2009-07-09 19:01:18
ГлавнаяСтрахование — Содержание и особенности функционирования страхового рынка



Содержание и особенности функционирования страхового рынка


Иностранные акционерные общества, созданные за счет иностранного капитала, в настоящее время на российском страховом рынке отсутствуют. Однако, наблюдается тенденция появления представительств иностранных страховых компаний с целью проведения маркетинговых исследований. Данные представительства могут в ближайшем будущем с возможностью вступления России в ВТО послужить базой к созданию иностранных страховых компаний. Что касается совместных акционерных обществ, т.е. акционерных обществ с ограниченной или преобладающей долей иностранного капитала (в настоящий момент в России их насчитывается 54), то образование данных компаний несет как положительные, так и отрицательные моменты для отечественной экономики. Привлечение иностранных финансовых ресурсов, безусловно, увеличивает финансовую устойчивость и рыночные возможности отечественных страховщиков, но при отсутствии должного инвестиционного поля собранные денежные средства будут, по законам мирового бизнеса, использованы для финансовых вливаний в высокодоходные сферы экономики иностранных государств, а это явно не будет способствовать развитию отечественной экономической системы.

По величине активов, размеру оплаченного уставного капитала страховые акционерные общества подразделяют на малые, с уставным капиталом до 10 млн. рублей; средние, с уставным капиталом от 10 до 30 млн. рублей; крупные, с уставным капиталом свыше 30 млн. рублей. Уставный капитал является одним из главных гарантов надежности страховой компании, особенно в первые годы работы. Отсюда и особые требования законодательства к его минимальному размеру. Сейчас на рассмотрение Государственной Думы внесены поправки в Закон «Об организации страхового дела в РФ», которыми пересматриваются требования к уставному капиталу страховщиков. Планируемое увеличение минимального размера уставного капитала до 30 миллионов рублей (примерно 1 миллион долларов), это требование коснется основной массы отечественных страховщиков, которое они должны будут выполнить в ближайшие пять лет, иначе - отзыв лицензии. Отметим, что часть страховщиков уже сейчас имеют уставной капитал свыше 30 млн. рублей, к примеру, в центральном федеральном округе такие компании составляют 22% от общего числа действующих страховых компаний. В зависимости от вида деятельности к минимально необходимому размеру капитала будет применяться повышающий коэффициент. Так, для компаний, занимающихся личным страхованием, для расчета минимального размера уставного капитала будет использоваться коэффициент 2, а для профессиональных перестраховщиков - 4. Данные виды страховой деятельности признаны наиболее рискованными и их осуществление требует наличия дополнительных гарантий в виде большего размера собственных средств.

По территории функционирования выделяют: местные страховые компании, созданные местными учредителями для работы отдельной области или крае; региональные страховые компании - обслуживающие конкретный регион; национальные - крупные страховщики имеющие развитую филиальную сеть по всей территории страны и международные страховые группы состоящие из страховых компаний работающих на территории разных государств (Allianz AG, немецкая Munich Re, американская AIG).

Общие признаки, характерные для любой страховой компании - это свойственные ей технико-организационное единство и экономическая обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему хозяйственных взаимосвязей. Экономически обособленные страховые компании строят отношения с другими страховщиками на основе взаимного перераспределения ответственности, через отношения перестрахования и сострахования.

Подчеркивая первостепенную роль страховых компаний в структуре страхового рынка нельзя забывать о втором ключевом субъекте - страхователях, т.е. тех юридических и физических лицах, чьи индивидуальные или групповые (ассоциированные) страховые интересы удовлетворяют в процессе своей деятельности страховые компании. Напомним, что именно наличие страхового интереса у граждан и предприятий является основой реализации страховых отношений.

Страхователь, выступая в качестве потребителя страховых продуктов уплачивает страховые взносы и имеет право по закону или по договору получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и личном страховании).

В имущественном страховании страхователем может быть:

- собственник имущества; лицо, получившее имущество в аренду или пользование;

- организация, принимающая материальные ценности на хранение, в залог (ломбард) и т.д.

