2009-07-09 19:05:18
ГлавнаяСтрахование — Проблемы открытости российского страхового рынка и пути их разрешения



Проблемы открытости российского страхового рынка и пути их разрешения


Одной из актуальных, широко обсуждаемых в настоящий момент проблем является проблема открытости российского страхового рынка. Мировая страховая практика показывает, что по мере становления и укрепления национальных страховых рынков, происходит изменение требований к созданию и правилам работы иностранных страховых компаний на территории отдельных стран. Сроки и масштабы осуществления данного процесса зависят от исторических и социально-экономических условий развития каждого конкретного национального рынка, а сам процесс является лишь частью широкомасштабной подготовки к интеграции экономики России в Европейское экономическое сообщество.

Проблема открытости страхового рынка России для иностранных компаний возникла еще в 1992 году при подготовке Закона «О страховании» и не нашла свое разрешение с его принятием. Закон в данной редакции не давал четкого разъяснения в вопросах ограничения создании страховых организаций иностранными юридическими и физическими лицами и направлений их деятельности. Данное разъяснение появилось чуть позже, с Постановлением Верховного Совета Российской Федерации, где предусматривалось, что «...в целях защиты формирующегося российского страхового рынка иностранные юридические лица и граждане вправе создавать страховые организации на территории России только в форме акционерных обществ или товариществ с ограниченной ответственностью», причем «...доля иностранного инвестора в уставном капитале не может превышать 49 %...». Этот шаг сопровождался введениям ряда дополнительных требований и ограничений к нерезидентам. Им запрещалось заниматься страхованием жизни, обязательным и имущественным страхованием, связанным с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхованием имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. Но этот запрет не распространялся на страховые организации с преобладающим иностранным участием, которые на момент вступления закона в силу уже являлись дочерними обществами иностранных инвесторов и имели лицензию на проведение операций по страхованию жизни. Тем самым в привилегированном положении оказались те компании с иностранным участием, которые уже приобрели необходимые лицензии и утвердились на российском страховом рынке. Это относится, прежде всего, к таким компаниям, как «Ост-Вест Альянс» (фактически принадлежащему немецкому родителю - страховой компании «Альянс») и «АИГ-Россия» (дочерней структуре «Америкен интерншнл групп»).

Другое, весьма, на наш взгляд, спорное изменение состояло во введении общеотраслевой квоты для нерезидентов. Участие иностранного капитала в суммарном капитале всех российских страховых организаций ограничивалось 15%. В отличие от ранее действовавшего порядка об учете только иностранных инвесторов - акционеров (участников), теперь в квоту включаются и дочерние связи с иностранным инвестором. Таким образом, стало учитываться и участие российских юридических лиц, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранному инвестору.

Очевидно, что установление ограничительной квоты не решило поставленный вопрос в полной мере. Само по себе квотирование, по нашему мнению, носит несколько искусственный характер и сдерживает модернизацию страхового бизнеса в России. Тем более, что гораздо более серьезным ограничителем, чем законодательно установленная квота, для трансграничного капитала является состояние национального рынка, доходность операций на нем, перспективы развития российской сферы финансовых услуг в целом. Именно в силу этих причин Россия сталкивается с проблемой дефицита страхового капитала и зарубежного капитала вообще, а не из-за переизбытка и перевеса последнего над отечественным. В связи с принятыми изменениями неизбежно встает и вопрос о том, к чему ограничивать деятельность прямых иностранных страховщиков в России, если таковая снижает потребность в перестраховании и сопряженном с перестрахованием переводе страховых премий из России на Запад. Все вышесказанное говорит о том, что сам по себе вопрос о свободе действий иностранных страховщиков на российском страховой рынке неоднозначен и противоречив, а следовательно, его решение не терпит поверхностных оценок и поспешных выводов - слишком велика будет цена ошибки.

Нашей целью в данном случае является проведение в рамках научного исследования глубокого и всестороннего теоретического анализа проблемы интегрирования российского и мирового страховых рынков, выявление экономически эффективных путей ее решения, а также оценка дальнейших перспектив либерализации страхового сектора.

Всестороннее изучение данного вопроса невозможно без анализа имеющего мирового опыта, особенно европейских стран. В Европе интеграция страховых рынков прошла очень длинный путь. При этом для оценки перспектив взаимодействия с иностранными страховщиками нам нужно исходить не из сегодняшней ситуации в Европе и мире, а из положения европейского страхования в 60-70-х годах. Этот период характеризовался становлением национальных страховых рынков и соответственно развитием и решением схожих проблем.

