2012-03-17 20:18:44
ГлавнаяСтрахование — Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений



Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений


Необходимость рассмотрения роли страхового рынка вызвана двумя причинами: во-первых, без ее учета не может строиться система его регулирования, так как не будет предвидено конечное влияние государственных действий через страховой рынок на социально-экономические процессы; во- вторых, государственное регулирование должно способствовать повышению роли страхового рынка в экономике.

Роль страхового рынка вытекает из функций страхования в современной рыночной экономике. Вопрос о функциях страхования сложный и противоречивый, и не является предметом настоящего исследования. В рамках данной работы функции страхования рассматриваются исключительно с позиции их влияния на роль страхового рынка.

По вопросу о количестве функций теоретики страхования не пришли к единому мнению. Позиция проф. Л.И. Рейтмана, являющаяся на сегодня наиболее популярной, и с которой согласен автор настоящей работы, воплощена в четырех функциях страхования (рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная). Основная функция страхования - рисковая (отсюда все особенности страхового рынка) как функция возмещения субъектам хозяйствования и населению ущерба, наносимого случайными, имеющими вероятностный характер наступления событиями. Этого не могут обеспечить никакие другие сферы народного хозяйства и звенья финансово-кредитной системы.

Перераспределительные отношения, реализуемые в страховании, связаны, с одной стороны, с формированием страхового денежного фонда с помощью страховых платежей, с другой - с возмещением из него ущерба застрахованным. В связи с этим многие специалисты по теории страхования, например В.В. Шахов, вместо рисковой функции выделяют две других: функцию формирования специализированного страхового фонда денежных средств и функцию возмещения ущерба и личного материального обеспечения граждан. Но и при таком разделении функций, все равно отмечается, что роль страхования весьма высока. Обобщая эти мнения, можно сказать, что основное влияние страхования на жизнь общества оказывается в процессе движения страхового фонда, связанного с вероятностной раскладкой ущерба от случайных страховых событий.

Страхование рассматривается специалистами как необходимая часть общественного производства: «Страхование обеспечивает бесперебойность (непрерывность) и пропорциональность (сбалансированность) всего народного хозяйства во времени и пространстве».

Рассмотрим экономическую роль, которую страхование играет в процессе осуществления каждой своей функции. Начнем с рисковой функции. Объективная экономическая необходимость использования страхования для защиты общественного производства обусловлена имущественной обособленностью субъектов хозяйствования и семей граждан в условиях преобладания частной собственности. Когда нет централизованного административного управления экономикой как единым целым, нет возможности широкого межхозяйственного и межтерриториального маневрирования ресурсами, наиболее эффективным и единственно возможным методом возмещения ущерба становится его раскладка в пространстве и во времени между заинтересованными хозяйствами, то есть страхование. С помощью страхования осуществляется также защита имущественных интересов субъектов международных экономических отношений.

При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, нарушающих производство сотен предприятий, угрожающих жизни тысяч жителей, возмещение соответствующего ущерба через систему страхования имеет позитивные макроэкономические последствия. Направление средств государственного бюджета на возмещение ущерба от катастроф, аварий и т.п. нежелательно, так как непредвиденные расходы государства нарушают бюджетный план, а централизованных государственных резервов бывает не всегда достаточно (к тому же покрытие ущербов частных хозяйств за счет государственных средств не совсем правомерно и не характерно для развитой рыночной экономики). Следовательно, страхование может помочь избежать таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором. На усиление инфляции действует и нарушение соотношения между растущим спросом населения и уменьшением предложения товаров и услуг вследствие прекращения производства, остановки транспорта и т.п., и этого тоже можно избежать, используя страхование для оперативного возмещения ущерба от непредвиденных и чрезвычайных событий.

