2012-03-17 20:23:07
ГлавнаяСтрахование — Страховой рынок как объект государственного регулирования



Страховой рынок как объект государственного регулирования


Страхование в развитой рыночной экономике выполняет роль экономического стабилизатора, механизма защиты от случайных потерь. Страхование может применяться для организации страховой защиты различных отраслей народного хозяйства, финансового обеспечения непрерывности производственного процесса в условиях различных чрезвычайных событий, а также для сохранения уровня благосостояния граждан. Кроме того, страхование включено в сферу финансово-кредитных отношений, и следовательно, обладает способностью само оказывать регулирующее воздействие на воспроизводственный процесс.

Благодаря своей высокой социально-экономической значимости, страхование должно быть объектом пристального внимания государства в Российской Федерации. И для осуществления государственных действий в сфере страхования необходима обширная теоретическая база.

Анализ предшествующих научных исследований в области государственного регулирования в страховании начнем с констатации того, что в политэкономии (экономической теории) государственное регулирование страхования никогда не исследовалось. Автоматическое перенесение в страхование форм и методов макроэкономического регулирования невозможно, к регулированию страхования нужны особые подходы, отражающие специфику этой отрасли. Поэтому решать задачу теоретического обоснования государственного регулирования страхового рынка нужно не только с позиций общей экономической теории, но и с позиций теории страхования.

В отечественной теории страхования накоплен богатый опыт и созданы определенные научные традиции, написано немало теоретических работ. Среди авторов наиболее известны такие, как К.Г. Воблый, В.К. Райхер, В.И. Серебровский и др. Однако ни один из авторов базовых работ не останавливался подробно на вопросах государственного регулирования. Ни одним из них не анализировался страховой рынок как единая система, попадающая под воздействие государственного регулирования и обладающая механизмом саморегулирования.

Большинство работ, написанных отечественными учеными (Е.В. Коломиным, Л.A. Мотылевым, Л.И. Рейтманом и др.) в период государственной страховой монополии, были посвящены государственному страхованию. Понятно, что в экономике, в которой регулирование было заменено прямым государственным управлением страховой отраслью, не было потребности в таких исследованиях. Поэтому, естественно, в научных работах того времени не находилось места вопросам государственного регулирования, тем более применительно к нашей стране. Исследования государственного регулирования страхования частично фигурировали в работах, посвященных страховым рынкам западных стран (Ю.М. Журавлева, А.В. Куркина, A.Л. Мотылева). Однако и здесь регулированию уделялся минимум внимания, описывались лишь конкретные случаи применения отдельных регулирующих инструментов в отдельных странах, теоретического обобщения проблемы никем представлено не было.

В источниках литературы, относящихся к периоду возрождения коммерческого страхования в России (начало 90-х гг.), стало уделяться больше внимания вопросам государственного регулирования страхования. Первыми в своих работах это отметили Л.И. Рейтман, Е.В. Коломин, В.В. Шахов, В.А. Сухов, М.Я. Шиминова, К.Е. Турбина, Ю.С. Бугаев и др. Большинство исследований этого периода сводилось к одному из двух наиболее распространенных направлений.

Первое (выраженное в частности в работах Ю.С. Бугаева и др.) - отождествляло государственное регулирование страхового рынка с системой государственного страхового надзора. С такой позицией нельзя согласиться. Разумеется, система страхового надзора занимает важное место в системе государственного регулирования страхового рынка, но помимо надзора туда входит еще и масса других составляющих, в частности, такой инструмент экономического регулирования страхования, как налогообложение. Их нельзя не учитывать.

На наш взгляд, понятия «государственное регулирование страхового рынка», «государственное регулирование страховой деятельности», «государственное регулирование страховых организаций» и «государственный страховой надзор» находятся в следующем соотношении. Первое понятие наиболее широкое, так как оно относится ко всему страховому рынку как к единой системе, ко всем его субъектам и процессам взаимодействия между ними. «Регулирование страховой деятельности» - понятие более узкое, относящееся только к тем процессам в жизни всех субъектов страхового рынка, которые непосредственно связаны с проведением страховых операций. «Регулирование страховых организаций» относится, с одной стороны, только к страховщикам, осуществляющим свою деятельность на основании лицензии, но, с другой стороны, не только к проводимым ими страховым операциям, но и к инвестиционной деятельности, деятельности как эмитента собственных ценных бумаг и т.д.

«Государственный страховой надзор» включает и регулирование, и контроль субъектов страхового рынка, однако осуществляемые исключительно органами Госстрахнадзора, а на практике и регулирование, и контроль страхования частично осуществляются и без его участия - налоговыми органами, Центробанком и т.п. Регулирование и контроль в страховании осуществляются параллельно: контроль, преобладающим способом которого является получение и проверка органами страхового надзора бухгалтерской и статистической отчетности страховщиков, позволяет давать количественные оценки состояния как отдельной компании, так и страхового рынка в целом, выявленные таким образом недостатки устраняются путем регулирования, результаты регулирующих мер вновь определяются путем контроля и так далее. Однако предметом данной работы является не контроль, а «государственное регулирование страхового рынка», поэтому отдельные вопросы контроля могут быть рассмотрены исключительно в их связи с регулированием.

