2012-04-23 23:07:53
ГлавнаяСтрахование — Проблемы и направления трансформации обязательного государственного страхования в системе социальной защиты военнослужащих министерства обороны РФ



Проблемы и направления трансформации обязательного государственного страхования в системе социальной защиты военнослужащих министерства обороны РФ


Проблемы реализации обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих в условиях рыночной экономики

Анализ финансового механизма, условий и порядка проведения обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих позволил выделить ряд проблем.

Несмотря на широкое практическое использование обязательного государственного страхования, с теоретической точки зрения имеются некоторые противоречия, в том числе, его правовой классификации. Так, достаточно сложно установить характер складывающихся отношений. Возможно ли определить данные общественные отношения как страховые или их следует рассматривать как отношения ответственности Министерства обороны перед военнослужащим за вред, причиненный жизни и здоровью, которые реализуются через посредническую деятельность страховых организаций.

Данный вопрос имеет как теоретическое, так и практическое значение. Некорректная классификация указанных отношений:

во-первых, приводит к значительному числу судебных разбирательств в связи с неправомерными отказами в выплате страхового обеспечения;

во-вторых, часто не дает или препятствует возможности надлежащей социальной защиты интересов военнослужащих, выгодоприобретателей, а также интересов государства в лице органов исполнительной власти - страхователей и страховых организаций - страховщиков. Неточное определение характера требований одних участников данных отношений к другим влечет нарушение интересов названных лиц.

Несомненным шагом вперед в развитии правового регулирования страховой деятельности стало закрепление в ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определения страхования как экономических отношений по защите интересов физических и юридических лиц посредством образования специального денежного фонда.

Однако нормы Гражданского кодекса РФ (ст. 969) содержат определение обязательного государственного страхования, которое не отвечает некоторым признакам страхового обязательства. Согласно указанной статье обязательное государственное страхование представляет собой совокупность общественных отношений по защите социальных интересов граждан и интересов государства при причинении вреда жизни и здоровью государственных служащих, а также при уничтожении и (или) порче их имущества, за счет средств, выделяемых из соответствующего бюджета министерствам и другим органам исполнительной власти.

Данное определение обязательного государственного страхования не позволяет отграничить отношения, складывающиеся при нем, от отношений принципиально иных по своему характеру, а именно юридической ответственности.

Осложняет дифференциацию понятий ответственности работодателя перед служащим и обязательного государственного страхования еще и то, что в большинстве нормативных актов, регулирующих порядок прохождения службы отдельных категорий государственных служащих, нормы об обязательном государственном страховании содержатся в одних и тех же статьях совместно с нормами о компенсации государственным служащим личного и имущественного вреда, причиненного им при выполнении служебных обязанностей.

Например, военнослужащие считаются застрахованными помимо исполнения своих служебных обязанностей в случаях:

« - нахождения в плену (за исключением случаев добровольной сдачи в плен), в положении заложника или интернированного;

- безвестного отсутствия - до признания военнослужащего в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявления его умершим;

- защиты жизни, здоровья, чести и достоинства личности;

- оказания помощи органам внутренних дел по защите прав и свобод человека и гражданина, охране правопорядка и обеспечению общественной безопасности;

- участия в предотвращении и ликвидации последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф;

- совершения иных действий, признанных судом совершенными в интересах личности, общества и государства».

Компенсацию вреда, причиненного военнослужащему во время исполнения им служебных обязанностей, можно рассматривать как одну из форм ответственности, предусмотренную нормами трудового права. Целью данного рода ответственности является восстановление нарушенного права военнослужащего или удовлетворение его материальных потребностей, вызванных нарушением его прав при исполнении служебных обязанностей.

Ещё одной проблемой в области правовой классификации обязательного государственного страхования является его позиционирование в сегменте страховых отношений.

По мнению ученого-правоведа А. Мамедова, эти отношения следует рассматривать в большей степени как финансово-правовые отношения: «...с определенными оговорками возможно включение в финансово-правовой институт института государственного обязательного страхования в частно-правовых аспектах».

Аргументами, по нашему мнению, в данном вопросе являются сходные черты, присущие как финансово-правовым отношениям, так и отношениям, возникающим при проведении обязательного государственного страхования: во-первых, неравенство сторон. «Сторона противоположная государству в финансовых правоотношениях, всегда наделяется обязанностью». Одной из сторон выступает государство, а другой - соответствующий орган исполнительной власти, обязанный застраховать своих сотрудников;

во-вторых, императивность. «Субъекты финансового права в подавляющем большинстве случаев не могут по своему усмотрению приобретать финансовые права и обязанности, определять в известных пределах их содержание, осуществлять их, распоряжаться ими». Ограничение прав в отношении страховщика и страхователя выражается, например, в необходимости согласовывать размер страхового тарифа с федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим проведение единой государственной финансовой и бюджетной политики (ст. 9 Федерального закона об обязательном государственном страховании военнослужащих);

в-третьих, осуществление государственного финансового контроля за расходованием денежных средств, выделенных на проведение обязательного государственного страхования. Помимо контроля, осуществляемого федеральным органом по надзору за страховой деятельностью, при проведении данного вида страхования, в соответствии с п.3 ст.3 Федерального закона об обязательном государственном страховании военнослужащих, осуществляется и дополнительный контроль за деятельностью страховщиков. Законодательно введены наблюдательные советы (комитеты), состоящие из полномочных представителей страхователей и страховщиков;

в-четвертых, установление законодательно государством порядка и условий обязательного государственного страхования за счет средств бюджетов различных уровней.