Как видно, роль страхования в экономике заключается в том, что оно обеспечивает непрерывность, бесперебойность и сбалансированность производственного процесса. Страхование способствует оптимизации макроэкономических пропорций общественного воспроизводства (обеих его сторон: и воспроизводства средств производства и потребительских товаров - имущественное страхование, и воспроизводства рабочей силы - личное страхование). Именно из-за способности страхования оказывать влияние на макроэкономические процессы в развитых странах оно считается одним из стратегических секторов экономики. Кроме того, важным стратегическим фактором являются также огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний (особенно по страхованию жизни), которые во многом предопределили макроэкономические пропорции развития ведущих государств мира.

Потенциал страхового рынка как механизма защиты от непредвиденных событий используется в России менее, чем на одну десятую часть. Как отмечается в Постановлении № 1139, в России «по-прежнему основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет». Эти затраты могли бы возмещаться страховщиками, следовательно есть резерв снижения государственных расходов.

В процессе реализации другой своей функции - предупредительной страхование также оказывает значительное влияние на экономику. Предупреждение страхового случая предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению последствий страховых случаев.

В развитых странах (в частности, в Германии), где в силу особенностей ведения бизнеса предприятие, не застраховавшее риски не может работать, так как с ним не будут сотрудничать его деловые партнеры, страховые компании имеют возможность оказывать давление на страхователя и стимулировать его к проведению превенции. Отказываясь принять риск на страхование, или увеличивая тарифы, они тем самым принуждают страхователя принять меры, снижающие риск, отказаться от опасной деятельности, заменить устаревшее оборудование, повысить экологическую безопасность и т.п. Тем самым страхование способствует повышению безопасности производственной деятельности, охране труда, охране окружающей среды и защите интересов потребителей.

Отдельно следует отметить роль в национальной экономике долгосрочного страхования жизни - носителя сберегательной (или по другим источникам - накопительной) функции. Резервы по страхованию жизни служат источником долгосрочных финансовых ресурсов. Роль компаний по страхованию жизни на рынке инвестиций чрезвычайно высока, так как они в развитых странах обеспечивают большой и стабильный приток инвестиционных ресурсов в экономику. В России по прогнозу, приведенному в Постановлении № 1139, «инвестиционный потенциал отечественного страхового сектора экономики (долгосрочное страхование жизни и прирост страховых резервов по другим видам страхования) может составить к 2000 году 5—7 млрд. рублей, или 15—20 процентов прогнозируемого объема прямых иностранных инвестиций».

Инвестиционный потенциал долгосрочного страхования жизни позволяет поддерживать в национальной экономике способность к устойчивому экономическому росту независимо от циклических колебаний. Поэтому в развитых странах от уровня развития страхования, в особенности накопительного страхования жизни, во многом зависит состояние кредитно-денежной системы, а также уровень инвестиционной активности. Инвестиционный потенциал видов страхования иных, чем страхование жизни, несколько меньше, однако и он в развитых странах востребован в полной мере.

Некоторая недооценка роли страхового рынка некоторыми российскими экономистами и ветвями власти в значительной степени вызвана низкой степенью использования в России инвестиционного потенциала страховых компаний. Для сравнения, в Германии, где в 1994 году страховщики собрали 214 млрд. марок, а инвестировали в экономику порядка 1000 млрд. марок, сомнений в стратегической роли страхового рынка не возникает.

Роль страхования, реализуемая через контрольную функцию, содержание которой - в дополнительной проверке страховщиками финансово-экономического состояния страхователей в процессе оценки имущества при принятии на страхование, в контроле соблюдения условий договоров страхования и т.п., что способствует улучшению технического состояния объектов страхования, обеспечения охраны и систем безопасности, то есть способствует повышению безопасности экономической деятельности, жизни и благосостояния граждан. Особенность этой функции, заключается в том, что в ее реализации участвуют также контролирующие государственные органы, например, Госстрахнадзор.

Социальная роль страхования отмечается всеми исследователями страхового рынка достаточно подробно, поэтому остановимся лишь на основных моментах.



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Эффективность использования средств Фонда социального страхования
Перспективы развития видов жилищного страхования в РФ
Правовое обеспечение жилищного страхования
Государственное регулирование жилищного страхования
Региональная система управления средствами социального страхования
Вернуться к списку публикаций