2009-07-09 19:05:18
ГлавнаяСтрахование — Проблемы открытости российского страхового рынка и пути их разрешения



Проблемы открытости российского страхового рынка и пути их разрешения


Накопленный исторический опыт ряда европейских стран особенно важен, так как только из него можно понять современное положение страхования в мире, развитие его в условиях создания единого страхового рынка в Европейском Союзе (ЕС). Приведенные факты и сделанные выводы необходимо иметь в виду, рассматривая перспективы свободной деятельности западных страховщиков на страховом рынке России.

Приступая к изучению поставленной проблемы в условиях России необходимо, прежде всего, четко определить ее смысловую основу. Корни проблемы находятся на стыке противоречий между защитой Россией своих национальных интересов (политика протекционизма), в форме поддержки молодого формирующего страхового рынка и сложившейся объективной необходимостью в международной экономической интеграции, привлечения новых инвестиций и дальнейшего развития рынка. При этом необходимо учитывать, что в вопросе о протекционизме в страховании, как и в любой иной сфере, всегда сталкиваются различные экономические и политические интересы. Кроме того, специфическая роль страхования обусловливает особое проявление всех имеющихся групп интересов, а также их взаимодействие.

В результате русские страхователи переплачивали иностранным компаниям крупные суммы средств, которые шли на накладные расходы, в основном выплаты вознаграждения иностранным предпринимателям. При этом 40 копеек с каждого рубля шли именно на эти цели. Иностранные компании по сути дела выкачивали народные сбережения за пределы страны. При этом российский страховой надзор «...ограничивался наблюдением за правильным отчислением резервов и охранением от перемещения за пределы России...».

В дореволюционной печати России неоднократно поднимался вопрос о необходимости ужесточения контроля за деятельностью иностранных страховщиков, либо их выдворения за пределы страны. Запрета на деятельность зарубежных компаний не последовало, но контроль за ними несколько усилился.

Россия того периода в результате денежной реформы 1895-1897 гг. имела весьма устойчивый рубль, обеспеченный золотом. В современных условиях, когда доверие к российским деньгам существенно меньше, чем к иностранной валюте, результаты деятельности зарубежных страховщиков могут иметь больше отрицательных последствий, чем в предреволюционной России.

Вторая группа интересов - интересы отечественных потребителей страховых услуг. Отказ от протекционизма создает потенциальную возможность иметь страховой полис зарубежной компании как более надежной, а иногда и менее дорогой. Однако практика импорта товаров и приведенные выше исторические примеры свидетельствуют, что нередко складывается противоположная ситуация. Чтобы защитить потребителя, нужно своего рода «правовое сито», через которое не проскакивало бы то худшее, что есть за рубежом. Необходимы, также элементы «обратной связи», т.е. возможность законодательного воздействия на импортеров и экспортеров, не соответствующих стандарту качества товаров и услуг. В страховании это тем более важно, оценить качество страховых услуг и удобство их получения человеку очень сложно, а порой и невозможно.

Отказу от протекционизма должно предшествовать создание механизма контроля за надежностью услуг иностранных страховщиков. Третья группа интересов - общегосударственные интересы, отличающиеся еще большей противоречивостью, чем все остальные. Общегосударственные интересы выражаются, с одной стороны, в дальнейшем увеличении финансовых (в т.ч. валютных) ресурсов страны, обеспечении наиболее полного возмещения ущерба от природных и техногенных катастроф, и следовательно, в скорейшей либерализации страхового рынка, а с другой, в обязательном инвестировании страховых резервов в отечественную экономику и предотвращении неоправданного оттока капитала заграницу. Собственно в этом и заключаются корни исследуемой проблемы наличие противоречия между защитой Россией своих национальных интересов, поддержки молодого формирующего страхового рынка и сложившейся объективной потребностью в международной экономической интеграции, привлечения новых инвестиций и дальнейшего развития страховой отрасли.

Присоединение России к ВТО и к Генеральному соглашению по торговле услугами (ГСТУ), содержащим в перечне финансовых услуг, на которые распространяется его действие услуги относящихся к страхованию, в частности: прямое страхование (страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни), перестрахование, деятельность страховых посредников (страховые агенты и брокеры), услуги, сопутствующие страхованию (консультации, актуарные расчеты, аудит, урегулирование претензий), как известно, предполагает отказ в дискриминации поставщиков услуг, в том числе финансового характера, основанных в странах-членах ВТО или предоставляемых из стран-членов данной организации. Кроме того, предусматривается взаимное признание лицензий, квалификационных дипломов, соблюдение правил открытой конкуренции со стороны монополистов и эксклюзивных поставщиков услуг.

Вместе с тем членство в ВТО не отнимает у национальных правительств возможности регулировать и управлять финансовым сектором. По условиям ВТО мотивами и основаниями для введения ограничений на торговлю услугами являются дефицит платежного баланса и защита прав потребителей, в частности, потребителей страховых услуг (инвесторов, кредиторов и держателей полисов), а также необходимость обеспечения целостности и стабильности финансовой системы. Особо значимыми для ВТО являются принципы прозрачности процедур контроля, использование института арбитража и процедуры обращений. Понятие «монополист» в практике ВТО дополняется понятием «эксклюзивный поставщик», которое весьма актуально для России, где губернаторы и мэры любят иметь дело с так называемыми «уполномоченными страховщиками».

