2009-07-09 19:06:18
ГлавнаяСтрахование — Страховой рынок России



Страховой рынок России


С позиции экономической теории страховая компания, по нашему мнению, должна рассматриваться, прежде всего, как участник рыночных отношений, представляющий собой, с одной стороны, экономический субъект, сформированный на основе сложившихся отношений собственности, функционирующий в рыночных условиях основная цель которого, получение прибыли от страховой деятельности, с другой, экономически эффективную форму реализации страховых интересов различных участников процесса общественного воспроизводства. Экономическая эффективность обусловлена тем, что общественное разделение труда, выраженное в наличие специализированных поставщиков страховых услуг, снижает совокупные (транзакционные) издержки экономики в целом.

В России на конец 2002 г. в Департаменте страхового надзора Министерства финансов РФ было зарегистрировано 1390 страховых компаний (из них 54 с участием иностранного капитала), что составляет 55% к уровню 1997 года (где данный показатель составлял 2504 компании). Снижение общего числа страховых компаний объясняется как чисто экономическими факторами - жесткой конкуренцией, так и высокими требованиями государственного страхового надзора - в среднем каждый год у страховщиков отзывается около 300 лицензий.

Исторический отрезок с 1992 по 2002 год охватывает три логических этапа развития российских страховых компаний (этап формирования, этап становления и этап развития) характеризующих произошедшие качественные изменения на пути к цивилизованному рынку, в частности первоначальное накопления отечественного страхового капитала .

4. Выявлено, что одним из основных противоречий формирования и развития системы страховой защиты экономических субъектов в условиях рыночных отношений является несбалансированность социальных факторов и финансовых основ при разработке системы тарифов (цен) на страховые услуги.

Страхователи - т.е. потребители страховых услуг, занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях. Анализ показывает, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка явятся денежные средства, которые потребители страховых услуг будут тратить на страхование. Это важно в силу причин макроэкономического и внутриотраслевого характера, поскольку инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как источник воспроизводства страхового капитала.

При сохранении основ экономической политики государства едва ли можно рассчитывать на то, что платежеспособный спрос предпринимателей и населения на ресурсы, товары и услуги будет расти в среднем не более 1 -2% в год. Эта оценка имеет еще большее отношение к спросу на страховые услуги, потребность в которых не относится к разряду первоочередных. Иными словами, в долгосрочной перспективе мы столкнемся с угрозой фактической консервации платежеспособного спроса на страхование на крайне низком уровне.

На базе диспропорции между предложением и спросом на страховые услуги на отечественном страховом рынке сложилась застойно-перераспределительная модель конкурентной борьбы. Ее существенной чертой является игнорирование реальных интересов страхователя как ключевой фигуры страхового рынка и главного источника его развития. В такой системе отношений главной целью, императивом, является страховщик, а страхователь - всего лишь средство, существование которого должно быть подчинено интересам страховщика.

В этих условиях перед страховщиками возникает дилемма: на какую социальную группу следует ориентироваться, т.е. как расставить приоритеты. Но такая постановка в принципе представляется неперспективной. Не было бы ни теоретически, ни практически оправданной ориентация только на преобладающую ныне часть населения страны, оставляющая в стороне интересы другой части населения. Ведь структура общества находится в постоянном изменении.

Необходимо иметь страхование «для всех». Но это не может быть единым видом страхования. Нужны как универсальные, так и дифференцированные правила (условия) страхования, учитывающие интересы различных групп населения: молодых и пожилых, многосемейных и одиноких, богатых, среднеобеспеченных и бедных, госслужащих и предпринимателей, людей, живущих в муниципальных домах и в личных коттеджах, пользующихся кредитом, ипотекой и другими инструментами развивающегося рынка. Социальная аргументация важный аргумент развития страхования в России.

5. Сделан анализ современного состояния и показан экономический потенциал развития страхового рынка России.

Современную ситуацию на страховом рынке России можно охарактеризовать следующим образом: период роста страхового рынка продолжавшийся с 1999 по 2001 год, сменился периодом стагнации, замедлением темпов роста и стабилизации показателя поступления страховых премий на уровне 9,6 млрд. долл.

Если провести анализ структуры страховых премий можно придти к выводу о том, что стагнация наблюдается на фоне реального очищения страхового рынка от налогосберегающих схем по страхованию жизни.

Однако, некоторые показатели в 2002 год заметно возросли по сравнению с 2001 годом. По личному страхованию рост составил - 228,0%, страхование имущества - 194,9%, ответственности - 181,3%, обязательное страхование - 159,2%. Общий рост составил 207,2% к уровню 2001 года (по данным департамента страхового надзора Минфина).

Существующий реально рынок страхования практически поделен между крупными страховщиками. В зависимости от вида страхования, на рынке преобладают в среднем 30-50 крупных компаниями, что является показателем высокой концентрации страхового рынка. Впрочем, специалисты признают, что сложившаяся ситуация имеет свои положительные стороны. Многие компания уже наработали свою долю на рынке, и имеют возможность осуществлять задуманные организационные изменения. Ведь один только рынок страхования гражданской ответственности автовладельцев, будь он сформирован на обязательной основе, сможет стать основой для их дальнейшего развития, оттеснив более слабые, с организационной точки зрения структуры, компании на второй план. Кроме автогражданской ответственности существуют еще и другие побудители интереса к страхованию, такие как, пенсионная и налоговая реформы, грядущее снятие лимитов отнесения на себестоимость затрат предприятий на страхование и многое другое. Конечно, делать прогнозы о том, когда какой-нибудь из этих механизмов заработает на пользу страховой отрасли, сейчас затруднительно, но в том, что это произойдет, не сомневается уже ни один специалист, разбирающийся в страховой тематике.

6. Доказано, что важную роль в развитии страхового рынка призван сыграть целенаправленный процесс формирования соответствующих предпосылок и необходимых условий его существования, которые можно сгруппировать следующим образом:

- добровольность создания страховых учреждений и аккумуляции денежных средств физических и юридических лиц;

- целенаправленность на обеспечение режима наибольшего благоприятствования страховщикам в кредитном, расчетном, консультационном, посредническом и других видах обслуживания;

- признание многообразия организационных форм проведения страхового дела - акционерные, взаимные, государственные страховые организации;

- принятие необходимых законодательных актов, разработка типовых уставов различных видов страховых обществ, единого делопроизводства, бухгалтерского учета и отчетности и т.д.;

- предоставление широких возможностей в формах, методах и видах деятельности страховщиков; развитие научно-информационного и кадрового обеспечения страхового дела.

7. Опыт зарубежных стран свидетельствует, что целостность системы страхования обеспечивается главным образом за счет единства функциональных связей ее звеньев.



← предыдущая страница    следующая страница →
123




Интересное:


Социологическое исследование жилищного страхования
Региональная система управления средствами социального страхования
Сущность социального страхования и его роль в условиях рыночной экономики
Влияние государственного регулирования на результаты функционирования страховых рынков
Международный и отечественный исторический опыт государственного регулирования страхового рынка
Вернуться к списку публикаций