2012-03-17 20:23:07
ГлавнаяСтрахование — Страховой рынок как объект государственного регулирования



Страховой рынок как объект государственного регулирования


В силу того, что страхованием охватываются самые разные сферы экономической жизни, страховой рынок отличается крайней неоднородностью по контингенту страхователей и застрахованных, по характеру принимаемых рисков, объему ответственности страховщиков и т.п. Поэтому возникает необходимость классификации страхового рынка. Обобщая изученную литературу, сопоставив различные подходы и положив в основу разные признаки и критерии, полагаем возможной классификацию страховых рынков, представленную на рисунке 1. В основу классификации положены восемь наиболее часто используемых критериев (по стадиям страховых отношений, по формам страхования, по отраслям и видам страховой деятельности, по степени ограничения конкуренции, по соотношению спроса и предложения, по наличию или отсутствию накопительных функций, по контингенту страхователей и в территориальном аспекте). Представленная классификация не является исчерпывающей, возможны и другие критерии. Однако для целей анализа системы государственного регулирования страхового рынка основными будут являться именно те, которые приведены здесь.


Классификация страховых рынков

Рис. 1. Классификация страховых рынков


Отношения, возникающие при купле-продаже страховой услуги - это взаимоотношения между страховщиком и страхователем, заключающими между собой договор страхования и принимающими на себя оговоренные в нем права и обязанности. По мнению, например, В.Б. Гомелли, страховщик и страхователь являются основными непосредственно взаимодействующими субъектами страховых отношений. Субъектами страхового рынка РФ могут быть согласно законодательству:

1) покупатели услуг по страховой защите своих интересов - страхователи;

2) продавцы (и производители) этих услуг - страховщики;

3) посредники между данными лицами;

4) застрахованные лица;

5) выгодоприобретатели;

6) третьи лица.

Автор настоящей работы согласен с предшествующими исследователями проблемы в том, что отношения между страховщиками и страхователями являются для страхового рынка определяющими.

На взгляд автора, основная особенность этих отношений заключается в наличии параллельных, взаимосвязанных процессов перераспределения финансовых ресурсов и рисков, основанных на наличии случайности и вероятности неблагоприятных событий (наступления страховых случаев). В процессе этих отношений носитель риска (страхователь) передает его страховой организации, которая принимает на себя этот риск, получая за это определенную плату - страховой взнос.

Представленный выше перечень включает участников отношений в сфере продажи услуг по прямому страхованию. Однако, на наш взгляд, число участников страхового рынка гораздо больше, так как реальные отношения, имеющие место на страховом рынке, гораздо более многогранны. Помимо непосредственных участников страховых правоотношений, в них вовлечены и другие: субъекты рынка перестрахования, рыночная инфраструктура, объединения страховщиков или страхователей и государство. Они хотя и сами не принимают непосредственного участия в прямом страховании, но без них невозможно нормальное функционирование рынка, нормальное производство и потребление страховых услуг. Поэтому при анализе страхового рынка как объекта государственного регулирования нельзя ограничиваться только вышеназванными шестью субъектами, как это сделано в Законе «Об организации страхового дела в РФ», государственное регулирование деятельности других участников рынка, например, перестраховочных организаций, имеет не меньшее значение для рынка в целом, для обеспечения соблюдения интересов всех его участников.

Для наглядного представления всех этих многообразных отношений автору работы представляется возможным и необходимым дать собственную схему страхового рынка (рис. 2). В структуре страхового рынка как единой системы, саморегулируемой и регулируемой государством, можно выделить три уровня:

I - сферу непосредственной продажи страховых услуг;

II - сферу общественного рыночного саморегулирования;

III - сферу государственного регулирования.


Субъекты страхового рынка

Рис. 2. Субъекты страхового рынка


На первом уровне реализуются договорные отношения по прямому страхованию, происходит непосредственное заключение и исполнение договоров страхования. К первому уровню относятся вышеупомянутые участники рынка (страховщики, страхователи, посредники застрахованные лица, выгодоприобретатели и третьи лица). Это уровень индивидуального, договорного рыночного саморегулирования.

