2012-03-17 20:18:44
ГлавнаяСтрахование — Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений



Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений


Гарантируя гражданам возмещение ущерба при гибели имущества и потере дохода, создавая защищенность человека, страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. В условиях рыночной экономики, когда прямое государственное влияние во многих социальных областях минимально, а необходимость социальных гарантий чрезвычайно велика, эти функции переданы государством страховым компаниям: минимум обеспечивается обязательными видами, а все остальное - посредством заключения договоров добровольного страхования.

В наибольшей степени это относится к медицинскому страхованию, так как среди других видов страхования ему в наибольшей мере присуща социальная роль, на его основе в развитых странах строится вся система здравоохранения. Не менее важно страхование рент, пенсий, пособий и других выплат социально незащищенным категориям граждан. Стимулируя проведение этих видов страхования, государство снижает социальную нагрузку на внебюджетные фонды. При достаточном развитии социально-ориентированных страховых продуктов государство может ограничивать размеры социальных выплат минимально необходимым уровнем не опасаясь социальных взрывов в обществе.

Оптимальная структура социальной защиты населения имеет 3 уровня:

1- й уровень - государственное социальное страхование и пенсионное обеспечение по единым для всех условиям получения пособий и пенсий;

2- й уровень - коллективное страхование работников за счет средств предприятий (или профсоюзов). Заключение договоров этого страхования в развитых странах выступает одним из непременных условий трудового соглашения работников с администрацией любого предприятия (организации). При этом страховая сумма должна исчисляться из возможно более высокой степени компенсации потерь;

3- й уровень - заключение индивидуального договора страхования самим работником. Здесь одним из следствий рыночных отношений является возрастание доли рисковых видов страхования при некотором снижении (но не отмене) накопительных видов.

Таким образом, роль страхования в социальной сфере в современных условиях заключается не только в защите экономических интересов граждан, но и в дополнении деятельности государственных внебюджетных фондов.

Как уже было отмечено выше, в условиях рынка и коммерческое, и взаимное страхование являются способами осуществления страховой защиты всех сторон процесса общественного воспроизводства. Но роль страхования в обществе этим не ограничивается.

Поскольку деятельность страховых компаний является предпринимательской коммерческой, постольку она имеет своей основной целью получение прибыли. Следовательно, говоря о роли страхования в общественной жизни, следует учитывать также роль страховых компаний как субъектов рыночного хозяйства в целом.

По нашему мнению, страховые компании самым тесным образом связаны со всеми другими субъектами рынка либо экономическими отношениями непосредственного страхования, либо иными экономическими отношениями, опосредующими страхование. Отношениями страхования страховые организации связаны с гражданами, промышленными предприятиями и предпринимателями, торгово-посредническими фирмами, банками и другими финансово-кредитными институтами, медицинскими учреждениями, общественными организациями и т.д., а также с другими страховыми организациями (перестрахование) и страховыми посредниками. Кроме того, как и все участники рынка, страховщики подлежат налогообложению, выступают как потребители услуг финансово-кредитных учреждений и т.д., то есть активно взаимодействуют с другими звеньями финансово-кредитной системы.

Важный аспект роли страхования в общественной жизни - это роль страховых компаний как работодателей. Деятельность страховых компаний способствует поддержанию занятости через постоянное создание новых рабочих мест и штатных специалистов, и особенно нештатных страховых агентов. Таким образом, развитие страхового дела способствует стабилизации рынка труда не только при помощи некоторых видов страхования, но и в процессе найма на работу в систему страхования, включая посредничество.

Немаловажным, является еще один аспект роли страхования, который почему-то не был отмечен ни одним из теоретиков страхования, тогда как сложившаяся практика (особенно зарубежная) работы страховой отрасли и ее взаимодействия с внешней средой выводит этот аспект на одно из первых мест, и роль страхования именно в этом разрезе будет становиться в будущем все более важной. Это роль страховой отрасли как крупнейшего владельца информации, которая может стать серьезной товарной продукцией страховщиков (разумеется, речь здесь не идет о разглашении конфиденциальной информации о страхователе и нарушении коммерческой тайны, а имеются в виду различные несекретные базы данных страховщиков, статистические сведения и т.п.).

