2009-07-09 19:04:18
ГлавнаяСтрахование — Реализация экономических интересов хозяйствующих субъектов на страховом рынке России



Реализация экономических интересов хозяйствующих субъектов на страховом рынке России


Проделанный выше анализ страхового рынка, как элемента хозяйственного механизма российской экономики позволяет констатировать, что на всех его уровнях - от всероссийского до регионального, резко обострилась конкурентная борьба, происходит слияние различных страховых компаний и образование союзов.

Ведущие акционерные страховые общества - вновь проходят путь типичный для предпринимательских структур периода становления капитализма: от жесткой конкуренции до соглашения и образования монопольных объединений. Данный процесс вполне закономерен, так как объединение капиталов позволяет рыночным субъектам успешно реализовывать свои экономические интересы и более эффективно защищаться от неблагоприятной конъюнктуры. Однако отмеченный метод защиты далеко не единственный и даже не главный. В условиях современного рынка основным фактором повышения конкурентоспособности фирмы любого размера, структуры и сферы деятельности является грамотная стратегия рыночного развития. Наличие данной стратегии способствует быстрому расширению компании, повышению степень адаптивности к внешней среде, умению приспособиться, в первую очередь, к потребителю.

В этой связи отечественным страховщикам может оказаться очень полезным зарубежный опыт эффективно функционирующих уже почти 200 лет европейских страховых компаний, являющийся образцом современного подхода к страховому бизнесу за рубежом.

В зависимости от подхода к страховому делу, стремлении проникнуть или укрепиться на рынке стратегии зарубежных страховщиков можно разбить на две группы.

Первая группа придерживается «нише-образной» стратегии, а другая - «многопрофильной». Термин «ниша» в данном случае означает относительно небольшой страховой рынок, для которого характерны единые и четко выраженные цели, определенный набор предлагаемых услуг и методов распределения средств, поступивших в созданный страховой фонд. Иными словами, сторонники «нише-образной» стратегии концентрируют свою деятельность на определенных рыночных секторах или географических регионах страны.

«Многопрофильная» стратегия дает более широкое представление о различных направлениях страхового бизнеса, для которого характерны определенные общие признаки. Однако, принимая во внимание динамику рыночных отношений, оба эти определения недостаточно точны, чтобы правильно установить - к какой группе страховщиков отнести данную страховую компанию.

С одной стороны, выбор определенной стратегии позволяет страховщику поставить необходимые задачи в выбранном секторе страхового рынка. С другой, быстрое развитие и широкое применение компьютерных технологий открывают новые возможности для более глубокого анализа отраслей страхового дела и определения конкретных целей для тех регионов, где некоторые отрасли частично совпадают или перекрываются и поэтому могут быть более или менее выгодными.

Результаты деятельности страховых компаний показывают, что на мировых рынках конкуренты принимают и придерживаются той стратегии, которая для них в это время наиболее приемлема (выгодна). Сторонники «многопрофильной» стратегии - обычно крупные многонациональные страховщики - одновременно могут придерживаться и «нише-образной» стратегии, в отдельных видах страхового бизнеса. Чтобы определить стратегическую линию страховой компании, необходимо иметь информацию о ее размерах, финансовых возможностях, рыночных секторах, где она проводит (или намерена проводить) свои операции, конкурентоспособности этих секторов, имеющихся преимуществах данной компании по сравнению с ее основными конкурентами.

Цель «многопрофильной» стратегии - добиться для своей компании наилучшего распределения рисков, так как неудачи на одном рынке можно будет компенсировать за счет других более благополучных секторов рынка. Страховщик может временно покинуть неприбыльные секторы рынка, пока не улучшится финансовая обстановка, и направить денежные средства в регионы с повышенным спросом на страховые услуги. Однако далеко не каждая компания может позволить себе такие действия. Проведение «многопрофильной» стратегии предполагает наличие значительного капитала даже при наличии большого и разностороннего страхового портфеля. Более того, для «многопрофильного» подхода нужны более обширные знания и страховой опыт. Проведение данной стратегии страховой компанией может привести к раздроблению ресурсов и в результате некоторые секторы страхового бизнеса будут субсидироваться за счет других.

