2009-07-09 19:01:18
ГлавнаяСтрахование — Содержание и особенности функционирования страхового рынка



Содержание и особенности функционирования страхового рынка


В настоящий момент на уровне правительства Российской Федерации происходит серьезное переосмысление традиционных подходов к государственному регулированию социальной сферы. Прямое обязательное перераспределение доходов за счет налогообложения или уплаты обязательных страховых взносов необходимо дополнить косвенным регулированием через превентивные и мотивационные механизмы. Создаваемое поле деятельности представляет собой сферу непосредственного взаимодействия страховой и налоговой системы.

Третий блок национальной системы страхования можно представлен подсистемой взаимного страхования. Взаимное страхование - это особая форма организации страховой защиты, занимающая промежуточное (переходное) положение между государственным (некоммерческим) и рыночным (коммерческим) страхованием. Образуемая при этом страховая организация (общество взаимного страхования) представляется, как осознанная его членами система организационно-финансовых отношений, имеющая целью удовлетворение сравнимых страховых потребностей.

Взаимное страхование основывается на трех основных принципах: общности имущественных интересов, подлежащих взаимной страховой защите; общности условий осуществления страховой защиты; некоммерческом характере страхования, неприбыльности страховых операций.

Особенностью общества взаимного страхование является то, что каждый его член выступает одновременно в трех качествах: участника организации, управляющего ее делами; страхователя своего же общества и в качестве части общества как взаимного страховщика, несущего обязательства перед всеми другими страхователями членами своего общества.

Посредством страхования на взаимных принципах реализуется сама сущность страхования. В обществе взаимного страхования происходит непосредственное распределение убытков (ущерба) одного лица между совокупностью других таких же лиц (метод ослабления или прекращения риска) минуя коммерческого посредника.

В современной зарубежных (например, европейской, американской, японской) системах страховой защиты взаимное страхование в ряде отраслей (особенно в страховании имущества, автотранспортном страховании) занимает ведущее место. Например, в Западной Европе насчитывается более двух тысяч обществ взаимного страхования. Кроме того, мировой опыт показывает, что, большинство рисков в агропромышленном секторе может быть наиболее полно и надежно защищено лишь путем взаимного (фермерского) страхования. Доля обществ взаимного страхования по отраслям и странам составляет по личному страхованию в США 58 %, в Японии 89 %, в Великобритании 48%, по имущественному страхованию в тех же странах соответственно 44%, 52% и 27%.

Понятие взаимного страхования вновь появилось в российском законодательстве с 1993 года со вступлением в силу Закона РФ «О страховании». В ныне действующем Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» взаимному страхованию посвящена специальная статья 7 «Общества взаимного страхования», упоминание об обществе взаимного страхования есть также в статьях 6 и 8 этого Закона.

По российскому законодательству могут создаваться два типа обществ взаимного страхования: некоммерческие, которые осуществляют страхование имущественных интересов только членов общества, и коммерческие, которые наряду со страхованием имущественных интересов членов общества осуществляют также и страхование интересов лиц, не являющихся членами общества. На сегодняшний день для создания и функционирования некоммерческих обществ взаимного страхования в России имеется вся необходимая правовая база.

Страховые операции, осуществляемые обществами взаимного страхования, по своей сути ничем не отличаются от страховых операций, осуществляемых коммерческими страховщиками. В сравнении страхования, основанного на взаимности, и страхования, осуществляемого акционерной страховой компанией можно выделить определенные преимущества первого.

Общеизвестно, акционерное общество создается путем покупки акций (вложения в акции), средства от которых зачисляются в уставный капитал. Единственная цель акционеров - получение доходов по акциям в виде дивидендов. Предмет деятельности общества для акционера вторичен (как правило, безразличен, лишь бы деятельность не была слишком рискованной).

Целью общества взаимного страхования является исключительно страхование рисков самих членов общества и создание членами общества взаимной системы страховой защиты имущественных интересов друг друга на наилучших для них условиях и по наиболее приемлемой для всех членов общества цене. Последнее является особо важным положительным фактором в условиях рыночных отношений. Относительно низкая цена страховки определяется тем, что страховой тариф состоит из прямых затрат на собственно страховую защиту, ведение дела и не включает прибыль.

Все страховые платежи находятся в собственности и управлении самих страхователей - членов общества взаимного страхования. Формируемые обществом взаимного страхования резервы и иные общественные фонды используются исключительно в интересах членов общества (формами такого использования могут быть долгосрочные инвестиции, ссуды, займы (кредиты) членам общества, совместные инвестиционные операции и т.п.). Образующееся в силу специфики страховых операций превышение страховых взносов над произведенными страховыми выплатами остается в распоряжении членов общества-страхователей, а не растворяется в недрах чужой организации.

Еще одним положительным моментом является то, что общество взаимного страхования может наиболее полно учесть страховые потребности конкретных юридических лиц, так как условия страхования разрабатываются и утверждаются самими страхователями - членами ОВС исходя из их интересов, а не из интересов собственников сторонней страховой организации. Ни одна страховая организация не может предложить условия страхования лучшие, чем те, которые утвердят сами страхователи, объединившиеся в общество взаимного страхования.

Вместе с тем, данная форма организации страхования имеет явные функциональные ограничения: общество взаимного страхования не может выступать в качестве страховщика при обязательном страховании рисков юридических лиц; затруднено применение взаимного страхования для организации страховой защиты физических лиц, в частности из-за возможных финансовых злоупотреблений, так как отсутствует механизм государственного контроля - некоммерческое ОВС не подлежит регистрации и лицензированию в комитете по страховому надзору; необходимая при организации взаимного страхования общность интересов участников и полный компромисс в финансовых и страховых вопросах не всегда реализуем на практике. Кроме того, недостаточный уровень компетентности в вопросах страхования и организации страховой защиты у потенциальных участников может стать серьезным барьером на пути внедрения взаимного страхования.

При всех имеющихся преимуществах взаимного страхования по данным статистических исследований многие российские предприниматели склонны, все же, приобрести готовый страховой продукт и доверять свои риски профессиональным страховщикам, пусть даже за дополнительную оплату.

Каждый из трех рассмотренных компонентов (блоков) национальной системы страхования в тесной взаимосвязи друг с другом, в различной форме и на разном уровне способен обеспечить эффективную реализацию страховых отношений в рамках отдельного государства. Эффективность реализации страховых отношений в России и успешное разрешение возникающих противоречий в развитии национальной системы страхования во многом будет зависеть от выбранной экономической политики и методов государственного регулирования.



← предыдущая страница    следующая страница →
123456




Интересное:


Зарубежный опыт жилищного страхования
Особенности антимонопольного регулирования страховой деятельности
Совершенствование нормативно-правового регулирования социального страхования
Механизм государственного регулирования страхового рынка
Разработка механизма реализации корпоративных социальных программ
Вернуться к списку публикаций