2009-07-09 19:03:18
ГлавнаяСтрахование — Экономический потенциал развития страхового рынка России



Экономический потенциал развития страхового рынка России


Далее, относительно высокая доходность от страховых операций оставляет страховщикам достаточные средства для вложения в развитие собственной инфраструктуры. Эти вложения направляются в первую очередь в офисы продаж, филиалы и агентские сети, создавая тем самым потенциал роста завтрашнего дня.

Еще один вывод, который напрашивается из невысокой убыточности в личном страховании - 41%, имущественном - 14% и страховании ответственности - 9% - это высокая доля корпоративных клиентов в совокупном портфеле российских страховщиков. Кроме того, возможно, еще больше выросла доля кэптивного страхования - нового сегмента страхового рынка, которое имеет более высокую стоимость для клиентов, что ведет к одному из способов нарастить финансовые показатели дочерних страховых компаний.

Судя по всему, пока не оправдываются надежды страховых компаний на массового клиента, за исключением Москвы и ряда регионов. Этот вывод также можно сделать косвенным образом из низких показателей убыточности страхования. В частности, если бы на рынке присутствовали симптомы массового спроса на страховые услуги, то наиболее заметным из них было бы снижение тарифов на страхование как важнейший способ привлечения новых частных клиентов, вследствие чего возросли бы показатели убыточности, в первую очередь в имущественном страховании и страховании ответственности (автострахование). Раз этого не происходит (более того, в страховании имущества убыточность очень резко снизилась), значит, массовый клиент пока еще выжидает.

Серьезно меняется ситуация и с инвестированием страхового рынка. Особенно после кризиса 1998 года. Еще недавно казалось, что ничто не опровергало любимого тезиса страховщиков о том, что страховой рынок не интересен для властей и уж тем более для серьезных инвесторов.

Потери банковского сектора в 1998 году одновременно отобразил множество нераскрытых преимуществ для инвестора во многом консервативного страхового рынка. За прошедшие четыре года ситуация в страховой отрасли изменилась кардинально.

Ежегодно удваиваясь в объеме, страховой рынок сегодня уже не воспринимается составной частью банковского сектора. Доказательством этому могут служить последние приобретения банкиров в этой области. Это уже всем известное поглощение компании «РЕСО - Гарантия» МДМ - банком и последние транснациональные страховые приобретения консорциума «Альфа - Групп» - крупнейшей украинской страховой компании «Остра - Киев» и Восточно - Европейского страхового агентства.

Существующий сегодня в России рынок страхования практически поделен между крупными страховщиками. В зависимости от вида страхования, на рынке преобладают в среднем 30-50 крупных компаниями, что является показателем высокой концентрации страхового рынка. Впрочем, специалисты признают, что сложившаяся ситуация имеет свои положительные стороны. Многие компания уже наработали свою долю на рынке, и имеют возможность осуществлять задуманные организационные изменения. Ведь один только рынок страхования гражданской ответственности автовладельцев, будь он сформирован на обязательной основе, сможет стать основой для их дальнейшего развития, оттеснив более слабые, с организационной точки зрения структуры, компании на второй план.

Кроме автогражданской ответственности существуют еще и другие побудители интереса к страхованию, такие как, пенсионная и налоговая реформы, грядущее снятие лимитов отнесения на себестоимость затрат предприятий на страхование и многое другое. Конечно, делать прогнозы о том, когда какой-нибудь из этих механизмов заработает на пользу страховой отрасли, сейчас затруднительно, но в том, что это произойдет, не сомневается уже ни один специалист, разбирающийся в страховой тематике.

Наверно, именно поэтому сегодня многие крупные компании направляют свою политику на расширение сети продаж, обновление, развитие и усиление торговой марки и внедрение современных информационных технологий. При этом большое внимание предполагается уделять региональному бизнесу (филиальным и агентским сетям), в который до сих пор крупными отечественными страховщиками вкладывалось на порядок меньше денег, чем в московскую инфраструктурную составляющую.

Еще одним важным элементом анализа страхового рынка является изучение динамики цен на страховые продукты. Экономически обоснованные цены - один из важнейших признаков цивилизованного страхового рынка. Стремление выработать стратегию и тарифы, назначаемые отделом маркетинга, несовместимы. В 2002 году это стало ясно страховщикам.

