2009-07-09 19:00:18
ГлавнаяСтрахование — Сущность экономической категории «страховой рынок»



Сущность экономической категории «страховой рынок»


Потребительная стоимость страховой услуги также не сводится только к объему компенсирующих выплат, поскольку прямое и косвенное ее воздействие на экономику проявляется весьма широко. Страховую услугу можно рассматривать как одну из «реализованных целей» страхования, и в этом качестве страховая услуга реализуется в каждом из направлений воздействия страхования на экономику. В связи с этим денежная оценка, как стоимости, так и полезности страховой услуги на макроуровне, представляется весьма проблематичной.

На микроуровне, одним из проявлений общественной полезности является страховой интерес. Страховщик сможет реализовать свою услугу только в том случае, если участники рынка имеют осознанный страховой интерес (или в принципе в состоянии его осознать при соответствующих усилиях со стороны страховой компании). Анализ страховых интересов является одним из важнейших аспектов исследования страховой услуги, что хорошо видно на примере стратегии формирования рынка обязательного страхования в России. Отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что добровольное страхование основывается на групповом и индивидуальном страховом интересе, обязательное же страхование - на общественном страховом интересе, объединяющем интерес групповой и индивидуальный и имеющем ярко выраженный социальный контекст. В связи с этим вопрос осознания необходимости страхования - это вопрос совершенно иного уровня, нежели просто осознание необходимости обязательного страхования. Если индивидуальный страховой интерес формируется и изменяется в связи с изменением самосознания и уровня благосостояния потенциального страхователя, то общественный страховой интерес самим обществом может быть не осознан, не определен и не востребован. К тому же, даже оценка полезности страховой с услуги с позиции удовлетворения индивидуального страхового интереса весьма неоднозначна, так как в результате приобретения страховой услуги, реальное благосостояние страхователя не улучшается, а только сохраняется его имеющийся уровень.

Отмеченные особенности страховой услуги обуславливают специфичность системы ее реализации. Сделка по продаже страховой услуги представляет собой особую форму сделки, принципиально отличную от обычных товарных сделок.

К примеру, при сделке купли продажи деньги фигурируют только как средство обращения, а в страховой сделке они выступают и как средство обращения и как капитал. В первом случае деньги выступают как посредник процесса обращения, во втором - как начальный и конечный этап. В сделке купли-продажи продавец превращает товар в деньги, чтобы с помощью денег удовлетворить какую-либо потребность. В страховой сделке деньги служат формированию страхового капитала, удовлетворяющего производственную потребность страховой организации в обеспечении ее обязательств по удовлетворению потребностей страхователя.

То, что деньги в страховой сделке выполняют другие функции, нежели в акте купли-продажи является еще одним подтверждением отличия страховой деятельности от прочих типов хозяйственных связей.

Наличие специфических признаков и функциональных отличий, рассмотренных выше, позволяет выделить страховой рынок в отдельную экономическую категорию.

Как экономическая категория, страховой рынок представляет собой определенную сферу экономических отношений, регулируемую государством, возникающую по поводу реализации особой услуги -страховой защиты, являющуюся источником удовлетворения страховых интересов одних экономических субъектов - страхователей, а также средством получения материальной выгоды другими экономическими субъектами - страховщиками, страховыми посредниками и организациями страховой инфраструктуры.

Категория страховой рынок тесно связана с такими экономическими категориями, как финансы, фондовый рынок, банковская система и т.д. Причина данной взаимосвязи очевидна - все вышеназванные экономические категории составляют инфраструктуру рынка, т.е. совокупность организационно-правовых форм, опосредствующих движение товаров и услуг или совокупность институтов, систем, служб, организаций, обслуживающих рынок и выполняющих определенные функции по обеспечению нормального режима его функционирования.

Инфраструктура призвана обеспечить цивилизованный характер деятельности рыночных субъектов, облегчить реализацию их экономических интересов. Элементы инфраструктуры не навязаны субъектам извне, а обусловлены самой системой организации рыночных отношений. Чтобы выяснить, каковы место и роль страхового рынка в инфраструктуре национальной экономики необходимо определить круг проблем возникающих у экономических субъектов, интересы которых помогает реализовать страхование.

Одной из главных задач, выполняемых страховым рынком, как уже отмечалось, является удовлетворение экономических интересов товаропроизводителей. Страховой рынок, в данном случае, решает проблему возмещения ущерба, причиненного случайными непредвиденными обстоятельствами. Причем решает ее комплексно.