Ко второму уровню относятся все субъекты первого уровня, а также участники рынка перестрахования (перестрахователи, перестраховщики и перестраховочные посредники), объединения (различных форм) и общественные организации страховщиков и страхователей, рыночная инфраструктура. Это область действия институтов и механизмов общественного рыночного саморегулирования.

На третьем уровне над всеми вышеперечисленными участниками рынка начинается регулирующее действие государства, институциональным центром которого для страхового рынка является орган государственного страхового надзора.

Исходя из определения страхового рынка, данного нами выше, для характеристики страхового рынка следует рассмотреть особенности спроса и предложения на страховом рынке.

Особенности спроса на страховом рынке.

С юридической точки зрения, участие потенциальных страхователей в заключении договоров страхования ограничено только их право- и дееспособностью. Стимулирует спрос требование к определенным группам страхователей в обязательном порядке страховать те или иные риски, предписываемое законами или иными нормативными актами (обязательное и «обязательно-добровольное» страхование).

С экономической точки зрения, спрос ограничен платежеспособностью потенциальных страхователей. В условиях низкого уровня доходов населения и дефицита финансовых ресурсов у предприятий затраты на страхование стоят на одном из последних мест. И напротив, при благоприятной экономической обстановке доля расходов на страхование возрастает.

Потребности в страховых услугах по степени их осознания не относятся к числу первоочередных, поэтому формирование спроса на страхование требует сложной работы по переводу этой потребности из неосознанной в осознанную. При низком уровне платежеспособности клиент не хочет тратить деньги на страхование, если у него не удовлетворены полностью более важные потребности. Чтобы располагаемые доходы распределялись в числе прочих направлений и на страхование, необходим ряд условий, важнейшими из которых наравне с платежеспособностью являются информированность клиента о страховании, уровень экономического мышления и страховой культуры.

По нашему мнению, в страховом бизнесе цена не является решающим фактором спроса. Далеко не цена определяет принципиальное решение клиента о страховании, цена может повлиять лишь на выбор компании или страхового продукта.

Неценовыми детерминантами спроса страхового рынка являются:

- число потенциальных страхователей и объектов страхования, т.е. размер страхового поля (спрос находится в прямой зависимости от него);

- доходы потенциальных страхователей (прямая зависимость);

- стоимость альтернативных механизмов управления рисками, в т.ч. самострахования, переноса риска и т.п. (прямая зависимость);

- для долгосрочного страхования жизни - цены на аналогичные услуги сберегательных банков, негосударственных пенсионных фондов и других конкурентов страховых компаний (прямая зависимость);

- налогообложение страховых взносов и выплат (льготное налогообложение стимулирует спрос);

- наличие требований законов или договоров (например, аренды) застраховать определенную группу объектов (прямая зависимость);

- инфляционные ожидания (уменьшение спроса);

- ставка банковских процентов (в краткосрочном аспекте - прямая зависимость: чем дороже кредит, тем менее выгодно использовать ссуды для покрытия непредвиденного ущерба, тем привлекательнее заключать договор страхования; в долгосрочном аспекте - обратная зависимость: чем выше ссудный процент, тем более выгодно по сравнению с услугами страховщиков производить накопление средств для самострахования на банковских счетах).

С учетом того, что потребность в страховой защите стоит у клиента далеко не на первом месте, спрос на страхование легко падает, если у клиента снизился размер реальных доходов. Отсюда следует еще одна существенная особенность страхового рынка, заключающаяся в том, что он более других отраслей подвержен последствиям кризисных явлений в экономике, например, инфляции и падению платежеспособности клиентов.



← предыдущая страница    следующая страница →
1234




Интересное:


Зарубежный опыт жилищного страхования
Проблемы и направления трансформации обязательного государственного страхования в системе социальной защиты военнослужащих министерства обороны РФ
Некоторые проблемы защиты конкуренции на страховом рынке
Организация обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих МО РФ
Процессы концентрации и поглощения как ведущая тенденция взаимодействия субъектов страхового рынка
Вернуться к списку публикаций