2012-04-24 00:19:04
ГлавнаяСтрахование — Страхование военнослужащих зарубежных армий



Страхование военнослужащих зарубежных армий


Неотъемлемой частью социальной политики любого государства является социальная защита военнослужащих, ветеранов армии и флота, членов их семей. Она представляет собой систему мер, направленных на компенсацию некоторых ограничений конституционных прав людей в погонах. Защита Отечества сопряжена с повышенным риском для жизни и здоровья военнослужащих. Поэтому во многих странах мира предусматривается такой вид социальной защиты, как страхование.

В настоящее время страхование военнослужащих широко распространено во многих странах мира, но имеет разные формы и границы применения. Военно-политическое руководство большинства стран - участников блока НАТО рассматривает соблюдение социально-правового статуса и гарантий военнослужащих в качестве обязательного условия сохранения и укрепления престижности и привлекательности службы в Вооруженных Силах, а также стимулирования личного состава к повышению профессионализма и продолжения военной карьеры. За рубежом при рассмотрении вопросов социальной защиты военнослужащих, особенно в случаях повреждения здоровья, предпочтение отдается решению проблем тех военнослужащих, которые получили повреждение здоровья при выполнении боевых задач, в том числе и при осуществлении антитеррористической деятельности.

Интересен в этом аспекте вопрос организации страхования жизни и здоровья военнослужащих американской армии. С учетом совершенно недостижимого для России на современном этапе уровня материального обеспечения войск сравнение двух разных подходов к организации и осуществлению социальной защиты военнослужащих представляется полезным.

Рассматривая основные принципы организации страхования жизни и здоровья военнослужащих США, следует выделить ряд существенных особенностей, отличающих их от страхования военнослужащих России. Все страхование американских военных реализуется в рамках конкретных страховых программ, принимаемых Конгрессом США. Начиная с 1919 г. и до настоящего времени в США было 8 программ страхования:

- United States Government Life Insurance (USGLI) - 1919-1951 гг.;

- National Service Life Insurance (NSLI) — 1940-1951 гг.;

- Veterans’ Special Life Insurance (VSLI) - 1951-1956 гг.;

- Veterans’ Reopened Insurance (VRS) — 1965-1966 гг.;

- Service-Disabled Veterans Insurance (SDVI) - с 1951 г. по настоящее время;

- Servicemembers’ Group Life Insurance (SGLI) — с 1965 г. по настоящее время;

- Veterans’ Mortgage Life Insurance (VMLI) — с 1971 г. по настоящее время;

- Veterans’ Group Life Insurance (VGLI) - с 1974 г. по настоящее время.

В отличие от России, страхование военнослужащих в США не обязательное и не всегда государственное. В целях исследования осуществим ретроспективный анализ проведения вышеуказанных программ страхования.

Правительство США впервые столкнулось с необходимостью участия в страховании военнослужащих в период первой мировой войны, когда возникла необходимость участия государства в покрытии страховых рисков, вызванных военными действиями. Президент США Дж. Вильсон объявил о нейтралитете США, но американские коммерческие торговые суда активно участвовали в снабжении военной техникой своих европейских союзников, воюющих против Германии. Владельцы этих торговых судов не могли заключить договоры морского страхования с коммерческими страховыми компаниями, которые не хотели брать на себя повышенные риски в военных условиях, когда гибель кораблей была весьма высока. В таких условиях Правительство США вынуждено было само заняться страхованием. Конгрессом США 2 сентября 1914 г. была принята специальная программа страхования - страхование риска военных действий (War Risk Insurance Act), обеспечивающая страхование морских рисков для торговых судов, снабжающих союзников. Правительство стало самым активным страхователем в США.

В 1917 г. Америка вступила в войну против Германии. Вскоре после этого, 12 июня 1917 г., Конгресс США внес изменения в программу Правительственного страхования, в соответствии с которыми вводилось личное страхование всех моряков торгового флота, участвующих в осуществлении военных поставок. 6 октября 1917 г. в неё были внесены изменения, устанавливающие страхование и военнослужащих. В течение первой мировой войны было выдано более 4 млн. страховых полисов.

