2012-03-17 20:16:20
ГлавнаяСтрахование — Влияние особенностей страхового рынка на сущность, содержание и формы его государственного регулирования



Влияние особенностей страхового рынка на сущность, содержание и формы его государственного регулирования


Имеют значение принципы допустимого вмешательства государства в жизнь страхового рынка. Государство не может прямо вмешиваться в управление страховой компанией (за исключением случаев, когда компания частично или полностью государственная). Коммерческие компании - самостоятельные субъекты рынка, их деятельность проходит в правовом режиме, установленном государством, однако управляются они исключительно менеджерами компании в пределах их компетенции. Государственное регулирование служит для установления рамочных условий деятельности страховых организаций, в пределах которых они имеют определенную свободу. Государство в рыночной экономике не может в принудительном порядке изымать средства страховых компаний, их резервы и фонды (так, как это случалось с Госстрахом СССР).

Государство не может вмешиваться в управленческую деятельность и других субъектов страхового рынка, работающих на коммерческих началах, в том числе и страхователей. Это тем более актуально, что в отличие от страховщиков, подотчетных органам страхового надзора, страхователи не зависят от него. Поэтому регулирование спроса на страховые услуги осуществляется преимущественно косвенными методами.

Государство может напрямую влиять на управленческие процессы в государственных предприятиях и организациях, в том числе и страховых, но в рыночной экономике они фактически являются равноправными участниками рынка, поэтому возможности использования их для косвенного воздействия на страховой рынок в целом ограничены.

Иногда некоторые страховщики выступают против излишнего, на их взгляд, государственного регулирования страхового рынка. В связи с этим встает вопрос о количественной оценке масштабов государственного регулирования страхового рынка. В частности, некоторыми специалистами, анализирующими особенности государственного регулирования в страховании, выдвигается точка зрения, заключающаяся в том, что содержание системы регулирования довольно дорого обходится страховому рынку, а точнее сказать страхователям, уплачивающим страховые премии. Вводится понятие «затрат на регулирование». Эти затраты страховщиков складываются из совокупных потерь страховщиков и иных субъектов страховой системы от запретительных условий системы регулирования (наибольшая доля); стоимости содержания регулирующего аппарата (в некоторых странах страховщики производят отчисления в размере менее 1 % от собранной страховой премии на содержание органов надзора, эти отчисления относятся на себестоимость страховой услуги (не облагаются налогами); отчислений в резервные фонды. По оценкам специалистов в России потеря прибыльности страховых компаний вследствие жесткого регулирования составляет 10-15 %. Имеются в виду затраты страховщиков, связанные с действием системы прямого государственного регулирования и контроля (то есть без налогообложения). Эти затраты страховщик перекладывает на страхователя путем удорожания страховой услуги. Осуществляя административное регулирование и проводя меры ограничительного характера, государство прежде всего действует в интересах страхователей. В рыночной экономике за все надо платить, поэтому вполне естественно, что страхователи платят за услуги государства по защите своих интересов. «Затраты на регулирование» признаются авторами такой позиции общественно необходимыми. Но тем не менее ставится задача снижения стоимости регулирования на национальном уровне.

С таким подходом трудно согласиться. Оплата рыночными субъектами (налогоплательщиками) «общественных благ», предоставляемых государством (в том числе и услуг государства по обеспечению нормальных условий страхового рынка), признается необходимой большинством экономистов. Даже в тех экономических концепциях, где государству отводится роль «ночного сторожа», признается необходимость обеспечения сохранности рыночного механизма и его нормального функционирования через нормы права. Финансирование расходов на эти цели осуществляется за счет налогоплательщиков, однако здесь речь идет только о прямых расходах на налоги, и соответственно, о прямых бюджетных расходах, в частности, на содержание того же аппарата органов страхового надзора. Упущенная выгода субъектов хозяйства в результате установления ограничительных норм здесь не учитывается. Поэтому, уплачивая налоги и другие обязательные платежи, страховщик уже оплатил стоимость услуг государства (причем не только по страховому надзору, но и все остальные). Упущенная выгода - это проблема внутреннего управления финансами страховщика, а не проблема государственного регулирования.

Система государственного регулирования страхового рынка решает следующие задачи:

• обеспечение правовых условий для стабильного развития национального страхового рынка и деятельности всех его участников;

• защита экономических интересов потребителей страховых услуг;

• создание и поддержание оптимальной структуры страховой защиты общественного воспроизводства (по формам - обязательная и добровольная; по отраслям и видам страховой деятельности; по организационно-правовым формам страховщиков - АО, ОВС, государственные унитарные предприятия и т.п.);

• государственная поддержка развития страхования, в особенности, наиболее стратегически важных видов страхования (например, накопительного страхования жизни, дающего основной приток инвестиционных ресурсов в экономику);

• оптимизация налогообложения субъектов страхового рынка в целях стимулирования его развития;

• оптимизация условий инвестиционной деятельности страховщиков (с целью, во-первых, обеспечить финансовую устойчивость и платежеспособность страховых организаций, и, во-вторых, обеспечить соблюдение интересов государства);

• создание возможности целенаправленных воздействий через страхование на экономическую и социальную жизнь в целом (использования страхования в качестве экономического регулятора);

• развитее инфраструктуры страхового рынка;

• содействие кадровому обеспечению страховых компаний;

• обеспечение взаимодействия национального страхового рынка с международным;

• участие в работе межгосударственных органов страхового надзора.

Субъекты государственного регулирования страхового рынка - это органы государственной власти, к компетенции которых отнесено регулирование деятельности страховых компаний и др. участников страхового рынка.

Важное место в системе регулирования страхового рынка любой страны занимают органы страхового надзора, которые имеют статус государственного органа исполнительной власти, функционально обособленны и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка.

Основы деятельности органов страхового надзора страны определены, как правило, в федеральном законе о страховании или об организации страхового надзора. Законом может регламентироваться правовой статус органа надзора, его основные задачи и функции, права и обязанности, структура центральных органов и их территориальных подразделений и др. Целью создания и функционирования органов страхового надзора признается обеспечение соблюдения требований законодательства о страховании, эффективного развития рынка страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

В пределах установленной компетенции органы страхового надзора обязаны осуществлять регулирование единого национального страхового рынка путем установления общих требований по регистрации и лицензированию, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования. В своей деятельности органы страхового надзора руководствуются нормами общего и специального законодательства, осуществляют свою деятельность во взаимодействии с другими органами исполнительной власти, общественными объединениями, юридическими лицами и гражданами.



← предыдущая страница    следующая страница →
123




Интересное:


Развитие системы страховой защиты экономических субъектов в условиях рыночной экономики
Анализ финансового механизма обязательного государственного страхования военнослужащих и его правовое регулирование
Проблемы и перспективы развития системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации
Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений
Механизм государственного регулирования страхового рынка
Вернуться к списку публикаций