2012-03-17 20:16:20
ГлавнаяСтрахование — Влияние особенностей страхового рынка на сущность, содержание и формы его государственного регулирования



Влияние особенностей страхового рынка на сущность, содержание и формы его государственного регулирования


Рассмотренные особенности страхового рынка оказывают влияние на сущность, содержание и формы его государственного регулирования. Страховой рынок как особый объект государственного регулирования накладывает определенную специфику на систему этого регулирования, существенно отличающую ее от систем регулирования других отраслей.

Особенности этой системы в конкретных странах являются предметом исследования следующей главы, здесь же мы остановимся на общих основах государственного регулирования, используемого в различных странах, обозначим общие подходы к регулированию.

Опираясь на мировой опыт исследования государственного регулирования социально- экономических процессов и определения ведущих отечественных и зарубежных экономистов, определим сущность государственного регулирования страхового рынка как систему экономических и административно-правовых отношений, возникающих между участниками страхового рынка и государством в процессе целенаправленного государственного воздействия на страховой рынок. Субъектами этих отношений выступают, с одной стороны, государство, а с другой - все участники страхового рынка: страховщики, страхователи и другие субъекты на всех трех уровнях, рассмотренных выше.

Регулированию прямо или косвенно могут подвергаться спрос и предложение на страховом рынке, а также страховой продукт.

Сущность государственного регулирования страхового рынка отражает постоянно повторяющиеся, причинно-следственные, наиболее глубинные взаимосвязи и взаимоотношения его участников. В отличие от содержания и форм, она остается неизменной во времени.

Содержание государственного регулирования страхового рынка реализуется через систему используемых государством методов, форм и инструментов регулирования, при помощи которых государство оказывают воздействие на все стороны жизни страхового рынка. Содержание государственного регулирования изменяется со временем, различается по разным странам, зависит от типа государственного устройства, выбранной модели экономической политики и т.п.

Государство выступает в подержании этих отношений в лице различных законодательных и исполнительных органов власти, среди которых центральное место занимают органы надзора за страховой деятельностью. Целенаправленное регулирующее воздействие государства на деятельность страховых организаций и страховых посредников, страхователей (фактических и потенциальных), а также других субъектов страхового рынка осуществляется прямыми (административными) и косвенными (экономическими) методами.

Средства регулирования страхового рынка делятся на две группы применяемых инструментов. Средством прямого (административного) регулирования выступает система правовых норм и государственных органов, обеспечивающих их исполнение. Средством экономического регулирования является финансово-кредитная система страны, а конечными носителями государственного экономического регулирования, его инструментами выступают конкретные сферы, звенья и элементы финансово-кредитной системы. Административно-правовая и экономическая составляющие регулирования страхового рынка тесно взаимосвязаны между собой, так как в основе разработки каких-либо законодательных актов или административных мер воздействия всегда лежат экономические закономерности, которые государство хочет либо усилить, либо нейтрализовать. И напротив, для использования финансово-кредитных рычагов регулирования, государство оказывает на них воздействие, закрепленное в правовых нормах.

Таким образом, через содержание сущность государственного регулирования страхового рынка видится в том, что это системная совокупность экономических и административно-правовых отношений, возникающих между его субъектами и государством в результате целенаправленного воздействия государства на страховой рынок посредством административно-правовых и экономических регуляторов.

Регулирование в страховании, как и в экономике в целом, может быть не только государственным, так как оно представляет собой единство саморегулирования в трех его формах и государственного воздействия на страховой рынок.

Необходимость государственного регулирования вызвана, в частности, несовершенством механизмов саморегулирования, которые в страховании особенно опасны. Поскольку при обосновании необходимости государственного регулирования на макроэкономическом уровне в экономической теории прибегают к анализу так называемых «провалов рынка» (market failures), то есть проявлений несовершенства рыночного механизма), автору работы видится целесообразным выделить «провалы рынка» в страховании. Они проявляются в таких негативных явлениях, как:

- непринятие на страхование рисков, защита от которых общественно необходима, но коммерчески невыгодна;

- приоритет интересов страховщика, а не страхователя;

- недостаточное развитие элементов инфраструктуры, в услугах которой заинтересованы не отдельные страховщики, а рынок в целом;

- неуправляемая тарифная политика компаний (либо угрожающая финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика, а значит, ставящая под сомнение его способность выполнить обязательства перед клиентом, либо напротив, завышение цен на услуги);

- монополизм (достигающий еще больших масштабов по сравнению с товарными рынками, так как в страховании сильна тяга к концентрации и централизации капитала, в т.ч. его сращиванию с финансово-банковскими структурами);

- неуправляемое движение инвестиционных потоков (исключительно в интересах страховщика, а не его клиентов и государства) и др.

Необходимость государственного регулирования страхования связана также с тем, что страхование является общественно-необходимым звеном рыночного хозяйства, а защищать интересы общества в целом и каждого гражданина и предприятия в отдельности должно государство, следящее за соблюдением баланса интересов всех субъектов рыночной экономики.

Государство защищает в первую очередь интересы страхователей, но соблюдает при этом и права страховщиков, обеспечивая им нормальные условия работы на страховом рынке. В современных условиях эта цель достигается прежде всего регулированием способности страховой компании выполнять свои финансовые обязательства, регламентированием инвестиционной деятельности страховщиков с учетом макроэкономической обстановки и с целью сохранения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков.

«Провалы рынка» в страховании и, соответственно, потребности в заполнении государством этих провалов постоянно меняются. Поэтому и приоритеты регулирования на различных этапах развития страхового рынка изменяются.

На этапе страховой монополии преобладает регулирование спроса на страховые услуги, предложение страховых услуг остается фактически неизменным.

На этапе конкуренции приоритетным направлением является регулирование допуска страховщиков на рынок. Этот этап характеризуется множественностью мелких и средних страховых компаний, финансовое состояние которых требует постоянного контроля. Регулирование - более детальное, система страхового надзора строится на жестких принципах, государство вмешивается в определение условий страхования и тарифов. Этапу конкуренции во многих странах соответствовала политика протекционизма.

На этапе состязательности главным направлением является регулирование инвестиционной деятельности страховщиков. Условия страхования постепенно подвергаются унификации, поэтому основным моментом регулирования выступает уже не лицензирование компании, а наблюдение за ней в процессе текущей деятельности. Признаком этапа состязательности является интернационализация регулирования страхования.



← предыдущая страница    следующая страница →
123




Интересное:


Характеристика структуры спроса и потенциала российского страхового рынка
Влияние государственного регулирования на результаты функционирования страховых рынков
Страхование жилищного фонда как важнейшая часть жилищного страхования
Проблемы и направления трансформации обязательного государственного страхования в системе социальной защиты военнослужащих министерства обороны РФ
Перспективы развития видов жилищного страхования в РФ
Вернуться к списку публикаций