Наиболее существенно повышение цен коснулось рынка автострахования. Дело в том, что ведущие страховщики подвели итоги деятельности по этому виду, подсчитали, и убыточным оказалось не только страхование физических лиц (например, в ДМС), но и страхование корпоративных клиентов.

Были срочно приглашены актуарии, которые разработали новые структуры тарифов, существенно отличающиеся от прежних. Благо за последнее десятилетие у лидеров рынка накопилось достаточно статистики, а значит, появилась возможность рассчитать адекватные тарифы не только в целом по портфелю, но и для отдельных групп страхователей. В итоге при общем росте цен для водителей-профессионалов и качественных автомобилей удалось сохранить и даже снизить существовавшие ранее цены.

На глобальную тарифную реформу первым решился лидер страхового рынка - компания «Ингосстрах», а затем и другие крупнейшие операторы.

Рост тарифов связан и с глобальными убытками на международном страховом рынке, частью которого, без всякого сомнения, является и российский. Рост ущерба от стихийных бедствий и техногенных катастроф, а также сентябрьские теракты США в 2001 году привели к повышению цен на страхование практически всех типов имущественных рисков.

Поскольку Россия является лишь импортером страховых услуг, прямые убытки российских страховщиков от событий, происходящих за рубежом, минимальны. Фактически выплаты зарубежным партнерам осуществляет лишь традиционно работающий и по зарубежным рискам «Ингосстрах», который в качестве одного из перестраховщиков участвует в возмещении убытков. Совсем недавно эта компания заплатила около 9 млн. долларов по ущербу, нанесенному наводнением строительству оросительной системы в Перу.

Подобных катастрофических убытков в России не было, поэтому причину роста тарифов надо искать не в действиях наших страховых компаний, а в росте тарифов по перестрахованию за рубежом. Ведущие российские страховые компании оценивают рост тарифов по заключаемым ими договорам перестрахования с иностранными компаниями так: перестраховочные тарифы в 2002 году повысились практически на 200%, в авиастраховании (данные АФЕС), более чем на 50%, в страховании строительно-монтажных рисков («Гефест»), на 100-200%, в страховании рисков, связанных с нефтепереработкой, на 30% в страховании грузов («РЕСО-Гарантия»), на 60-80% в страховании ответственности - на 30%, в страховании автотранспорта.

Также необходимо отметить, что происходит ужесточение условий перестрахования: например, уточняется ряд стандартных исключений из покрытия (терроризм, убытки вследствие воздействия компьютерных вирусов и др.), вводятся или увеличиваются минимальные премии по договору перестрахования, более жесткими становятся требования к сбалансированности договоров. Так, увеличение минимальных премий, которые надо заплатить за облигаторную защиту, автоматически покрывающую все риски определенного типа, практически отсекло от перестрахования за рубежом не только мелкие, но и средние российские страховые компании. Правда, влияние всех этих событий сглаживается за счет увеличения возможностей размещения части рисков на российском рынке: по мнению председателя правления Русского страхового центра Дмитрия Извекова, на российском того, о создании перестраховочного пула объявили страховщики топливно-энергетического шесть ведущих российских страховых компаний учредили специализированный Российский пул, емкость которого составляет 11 млн. долларов.

Суммарные взносы страховщиков в 2002 году увеличились на 60,9% и составили 276,6 млрд., а выплаты - 171,8 млрд. рублей.

Структура рынка практически не изменилась: более половины взносов приходится на страхование жизни. Отношение величины совокупных взносов к российскому ВВП составило 3%, что пока еще несравнимо с показателями экономически развитых стран (8-12%), но является рекордным для российского рынка.



← предыдущая страница    следующая страница →
1234




Интересное:


Эффективность использования средств Фонда социального страхования
Теоретико-игровое моделирование процесса либерализации российского страхового рынка
Содержание и особенности функционирования страхового рынка
Новые подходы в регулировании страхового рынка
Разработка механизма реализации корпоративных социальных программ
Вернуться к списку публикаций