Проблемы открытости российского страхового рынка и пути их разрешения

Открытие рынка, тем более частичное, является не завершением процесса, а только частью, хотя и важнейшей, того комплекса мероприятий, который необходим для придания новых импульсов развитию отечественного страхового дела, запуска процесса и механизма реформирования и модернизации всей финансовой системы страны.

Конечно, с одной стороны ограничение деятельности зарубежных страховщиков выглядит внешне противоречивым по отношению к политике привлечения иностранных инвестиций в другие отрасли экономики России. Но, с другой, это противоречие формальной логики, не учитывающее особенности страхования, сложность механизма формирования и использования страховых ресурсов.

Опыт работы западных страховщиков свидетельствует, что в первые годы функционирования часть прибыли направляется на пополнение собственных средств, при этом иностранные компании, в силу своей уязвимости и сформировавшегося стереотипа поведения, будут платить налоги в более полном объеме, чем многие их российские коллеги. Однако рассчитывать, что они будут вести себя так и в дальнейшем, нет оснований. По достижении прибыльности иностранные владельцы могут либо реинвестировать, либо репатриировать дивиденды, если не будет принята соответствующая законодательная норма.

С экономической точки зрения очевидно следующее. Страхование -долгосрочный бизнес, в котором не приходится рассчитывать на быстрый возврат вложенных средств. При этом ожидаемая по прошествии ряда лет прибыль вовсе не запрограммирована на репатриацию. Если ее можно будет выгодно и надежно реинвестировать в России, то она и будет реинвестирована либо в доходные отрасли российской экономики, либо в расширение самого страхового бизнеса. Тем более, как источник инвестиций в народное хозяйство российское страхование пока еще себя не проявило, равно, как не стало оно и первостепенной по важности сферой приложения капитала. Должен пройти определенный период, прежде чем российское страхование будет в состоянии выполнять эту функцию. По нашему мнению, дальнейшее открытие рынка для иностранных компаний способствует решению данной задачи. А это значит, что велика вероятность реализации оптимистического сценария, согласно которому вся страховая индустрия в целом, независимо от национальной принадлежности и происхождения, будет с напряжением, в нормальной конкурентной обстановке обслуживать растущие общеэкономические потребности в страховании.

В свете обсуждаемых выше аспектов актуальными будут следующие рекомендации.

Главной задачей открытия рынка страховых услуг должно стать нахождение оптимального соотношения интеграции российской страховой системы с мировой страховой системой и механизмов, препятствующих оттоку национальных капиталов.

Основополагающим принципом интеграции России с международными финансовыми и торговыми организациями является поэтапная либерализация рынка страховых услуг в соответствии с приоритетами и уровнем развития отдельных секторов этого рынка.

Для реализации этих целей считаем необходимым, прежде всего, обеспечить:

- формирование адекватной международным требованиям нормативной правовой базы;

- финансовую устойчивость компаний, работающих на национальном рынке страховых услуг;

- создание инфраструктуры рынка страховых услуг по обслуживанию страхователей, застрахованных и иных заинтересованных лиц, включая защиту их прав;

- создание благоприятных макроэкономических условий, характеризующихся невысоким и относительно стабильным уровнем инфляции, снижением уровня экономической преступности и т.д.

Целесообразно изменить подходы к созданию совместных страховых организаций с участием российского и зарубежного капитала. Правомерно сделать более либеральным квотирование, повысив со временем возможную долю иностранных страховщиков, например, до 60-75%. Вместе с тем следовало бы строже регламентировать состав с «той» стороны участников совместных страховых организаций, чтобы ими были только страховщики с высокой международной репутацией.

Для самостоятельных (дочерних) компаний и отделений иностранных страховщиков следует установить:

повышенный размер уставного капитала, а также обязательный депозит в российском банке;

европейские требования к платежеспособности;

определенную квоту перестрахования рисков в российских компаниях; инвестирование установленной доли резервов на территории России; порядок вывоза прибыли от страховой и инвестиционной деятельности.

По мере формирования условий для развития рынка страховых услуг, использования рыночных механизмов страхования в пенсионной реформе и внедрения системы гарантий при осуществлении пенсионного страхования и страхования жизни необходимо принимать решения о целесообразности допуска страховых компаний с участием иностранного капитала к осуществлению страхования жизни и добровольного пенсионного страхования.

Возможен иной подход: определить сферы действия иностранных страховщиков, т.е. ограничить им право выбора направлений деятельности. В этом случае правомерно ориентировать зарубежных страховщиков на страхование недвижимости, средств морского и воздушного транспорта (каско и ответственности), где не хватает резервов отечественных компаний.

Сфера страхования экологических, политических и энергетических рисков тоже может оставаться относительно открытой. Однако рассчитывать на устремленность иностранных страховщиков в это нишу рынка, что закрыть существующие российские риски, не реально.

В среднесрочной перспективе допуск к участию на рынке страховых услуг должны иметь страховые организации - резиденты Российской Федерации, подчиняющиеся требованиям законодательства о страховании. Кроме того, в целях повышения капитализации рынка страховых услуг сферой деятельности российских страховых компаний должен оставаться рынок обязательного страхования (включая государственное), являющийся частью системы страховой защиты, рынок страхования имущества, связанного с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также имущества государственных и муниципальных организаций.

Мировые интеграционные процессы, глобализация экономики ставят перед российским страховым сообществом новые задачи. Есть надежда, что ему удастся привести к единому знаменателю пока серьезно расходящиеся интересы поставщиков страховых услуг, опасающихся потери национального рынка в результате его либерализации, и потребителей этих услуг, которые, вне всякого сомнения, выиграют от расширения диапазона и качества услуг, оказываемых лучшими отечественными и зарубежными страховщиками. Не надо забывать, что и те, и другие, призваны решать огромную по важности задачу страхового сопровождения экономических процессов и прогресса российской экономики.