2009-07-09 19:00:18
ГлавнаяСтрахование — Сущность экономической категории «страховой рынок»



Сущность экономической категории «страховой рынок»


Какой же риск можно считать страховым? Довольно простое и в то же время точное определение страхового риска можно найти в работах Шахова В.В. Страховым, по его мнению, считается такой риск, который «...может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба...» Критерием, позволяющим провести более точную классификацию рисков, с точки зрения возможности страхования является определенный набор факторов. Совокупность факторов риска, позволяющих признать его страховым, во многом и определяет условия, в рамках которых реализация страховых отношений будет экономически эффективна и целесообразна.

Основными факторами, определяющими понятие страхового риска, в мировой практике страхования принято считать следующие: 1. Возможность риска, т.е. риск, включаемый в страховые отношения должен быть возможен. Не рационально тратить финансовые средства на защиту от несуществующей опасности. Другое дело, что многие люди до конца не осознают масштаба риска даже при явной его возможности. Кроме того, наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, связанные с умыслом страхователя (спекулятивные риски).

2. Случайный характер риска. Под этим понимается, что участникам страховых отношений заранее не известно конкретное время страхового случая и точный размер возможного ущерба. Случайность проявления данного риска в соотношении с массой однородных рисков, позволяет судить о закономерности его проявления, т.е. риск подвергается статистическому анализу. Обязательный статистический анализ и проводимые на его базе актуарные расчеты собственно и делают страхование научно обоснованной системой снижения риска, отличают его от аферы, мошенничества, азартной игры.

3. Масштаб риска. Вредоносные последствия реализации риска должны поддаваться объективному измерению и оценке. Страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, то есть охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб. В противном случае, у страховой компании просто не хватит ресурсов, чтобы компенсировать катастрофический ущерб даже в одном регионе страны. С другой стороны, масштаб вредоносных последствий должны быть достаточно существенными, чтобы затронуть имущественные интересы страхователя и побудить его к вступлению в страховые отношения.

В процессе оценки необходимо учитывать, что риск не является величиной постоянной. Его значение обусловлено объективными и субъективными причинами - рисковыми обстоятельствами. Рисковые обстоятельства являются условием осуществления (реализации) риска. Их изменение влияет на степень возможного ущерба, и, следовательно, определяет возможность или невозможность принятия на страхование данного конкретного риска. Будет или не будет принят данный риск на страхование, по сути, означает решение о возможности установления в дальнейшем между людьми «...особых, обусловленных наличием ярко выраженной потребности в сохранении принадлежащих им материальных благ отношений» - страховых отношений.

Довольно часто, термин страховые отношения применяют, говоря о способах защиты от риска, никакого отношения к страхованию не имеющих. В качестве примера можно привести такой довольно распространенный термин, как самострахование. Это способ защиты, в частности используемый в сельском хозяйстве, при котором товаропроизводитель резервирует часть материальных запасов, элитных сортов зерна, с целью сохранения качественного состава посевного материала, по сути, не является страхованием, в нем нет предпосылок реализации страховых отношений. Поэтому, необходимо, особо подчеркнуть, что возникающие, именно на основе использования способа распределения риска, отношения между людьми, можно считать страховыми. Поскольку только в данном случае они будут иметь под собой экономическую основу, представлять собой особый вид экономических отношений. Из этого следует сделать вывод, что страхование нашло свою самостоятельную «нишу», выделяющую среди других способов защиты от рисков.

Здесь может возникнуть резонный вопрос. Почему отношения, возникающие между людьми при страховании, являются экономическими? Ведь в процессе страхования не производиться, не распределяется и не реализуется новых материальных благ. В ответ, по нашему мнению, можно привести следующие доводы: во-первых, страховые и экономические отношения имеют общую цель - удовлетворение материальных потребностей человека. Разница лишь в том, что производственные отношения возникают по поводу создания материальных благ, а страховые отношения - по поводу их защиты и сохранения; во-вторых, страховые отношения, по сути, возникают на базе производственных, вернее происходит последовательная трансформация производственных отношений - в страховые. При этом страховые отношения, создают необходимые благоприятные условия для развития производственных отношений, обеспечивают непрерывность процесса воспроизводства материальных благ и услуг. Экономическое содержание страховых отношений является определяющим элементом в нашем исследовании. Поскольку не сами риски, не объем приносимого ущерба, не методы его возмещения, а именно возникающие по поводу защиты от них особые экономические отношения (страховые отношения) являются предметом экономического анализа.