Приведенные черты организации обязательного государственного страхования отражают все общеотраслевые принципы финансовых правоотношений, что позволяет нам утверждать о невозможности их отнесения к системе страховых правоотношений.

Рассмотрев некоторые нормативные правовые проблемы функционирования обязательного государственного страхования, перейдем к анализу экономического аспекта функционирования обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих.

Экономическая природа возникновения и сущность страхования связаны с передачей страхователями за определенную плату страховой организации риска возможного убытка с последующим возмещением фактического ущерба при наступлении страхового случая. Страхование всегда предполагает аккумулирование средств множества лиц (страхователей) в специальных целевых фондах, которые управляются юридическим лицом, имеющим на это право по закону, и используются исключительно в целях компенсации убытков пострадавшим при наступлении строго установленных, оговоренных событий. Следовательно, страховые отношения складываются по поводу формирования и использования средств целевого страхового фонда.

Многовековая практика проведения страховых операций показывает, что в процессе деятельности страховой компании возможны ситуации, когда страховщику не хватает собранных средств на покрытие ущерба. Однако это не означает, что страховщик свободен от компенсации потерь, понесенных хозяйствующим субъектом, - он обязан их возместить.

Ученые Л. Корчевская и К. Турбина утверждают, что «особенность страховой деятельности как вида предпринимательства заключается именно в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру ущерб, в том числе и за счет собственных источников». В приведенном утверждении следует особо выделить, две позиции:

во-первых, рисковость страхования, обусловленная вероятностным характером отношений;

во-вторых, компенсация понесенного страхователем убытка, «в том числе и за счет собственных источников», является обязанностью страховой компании. В этом заключается «особенность страховой деятельности», то есть выполнение данного условия является обязательным в страховании.

Рассматривая обязательное государственное страхование военнослужащих с таких позиций, мы можем констатировать, что при его проведении эти условия, являющиеся критерием, позволяющим определить экономические отношения как страховые, отсутствуют.

В подтверждение выдвинутой гипотезы о несостоятельности обязательного государственного страхования как страховых отношений проанализируем письмо Минфина РФ от 30 июня 1998 г. № 24-05/01 «Об особенностях порядка представления документов для получения лицензии на обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников федеральных органов налоговой полиции».

В частности, представленный к указанному письму «Образец договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников федеральных органов налоговой полиции».

Данный документ является действующим, поэтому страховые компании и органы исполнительной власти, осуществляющие страховую защиту своих сотрудников, обязаны им руководствоваться в процессе проведения обязательного государственного страхования.

В нем мы обратим внимание на два момента. Первым является наличие в разделе 7, регламентирующем права и обязанности сторон, среди прав страховщика подпункта 5.5 предусматривающего право «задерживать выплату страховых сумм в случае несвоевременного поступления страховых взносов по настоящему Договору».

Само по себе наличие такой нормы не противоречит требованиям действующего законодательства (ст. 954 ГК РФ): «Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов».

Полагаем, что рассматриваемая норма в обязательном государственном страховании ущемляет интересы застрахованных лиц. Она должна регулировать отношения только между страховщиком и страхователем, а в данном виде страхования она негативно отражается на имущественных интересах застрахованных. Военнослужащий не получает причитающееся ему страховое обеспечение до перечисления страхователем страховых взносов.

Невозможно представить себе компанию, не старающуюся извлечь максимальную прибыль из заключаемых договоров или добровольно отказывающуюся от получения дополнительного дохода. Конечной целью предпринимательской деятельности в условиях рынка бесспорно является получение прибыли. «Страхование переходит из «товарищеской» в «товарную» форму, превращается в обыкновенное коммерческое предприятие и начинает работать на рынок».

Страховые компании как экономически самостоятельный субъект этих отношений функционируют в соответствии с предъявляемыми им условиями: получающие прибыль - остаются «на плаву» и продолжают свою деятельность, убыточные - становятся банкротами и прекращают существование. Соответственно, цель деятельности любой страховой компании - получение доходов, превышающих расходы, в том числе будущих периодов. Только такая тенденция позволяет приобрести финансовую устойчивость, укрепить позиции на рынке и наращивать объемы и качество предоставляемых страховых продуктов.

Рассматривая с этой точки зрения приведенную выше норму, приходим к выводу, что страховой компании выгодно реализовывать своё право, закрепленное законодательно, что и подтверждается практикой проведения обязательного государственного страхования.

Предусмотренная законодателем возможность, по согласованию сторон, «определить последствия неуплаты страховых взносов» имеет свое отражение в теории и практике проведения страховых операций. Однако мнения ученых и практиков в некоторых моментах расходятся, что создает предпосылки существования различных точек зрения.

Так, ученый-страховщик А. Шихов полагает, что в оговоренной ситуации договор страхования может быть прекращен. Ю. Фогельсон расширяет перечень последствий, характеризуя их как «неблагоприятные» и считая досрочное прекращение договора крайней мерой.

Вместе с тем, основываясь на отечественной судебной практике и обычаях делового оборота, считаем наиболее приемлемым мнение О. Садикова: «Стороны договора страхования вправе обусловить следующие последствия неуплаты в означенные сроки страховой премии, вносимой в рассрочку:

- договор считается расторгнутым с момента просрочки;

- просрочившая сторона обязана уплатить штрафные санкции, а договор остается в силе».



← предыдущая страница    следующая страница →
12345




Интересное:


Организация обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих МО РФ
Некоторые проблемы защиты конкуренции на страховом рынке
Особенности государственного регулирования страхового рынка в России на современном этапе
Региональные особенности жилищного страхования в России
Перспективы развития видов жилищного страхования в РФ
Вернуться к списку публикаций