Другое направление исследовало проблемы государственного регулирования через анализ конкретных его сторон в страховании, через регулирование отдельных сторон страхового рынка (Л.A. Орланюк-Малицкая, В.А. Сухов, К.Е. Турбина, Н.А. Левант и др.) Эти исследования, безусловно, имели важнейшее значение в теории страхования, и во многом, явились теоретической базой настоящей работы. В них детально рассмотрены отдельные инструменты государственного регулирования деятельности страховых компаний, в особенности относящиеся к регулированию финансового состояния страховщиков и перестраховщиков. Однако эти исследования не ставили задачи комплексного анализа государственного регулирования страхового рынка как системы. В настоящей работе, на основании данного опыта, представляется возможным и целесообразным пойти дальше поставленных вышеуказанными авторами проблем и рассмотреть государственное регулирование страхового рынка в целом, как единую систему.

В работе В.А. Сухова «Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков» было впервые в российской теории страхования сформулировано понятие государственного регулирования применительно к страхованию. То что в рамках этой монографии проблема была поставлена несколько уже, чем регулирование страхового рынка в целом, и ограничивалась только регулированием финансовой устойчивости страховщиков, объясняется объективными причинами, связанными с состоянием системы регулирования в то время (1995 г.) На то время наиболее новыми и актуальными вопросами в теории и практике регулирования были переход российских страховщиков на систему технических резервов, введение нормативного соотношения активов и обязательств и т.п., то есть вопросы, связанные с применением международных принципов регулирования финансовой устойчивости на отечественном рынке. Поэтому вполне обоснованно, что данная монография была посвящена именно этой проблематике. Учет этого позволяет в рамках настоящего исследования расширить постановку проблемы, рассмотрев в качестве объекта государственного регулирования страховой рынок в целом. Следует отметить высокое значение данной монографии как для развития отечественной страховой науки, так и для нашей работы.

Некоторые современные отечественные ученые затрагивают проблемы регулирования в рамках крупных монографий, посвященных страхованию. В этой связи следует отметить работы В.В. Шахова и В.Б. Гомелли.

В работе В.В. Шахова «Страхование» впервые изложен принципиально новый подход к страховому рынку, который был им определен как «особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее». Здесь же были затронуты проблемы государственного регулирования страхового рынка, однако объем, отведенный в работе их исследованию, был минимальный, так как проблемы регулирования не относились к центральным задачам этой монографии.

Поэтому, на наш взгляд, в рамках данной работы проблема государственного регулирования страхового рынка не была полностью решена. Было справедливо отмечено, что «государственное регулирование страхового рынка призвано содействовать развитию страхового рынка, защите интересов страхователей, обеспечивать регистрацию страховых организаций, лицензирование страховых операций, осуществлять контроль за соблюдением страховыми организациями законодательства». Но достаточно последовательного перехода от исследования самого страхового рынка, его структуры и организации деятельности его субъектов к государственному регулированию, анализу «провалов рынка», несовершенства рыночного механизма в страховании и необходимости государственного вмешательства в его процессы, сопоставления форм и методов такого вмешательства представлено не было.

В работе В.Б. Гомелли «Основы страхового дела» вопрос о государственном регулировании страхования был сформулирован шире, чем у В.В. Шахова. Страховой рынок, по мнению В.Б. Гомелли, связан с «обеспечением страховых сделок соответствующим правовым регулированием; организационно-правовыми формами страхового предпринимательства для достижения уставных целей и задач страховыми фирмами; механизмами достижения оптимальных экономических и финансовых условий страхового предпринимательства; видами, подотраслями и отраслями страхования, востребованными гражданами, предприятиями, народным хозяйством и мирохозяйственными связями; государственным регулированием всех названных процессов, субъектов, объектов и т.д.» Кроме того, был сделан акцент на то, что «система государственного регулирования страхового рынка ... складывается из различных способов воздействия на него, осуществляемых не только Госстрахнадзором». Тем самым система регулирования была определена более широко, чем просто государственный надзор за страховой деятельностью. Была отмечена роль в регулировании не только правовых, но и экономических инструментов, вырабатываемых государственными органами и регулирующих различные стороны функционирования страхового рынка.

Опираясь на результаты работы ведущих российских специалистов в области теории страхования, представляется возможным в рамках данной работы изложить собственный взгляд на государственное регулирование страхового рынка, дополняющий, уточняющий и развивающий теоретические положения авторов, упомянутых выше.

Согласно К. Макконнеллу и С. Брю, рынок - это институт или механизм, сводящий вместе покупателей (предъявителей спроса) и продавцов (поставщиков) отдельных товаров и услуг. В этом определении отражаются две основные особенности рынка:

1. Рынок - это сфера движения товаров (услуг).

2. Рынок - это механизм соединения интересов носителей спроса и предложения.

Трансформируя это определение на страхование, получаем, что страховой рынок в самом общем подходе есть экономический механизм, соединяющий интересы предъявителей спроса (страхователей) и предложения (страховщиков) на страховые услуги.



← предыдущая страница    следующая страница →
1234




Интересное:


Особенности государственного регулирования страхового рынка в России на современном этапе
Процессы концентрации и поглощения как ведущая тенденция взаимодействия субъектов страхового рынка
Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования
Страховой надзор в системе государственного регулирования страхования
Допуск иностранного капитала как один из аспектов либерализации страхового рынка
Вернуться к списку публикаций