Во-первых, снижает угрозу капитальным ресурсам, связанную с утратой любых материальных ценностей в процессе производства продукции, работ или услуг, а также при проведении товарно-денежных операций, осуществлении научно-технических проектов. Таким образом, достигается обеспечение бесперебойности и непрерывности производственной деятельности предприятий.

Во-вторых, решается проблема защиты трудовых ресурсов общества, угроза которым выражается, главным образом, в виде нанесения ущерба жизни, здоровью и трудоспособности человека. Процесс воспроизводства человека сам по себе подвержен риску прерывания на физиологическом, экономическом и социальном уровне. В экономическом аспекте эта угроза, как правило, принимает форму потери трудового дохода и соответствия индивидуальных параметров уровня жизни человека общественным нормам и стандартам вследствие утраты трудоспособности и невозможности участия в процессе производства материальных благ и услуг. Страховой рынок помогает решить данную проблему через систему пенсионного и накопительного страхования, где происходит накопление определенных страховых сумм и реализуется потребность в страховой защите с целью сохранения и преумножения средств на случай не предвиденных обстоятельств. При рассмотрении сберегательных начал страхования хорошо видна социальная функция страхового рынка.

Страховой рынок, как комплексная система защиты трудовых и материальных ресурсов общества обеспечивает реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф и негативных социальных обстоятельств и происшествий. А, следовательно, главной функцией страхового рынка можно считать функцию стабилизации процесса общественного производства, формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Реализация данной функции раскрывает сущность экономической категории страхования.

В то же время уникальность страхового рынка заключается в том, что он является многофункциональным и способен выполнять, как функцию страховой защиты имущественных интересов предприятий и граждан, так и решать многие макроэкономические задачи государства. К примеру, страховой рынок снижает нагрузку на расходную часть бюджета, возмещая ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий и освобождая от этих платежей государство, соответственно, уменьшая дефицит государственного бюджета и создавая возможности для направления освободившихся финансовых ресурсов на социальные и иные важнейшие государственные программы. Содействует социально-экономической стабильности в обществе, являясь неотъемлемым элементом системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования, таких как дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и ряда других.

Особое значение имеет инвестиционный потенциал страхования. Страховой бизнес является как объектом инвестиций, так и их источником. Повсюду в мире страховые компании располагают немалыми финансовыми, организационными и интеллектуальными возможностями. Инвестиции страховых компаний оказывают стабилизирующее влияние на экономику и фондовый рынок, являются одним из факторов экономического роста. Фактически под инвестициями страховщиков нужно понимать, прежде всего, размещение ими своих резервов, созданных для обеспечения предстоящих выплат. Повсеместно нормативные документы запрещают страховым компаниям иметь самостоятельный непрофильный бизнес. О масштабах инвестиционного потенциала страховщиков можно судить по совокупному размеру резервов 150 крупнейших компаний, который составлял порядка 1.2 млрд. долл. на начало 2000 г.

После августовского кризиса 1998 г., когда резко возросла инвестиционная привлекательность реального сектора экономики России, у отечественных страховщиков не оказалось финансовых активов для работы в нем. Источником же последних, является долгосрочное накопительное и негосударственное пенсионное страхование, которое не получило развития из-за недостатка доверия населения к российским финансовым институтам вообще и страховым компаниям, в частности. В результате, если в России отношение инвестиций страховщиков к ВВП в 2001 г. составило не более 1,1%, то в странах ЕС этот показатель достиг 53,9%. По подсчетам Центра страховых исследований Интерфакса, от инвестиционной деятельности российские страховые компании получают до 20% своего дохода.

Указанные выше причины обусловливают стратегическую роль страхования в происходящих в стране социально-экономических преобразованиях. Однако страхование, к сожалению, до сих пор не является стратегической отраслью отечественной экономики, и его возможности используются далеко не в полной мере (в РФ страхуется около 10 % потенциальных рисков, в то время как в большинстве развитых стран эта цифра достигает 90 - 95 %). Причины возникновения данного противоречия мы рассмотрим позднее.



← предыдущая страница    следующая страница →
1234




Интересное:


Процессы концентрации и поглощения как ведущая тенденция взаимодействия субъектов страхового рынка
Особенности стратегии поведения хозяйствующих субъектов на рынке страховой продукции и направления ее трансформации
Характеристика структуры спроса и потенциала российского страхового рынка
Региональные особенности жилищного страхования в России
Возникновение и эволюция института страхования
Вернуться к списку публикаций