В личном страховании страхователями являются:

- граждане, застраховавшие себя, других лиц (например, детей);

- организации, заключающие договоры страхования своих работников.

В страховании ответственности страхователем выступает любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона или договора свои обязанности по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам, которые могут возникнуть вследствие какой-либо деятельности страхователя (или его бездеятельности).

По гражданско-правовому статусу, страхователями могут быть, как юридические, так и физические лица.

По основанию вступления в страховые отношения страхователи подразделяются на вступающих, на добровольной основе и вступающих, в силу закона. Права и обязанности между страхователем и страховщиком в обязательном страховании регламентируются действующим законодательством; в добровольном страховании - договором, заключаемым на основании действующих правил.

В решении вопросов страхования участвуют и другие лица, поскольку не всегда можно заключить договор в силу юридической, финансовой или иной состоятельности, с одной стороны, в связи с условиями внесения денежных средств в страховой фонд, с другой стороны.

В личном страховании страхователь получает статус застрахованного, если он решает вопрос в свою пользу или осуществляет этот договор в пользу другого лица. При этом взносы по страхованию частично или полностью вносит страхователь, то есть в качестве страхователя и застрахованного выступают различные лица. Например, родители в отношении страхования своих детей, работодатели - в отношении своих работников. Выплата также может быть определена в пользу другого лица, которое называется выгодоприобретателем, то есть назначенный страхователем получатель страховой суммы по личному страхованию на случай смерти. Иногда используются термины «лицо, в пользу которого заключен договор» или «посмертный получатель страховой суммы», как синонимы застрахованного и выгодоприобретателя соответственно.

В одном страховании может участвовать несколько страховщиков, когда крупные риски одновременно принимают на страхование несколько компаний (в определенной доле). В тех случаях, когда заключенные страховщиком договоры перестраховываются, стороной страховых отношений выступает также перестраховщик.

Кроме названных юридических и физических лиц, непосредственно связанных между собой условиями страхования, в заключении договоров участвуют посредники являющиеся неотъемлемой частью страхового рынка и составляющие его инфраструктуру, т.е. совокупность определенных институтов создающих условия для его нормального функционирования.

На практике инфраструктура представлена, прежде всего, рядом узкоспециализированных фирм, независимых, экономически обособленных субъектов рынка, различных по функциональному назначению, но имеющих одну общую цель - обеспечение нормальной деятельности основных экономических субъектов страхового рынка (страхователей и страховщиков). Организации представленные в данном блоке отличаются разнообразием выполняемых функций, их значимостью и удельным весом более 60% в общей структуре институтов инфраструктуры рынка. Структурно их можно разделить на несколько обособленных групп.

Первую группу составляют организации, осуществляющие экспертные исследования по оценке и анализу рисков. На наш взгляд, данная группа является самой важной, особенно на начальном этапе становления и развития страхового рынка. Верность данного тезиса подтверждается как зарубежной, так и имеющейся отечественной практикой, которая гласит - экономический субъект, как правило, не может объективно оценить тот риск, которому он подвержен в процессе своей деятельности. Для того, чтобы профессионально оценить все факторы риска необходима специальная квалификация, которой у страхователя естественно нет. Такого рода специалисты есть у страховых компаний, но в условиях повсеместного недоверия населения и предпринимателей к страховому бизнесу, банкам и финансовой системе вообще, вряд ли это станет выходом из создавшегося положения. К тому же в условиях двухсторонней сделки как страховщик, так и страхователь являются заинтересованными сторонами со своими индивидуальными экономическими интересами, что в свою очередь создает предпосылки к возникновению третьего лица, независимого участника страховых отношений, объективность которого не вызывает сомнений у страхователя, а профессионализм устраивает страховщика.



← предыдущая страница    следующая страница →
123456




Интересное:


Влияние государственного регулирования на результаты функционирования страховых рынков
Совершенствование нормативно-правового регулирования социального страхования
Страховой надзор в системе государственного регулирования страхования
Теоретико-игровое моделирование процесса либерализации российского страхового рынка
Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений
Вернуться к списку публикаций