При «нише-образной» стратегии страховые компании сосредоточивают все свои усилия на одном секторе рынка и предоставляют определенные услуги одной выбранной группе страхователей, что может оказаться довольно привлекательным для последних, поскольку все их интересы могут быть полностью удовлетворены. Компании, избирающие эту стратегию, как правило, не имеют значительного капитала, нужда заставляет их быть добродетельными. Они используют свой собственный опыт и полученные определенные преимущества в данном секторе страхового рынка, чтобы установить тарифы, препятствующие появлению конкурентов.

При высоком уровне квалификации, стоимостных преимуществах и более эффективном распределении средств сторонники «нише-образного» подхода имеют благоприятные возможности для активного функционирования даже на страховых рынках с высокой конкуренцией.

Недостаток подобной стратегии состоит в том, что ниша компании целиком зависят от одной линии бизнеса. Их деятельность может оказаться под угрозой в случае неблагоприятной обстановки в данном страховом секторе рынка.

Известен тип «нише-образных» компаний, характеризующихся формой распределения капитала. Среди подобных компаний выросло значительное число прямых страховщиков. Первоначально эти компании не имели специализированных подразделений - брокерских звеньев крупных специалистов-профессионалов. Они были централизованными организациями, имели небольшие накладные расходы и низкий уровень компьютерной техники и телефонной связи. Их основная цель заключалась исключительно в завоевании рынка автострахования, одного из наиболее восприимчивых в отношении достижения положительных финансовых результатов. Однако на первых порах, чтобы добиться прочной потребительской базы, им пришлось пойти на крупные капитальные затраты. Чтобы как-то компенсировать свои вложения, страховщики старались «снять сливки» с лучших рисков, имеющихся на рынке, предпринимая с этой целью тщательный отбор страхований и соблюдая строгую ценовую политику.

В Германии, например, некоторые страховые компании, занимающиеся прямыми операциями по автострахованию, оказались настолько удачливыми, что смогли организовать свои филиалы и на внешних страховых рынках, причем по объему не уступающие внутренним. В ряде случаев им удалось достичь такой значительной доли на этих рынках, что к настоящему времени они слились с действующими комбинированными страховыми компаниями, которые придерживаются принципа: «...если не сможешь победить их, объединяйся с ними...».

Наиболее важными факторами, определяющими выбор избранной страховыми организациями стратегии, являются конкуренция на рынке, рыночный прессинг и размер самих компаний. В лучшие времена страховые компании, захватывая новые территории и рынки сбыта, концентрировались в наиболее прибыльных «нишах», чтобы создать прочную экономическую платформу. В случае успеха страховщики организовывали свои филиалы и дочерние компании. Однако не всегда успех сопутствовал их деятельности. Если они терпели неудачи и число компаний сокращалось (в связи с банкротствами, поглощениями или слияниями), страховщики обычно возвращались к своему основному прибыльному бизнесу.

Крупные по величине страховые компании придерживаются «многопрофильной» стратегии, чтобы полностью и лучше использовать свой капитал. В этом случае им нередко удается успешно проводить операции в избранных регионах или рыночных секторах с определенными видами услуг. Внутри таких компаний обычно разрешается создавать более мелкие подразделения, которые благодаря их принадлежности к крупной группе имеют определенные преимущества перед мелкими конкурентами с недостаточным оборотным капиталом.

Крупные страховые компании имеют большие возможности для привлечения страхователей, желающих одновременно иметь все виды покрытия и поэтому заключающих договоры с многопрофильной или даже многонациональной компанией. Кроме того, клиенты из промышленно развитых стран нередко хотят иметь покрытие, не уступающее по качеству страхованию на их отечественных рынках, им импонирует, когда страховая компания имеет достаточный капитал.

Мелкие страховые компании, как правило, концентрируются в определенной «нише», так как обычно испытывают финансовые затруднения. Наблюдая за изменением условий рынка и усилением конкуренции, страховщики должны вовремя принять правильное решение - выбрать регионы для основной деятельности и такие секторы, где они получат наибольшую прибыль.



← предыдущая страница    следующая страница →
1234




Интересное:


Государственное регулирование жилищного страхования
Теоретико-игровое моделирование процесса либерализации российского страхового рынка
Методические рекомендации по совершенствованию страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в России
Реализация экономических интересов хозяйствующих субъектов на страховом рынке России
Механизм государственного регулирования страхового рынка
Вернуться к списку публикаций