2009-07-09 19:00:18
ГлавнаяСтрахование — Сущность экономической категории «страховой рынок»



Сущность экономической категории «страховой рынок»


Страховому рынку, как отрасли экономики помимо обозначенных выше специфических функций рыночной инфраструктуры, присущи все традиционные функции рынка. К примеру, на страховом рынке происходит согласование предложения и потребления в ассортименте страховых услуг, поддержание сбалансированности спроса и предложения по объему и структуре - функция регулирования. Устанавливаются ценностные эквиваленты для обмена страховыми услугами. При этом на рынке добровольного страхования происходит сопоставление индивидуальных страховых тарифов как воплощение индивидуальных затрат с общественным эталоном, соизмерение затрат и результатов, выявление ценности услуги и ее полезности. Жесткая конкуренция стимулирует эффективную работу страховщиков, побуждает к предложению страховых услуг по сниженным тарифам, к обеспечению динамичной пропорциональности как территориальной, так и номенклатурной. Следовательно, роль рыночных механизмов на страховом рынке сводится к традиционным элементам: выдавать сигналы о существующих объемах и структуре потребностей в страховых услугах, уравновешивать спрос и предложение на них, обеспечивать сбалансированность рынка, дифференцировать участников страховых отношений и свертывать деятельность неконкурентоспособных его субъектов.

Таким образом, страховой рынок, как и любая система рыночных отношений, имеет мощные внутренние стимулы саморазвития и саморегулирования. При этом все же, особое значение имеет государственное регулирование страховой деятельности. Необходимость государственного регулирования обусловлено высокой ответственностью участников страхового рынка (страховых организаций) за социальные последствия своей деятельности. Участие государства должно быть разумным, государственное регулирование должно органично дополнять рыночный механизм страхования, усиливать его положительные стороны.

Глубина и масштаб государственного регулирования страхового рынка определяется в соответствии с текущим состоянием отрасли и выбранной стратегией экономического развития.

Важным моментом является разделение целей государственного регулирования на макро и микро уровни. На макроуровне необходимо уделять большее внимание мерам позволяющим создать благоприятные условия функционирования данного сектора экономики. В первую очередь речь идет о стимулировании спроса на страхование (к примеру, с помощью налоговых механизмов и повышения доверия населения к страхованию, в том числе, путем индексации вкладов в органы государственного страхования СССР) и о создании благоприятной и стабильной социально-экономической среды, в которой обеспечено нормальное функционирование и равные возможности для всех участников рынка. В первую очередь должны быть предусматривать меры, с помощью которых обеспечивается защита интересов потребителей (страхователей) на рынке страховых услуг.

Общепринятыми в мировой практике мерами государственного регулирования здесь могут быть:

Во-первых, меры административного регулирования. Такие, как обязательная регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования. Регистрацию должны пройти все страховщики и страховые посредники. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Любопытно, что западная практика регулирования страховой деятельности, кроме общепринятых критериев обычно требует представления рекомендательное письмо от какого-либо известного лица в финансово-кредитной сфере. Не получив официального признания, страховое общество не может функционировать. Органом государственного страхового надзора акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.

Во-вторых, обеспечением «принципа гласности». Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении. Принцип гласности проводится через положение законодательных актов о страховой деятельности (публичная отчетность). Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует поддержанию здоровой конкуренции на страховом рынке и соответственно повышает качество и количество предоставляемых страховых услуг. Обеспечение должного уровня качества предоставляемых страховых услуг является одной из приоритетных задач государственного регулирования на этапе формирования страхового рынка.

Кроме повсеместно применяемых методов страхового маркетинга и тарифной политики следует использовать и иные подходы к управлению качеством страховых услуг и повышению экономической эффективности страхования в России. С этой целью необходимо воспользоваться методами международной и отечественной практики, сложившимися в области управления качеством, и применять их в страховом деле.

Теория и практика управления качеством товаров и услуг уже доказала, что реально управлять качеством страховых услуг, повышать их конкурентоспособность на отечественном и мировом рынке можно, если технология страхования базируется на комплексной системе стандартов, максимально охватывающей все стороны и этапы процесса страхования.

Одним из основных направлений стандартизации страховых услуг является теоретический анализ и систематизация основных экономических категорий, терминов и понятий, используемых в страховании, что в свою очередь, является еще одним подтверждением актуальности теоретического подхода к исследованию страхового рынка.

Цели государственного регулирования страхового рынка на микроуровне, должны решаться путем завершения создания комплексной нормативно-правовой базы, регулирующей страховую деятельность профессиональных участников рынка, в том числе устанавливающей жесткие рамки, разделяющие сферу вмешательства надзорных органов административными методами и сферу гражданских отношений участников страховых отношений. Реализация обозначенных целей подразумевает создание сильного надзорного органа, адекватного страховому рынку и достаточно мобильно реагирующего на изменения рынка, а основным требованием к надзорному органу является его реальная способность устранять отрицательные экономические тенденции на страховом рынке.

Анализ на перспективу позволяет выделить следующей важной целью государственного регулирования - стимулирование инвестиционной функции страхования, обеспечение стабильного функционирования финансовых рынков, создание льготных инвестиционных условий для отечественных и иностранных страховщиков. Успешное достижение поставленных выше целей позволит сделать России еще один важный шаг на пути к цивилизованному страховому рынку.



← предыдущая страница    следующая страница →
1234




Интересное:


Проблемы и направления трансформации обязательного государственного страхования в системе социальной защиты военнослужащих министерства обороны РФ
Страхование военнослужащих зарубежных армий
Международный и отечественный исторический опыт государственного регулирования страхового рынка
Влияние особенностей страхового рынка на сущность, содержание и формы его государственного регулирования
Допуск иностранного капитала как один из аспектов либерализации страхового рынка
Вернуться к списку публикаций