В целом ВТО приходится примирять в своей деятельности два требования - «прогрессирующего открытия рынков» и сохранения «целостности финансовых систем» стран-участниц. Это положение имеет особенно важное значение, учитывая, что Россия не может ссылаться на дефицит платежного баланса как основание для отсрочки исполнения отдельных требований ВТО. Некоторые из целей, которые преследует ВТО, в частности, отказ от несправедливого субсидирования правительствами экспортируемых услуг, не имеют актуального значения для России, по крайней мере, на настоящем этапе.

Соблюдение процедур и правил ВТО и ГСТУ позволяет избежать поспешного, преждевременного открытия страхового рынка и учитывает многие вышеназванные группы интересов экономических субъектов.

Относительно трансграничной торговли страховыми полисами (и защиты интересов российских потребителей страховых услуг) стоит отметить, что она уже широко практикуется в России рядом малоизвестных компаний Запада без получения какой-либо лицензии через местных брокеров.

Трансграничные страховые продукты приобретаются во многом потому, что российские страховые компании не выглядят в глазах российских страхователей достойной альтернативой. Глобализация российского страхового рынка происходит как бы явочным порядком, демонстрируя ограниченность механизмов надзора и контроля, созданных в иную экономическую эпоху. Таким образом, получается, что отсутствие законодательной базы для полномасштабной работы в России лидеров мирового страхования, которые импортировали бы и капитал, и передовые страховые технологии, оборачивается расцветом «серого» страхового бизнеса и перетеканием доходов от него за границу, невзирая на десятилетнюю борьбу с этим явлением надзорных инстанций.

Анализирую положительные и отрицательные стороны процесса либерализации российского страхового рынка необходимо совершенно четко представлять, что любое даже теоретически безупречное взвешивание экономических результатов на практике может оказаться несостоятельным, если не будет произведена оценка ожидаемых положительных итогов и возможных негативных последствий.

В вопросе об инвестициях следует отметить, что страховой бизнес является как объектом инвестиций, так и их источником. Повсюду в мире страховые компании располагают немалыми финансовыми, организационными и интеллектуальными возможностями. Инвестиции страховых компаний оказывают стабилизирующее влияние на экономику и фондовый рынок, что особенно заметно в кризисные периоды. Фактически под инвестициями страховщиков нужно понимать, прежде всего, размещение ими своих резервов, созданных для обеспечения предстоящих выплат. Повсеместно нормативные документы запрещают страховым компаниям иметь самостоятельный непрофильный бизнес.

Этой ситуацией могут воспользоваться иностранные страховщики. По мнению Президента Промышленно-страховой компании, председателя одного из комитетов Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса, «...любой крупный зарубежный страховщик, самое большее, может вложить в Россию 50 млн. долл., и вложены они будут именно в развитие страхования жизни, накопительных схем и долгосрочных видов страхования..». Несмотря на техническую сложность и трудоемкость развития классического страхования жизни, именно эта часть страховой отрасли России станет главной инвестиционной целью для иностранного капитала. Вливание иностранного капитала и технологий в данный сектор страхового рынка было бы выгодно, как для российских потребителей так и для экономики страны в целом. Но на практике это трудно реализуемо, поскольку именно запрет на страхование жизни в России иностранными компаниями и ограничения на трансграничное страхование, то есть страхование российских граждан в иностранных компаниях зарубежного базирования, не имеющих отделений или дочерних фирм в РФ, лоббируются российским страховым бизнесом и крупными финансово-промышленными холдингами, прежде всего. Впрочем, как и многие другие вопросы, связанные с притоком иностранного капитала в данную отрасль. Еще важнее, пожалуй, то, что и промышленники, представляющие реальный сектор, и сами страховщики знают - финансовая база российского страхового бизнеса такова, что она совершенно не позволяет передавать им на страхование многие крупные риски, например, в энергетической и аэрокосмической областях. Большинство из действующих российских компаний имеет весьма низкий по международным меркам уставный капитал (УК). Даже крупнейшие из них располагают незначительными по мировым стандартам активами. На данный период лишь у 120 страховых фирм России УК превышал 10 млн. руб. К марту 2001 г. совокупный уставный капитал всей страховой отрасли составлял 9.5 млрд. рублей. Отсюда и низкая конкурентоспособность и обоснованные опасения.

Логичным и эффективным ответом в данной ситуации на экспансию или угрозу экспансии зарубежных страховщиков было создание альянсов национальных страховых компаний. Но признаков такого рода деятельности до последнего времени не наблюдалось, что и неудивительно, учитывая полное отсутствие самой экспансии (на 1 января 2000 года было зарегистрировано 74 страховых общества с участием нерезидентов, объем зарегистрированного капитала иностранных участников равнялся 73 млн. долл. или 4.5% совокупного капитала СК России). С другой стороны, российские операторы страхового рынка часто испытывают большее недоверие друг к другу, чем к иностранным компаниям.



← предыдущая страница    следующая страница →
1234




Интересное:


Правовое обеспечение жилищного страхования
Формирование рыночных условий развития страхования
Содержание и особенности функционирования страхового рынка
Жилищное страхование в системе страховых отношений
Организация обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих МО РФ
Вернуться к списку публикаций