В 1919 г. Конгресс США принял Программу Правительства Соединенных Штатов о страховании жизни (United States Government Life Insurance - USGLI), обеспечивающую страхование по полисам, выданным в период первой мировой войны, и по полисам, выданным после войны. Эта Программа просуществовала до 25 апреля 1951 г. Владельцы страховых полисов Программы USGLI сохранили свое право на страховую защиту и после окончания данной Программы и их увольнения с военной службы. Сегодня действуют еще 20000 этих страховых полисов, а средний возраст застрахованных по ним составляет 81 год. Максимальная сумма страхового покрытия по страховым полисам USGLI - 10 тыс. долл.

Национальная сервисная программа страхования жизни (The National Service Life Insurance - NSLI) была принята Конгрессом США 8 октября 1940 г. Целью ее проведения являлось обеспечение страховой защиты ветеранам и гражданским участникам второй мировой войны, действовавшим на стороне Соединенных Штатов. В период реализации программы, с 1940 по 1951 гг., было выпущено 22 млн. полисов NSLI, пока программа не была закрыта 25 апреля 1951 г. Сегодня имеется 1 млн. 900 действующих полисов, средний возраст застрахованных по ним — 74 года. Максимальное страховое покрытие по полисам — 10 тыс. долл. Однако этот размер не включает дополнительное страхование, которое может быть предложено застрахованным, причем с ежегодными дивидендами.

В 1951 г. была принята программа страхования участников Корейской войны - военнослужащих и гражданского обслуживающего персонала. Участвовавшие в локальной войне военнослужащие были застрахованы на весь период службы без личных затрат, за счет, Правительства США. Реализованная специальная программа страхования получила название Servicemen's Indemnity - компенсации служащих и предоставляла максимальную сумму страхового покрытия в размере 10 тыс. долл. Она предусматривала страховую защиту в течение 120 дней после увольнения из армии. Недавно уволенные со службы ветераны (независимо от возраста всех отслуживших военнослужащих в США называют ветеранами. - B.C.) могли заключать также договоры страхования по Программе специального страхования жизни ветеранов (Veterans Special Life Insurance - VSLI), которая продлевала срок страхования за счет правительства.

В начале 50-х гг. коммерческие страховые компании начали рассматривать Правительство США с его программами страхования жизни для ветеранов как серьезного конкурента на рынке страхования и лоббировать в Конгрессе законопроекты, ограничивающие правительственные программы страхования жизни. В результате в конце 1956 г. программа VSLI была закрыта.

В 1964 г. Конгресс США принял закон, который предусматривал право ветеранов, владеющих страховыми полисами программ NSLI и VSLI, полученными в период с 1940 по 1956 гг., повторно, в течение года - с 1 мая 1965 г. до 2 мая 1966 г. застраховаться по программе Правительственного страхования жизни. Было выдано около 228 тыс. полисов. Сегодня имеют полисы повторного страхования более 90 тыс. ветеранов. Максимальное страховое покрытие по повторным полисам - 10 тыс. долл.

Программа страхования жизни служащих (SGLI), введенная в 1965 г., характеризуется приемлемым размером страховой премии при страховании жизни действующих военнослужащих и резервистов. Начало данной программе было положено с организации личного страхования участников войны во Вьетнаме. Особенностью этой программы явилось и то, что в ее основе лежит совместное страхование. Правительство США стало участвовать в осуществлении личного страхования военнослужащих совместно с частной системой страхования. Цель такого совместного страхования — предложить более доступное страхование при покупке страхового полиса у коммерческой страховой компании. По этому полису правительство США доплачивает страховой компании страховые взносы по рискам, связанным с военной службой. Все остальные риски оплачиваются страховыми взносами, вычитаемыми из зарплаты военнослужащих.

Большое внимание в США, помимо военнослужащих, проходящих военную службу, уделяется ветеранам вооруженных сил. Специально для них были приняты еще две программы страхования: в 1971 г. - Программа заклада страхования жизни ветеранов - Veterans’ Mortgage Life Insurance (VMLI), и в 1974 г. - страхование жизни группы ветеранов - Veterans’ Group Life Insurance (VGLI). Страховые программы для ветеранов представляют собой своего рода страхование на дожитие, когда после достижения конкретного возраста (например, 65 лет) либо недееспособности страховые суммы выплачиваются в виде ежегодных дивидендов.

