2009-07-09 19:01:18
ГлавнаяСтрахование — Содержание и особенности функционирования страхового рынка



Содержание и особенности функционирования страхового рынка


В мировой практике выделяется несколько основных категорий экспертов по страховым рискам: в первую очередь это «сюрвееры» - профессиональные участники рынка страхования, главная задача которых определить подверженность риску того или иного объекта передаваемого на страхование. Ведь часто для оценки стоимостных факторов страхования необходимо выяснить, возможно ли вообще страхование того риска который клиент хочет снизить. Следующую категорию составляют так называемые «лос-эджастеры» - это страховые следователи, к которым обращаются участники страховой сделки, если не могут прийти к согласию по размеру нанесенного убытка или другим существенным обстоятельствам страхового случая и «диспашеры» являющиеся специалистами по морскому страхованию, осуществляющие распределение расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом при страховании морских рисков.

Привлечение независимых экспертов по рискам в процесс страхования прежде всего экономически эффективно. С одной стороны, действующие как и любой другой субъект рыночной экономики, в условиях конкуренции экспертные фирмы будут обеспечивать приемлемый уровень цен на свои услуги, что позволит страховщикам отказаться от привлечения к оценке риска собственных специалистов, снизить расходы на ведение дела, а за ними и цен на страховые продукты. С другой стороны, детальная независимая экспертиза объекта страхования в обязательном порядке содержит конкретные рекомендации по снижению риска, проведению предупредительных мероприятий силами клиента, что устраняет часть факторов риска, приводит к его сокращению, а следовательно снижению финансовых расходов на страхование и экономит ресурсы страхователя, улучшает его страховую защиту.

Так же актуально участие экспертов в процессе урегулирования убытков от страховых случаев, позволяющее избежать конфликтов между страхователем и страховщиком, соответствию размера страховой выплаты реальному ущербу, избежать случаев страхового мошенничества. Особо эффективно привлечение страховых экспертов при проведении страхования дорогостоящих и особо опасных объектов, морских и речных судов, авиалайнеров, атомных электростанций, крупных промышленных объектов.

Кроме того, деятельность независимых экспертов позволяет получить объективную важную рыночную информацию стратегического плана об отечественном страховом поле, объеме страховых рисков, размерах возможного ущерба и необходимых затратах на проведение страхования на основе которой страховые компании и государство могут составлять программы развития отечественного страхового рынка, вносить коррективы в существующую стратегию экономического поведения. Заметим, что объективная рыночная информация играет важное значение для любого сектора экономики. Это очень хорошо понимают иностранные специалисты, в частности американские, где основой успешного развития национального рынка страхования стали многолетние статистические и наблюдения и анализ имущественных рисков, совокупного ущерба и эффективности проводимой страховой защиты. К рассматриваемой нами группе необходимо отнести также организации проводящие оценку имущества для целей страхования. Не являясь специализированными участниками страхового рынка данные организации участвуют при заключении договоров по ряду имущественных видов страхования: автострахование, страхование имущества физических лиц и т.д.

Вторая группа представлена организациями, призванными в техническом и экономико-правовом аспекте обеспечить функционирование страховых компаний. Такими организациями являются: организации, осуществляющие страховой аудит; разработку программных продуктов и информационных систем для целей страхования; организации, занимающиеся подбором и подготовкой кадров в области страхования, агентства по кадровому менеджменту. Развития данной группы организаций инфраструктуры страхового рынка имеет огромно значение, поскольку только они способны справиться с проблемой недостатка профессиональных кадров в области страхования. Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации таких страховых работников, которые способны ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях рыночной экономики.

Рассмотренные выше взаимосвязанные между собой субъекты страхового рынка образую целостную упорядоченную структуру способствующую эффективной реализации возложенных на нее функций. Однако, система коммерческого страхования не является замкнутой. Страховой рынок взаимодействует с внешним окружением, в частности с подсистемой государственного обязательного (некоммерческого) социального страхования, составляющей второй по значению функциональный блок национальной системы страхования.

