2012-03-17 17:54:18
ГлавнаяСтрахование — Механизм государственного регулирования страхового рынка



Механизм государственного регулирования страхового рынка


Регулированию на стадии лицензирования подвергается прежде всего описание страхового продукта через проверку и утверждение типовых документов по конкретным видам страхования (набор этих документов в разных странах различается).

Основу этого процесса составляет утверждение условий (правил) страхования. К решению этой задачи есть 2 принципиальных подхода. Первый - утверждение правил каждой страховой компании в индивидуальном порядке (такое положение существует сейчас в России, США и др.). Второй вариант - работа всех страховщиков на основе утвержденных органами страхового надзора типовых правил по каждому виду страхования. Если компания хочет проводить страхование рисков, которое не предусмотрено типовыми правилами, или предусмотреть дополнительные условия, или заниматься видом страхования, по которому нет типовых правил, то она может в установленном законом порядке подать документы на утверждение специальных условий страхования. Самый характерный пример такого подхода - Германия (условия страхования по видам страхования утверждаются на федеральном уровне и имеют силу закона).

Согласно Директивам ЕС, не утверждаются условия имущественного страхования крупных рисков, а также некоторых транспортных видов. Таким образом, органы надзора оставляют компании право разрабатывать дифференцированную страховую защиту для разных объектов (при условии утверждения всех отклонений от стандартных правил в органах страхового надзора).

На стадии лицензирования осуществляется также регулирование содержания договоров страхования. Оно может иметь различную степень детализации:

1. Отсутствие деятельности органов надзора по предварительной проверке содержания договоров (полисов) - Великобритания, США (некоторые штаты).

2. Предварительная проверка типовых договоров (полисов) на факт наличия существенных условий - Франция, Россия

3. Предварительное утверждение содержания стандартных форм договоров (полисов) с точки зрения всех условий - Германия.

К существенным условиям договора страхования, без наличия которых он не имеет юридической силы, законодательство большинства стран относит стороны договора (страховщик и страхователь, а также по личному страхованию - застрахованное лицо), застрахованные риски, страховые суммы и сроки действия договора. Эти существенные условия обязательны для договоров во всех странах, причем в некоторых (например, в Германии) их перечень шире, а в других (в частности, в Великобритании), напротив, не существует никаких конкретных обязательных условий договора.

Регулированию в процессе лицензирования частично могут повергаться и ценовые условия договора страхования, то есть страховые тарифы, обоснование которых в некоторых странах представляется на утверждение в органы надзора до начала деятельности. Слишком высокие тарифы ущемляют интересы страхователя в случаях недобросовестной конкуренции или ведомственной подчиненности страховщиков, слишком низкие опасны для финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика, иногда служат орудием демпинга для захвата рынка и монополизации. Процесс регулирования тарифов затем продолжается и в ходе контроля действующей компании.

В практике некоторых стран в течение долгого времени регулирование имело форму прямого установления тарифных ставок органами страхового надзора, или установления жестких рамок колебаний ставок в зависимости от степени риска. Иногда регулирование тарифных ставок передается государством объединениям страховщиков. В конце 80-х - начале 90-х годов большинство стран отказалось от прямого контроля за тарифами.

Регулирование видовой структуры предложения страхового рынка осуществляется путем установления дифференцированных режимов выдачи лицензий по конкретным видам страхования, а также через законодательное предписание видовой специализации компаний.

Методом регулирования видовой структуры является введение специальных повышенных требований по размеру финансовых требований к компаниям, претендующим на лицензии по видам, имеющим повышенную рискованность или особое социально-экономическое значение (страхование жизни, страхование депозитов физических лиц и т.п.) Это - прямое регулирование, а косвенное регулирование в этой сфере достигает аналогичных целей через введение специального режима налогообложения отдельных видов.

