2009-07-09 19:02:18
ГлавнаяСтрахование — Развитие системы страховой защиты экономических субъектов в условиях рыночной экономики



Развитие системы страховой защиты экономических субъектов в условиях рыночной экономики


Сочетание этих двух форм присуще и плановой и рыночной экономике. Но предпосылки принципиально иные. В плановой экономике государство решало за граждан многие вопросы, в том числе предписывая индивидуальным владельцам обязанность страхования определенного принадлежащего им имущества (главным образом строений). Такая обязательность компенсировалась автоматичностью возникновения ответственности органов Госстраха при гибели (повреждении) имущества независимо от уплаты страховых взносов (страхование в кредит).

В рыночной экономике, основой которой является формирование эффективного собственника, последний должен сам решать вопрос о страховании объектов своей собственности.

Обязательная форма социально оправдана там, где идёт речь о защите интересов не столько страхователя, но и других лиц. В страховании имущества - это страхование имущества, предоставленного в залог, аренду, лизинг и иное пользование. В этой связи считаю правомерным обязательное страхование как муниципального, так и частного (приватизированного) жилья.

Наиболее обоснованным является обязательная форма при страховании основных видов гражданской ответственности как физических, так и юридических лиц.

Обязательность страхования должна обеспечиваться преимущественно экономическими и правовыми, а не административными методами, вытекать из требований гражданского законодательства о возмещении вреда. А это означает, что для получения лицензии на определённый вид предпринимательской деятельности, сопряженной с потенциальной опасностью для здоровья и имущества третьих лиц, следует предоставить финансовую гарантию того, что возможный вред третьим лицам будет возмещён. Страховой полис и будет одним из главных инструментов создания такой гарантии.

Конечно, оправдано обязательное страхование наёмных работников за счёт средств нанимателя - как частного предпринимателя, так и государства.

Система обязательного страхования должна предусматривать эффективную защиту имущественных интересов государства от стихийных бедствий, аварий и катастроф при минимальных затратах бюджетных средств. Для этого необходимо провести инвентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления страховой защиты.

Обязательное страхование должно основываться на принципе формирования страховых резервов для компенсации ущерба и возмещения убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям и исключать финансирование мероприятий, направленных на сокрытие фактов бесхозяйственности организаций, за счет средств страхователей. Принятие законодательных актов должно осуществляться на основе предварительной финансово-экономической проработки, подтверждающей возможность решения проблем страховой защиты в обязательной форме и на предлагаемых условиях.

Основными направлениями развития обязательного страхования являются:

- усиление контроля за проведением обязательного государственного страхования, в том числе обязательного страхования;

- введение видов обязательного страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф (страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование производственных объектов от аварий техногенного характера, страхование имущества от пожаров и стихийных бедствий, страхование на случай причинения вреда в результате крупных аварий при перемещении опасных грузов).

В целях обеспечения страховых выплат по обязательному страхованию могут создаваться централизованные гарантийные фонды (страховые резервы).

Развитие предпринимательства предполагает осуществление страхования ответственности при производстве товаров, выполнении работ, оказании услуг, в результате которых может быть причинен вред третьим лицам, а также осуществление страхования профессиональной ответственности врачей, риэлтеров, аудиторов, арбитражных управляющих и др.

Введение страхования ответственности отдельных категорий производителей товаров и исполнителей работ (услуг) позволит осуществлять эффективный контроль за их деятельностью, обеспечить защиту прав потребителей услуг, особенно в тех сферах народного хозяйства, где отсутствуют четкие и эффективные механизмы государственного контроля и надзора (например, при ипотечном жилищном кредитовании, приобретении недвижимости, передаче ее в лизинг и залоге). Развитие страхования благоприятно повлияет на предпринимательскую активность граждан. В то же время привлечение инвестиционных ресурсов в экономику потребует дальнейшего развития страхования финансовых и предпринимательских рисков, развития страховых технологий в сфере промышленных, транспортных, строительных и сельскохозяйственных рисков.

В личном страховании мы идём к оправдавшейся во всех странах трехуровневой модели защиты жизни и здоровья трудящихся:

- государственное социальное страхование;

- страхование за счёт средств работодателей;

- индивидуальное страхование за счёт собственных фондов.

Концепция развития страхования, одобренная правительством, ставит реализацию такой модели на реальную основу за счёт включения страхования в «социальный пакет», предоставляемый работодателями своим сотрудникам, добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней.

Считаем, что в современных условиях следует делать акценты не на разделении страхования - социальное и обязательное государственное, некоммерческое и коммерческое, - а на сближении их в решении общих задач в интересах населения.

Действительно, трудно определить в теоретическом аспекте место обязательного медицинского страхования. Закон его определяет как часть социального страхования. Проводят же его специализированные страховые организации, получающие соответствующую лицензию. Едва ли вызывает сомнение характер государственного обязательного личного страхования определенных категорий государственных служащих за счёт бюджетных ресурсов. По существу, это социальное страхование, осуществляемое различными страховыми организациями.

Страхование, несомненно, будет играть существенную роль в пенсионной реформе. Предстоит сформировать законодательную основу деятельности страховых организаций как элемента системы обязательного пенсионного страхования.

Право на участие в пенсионной реформе должно утверждаться укреплением доверия к страховым компаниям и со стороны государства, и со стороны населения. Доверия на долгосрочную перспективу.

В полной мере это относится и к страхованию жизни.

В настоящее время приняты меры, направленные на создание условий развития долгосрочного страхования жизни. Это как налоговые меры, так и выпуск государственных ценных бумаг для размещения страховых резервов. Но главная задача - повышение доверия населения к страховой системе в целом и конкретным страховым компаниям в долговременном аспекте, создание безусловных гарантий выплат страхового обеспечения, ренты, аннуитета, пенсии. Укреплению такого доверия должно содействовать формирование финансового и социального рейтинга страховых компаний (обществ).



← предыдущая страница    следующая страница →
12345




Интересное:


Эффективность использования средств Фонда социального страхования
Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований
Совершенствование нормативно-правового регулирования социального страхования
Методические рекомендации по совершенствованию страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в России
Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений
Вернуться к списку публикаций