2012-03-17 20:16:20
ГлавнаяСтрахование — Влияние особенностей страхового рынка на сущность, содержание и формы его государственного регулирования



Влияние особенностей страхового рынка на сущность, содержание и формы его государственного регулирования


В современных условиях органы страхового надзора развитых стран отдают приоритет изучению финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями. «Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и вообще к идее страхования. В общественном сознании недоверие к страховой идее воплощается в претензиях населения к государственным институтам. Именно поэтому государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, увязывая интересы страховщиков, населения и экономики в целом.». Сегодня в центре внимания органов страхового надзора развитых стран проблема соответствия величины активов страховщика его обязательствам.

Органы страхового надзора - важный, но далеко не единственный субъект государственного регулирования страхового рынка в силу того, что в их компетенцию входит регулирование и контроль собственно страховых операций, допуск страховщиков на рынок, определение условий формирования и использования страховых резервов и т.п. В регулировании страхования принимают участие и другие государственные органы (налоговые, антимонопольные, Центральный банк).

Таким образом, как следует из приведенных выше определений страхового рынка, он характеризуется динамикой спроса и предложения на определенные страховые продукты. Соответственно, сферами воздействия государственного регулирования будут предложение страховых продуктов, сами продукты и спрос на них. Обобщая изученные материалы российских и зарубежных авторов, на наш взгляд, объекты государственного регулирования можно сгруппировать следующим образом.

Объектами регулирования предложения на страховом рынке могут быть:

- создание страховых организаций (их допуск на рынок);

- страховые операции действующих компаний;

- финансовая устойчивость и платежеспособность страховых компаний;

- инвестиционная деятельность страховщиков;

- операции по перестрахованию;

- организация страховых пулов;

- страховое посредничество (брокеры и агенты);

- развитие инфраструктуры страхового рынка;

- конкуренция и соблюдение антимонопольного законодательства;

- деятельность объединений страховщиков;

- квалификация управленческого персонала страховых компаний, страховых брокеров, аудиторов;

- международные аспекты деятельности в области страхования и перестрахования.

Регулирование страхового продукта может включать:

- утверждение правил (условий) страхования (типовых для всего рынка или индивидуальных для конкретного страховщика);

- регулирование наличия необходимых условий в договоре страхования (полисе);

- утверждение типовых форм договоров страхования (страховых полисов);

- регулирование страховых тарифов;

- регулирование норм доходности (по накопительному страхованию жизни).

Объектом регулирования спроса могут быть:

- условия налогообложения страховых взносов и выплат;

- установление различных льгот для страхователей;

- законодательно установленная обязанность страхования определенных рисков;

- стимулирование спроса на финансовые услуги вообще, в т.ч. на страхование, с целью привлечения в экономику дополнительных инвестиционных ресурсов.

Эти объекты регулирования охвачены не изолированно, а в рамках единой системы государственного регулирования страхового рынка.

Как отмечалось, государство для регулирования страхования использует административные и экономические методы регулирования. Страхование в силу его особенностей регулируется преимущественно не экономическими, а административными методами.

К административным методам регулирования относят страховое законодательство и деятельность органов страхового надзора.

Экономические методы регулирования включают ряд экономических рычагов: налоговых, денежно-кредитных и т.д. Так как страхование - это органический экономический стабилизатор, оказывающий воздействие на всю экономику и имеющий большое социальное значение, обществу необходимо, чтобы оно устойчиво развивалось и находилось под контролем, поэтому основу государственного регулирования страхования составляют административные методы.

С правовой точки зрения страхование регулируется на трех уровнях:

1- й уровень - общее гражданское законодательство, имеющее приоритетное значение;

2- й уровень - специальное страховое законодательство, определяющее условия работы страховщиков внутри страны и создающее правовые основы деятельности органов страхового надзора;

3- й уровень - нормативные акты органов исполнительной власти, принимаемые в пределах своей компетенции (нормативные акты органов страхового надзора, налоговых органов, государственных фондов обязательного страхования и т.п.)

Система административно-правового регулирования страхования органами страхового надзора, по нашему мнению, имеет следующие подсистемы:

- разрешительно-лицензионная подсистема (регистрация и ведение реестров страховщиков, их лицензирование по видам страхования; применение санкций (предписания по устранению нарушений, приостановление и отзыв лицензий); регистрация (лицензирование) страховых брокеров, агентов, объединений страховщиков; аттестация и лицензирование аудиторов в области страхования, других специалистов; обращение в суд с требованием ликвидации недобросовестных или неплатежеспособных страховщиков, а также субъектов, занимающихся страховой деятельностью без лицензии);

- нормативно-методическая подсистема (определение нормативов финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций; разработка и утверждение нормативных актов и методологических документов органов страхового надзора по иным вопросам страховой деятельности; разработка проектов и предложений в области федерального законодательства);

- информационная подсистема (деятельность по анализу поступающей от страховщиков информации и обеспечение гласности страхового рынка путем публикации сведений о состоянии страхового рынка и отдельных его участков);

- организационная подсистема (организация и функционирование самих органов надзора, механизм изменения его структуры, правового положения, полномочий, форм и механизмов текущей деятельности).

Результатом законодательного регулирования является установление порядка взаимоотношений страховщиков друг с другом, с другими участниками страхового рынка, с другими субъектами финансово-кредитной системы, с государством (в лице органов страхового надзора и налоговой службой) и главное - со страхователями. Экономические инструменты регулирования страхования дополняют административные.


Жилкина Мария Сергеевна



← предыдущая страница    следующая страница →
123




Интересное:


Методические рекомендации по совершенствованию страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в России
Страховой рынок России
Допуск иностранного капитала как один из аспектов либерализации страхового рынка
Этапы развития жилищного страхования в России
Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований
Вернуться к списку публикаций