В систему прямых административных регуляторов входят также утверждаемые органами страхового надзора классификации видов страхования или перечни типовых правил, которые строятся в зависимости от критерия типов имущественных интересов, являющихся объектом страхования. Путем обособления отдельных видов страхования и унификации условий их проведения в типовых правилах государство достигает двух целей: во-первых, конкретизирует для страхователей содержание видов страхования, на которые выдается лицензия, и, во-вторых, создает условия для углубления специализации страховщиков.

Требования к видовой специализации установлены в ЕС, США, Японии и большинстве других стран (исключение составляют молодые страховые рынки стран Балтии и СНГ). Компаниям, занимающимся страхованием жизни запрещается заниматься другими видами страхования. Кроме того, в некоторых странах есть требования по специализации компаний, занимающихся медицинским страхованием, страхованием банковских рисков и др. В развитых странах специализация страховщиков складывалась десятилетиями и явилась результатом естественных рыночных процессов, и только затем была узаконена в государственных нормативных актах.

Процесс государственного регулирования текущей деятельности страховых организаций направлен в первую очередь на обеспечение их финансовой устойчивости. Направлениями регулирования являются текущее регулирование тарифов, процесса формирования страховых резервов, инвестиционной деятельности страховщиков, перестрахования.

Во всех развитых странах требования государства к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков достаточно жестки. Приоритетным направлением является регулирование и контроль резервов страховщика (их формирования и размещения), так как резервы являются основной характеристикой обязательств страховщика, а активы страховщика, в которые размещены резервы, отражают способность выполнить эти обязательства.

Методами регулирования страховых резервов являются:

- определение количества и состава страховых резервов;

- утверждение методик формирования резервов;

- определение порядка отражения состояния резервов в отчетности страховой организации.

Современные страховые компании формируют три группы резервов: математические по страхованию жизни, технические по иным видам страхования и предупредительных мероприятий. С точки зрения возможностей регулирования резервы делятся на обязательные и дополнительные. Главным объектом регулирования являются обязательные резервы, к которым относятся математические резервы по страхованию жизни и технические (резервы премий и резервы убытков) по иным видам страхования. Регулирование резервов, начавшееся при лицензировании, когда компания утверждает порядок формирования и использования резервов, продолжается в процессе текущей деятельности по мере поступления отчетности страховщиков. Выявляемые нарушения могут служить основанием для применения санкций к страховщику.

Не менее актуальным в современных условиях является регулирование инвестиционной деятельности страховщика, осуществляемой как за счет средств страховых резервов, так и за счет собственных средств компании.

Методами регулирования размещения резервов являются:

- определение круга разрешенных и запрещенных объектов инвестирования;

- установление максимальных и/или минимальных норм размещения в каждый вид активов (банковские депозиты, государственные и корпоративные ценные бумаги, недвижимость и др.);

- установление ограничительных норм инвестирования в один объект;

- утверждение методики расчета показателей рискованности инвестиций по каждому объекту и в целом по инвестиционному портфелю компании, а также установление нормативного размера этих показателей;

- установление пропорций внутренних и внешних инвестиций, ограничение инвестиций за рубежом.

Регулирование размещения страховых резервов служит для достижения государством ряда целей. Во-первых, значение имеет прямой результат, для достижения которого и существует регулирование размещения резервов - это обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков и выполнения ими обязательств перед клиентами.

Во-вторых, регламентация размещения резервов имеет и косвенные последствия, в результате действия которых она может использоваться как:

- регулятор структуры страхового рынка с точки зрения представленных на нем страховых компаний;

- регулятор инвестиционного рынка;

- инструмент стимулирования покупки определенных видов ценных бумаг, например государственных обязательств ценных бумаг.



← предыдущая страница    следующая страница →
123456




Интересное:


Совершенствование нормативно-правового регулирования социального страхования
Теоретико-игровое моделирование процесса либерализации российского страхового рынка
Модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты
Сущность и место страхования в системе экономических отношений
Проблемы и перспективы развития системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации
Вернуться к списку публикаций