировке;

- правовая база страхования в России явно недостаточна;

- предприятия и граждане к заключению договоров страхования не имеют достаточных стимулов и механизмов осуществления;

- низкая покупательная способность населения, сравнительно невысокий уровень страховой культуры, а также опыт взаимодействия с Госстрахом СССР и финансовыми пирамидами, не способствуют доверию, а, следовательно, и развитию российского страхования.

В целом экономические теории, так или иначе решающие проблему экономической роли государства в экономике вообще и в страховании, в частности, пытаются разрешить противоречие между необходимостью вмешательства государства в экономику и степенью этого вмешательства. Многие теории, по сути, и возникли как результат различного рода критики противоположных подходов к масштабам, границам и методам государственного регулирования экономики.

В случае России, где рыночная экономика формируется через демонополизацию, роль государства заключается как в организации и поощрении этого процесса, так и в своеобразной реструктуризации своих функций. Среди проблем, требующих быстрого решения, отметим необходимость учета сложившейся несовершенной конкуренции на страховом рынке, которая, в свою очередь, ставит перед государством границыосуществления политики демонополизации страхового дела. В частности, нужно ответить на вопросы: соответствует ли страховому рынку олигополия? Если да, то, какие шаги следует предпринять государству, чтобы одна форма монополистической организации рынка (олигополия) не превратилась в свою крайнюю форму - страховую монополию, которую страна уже «проходила»?



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Перспективы развития видов жилищного страхования в РФ
Этапы становления и развития социального страхования в России
Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований
Сущность социального страхования и его роль в условиях рыночной экономики
Проблемы открытости российского страхового рынка и пути их разрешения
Вернуться к списку публикаций