2009-07-09 19:01:18
ГлавнаяСтрахование — Содержание и особенности функционирования страхового рынка



Содержание и особенности функционирования страхового рынка


Основным предназначением национальной системы страхования является защита стратегических интересов общества в сфере экономики от негативных природно-климатических, технических, а также внешних и внутренних общественно-политических воздействий.

Поскольку, сущность любого понятия раскрывается через функциональную характеристику изучаемого экономического явления, рассмотрим основные функции национальной системы страхования:

Первая функция - экономическая. Данная функция заключается в резервировании части совокупного общественного продукта для восполнения случайных потерь отдельных факторов производства (трудовых и капитальных). Наличие данных экономических ресурсов, их постоянное воспроизводство во многом обеспечивает непрерывность процесса общественного производства материальных благ и услуг.

Вторая важная функция - социальная. Данная функция является определенной проекцией экономической функции на социальные отношения в стране и заключается в комплексной защите населения страны от возможных рисков способных нанести ущерб и нарушить социальное равновесие.

Регулирующая функция национальной системы страхования - это, прежде всего, достижение компромисса между разнообразными интересами различных экономических субъектов в целях максимального их удовлетворения в рамках существующего общественного строя. Реализация данной функции позволяет избежать конфликта индивидуальных интересов различных экономических субъектов и общегосударственных интересов, объективно разрешать возникающие противоречия.

Важной, с точки зрения экономического развития является финансовая функция - выраженная в аккумулировании капитала с целью его дальнейшего инвестирования в другие отрасли экономики и получения соответствующего дохода. Мировой экономический опыт развитых стран определяет страховой сектор как мощного инвестора имеющего серьезные финансовые ресурсы.

Практическая реализация рассмотренных выше функций проходит в структурных звеньях системы. Детальная характеристика данных блоков (подсистем) национальной системы страхования является одной из теоретических задач нашего научного исследования.

Структурно, национальная система страхования состоит из трех взаимосвязанных функциональных блоков, представляющих, как было отмечено выше различные формы реализации страховых отношений:

Первый (базовый) блок составляет подсистема рыночного (коммерческого) страхования или страховой рынок. Страховой рынок реализует экономическую и финансовую функции национальной системы страхования. Главная роль данной подсистемы - стабилизация процесса общественного производства через защиту природных, капитальных и дополнительную социальную защиту трудовых ресурсов (трудоспособного населения). Также в функции коммерческого страхования входит реализация страховой защиты имущества, находящегося в государственной и частной собственности, не участвующего непосредственно в процессе общественного производства.

В нашем исследовании мы придерживаемся мнения, что страховой рынок - основной элемент национальной системы страхования. Такая постановка вопроса обусловлена анализом страхового рынка с точки зрения формы реализации страховых отношений, а это, в свою очередь означает, что на первое место выходит институциональный аспект. Для этого необходимо более подробно рассмотреть отдельные элементы страхового рынка, его внутреннее строение.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую определенные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. По степени развития данного звена можно судить о том состоялся рынок страхования как целостная система или нет.

Многообразие существующих в современной научной литературе определений страховой организации, от абстрактных трактовок до узких терминов, стремление представить собственную авторскую позицию как универсальную многоаспектную трактовку, не создает почву для правильного понимания данной категории.

По нашему мнению необходимо четкое разграничение представления данного явления с точки зрения экономической, финансовой и страховой науки.

В специальной литературе по страхованию понятие страховой компании раскрывают как «...исторически определенную общественную форму функционирования страхового фонда, представленную обособленной структурой удовлетворяющей потребности различных экономических субъектов в страховой защите...», т.е. страховой фонд, в данном аспекте является ключевым понятием, раскрывающим сущность страховой компании.

В финансах понятие страховой компании представлено с позиции «...структурного компонента финансовой системы страны, деятельность которого носит вспомогательный характер в форме финансового посредничества...». Таким образом, для финансов первостепенное значение имеет значение страховой компании как субъекта перераспределительных отношений.

С позиции экономической теории страховая компания, по нашему мнению, должна рассматриваться, прежде всего, как участник рыночных отношений, представляющий собой, с одной стороны, экономический субъект, сформированный на основе сложившихся отношений собственности, функционирующий в рыночных условиях основная цель которого, получение прибыли от страховой деятельности, с другой, экономически эффективную форму реализации страховых интересов различных участников процесса общественного воспроизводства. Экономическая эффективность обусловлена тем, что общественное разделение труда, выраженное в наличие специализированных поставщиков страховых услуг, снижает совокупные (транзакционные) издержки экономики в целом.

Многообразие научных подходов в представленных выше определениях страховой компании говорят о сложности, глубине, теоретической и практической значимости данной категории, особенно для относительно «молодого» отечественного рынка страховых услуг. В России на конец 2002 г. в Департаменте страхового надзора Министерства финансов РФ было зарегистрировано 1217 страховых компаний (из них 54 с участием иностранного капитала), что составляет 81 % к уровню 1998 года (где данный показатель составлял 1493 компании). Снижение общего числа страховых компаний объясняется как чисто экономическими факторами - жесткой конкуренцией, так и высокими требованиями государственного страхового надзора - в среднем каждый год у страховщиков отзывается около 300 лицензий.

Таблица 1.

Показатели развития страховых компаний и их региональных филиалов на страховом рынке России

Показатели Годы
1998 1999 2000 2001 2002
Общее количество страховых организаций, ед. 1493 1318 1166 1197 1217
Количество региональных филиалов действующих страховых организаций, ед. 453 4820 4507 4633 4709
Уставный капитал, млрд. руб. 7,4 10,8 16,1 37,1 49,6
Количество заключенных договоров добровольного страхования, млн. ед. 64,5 80,5 88,8 86,7 70,5
Общее количество персонала страховых компаний, тыс. чел. 12,6 14,8 15,1 17,3 18,2

Прошедшие десятилетие слишком малый срок для оценки развития современных отечественных страховых структур в условиях формирующихся рыночных отношений. Но даже за этот исторически малый отрезок времени отечественные страховые компании претерпели определенные качественные изменения на пути к цивилизованному рынку.

Рассмотрим данный процесс как три логически следующих друг за другом этапа: этап формирования, становления и развития отечественных страховых структур. Это даст нам возможность уловить общую тенденцию развития данных субъектов страхового рынка.



← предыдущая страница    следующая страница →
123456




Интересное:


Влияние государственного регулирования на результаты функционирования страховых рынков
Особенности антимонопольного регулирования страховой деятельности
Правовое обеспечение жилищного страхования
Социологическое исследование жилищного страхования
Проблемы и перспективы развития системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации
Вернуться к списку публикаций