2012-03-17 17:54:18
ГлавнаяСтрахование — Механизм государственного регулирования страхового рынка



Механизм государственного регулирования страхового рынка


 

Тарифный надзор

Применение санкций

Регулирование страхового посредничества

Общие черты

Отличия

Г

Е

Р

М

А

Н

И

Я

Жесткий тарифный надзор действовал до середины 90-х гг. (включая прямое утверждение размера страх, взноса по добр, видам страхования, затем - был отменен (по нормам ЕС).

Санкционный инструментарий органов страхового надзора включает возможности:

- направлять страховщикам предписания по устранению нарушений, с соответствующими механизмами контроля за их исполнением;

- приостанавливать и ограничивать действия лицензий страховщиков до устранения нарушений;

- отзывать лицензии страховщиков;

- обращаться в суд с требованием о ликвидации страховой организации.

 

Нет отличий от общих принципов.

Регламентация деятельности посредников минимальна. Регистрации в органах страхового надзора подлежат только страховые брокеры (маклеры). Деятельность разновидностей агентов (всех типов: 1) агенты, состоящие в трудовых отношениях со страховой компанией, 2) страховые представители (2 разновидности: исключительный, т.е. работающий на одну компанию и комбинированный - на несколько страховщиков), 3) агенты-«совместители» по закону не попадает в сферу внимания страхового надзора, а регулируется договором между агентом и страховщиком.

Ф

Р

А

Н

Ц

И

Я

Отменен в связи с интеграцией в единый страховой рынок ЕС.

Нет отличий от общих принципов.

Гос.регулирование - минимально. Преобладающий тип посредников -агенты- контролируются только самими страховщиками. Брокеры подконтрольны не страх.надзору, а саморегулируемым организациям.

В

Е

Л

И

К

О

Б

Р

И

Т

А

Н

И

Я

Прямого тарифного надзора нет и никогда не было.

У ДТП есть возможность требовать от страховщика пересмотра тарифной политики, если есть угроза для его фин. состояния и риск невыполнения обязательств перед клиентами. ДТП вправе назначить актуарную проверку и требовать устранения нарушений.

ДТП вправе применять к страховщикам дополнительные санкции:

- запрет на определенные виды инвестиций,

- требование перевода части активов на хранение в указанном ДТП фин. учреждении,

- ограничение общего объема аккумулируемой страховой премии и др.

Страховщики при лицензировании подают в ДТП документы о предполагаемых посредниках, проекты договоров с ними и т.п. Далее использование посредников (и агентов, и брокеров) отражаются в отчетности страховщика. Брокеры регистрируются и лицензируются в Регистрационном совете страховых брокеров, которому делегированы функции регистрации и ведения реестра брокеров, применения к ним санкций за нарушения, включая отзыв лицензии и т.п. В регулировании брокеров принимает участие ряд др. саморегулируемых организаций, занимающихся разработкой стандартов профессиональной брокерской деятельности, обучением и проверкой квалификации страх, посредников и т.п. Брокеры подлежат обязательной аудиторской проверке, обязаны страховать свою проф. ответственность. Иногда при банкротстве страховщика часть его обязательств перед клиентом оплачивается за счет отчислений брокеров, заключавших с ним договоры.

С

Ш

А

С серед. 80-х гг. в ряде штатов были отменены ограничения на изменение тарифов, в результате чего страховщики получили возможность снизить тарифы, что привело к серии банкротств страховщиков. Сейчас во всех штатах действуют меры, ограничивающие тарифную политику страховщика, т.е. в США более жесткий тарифный надзор, чем в ЕС.

Дополнительно применяются такие санкции, как запрет осуществлять определенные виды деятельности (страховой и инвестиционной), наложение штрафов органами надзора, согласование фин. планов и др. Не репрессивный, а превентивный характер санкций (цель - не наказание, предупреждение банкротств).

При относительной независимости института посредничества, крупные агентства, осуществляющие продажу страховых полисов, являются самостоятельной силой на страховом рынке. Регулирование страховой деятельности в целом, и посредничества в частности, осуществляется на уровне штатов. Однако, общими для всех штатов являются следующие моменты.