Из вышеизложенного следует сделать вывод, что личное страхование военнослужащих США, скорее всего, классическое. Военнослужащий может застраховать свою жизнь на оговоренную сумму, купив страховой полис в одной из частных страховых компаний (заключить договор страхования). При этом он сам назначает выгодоприобретателей и частично оплачивает данный страховой полис. Достаточно распространенная сумма максимального страхового покрытия на случай смерти военнослужащего — от 10 тыс. долл. до 50 тыс. долл.

В практике страхования Соединенных Штатов утвердился ежемесячный страховой взнос, перечисляемый с зарплаты военнослужащего на счет страховой компании. Величина ежемесячного страхового взноса зависит от того, на какую максимальную страховую защиту рассчитан страховой полис и по какой программе страхования он действует. Так, например, ранее при максимальной сумме страховой защиты в 50 тыс. долл. ежемесячный страховой взнос военнослужащего по программе с участием правительства США составлял 4 долл.

В настоящее время программами страхования в США охвачено более 5 млн. военнослужащих и ветеранов вооруженных сил. Это позволило с 1 июля 2003 г. по основной Программе страхования жизни для военнослужащих США - Servicemembers' Group Life Insurance (SGLI) уменьшить размер основного ежемесячного взноса. «Для страхового покрытия в 1000 долларов ежемесячный взнос снижен с 8 центов до 6,5. Ежемесячные страховые взносы для максимального страхового покрытия в 250 тыс. долларов снижены с 20 до 16 долларов 25 центов».

Необходимо отметить, что российские военнослужащие получают страховую защиту при повреждении здоровья вне зависимости от связи полученного повреждения здоровья с факторами военной службы, с исполнением обязанностей военной службы. Для американских же военнослужащих, участвующих в программе SGLI, страховыми случаями являются события, вызванные военной причиной (war cause), т.е. исполнением обязанностей военной службы.

Частичное сходство американской и отечественной системы страхования военных обусловлено участием государства в компенсации страховых премий страховщикам. Однако если за российского военнослужащего Министерство обороны РФ делает это ежегодно, то за американского - только в случае его гибели при исполнении служебных обязанностей. Тогда члены семьи получают полную страховую сумму, вне зависимости от количества страховых взносов, которые он успел выплатить до смерти. Сумму оставшихся страховых взносов доплачивает правительство США. Следует обратить внимание, что любые последствия заболевания военнослужащего, не связанного с военной службой, не являются страховыми случаями и по ним выплаты страховых сумм не производятся.

В системе личного страхования военнослужащих США существует несколько вариантов выплат страховой суммы. Вдова погибшего военнослужащего может реализовать свое право на страховую сумму двумя способами: получить всю сумму сразу (на всю сумму выдается чековая книжка) или отдельными ежемесячными выплатами в течение 2 лет. Выплата страховки производится после представления всех необходимых документов о смерти военнослужащего и его выгодоприобретателях.

В настоящее время в США функционирует 99 частных страховых компаний и организаций, занимающихся реализацией программ страхования жизни и здоровья военнослужащих. Основными являются: Metropolitan Life, The Prudential of America, Connecticut General Life, Northwester Mutual Life, Armed Forces Benefit Association (AFBA) и другие. Некоторые из названных компаний имеют солидный стаж в страховом бизнесе и занимаются страхованием военнослужащих не один десяток лет, предлагая им не только многочисленные страховые продукты, но и другие финансовые услуги. Так, например, AFBA (Ассоциация помощи вооруженным силам) была основана 1 февраля 1947 г. при содействии министра обороны США Г.Паттерсона и главнокомандующего вооруженными силами генерала А.Эйзенхауэра. Ассоциация начинала со страхования жизни и здоровья военнослужащих, проходящих службу за границей. Миссия Ассоциации состояла в том, чтобы обеспечить страховую защиту данной категории военнослужащих не только в военное, но и в мирное время. В течение 1947 и 1948 гг. AFBA распространила страхование на всех военнослужащих, и в настоящее время страховой полис AFBA доступен не только всем действующим военнослужащим, но и резервистам, ветеранам, гражданскому персоналу вооруженных сил, а также их иждивенцам. В марте 1989 г. была создана Компания финансовых услуг AFBA. Эта Компания управляется собственным Правлением директоров, состоящим из офицеров в отставке. В 1990 г. был образован AFBA Банк (Государственный индустриальный банк в штате Колорадо) как филиал Компании финансовых услуг AFBA. Банк оценивается как один из самых надежных в стране.

