Экономический потенциал развития страхового рынка России

С каждым годом растет концентрация на российском рынке. Подтверждает эту тенденцию динамика доли 10 крупнейших компаний, собирающих 68 % всей страховой премии. Совокупный уставный капитал страховщиков составил на конец 2003 года 27,3 млрд. руб. Причем похвастать стабильностью могут только три страховщика, постоянно фигурирующих в списке лидеров в последние четыре года. Это ПСК, РОСНО и Интеррос-Согласие. Другие компании не могут похвастать такими блестящими результатами. В основном это так называемые отраслевые страховщики, которых еще называют кэптивными.

Показательно разделение лидеров и по территориальному признаку. В 2000 году весь список состоял только их московских компаний. В 2002 году только семь из выбранных крупнейших компаний имели столичную регистрацию, оставшиеся зарегистрированы в регионах. Впрочем, большинство представленных в списке компаний имеют развитую филиальную сеть и можно говорить, скорее, об их федеральном статусе.

Характерна и еще одна деталь: снижение доли обязательного страхования в общих показателях по рынку отразилось и на составе лидеров. Еще в 2000 году в десятку входили пять компаний, занимающихся различными видами обязательного страхования, а для двух из них это был основной вид деятельности. В прошедшем году таких компаний осталось только две, причем поступления по обязательным видам страхования составляли у них какие-то десятые доли процента.

Развитие страхового рынка в России в настоящее время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризисным состоянием экономики. Конкретно это выражается в следующем:

- нестабильность национальной денежной единицы как всеобщего эквивалента во многом лишает страховой бизнес здоровой экономической основы для существования страховых операций. Инфляция подрывает основы долгосрочного страхования жизни. Для нормального функционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютной единицы. Твердая валюта является условием стабилизации экономики, надо решительно идти по пути укрепления рубля, к обеспечению его конвертируемости;

- существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие сфер приложения временно свободных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность инвестированных средств, так и стабильную прибыль от этих активов;

- особой проблемой является недостаток профессиональных кадров в области страхования, грамотных актуариев. Над решением этой проблемы предстоит поработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса. Необходимо преодолеть «девальвацию» труда страхового работника, сделать его престижным;

- государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников, способных ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях перехода к рыночной экономике. Нужен жесткий профессиональный отбор кадров, что в определенной степени даст контрактная система, применяемая в других странах и начавшая внедряться в нашу хозяйственную практику;

- одним из препятствий на пути развития страхования является существующее налоговое законодательство, которое подавляет интерес к долгосрочному страхованию жизни через применение максимальной ставки налога на доходы физических лиц - 35% при выплате текущих доходов превышающих ставку рефинансирования плюс три пункта (что противоречит принятой Концепции развития страхования в России); действующая пока ставка по налогу на прибыль 24 % тоже необоснованно завышена; не учитываются особенности страховой деятельности при налогообложении имущества страховых организаций и т.п.;

- следующая группа проблем связана с развитием страхового инвестирования неразвитый финансовый рынок и ограниченность в объектах инвестирования негативным образом сказываются на инвестиционной составляющей страхования. Отсутствие в нашем законодательстве использования таких активов, как ссуды, снижает привлекательность и конкурентоспособность российских страховщиков;

- законодательная база по регулированию страхового рынка остается слабо разработанной и требует своего совершенствования. Отсутствует комплексный и системный характер нормативной базы; слабо работает механизм регулирования и использования денежного потока, формирующегося в страховании;

- вступление России в ВТО свидетельствует о процессах глобализации, которые непременно окажут влияние на отечественный страховой рынок. Здесь основной проблемой является государственная политика по урегулированию данного процесса и прежде всего соблюдение определенных этапов развития (пока такая этапность соблюдается).

Молодой отечественный страховой рынок и мощный финансовый и профессиональный могут нарушить сложившееся равновесие на страховом рынке, это, в свою очередь, может способствовать усилению оттока капитала из страны и на этой основе развитию внешней зависимости и ослаблению стратегической значимости страхования.

Существенно расширяются границы страхования в связи с осуществлением акционирования и развитием предпринимательства. Необходимо разрешить продажу нерентабельных предприятий и законсервированных строек.

Следует самым тщательным и непредвзятым образом рассматривать вопрос о возможности продажи земли в частную собственность. Все это позволит не только создать материальную основу под развертывание предпринимательской деятельности, но и возродить страховые интересы, активизировать страховую работу.

Важную роль в развитии страхового рынка призван сыграть целенаправленный процесс формирования соответствующих предпосылок и условий, которые можно сгруппировать следующим образом:

- добровольность создания страховых учреждений и аккумуляции денежных средств физических и юридических лиц;

- целенаправленность на обеспечение режима наибольшего благоприятствования страховщикам в кредитном, расчетном, консультационном, посредническом и других видах обслуживания;

- признание многообразия организационных форм проведения страхового дела - акционерные, взаимные, государственные страховые организации;

- принятие необходимых законодательных актов, разработка типовых уставов различных видов страховых обществ, единого делопроизводства, бухгалтерского учета и отчетности и т.д.;

- предоставление широких возможностей в формах, методах и видах деятельности страховщиков; развитие научно-информационного и кадрового обеспечения страхового дела.

Опыт зарубежных стран свидетельствует, что целостность системы страхования обеспечивается главным образом за счет единства функциональных связей ее звеньев.

Обобщение тенденций и закономерностей развития страховых организаций в странах с рыночной экономикой позволяет сделать вывод о целесообразности учета некоторых из них при становлении страхового рынка в нашей стране. Здесь имеется в виду следующее:

1. Необходимо содействие в образовании экономически сильных страховых обществ.

2. Целесообразно постоянно расширять перечень услуг страховщиков, организуя консультационные, рекламные и другие службы, которые помогали бы в освоении рыночного механизма.

3. Необходимо создать научно-методическое и кадровое обеспечение страховой системы, проводить широкомасштабную публично-просветительную работу.

4. Нужна антимонопольная нормативно-правовая база страховой системы. Должна проводиться целенаправленная работа против всеобъемлющего господства страховых монополий. При этом следует, по-видимому, признать объективность процесса их образования в условиях рыночной экономики.

5. Усложнение процессов в страховом деле требует повышения роли государственного регулирования, без которого поступательное развитие отечественного страхового рынка будет невозможным.

В более широком плане проблемы развития страхового рынка в России видятся как переход от нерыночного общества к рыночному. Проблема рынка предстает не только как чисто экономическая, но и как социальная, политическая и национально-государственная. Речь идет о переходе от одной системы классово-имущественных отношений к новой для нашей страны социально-экономической и политической системе.