В США агенты (и объединяющие их структуры - агентства) по закону могут обладать разной степенью независимости: агенты страховых компаний работают по принципу исключительности на одну компанию, представляют ее интересы, и как правило, не только заключают договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после вступления договора в силу; независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по различным видам страхования. Новому страховщику в принципе не обязательно создавать собственную агентскую сеть, можно воспользоваться уже существующей системой независимых агентств.

К

А

Н

А

Д

А

Тарифный надзор, осуществляемый органами страх, надзора или ассоциациями страховщиков, сохранился только в отдельных провинциях и по отдельным видам страхования.

Нет отличий от общих принципов.

Объект регулирования - в основном страховые брокеры, причем регулирование ведется на двух уровнях: федеральном и на уровне провинций. Брокеры обязаны в официальном порядке получить разрешение на осуществление своей деятельности. Основная часть регулирующих полномочий передана ассоциациям страховых брокеров (имеющим статус саморегулируемых организаций). Они организованы по федеративному принципу: ассоциации в провинциях подчинены Национальной ассоциации брокеров, выдающей разрешения брокерам федерального уровня, разрабатывающей стандарты регулирования, обучения и т.п.

С

Л

О

В

А

К

И

Я

Тарифный надзор действует только по страхованию жизни.

Нет отличий от общих принципов.

 


Государственное регулирование начинается на этапе допуска компаний на рынок. Средством регулирования выступают здесь механизмы регистрации и лицензирования страховщиков.

Регистрация страховых организаций принципиально отличается от обычной процедуры регистрации юридических лиц. Она проходит в два этапа. Сначала страховая компания проходит регистрацию как предпринимательская структура на территории данной страны. Затем она должна пройти регистрацию и внесение в реестр органов страхового надзора. Для регистрации она подает заявление, учредительные и финансовые документы, а также документы по планируемой страховой деятельности. Параллельно с регистрацией производится лицензирование страховой деятельности.

Лицензирование деятельности страховых компаний - это процедура получения ими государственного разрешения на проведение страхования по определенным видам в органах страхового надзора. Для получения лицензии страховщики прежде всего должны располагать достаточным капиталом для проведения планируемых страховых операций. Минимальная величина собственного капитала - это основное условие допуска на рынок впервые лицензирующегося страховщика (так как он еще не ведет страховую деятельность, и следовательно, не располагает накопленными резервами).

Состав комплекта документов для получения лицензии на право проведения страховой деятельности в большинстве стран однотипен и может включать документы, перечисленные в таблице. Все документы, предоставляемые в органы надзора, проверяются на соответствие требованиям законодательства. Документы, служащие обоснованием страховой деятельности проверяются также с точки зрения их экономического содержания, соответствия составленных страховщиком расчетов и прогнозов стандартам финансовой устойчивости.

Кроме того, в некоторых странах при первом обращении за лицензией впервые необходимо предоставить документы, подтверждающие что в компании должности руководителей и ключевых сотрудников занимают специалисты, по своим профессиональным качествам соответствующие требованиям национального и международного страхового рынка, не подвергавшиеся судебным преследованиям в связи с нарушениями законодательства. В западной практике иногда требуется даже представить рекомендательное письмо от какого-либо известного в финансово-кредитной сфере лица.

Если в процессе лицензирования подтверждается благоприятное финансовое положение страховой организации и соответствие планируемой страховой и инвестиционной деятельности законодательству и нормам органов страхового надзора, выдается лицензия (разрешение) на осуществление конкретных видов страхования. Страховая организация регистрируется и вносится в единый государственный реестр.

Не прошедшая регистрацию и лицензирование страховая компания не имеет права осуществлять страховые операции. Решение об отказе в регистрации можно обжаловать в судебном порядке. За выдачу лицензий и регистрацию страховая компания, как правило, уплачивает в государственный бюджет регистрационный сбор.



← предыдущая страница    следующая страница →
123456




Интересное:


Сущность социального страхования и его роль в условиях рыночной экономики
Особенности стратегии поведения хозяйствующих субъектов на рынке страховой продукции и направления ее трансформации
Сущность экономической категории «страховой рынок»
Этапы становления и развития социального страхования в России
Особенности государственного регулирования страхового рынка в России на современном этапе
Вернуться к списку публикаций