Основное предназначение данного блока - социальная защита населения в форме страховой защиты от последствий катастрофических рисков, социальной защиты нетрудоспособного населения, первичной социальной защиты трудоспособного населения, проведения пенсионного страхования. В результате, государственное социальное страхование реализует большую часть социальных функций национальной системы страхования.

Управление социальными рисками в рамках данного блока происходит путем их поглощения и предупреждения. Поглощение риска представляет прямое финансирование обществом компенсации последствий риска в зависимости от их тяжести и устанавливаемых размеров общественных гарантий. Таким образом, прямое финансирование или обеспечение перераспределяет доходы только в соответствии с риском независимо от индивидуального участия в создании национального дохода. Предупреждение риска происходит путем снижения или устранения действия риска за счет сохранения и поддержания первичного трудового дохода, как основного источника совокупного дохода.

Используя данные методы при проведении социальной политики государство обеспечивает денежную компенсацию в такой степени, чтобы вследствие неравномерного распределения экономических ресурсов и доходов между различными социальными группами в обществе не возникало социальных конфликтов, не происходила правовая, финансовая и культурная изоляция отдельных слоев населения и индивидов.

Государственная социальная защита является эффективным способом решения многих имеющихся в обществе социально-экономических противоречий. В данном случае все зависит от финансовых возможностей государства осуществлять мероприятия в социальной сфере, что в свою очередь вызывает оживленное обсуждение среди ученых границ и масштабов государственного социального страхования. Изучение научных позиций и высказываний ряда видных отечественных и зарубежных специалистов по данному вопросу неизбежно приводит к выводу, что традиционная концепция социальной политики, используемая многими странами, испытывает кризис. Причиной этому является воздействие различных внутренних и внешних факторов. К внешним факторам относят, как изменение общей экономической и политической ситуации в мире, так и тенденций развития экономики данной конкретной страны, принципов государственного устройства, политический режим. К внутренним, прежде всего наличие у любого социального государства объективно существующих неразрешимых конфликтов (противоречий). Это, прежде всего, противоречия между принципами построения правового и социального государства, выражающиеся в конфликте между необходимостью расширения социальных выплат и жесткостью установленных правовых норм, между государственной (федеральной) властью и местным самоуправлением, между законодательной и исполнительной властью приводящие к заметному ограничению темпов проведения государственной социальной политики.

Денежные средства обязательного государственного социального страхования централизованны по отношению к страховому фонду, но децентрализованы в финансовой системе.

Институционально данный блок представлен следующими государственными органами:

- фонд обязательного социального страхования, осуществляющий выплату пособий по временной нетрудоспособности, по уходу за ребенком, компенсацию утраты трудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве, а также финансирующий реабилитацию и профилактическое лечение в санаторно-курортных учреждениях, пособие на погребение и ряд других функций;

- фонд обязательного медицинского страхования, выполняющий функции по финансированию медицинских услуг, предоставляемых региональными и муниципальными органами здравоохранения;

- фонд обязательного пенсионного страхования, обеспечивающий страхование и выплату пенсий по старости, инвалидности и потере кормильца.

Основное структурное отличие подсистемы государственного страхования от страхового рынка заключается в том, что при государственном страховании в роли страховщика выступает само государство. Данный факт, в свою очередь, подразумевает наличие особой системы взаимоотношений между страховщиком (государством) и страхователями (гражданами). Особенность данных отношений заключается в том, что они носят обязательный характер, а оплата услуг страхования, в сущности, составляет разновидность государственного сбора.



← предыдущая страница    следующая страница →
123456




Интересное:


Теории государственного регулирования экономической деятельности и их применение в регулировании страхования
Методические рекомендации по совершенствованию страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в России
Страхование военнослужащих зарубежных армий
Правовое обеспечение жилищного страхования
Механизм государственного регулирования страхового рынка
Вернуться к списку публикаций