В условиях информатизации современного общества роль страховой отрасли как участника информационного рынка становится все более актуальной. Страховыми компаниями накоплены огромные базы данных, которые есть только у них. Это сведения, содержащиеся в страховых полисах, касающиеся, например, состояния здоровья застрахованных лиц, автомобилях и их владельцах и т.п. Чтобы получить сведения о каком либо имуществе, фирмах или гражданах, часто обращаются не в государственные органы или в банки, а в страховые компании. Причем в большинстве развитых стран такие базы данных формируются не отдельными страховыми компаниями, а их объединениями и ассоциациями, предоставляющими данные информационные услуги заинтересованным страховщикам или брокерам. В современных условиях такие базы данных формируются уже и на международном уровне. Кроме того, страховщики всегда в истории являлись обладателями уникальных статистических данных об авариях, катастрофах, стихийных бедствиях.

К информационным базам данных страховых компаний в развитых странах обращаются различные государственные органы (полиция и т.п.), которые тем самым избавляются от необходимости содержать в том же объеме свои аналогичные базы данных. Таким образом, страхование создает уникальные информационные системы, которые ничего не стоят государству, т.к. затраты на них финансируются за счет негосударственных средств страховых компаний. В развитых странах, в особенности в США, страховые компании являются крупнейшими потребителями, производителями и поставщиками информационных ресурсов. В их руках сосредотачивается уникальные сведения, поэтому страховая отрасль пользуется уважением общества и поддержкой государства.

Все вышесказанное и приведенные примеры подтверждают, какую важную роль играет страхование в рыночной экономике. Страховой сектор выступает в нескольких качествах, а именно как:

1 - рыночный стабилизатор воспроизводства, обеспечивающий его непрерывность и регулирующий его пропорции;

2 - инструмент повышения безопасности жизнедеятельности;

3 - механизм социальной защиты граждан;

4 - крупнейший источник инвестиций в национальную экономику;

5 - крупнейший владелец информационных ресурсов и др.

Если в начале становления страховых систем Запада главным было первое направление, то в современных условиях все более важным становится четвертое: «новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов - занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности». В развитых странах ресурсы, аккумулируемые страховщиками, могут использоваться для долгосрочных инвестиций как в финансовый, так и в реальный секторы экономики. Роль страховщиков как инвесторов осложнена тем, что аккумулируемые средства страховых резервов лишь временно находятся в распоряжении страховщика, а по сути принадлежат страхователям. Поэтому инвестиционный портфель страховщика должен отвечать, в первую очередь, требованиям надежности в ущерб доходности, поэтому в развитых странах, сектор страхования, в силу своей инвестиционной консервативности и долгосрочности, является важнейшим покупателем государственных ценных бумаг. Наличие развитого страхового рынка в экономике гарантирует государству стабильное размещение государственных займов. Следовательно, страховые компании развитых стран играют важнейшую роль как кредиторы государства.

Разумеется, в рамках данного исследования мы не ставили цель рассмотреть абсолютно все аспекты роли страхового рынка, среди которых некоторые специалисты отмечают также политическую роль, роль в ускорении оборачиваемости капитала и др. Мы остановились на аспектах, наиболее важных для исследования государственного регулирования страхового рынка.

Приведенное нами исследование подтверждает, что страховой рынок является системой экономических отношений, возникающей в процессе обмена страховых услуг, формирования спроса и предложения на них. Специфика страхового рынка и его важная роль в социально-экономическом развитии общества обусловили необходимость его государственного регулирования.


Жилкина Мария Сергеевна



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Особенности антимонопольного регулирования страховой деятельности
Проблемы и перспективы развития системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации
Организация обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих МО РФ
Этапы становления и развития социального страхования в России
Некоторые проблемы защиты конкуренции на страховом рынке
Вернуться к списку публикаций