На начальном этапе, страховые отношения были призваны способствовать удовлетворению потребностей человека путем компенсации из образованных только в натуральном выражении страховых резервов жизненно необходимых, но потерянных в результате воздействия неблагоприятных природных явлений материальных благ. На данном этапе страхование уже сформировалось, как способ экономической защиты от рисков, но страховые отношения носят нерегулярный характер. Отсутствует организованная система реализации страхования, так как установление страховых отношений базировалось только на принципах общности интересов экономических субъектов, которые не всегда совпадали.

Переход к товарному производству, укрепление товарно-денежных отношений, развитие частной собственности создали условия для возникновения нового общественно-исторического типа страхования, имеющего свои особые отличительные черты и более высокий уровень организации страховых отношений. Прежде всего, произошли функциональные изменения, связанные с появлением новых рисков сопровождающих производственный процесс и возникновением новой группы объектов страхования (производственное оборудование, производственные запасы, товарные запасы). Увеличилась потребность в страховании, в связи с наличием у собственников факторов производства, ярко выраженного страхового интереса по защите своего имущества и дохода. Все это, на ряду, с удобством формирования страхового фонда не в натуральной, а в денежной форме, на основе финансовых отношений позволило использовать механизм страхования на всех стадиях воспроизводственного процесса: в производстве, распределении, обмене и потреблении. Таким образом, развитие производственных отношений стимулировало совершенствование страхования. Любые изменения в сфере производства материальных благ и услуг находят отражение в процессе реализации страховых отношений. В данном аспекте, особо, необходимо отметить качественные изменения, произошедшие в организации процесса страхования. Необходимость реализации новых функций страхования в условиях рынка определило выбор формы организации страховых отношений - страхового рынка. Поскольку именно страховой рынок, как реализация страховой защиты на коммерческой основе, на принципах взаимодействия спроса и предложения является экономически эффективным и структурно целесообразным способом реализации отношений по защите имущественных интересов товаропроизводителей в условиях рыночной экономической системы. В условиях другой системы хозяйствования, к примеру, командно-административной страхование существует за рамками производственного процесса, и использует другие способы для своей функциональной реализации.

Реализация механизма страхования в контексте страхового рынка представляется как определенный вид экономической деятельности, которую принято называть страховой. Под страховой деятельностью понимают целенаправленную деятельность отдельных субъектов страхового рынка (страховщиков), направленную на предоставление услуг по организации страховой защиты от последствий наступления тех или иных негативных событий индивидуальным институциональным единицам, подверженным факторам риска. С данной точки зрения, страховой рынок представляет организованную деятельность по удовлетворению объективной потребности общества в защите от случайных негативных обстоятельств. Страховая услуга, в свою очередь, и является тем особым продуктом, который реализуется на страховом рынке потребителям. Наличие характерного продукта является главной особенностью экономической категории страховой рынок.

Страховая услуга представляет собой специфическое экономическое благо, которое должно иметь общественную полезность вне зависимости от того, на большую или малую группу потребителей оно ориентировано. Она должна отвечать всем тем требованиям, которые к ней предъявляет общее состояние экономики страны, отрасли хозяйства, внеэкономические факторы (например, законодательство страны), демографические и т.д. (например, доходы страхователей, система налогообложения). В качестве примера можно привести общеизвестные проблемы, связанные с процессом старения населения, что влияет на страховую услугу непосредственно (разработка соответствующих видов страхования, рост потребности в пенсионном страховании) и косвенно - через снижение доходов определенных категорий страхователей, возможно, через налогообложение и т.д.

Важными характеристиками страховой услуги как впрочем, и любого другого товара является ее потребительная и меновая стоимость. Их объективная оценка имеет ряд своих особенностей. Во-первых, меновая стоимость услуги для потребителя не сводится к цене ее продажи - страховой премии, а включает также расходы страхователя на получение этой услуги (эти расходы могут состоять из оплаты труда различных экспертов, затрат времени руководителей высшего и среднего звена управления у фирмы-страхователя и т.д.). С макроэкономических позиций стоимость предоставления страховой услуги еще выше, поскольку включает в себя затраты общества на подготовку кадров страховщиков, содержание регулирующих органов и т.п.



← предыдущая страница    следующая страница →
1234




Интересное:


Развитие системы страховой защиты экономических субъектов в условиях рыночной экономики
Жилищное страхование в системе страховых отношений
Допуск иностранного капитала как один из аспектов либерализации страхового рынка
Проблемы и перспективы развития системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации
Международный и отечественный исторический опыт государственного регулирования страхового рынка
Вернуться к списку публикаций