Всей работой по организации и проведению правительственных программ страхования занимаются Региональный офис отдела ветеранов и Центр страхования в Филадельфии. Они непосредственно отвечают за:

- сбор страховых взносов;

- работу с полисами (изменение адреса, выдача ссуды, обмен на деньги);

- страховые выплаты в случае смерти и нетрудоспособности;

- актуарные расчеты;

- анализ выполнения программы страхования.

Служба страхования в Филадельфии также контролирует программы SGLI и VGLI. Полисы страхования жизни по этим программам выдаются страховой компанией The Prudential of America. Действие полисов распространяется на военнослужащих, резервистов и ветеранов армии США. Кроме программ страхования, в США реализуется масса других программ для военнослужащих и членов их семей - медицинских, образовательных, культурных.

В вооруженных силах Великобритании, наряду с добровольным страхованием от несчастных случаев, предусмотрены обязательные страховые выплаты военнослужащим, получившим увечья и травмы в результате террористических актов в Северной Ирландии..

Элементы государственного страхования военнослужащих существуют и в Швеции, Италии (табл. 1). Так, в Швеции максимальный размер «рисковой выплаты» составляет в настоящее время 796,4 тыс. шведских крон (более 100 тыс. долл.). Эта сумма выплачивается Государственным страховым советом в случае 100-процентной инвалидности или смерти военнослужащего. Для итальянских военнослужащих, принимавших участие в боевых действиях в составе «многонациональных миротворческих сил» в зоне Персидского залива, парламент страны установил в случае гибели специальные страховые выплаты в размере от 200 до 750 млн. итальянских лир (120 тыс. долл. - 450 тыс. долл.). Следует обратить особое внимание, что механизм социальной защиты военнослужащих этих двух стран в большей степени напоминает государственное социальное обеспечение, чем традиционное страхование, как, например, в США.


Таблица 1

Страхование жизни военнослужащих в различных армиях мира

(в тыс. долл. США)


Страны

Виды страхования

Страховые события

Размер страховых выплат

США

Личное (льготное)

Смерть (гибель)

10-250

Италия

Государственное

Гибель военнослужащего в Персидском заливе (1991 г.)

Летный состав - 450 Полковник - 300 Рядовой - 120

Швеция

Государственное

100-процентная инвалидность или смерть

От 100

Россия

Обязательное государственное

Смерть (гибель) военнослужащего

5 - 18


В Германии солдаты, проходящие военную службу по призыву, подлежат обязательному страхованию на случай болезни, потери трудоспособности и безработицы. В отличие от гражданского населения, страховые взносы за них в полном объеме платит государство, что позволяет солдату служить с уверенностью в завтрашнем дне.

Особый интерес в целях исследования представляет система социальных гарантий, предоставляемых военнослужащим Франции. К ее особенностям следует отнести функционирование национальных касс социального обеспечения, членство в которых является обязательным.

Целью деятельности данного института является удовлетворение застрахованных пособиями при страховании на случай болезни, а военнослужащих- женщин - пособиями по материнству. С экономической точки зрения, система социальной, защиты военнослужащих построена по принципу эмеритальных касс.



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Страхование жилищного фонда как важнейшая часть жилищного страхования
Перспективы развития видов жилищного страхования в РФ
Зарубежный опыт жилищного страхования
Организация обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих МО РФ
Региональные особенности жилищного страхования в России
Вернуться к списку публикаций