В тот период, как и в данный момент в России, суть проблемы сводились к тому, чтобы пройти путь от протекционистской государственной политики к свободе деятельности иностранных страховщиков в относительно сжатый срок, не упуская, при этом, решения всех вопросов регулирования их деятельности. В этой связи представляется важным рассмотреть основные предпосылки и методы протекционистской политики в экономике и в страховании, исторический опыт ряда стран по защите отечественного страхового рынка. Это позволит более взвешенно подойти к решению проблемы расширения допуска иностранных страховщиков на российский рынок.

«Протекционизм», в переводе с латинского, означает - защита, покровительство. Мировой опыт применения этого термина на практике означает экономическую политику государства, направленную на поощрение развития национальной экономики и ее защиту от иностранной конкуренции. Формы и методы протекционизма на разных этапах развития мировой экономики изменялись. В частности, он может осуществляться с помощью высоких таможенных пошлин на ввозимые иностранные товары.

Наряду с таможенными пошлинами политика протекционизма включает в себя ограничение или полное запрещение (через контингентирование и лицензионную систему) ввоза определенных товаров, субсидирование национальной промышленности, стимулирование экспорта национальных товаров и т.д.

Как уже отмечалось выше, страхование почти во всех странах являлось такой отраслью, защита и стимулирование которой являлись одним из приоритетов государства. Протекционизм в полном смысле этого слова был присущ прежде всего развивающимся странам. Но и во многих развитых странах сложились свои особые законодательные нормы (в т.ч. и ограничительные) на деятельность иностранных страховщиков. Ярким примером в данном случае может служить Германия.

Немецкий страховой рынок всегда отличался активным проведением операций и введением новаций в области страховой деятельности. С середины 70-х годов немецкие страховщики усиленно пытались вступить на иностранные рынки путем создания собственных отделений или дочерних обществ, участия в иностранных страховых компаниях, и заключения договоров о кооперации. В конце 1974 г. в ФРГ активно действовали 49 иностранных компаний, имеющих лицензию и подпадающих под страховой надзор: 37 - по имущественному страхованию и страхованию от несчастных случаев, 11 - по страхованию жизни, 1 - по страхованию от болезней. При проведении страховых операций в ФРГ все более часто наблюдалась кооперация между местными и иностранными страховыми организациями.

Но даже при наличии особых послевоенных условий, благоприятных для проникновения и развития иностранного капитала на внутреннем рынке, на долю последнего в 1974 г. приходилось только 5,2 % полученной в ФРГ страховой премии. Это весьма многозначительный факт, свидетельствующий о наличии и неукоснительном сохранении допустимых границ участия иностранного капитала на внутреннем рынке. В сохранении такого положения в Германии основная роль принадлежала государству в лице страхового надзора.

Особое место среди страховых рынков Европы занимает Швейцария. Долгое время швейцарский страховой рынок являлся своеобразной мишенью для иностранных компаний. Исторически сложилось так, что Швейцария, представляющая собой громадный финансовый центр, является родиной некоторых ведущих международных страховых компаний, таких как «Швейцарская перестраховочная компания» и «Винтертур». Поэтому многие годы иностранные страховщики с особым интересом изучали потенциальные возможности швейцарского страхового рынка. Основной причиной того, что местные компании не возражали против работы иностранных компаний на швейцарском страховом рынке, являлась скромная доля сбора премии иностранными компаниями - всего лишь около 3%. Однако даже при этих условиях особой предрасположенности к иностранным на национальном страховом рынке Швейцарии не проявлялось. Обычно приобретения иностранных страховщиков являлись отражением привлекательности швейцарского рынка, особенно с учетом ожидаемого расширения возможностей из-за либерализации в предоставлении финансовых услуг в ЕЭС. И тем не менее, Швейцарию можно рассматривать как европейскую противоположность Японии, весьма трудную для иностранного проникновения. Здесь конкуренция не является столь сильной, потому что большая часть рынка работает по единым для определенных видов страхования тарифам, что, безусловно, имеет большое значение. Вот почему швейцарский страховой рынок является сравнительно стабильным.



← предыдущая страница    следующая страница →
1234




Интересное:


Формирование рыночных условий развития страхования
Содержание и особенности функционирования страхового рынка
Страховой рынок как объект государственного регулирования
Эволюция экономической роли государства в страховании
Особенности стратегии поведения хозяйствующих субъектов на рынке страховой продукции и направления ее трансформации
Вернуться к списку публикаций