2009-07-09 19:02:18
ГлавнаяСтрахование — Развитие системы страховой защиты экономических субъектов в условиях рыночной экономики



Развитие системы страховой защиты экономических субъектов в условиях рыночной экономики


Теоретические концепции развития страхования в рыночной экономике исходят из того, что страховой механизм должен выступать основным методом гарантированной защиты имущественных интересов всех участников экономических отношений, как предпринимательских структур и физических лиц - граждан, так и государства.

Реализация механизма страховой защиты, как было отмечено в предыдущем вопросе, должна происходить через развитие национальной системы страхования и, в частности, ее основного элемента - страхового рынка являющегося ее неотъемлемой частью. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности (страхового интереса) на страховые услуги и наличие страховщиков (страховых предпринимателей), способных удовлетворить эти потребности, а экономические отношения, складывающиеся на рынке, формируются в процессе взаимодействия трех основных групп участников. Это потребители страховых услуг, страховые предприниматели и государство. И отношения эти достаточно сложные.

Потребители занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях. Анализ структуры доходов страховых компаний показывает, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка явятся денежные средства, которые потребители страховых услуг будут тратить на страхование. Это особенно важно в силу причин макроэкономического и внутриотраслевого характера, поскольку инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как источник воспроизводства страхового капитала.

В течение ряда лет предложение услуг по реальному страхованию превышает платежеспособный спрос на них как со стороны юридических, так и физических лиц. Эта диспропорция существует на фоне крайне низкого уровня удовлетворения страховых потребностей: 80 - 90% собственности предприятий и организаций в России не застрахованы, а доля сборов страховых премий в ВВП, «очищенных» от поступлений по квазистраховым схемам и ОМС, в 2001 году по-прежнему существенно не дотягивала до уровня 1990 года.

При сохранении основ экономической политики государства едва ли можно рассчитывать на то, что платежеспособный спрос предпринимателей и населения на ресурсы, товары и услуги будет расти в среднем не более 1 -2% в год. Эта оценка имеет еще большее отношение к спросу на страховые услуги, потребность в которых не относится к разряду первоочередных.

Иными словами, в долгосрочной перспективе мы столкнемся с угрозой фактической консервации платежеспособного спроса на страхование на крайне низком уровне.

Главный вывод таков: в течение ближайших 10 лет страховой рынок будет иметь дело с таким потребителем страховых услуг, платежеспособность которого будет серьезным образом ограничена. Когда у потребителя ограничены средства, он становится очень привередливым в их расходовании. И такой потенциальный страхователь станет главным клиентом, с которым связаны основные перспективы развития российского страхового рынка на достаточно длительную перспективу. Ведь дело в том, что тот относительно устойчивый круг потребителей страховых услуг, который уже сложился на российском страховом рынке к данному моменту, -это фактически предел, это максимум того, чего можно было достигнуть при экстенсивном пути развития спроса на страхование в нашей стране. Двигаться дальше можно только за счет включения в страхование новых потребительских групп, которые как раз и отличаются ограниченной платежеспособностью.

На базе диспропорции между предложением и спросом на страховые услуги на отечественном страховом рынке сложилась застойно-перераспределительная модель конкурентной борьбы. Ее существенной чертой является игнорирование реальных интересов страхователя как ключевой фигуры страхового рынка и главного источника его развития. В такой системе отношений главной целью, императивом, является страховщик, а страхователь - всего лишь средство, существование которого должно быть подчинено интересам страховщика.

На самом деле со страхователями все нормально: они не хотят платить свои ограниченные средства за недостаточно разработанные страховые продукты. На самом деле реальному страхователю они очень часто не нужны, да и предлагаются нередко страховщиками, которые оказываются и непрозрачными, и ненадежными.

Современная идеология страхового дела в России находит свое выражение в том, что в основе предлагаемых шагов по развитию страхования лежат меры принудительного по отношению к страхователю характера и, прежде всего, стремление буквально навязать обществу широкомасштабное развитие страхования в обязательной форме.

Особенность настоящего момента состоит в том, что отечественные страховщики всячески хотят буквально силой «затащить» российских предпринимателей и население в страхование, лоббируя широкомасштабное развитие обязательных видов страхования в нашей стране. Это бесперспективно. Связана такая оценка с тем, что в обществе просто нет и не будет денег для оплаты широкого перечня видов обязательного страхования. Это путь либо очень богатых стран, либо стран с высокой долей участия государства в экономике. Современная Россия на данном временном этапе ни к тем, ни к другим странам не относится.

Необходимо всеобщее понимание того, что закон об обязательном страховании недостаточно просто принять, - необходимо обеспечить условия для того, чтобы он реально работал. В настоящее время, когда в России отсутствуют главные предпосылки для исполнения законов по обязательному страхованию, они неизбежно превратятся в орудия разрушения потенциального рынка. Уж очень многие страховщики думают лишь о том, как собрать деньги со страхователей и мало кто реально обеспокоен способностью отвечать по возникающим в данном случае обязательствам.

Работа по развитию клиентской базы рынка должна вестись с учетом реального состояния отечественного страхователя - платежеспособного спроса. Страховое сообщество должно добиваться от государства не принудительного отъема денег у населения в пользу страховщиков, а осуществления обоснованных мер по развитию рынка добровольного реального страхования.

Рыночная экономика прежде всего основывается на свободе выбора граждан - каждый может определить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую на накопление. Основной принцип рыночной экономики гласит: свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю.

Веками существования страхового дела доказано, что потребление страховых услуг в добровольной форме обязательно предполагает активное участие профессиональных консультантов страхователя, роль которых выполняют страховые брокеры и агенты, т.е. слабы именно те рыночные структуры, которые призваны работать непосредственно с клиентом.

В связи с этим возникает еще более серьезная проблема - падение производительных силы отечественного страхования. Эксперты приводят данные о том, что неуклонно сокращается число специалистов, занятых в сфере страхования. Ежегодно - на полтора процента, десятки тысяч людей выходят из страхового бизнеса, а именно они являются главной движущей силой развития страхования.

Основа современного страхования - это профессионально организованный персональный контакт с потребителем страховых услуг, и никакие виртуальные информационные услуги в обозримом будущем этого контакта в России не заменят. К примеру, современная модель российского страхового рынка фактически игнорирует и брокеров, и агентов. Но ведь прежде всего брокеры, практически представляют на страховом рынке потребителя страховых услуг. Говоря научным языком, страхователь участвует в отношениях, складывающихся на страховом рынке, в экономической форме своего профессионального представителя. Это -объективная реальность страховых отношений. И именно последовательное игнорирование этой реальности является главной причиной того, что отечественный рынок подлинного страхования (исключая налогосберегающие схемы) уже 11 лет находится в состоянии замедленного роста и положительных перспектив в ближайшем будущем не имеет.

Применительно к страховой сфере отношение государства по-прежнему выражается в формуле: контролировать, но не стимулировать. В то время, как при решении финансово-экономических вопросов развития главных производительных сил отечественного страхования без активизации усилий страхового сообщества и активного участия государства не обойтись.



← предыдущая страница    следующая страница →
12345




Интересное:


Характеристика структуры спроса и потенциала российского страхового рынка
Некоторые проблемы защиты конкуренции на страховом рынке
Возникновение и эволюция института страхования
Зарубежный опыт жилищного страхования
Сущность социального страхования и его роль в условиях рыночной экономики
Вернуться к списку публикаций