2009-07-09 19:00:18
ГлавнаяСтрахование — Сущность экономической категории «страховой рынок»



Сущность экономической категории «страховой рынок»


В экономической теории категория «страховой рынок» появилась сравнительно недавно. Пристальный научный интерес к данному экономическому явлению наблюдающийся с середины 90х годов XX века среди отечественных и зарубежных ученых объясняется не только постоянно возрастающим влиянием мирового финансового рынка, частью которого и является страховой рынок, но и огромной социальной значимостью страхования в вопросах стабилизации общественных процессов.

Современный страховой рынок это результат исторически долгого процесса формирования и развития особого типа экономических отношений между людьми (страховых отношений), основой которых, служит объективная необходимость защиты имущества человека от случайных негативных явлений различного характера. В связи с этим представляется закономерным построить экономический анализ данной категории на основе системного исследования эволюции страховых отношений, что даст нам возможность выявить причинно-следственные связи объясняющие особенности реализации современного страхового рынка.

Удовлетворение потребности в защите имущественных интересов путем страхования происходит, когда осознание необходимости в страховании приходит в соответствие с возможностью его реализации и определяется условиями жизнедеятельности человека, которые, в свою очередь, зависят от уровня развития общественного производства. Изначально существующая тесная взаимосвязь между страхованием и производством не случайна. Природа многих негативных явлений стихийного характера, как правило, заключается в самом процессе создания материальных благ.

Являясь материальной основой человеческого бытия, процесс производства требует постоянного освоения новых природных ресурсов, добыча которых, нарушает сложившееся единство человека и природы, а также служит причиной возникновение объективных противоречий общественного характера. Суть противоречия «природа-человек» состоит в противопоставлении дисгармонии бытия, человека гармонии природной среды. В процессе производства необходимых материальных благ, человек наносит вред природе, нарушая сложившийся природный баланс и, как следствие, провоцирует возможность возникновения стихийных бедствий и техногенных катастроф, наносящих огромный ущерб обществу, уничтожая накопленное богатство. В среднем ежегодно в России происходит 3500 крупных катастрофических ситуаций, наносящих ущерб гражданам, предприятиям и государству на сумму 800 миллиардов рублей. Противоречия общественного характера, выраженные, как противоречия «человек-человек», связаны с неизбежным столкновением интересов различных экономических субъектов участвующих в процессе производства. Особенно это находит свое проявление в экономике рыночного типа. Каждый экономический субъект, действующий на рынке, стремится получить максимально больший объем материальных благ любыми средствами, в частности скрывая важную экономическую информацию. В итоге всем участникам рынка приходится существовать в условиях неопределенности, т.е. принимать решения при наличии недостаточной или асимметричной информации, а это, в свою очередь, чревато вероятностью наступления ущерба: потери дохода, товара или имущества предприятия.

Периодическое наступление негативных явлений, наносящих материальный ущерб обществу, вызванное рассмотренными выше противоречиями экономических отношений, доказывает их объективный, закономерный характер. Следовательно, осуществление любой экономической деятельности неизбежно связано с риском, т.е. возможностью наступления неблагоприятного события, способного нанести материальный ущерб человеку. Причем заранее не известно, кому именно будет причинен ущерб, в какое время и в каком размере.

Риск объективно присущ всем стадиям общественного производства и любым социально-экономическим отношениям. Понятие риска является ключевым. Без исследования риска невозможно раскрыть сущность страхования, в полной мере показать опасность, грозящую имущественным интересам отдельного человека и экономике страны в целом, оценить масштаб и тяжесть вероятного ущерба.

В абстрактном смысле, риск - это мера опасности или средняя величина возможного ущерба в единицу времени. Конкретное выражение риска непосредственно связано с материальным объектом, который может быть подвержен негативному воздействию, связанному с полной или частичной потерей ценности.

Для риска характерны такие общие признаки, как многообразие форм проявления, частота и тяжесть последствий, невозможность абсолютного устранения.

Реальная опасность, исходящая от рисков, заставила людей предпринимать совместные действия способные снизить ущерб и сохранить произведенные материальные блага, выработать простые и в тоже время эффективные методы защиты.

В мировой практике существует четыре основных метода борьбы с рисками угрожающими процессу общественного производства.

Первый метод, это предотвращение или предупреждение риска. Сущность данного метод борьбы с ущербом от экономически пагубных влияний внешних и внутренних обстоятельств заключается в проведении комплекса предупредительных мероприятий с целью недопущения возможного проявления риска. Недостатком данного метода является то, что не все риски можно предотвратить полностью, к тому же на предотвращение риска требуется дополнительные довольно ощутимые финансовые затраты, которые могут превысить сам ущерб, делая данное мероприятие экономически неэффективным;

Второй известный метод, это поглощение риска. Содержание этого метода снижения риска состоит в поглощении, т.е. признании ущерба от риска. Решение о поглощении риска может быть принято по нескольким причинам. Во-первых, есть случаи, когда другие методы снижения риска не могут быть использованы. К примеру, если вероятность риска ничтожна мала. Во-вторых, когда поглощение риска достигается самострахованием.

Наиболее простым, является третий метод - уклонение или упразднение от риска. Преимущества данного способа заключается в том, что он не требует особых мероприятий и больших финансовых затрат. Однако, на практике его применение не всегда возможно, особенно в экономической сфере, на производстве, в предпринимательской деятельности, по сути своей связанной с рисками и не отделимой от них.

Самым распространенным и эффективным является метод ослабления или распределения риска. Этот метод применим, если невозможны или неэффективны вышеперечисленные методы, и представляет собой борьбу с последствиями риска на возмездной экономической основе с использованием экономического расчёта. Ослабление или прекращение риска достигается за счёт распределения ущерба между экономическими субъектами, подвергнутыми в одинаковой степени одному и тому же бедствию или классу бедствий. Участие в данном распределении возможно при уплате экономическим субъектом равноценного с другими участниками взноса или премии. В случае если бедствие постигнет кого-либо из участников данного процесса, то ущерб, нанесённый ему будет солидарно покрыт за счёт средств других участников. Созданный таким образом экономический механизм призван, либо полностью устранять, либо значительно снижать ущерб от негативных явлений, возникающих в хозяйственной жизни общества. Данный механизм принято называть страховым, а способ его действия раскрывает сущность понятия страхования.

Появлению страхования, как метода защиты предшествовал длительный процесс изучения природы рисков, разработки навыков предвидения рисковых обстоятельств. В результате сформировалось определенное научное знание о страховом риске и его оценке, опирающееся на познание законов природы и общества.

Систематическое изучение и анализ рисков, исследование возможности их устранения, позволили подразделить всю осознанную человеком совокупность рисков на две большие группы: риски, которые можно застраховать (страховые риски), и риски, не подлежащие страхованию (не страховые риски).



← предыдущая страница    следующая страница →
1234




Интересное:


Теории государственного регулирования экономической деятельности и их применение в регулировании страхования
Особенности стратегии поведения хозяйствующих субъектов на рынке страховой продукции и направления ее трансформации
Анализ основных финансовых показателей Фонда социального страхования Российской Федерации
Государственное регулирование жилищного страхования
Страховой рынок как объект государственного регулирования
Вернуться к списку публикаций