2012-03-17 17:54:18
ГлавнаяСтрахование — Механизм государственного регулирования страхового рынка



Механизм государственного регулирования страхового рынка


 


Лицензирование и регистрация

Использование типовых правил

Минимальный уставный капитал

 

Общие подходы

Особенности по странам

Г

Е

Р

М

А

Н

И

Я

Как правило, при лицензировании страховщики предоставляют для утверждения в страховой надзор следующие документы: учредительные документы компании и документы, подтверждающие ее государственную регистрацию;

- справки банков или иных учреждений, подтверждающие наличие уставного фонда и активов;

- входной баланс (для вновь созданных страховщиков) или текущую финансовую отчетность (для действующих);

- расчет собственных средств и на его основе – расчет максимальной ответственности по индивидуальному риску;

- расчет соотношения активов и обязательств (расчет фактической либо плановой платежеспособности);

- план страховых операций на ближайшую перспективу (в разных странах – от одного до трех лет), включающий виды и объемы поступлений по намечаемым операциям;

- условия организации перестраховочной защиты;

- правила или условия страхования по видам операций;

- типовые формы договоров страхования (полисов);

- статистически (актуарно) обоснованные системы тарифов;

- условия формирования резервов;

- план инвестиционной деятельности;

- условия осуществления превентивных мероприятий;

- сведения о руководителях.

Большое внимание уделяется детальной проверке Плана страховой деятельности на ближайшие три года, определяющего условия осуществления страхования и перестрахования, а также планируемые расходы страховщика и др. План представляет собой комплексный документ (набор документов) и включает юридические, технические и финансовые документы, лежащие в основе деятельности страховой компании. В числе юридических документов обязательно предоставление учредительных и типовых форм страховых документов. Техническая часть отражает технику страхования: математические основы и страховые тарифы. Финансовый раздел подробно обосновывает и подтверждает достаточность капитала для исполнения обязательств по договорам страхования, план расходов страховщика на ведение дела, с детализацией по статьям и т.п. Страховая компания обязана отразить в предоставленных документах состояние своих резервов. Кроме того, там должна содержаться информация об использовании страховщиком услуг сторонних организаций в области бухгалтерского учета, аудита, оценки, урегулирования убытков и т.п.

Всякое изменение Планов страховых предприятий, а также их реорганизация, слияние и передача капитала также нуждаются в разрешении со стороны органов надзора.

Да

5 млн. нем. Марок

Ф

Р

А

Н

Ц

И

Я

В лицензировании (включая разработку рекомендуемых страховщикам типовых документов, правил страхования и др.) принимают активное участие объединения страховщиков.

Да

 

В

Е

Л

И

К

О

Б

Р

И

Т

А

Н

И

Я

Лицензия выдается по 24 классам(видам) страхования. Правила выдачи лицензий дифференцируются по 3-м географическим зонам - странам местонахождения страховщика (различия между зонами имеются только на стадии лицензирования и в некоторых формах отчетности, в остальном они будут в равных условиях):

1. Великобритания (осн. требование - полностью оплаченный уставный капитал в установленном размере).

2. Другие страны ЕС (осн. требование - наличие лицензии на проведение страховых операций в своей стране).

3. Все остальные страны (лицензия своей страны, соблюдение требований по наличию активов на территории Великобритании (или других стран ЕС), депозита в установленной сумме, предоставление дополнительного набора документов).

Предоставляются подробные сведения о предполагаемых посредниках (агентах и брокерах), включая проекты соглашений с ними. Предоставляются подробные сведения о руководителях (биографические данные (дата и место рождения, квалификация, опыт и т.п.; информация о судимости и фактах неисполнения финансовых обязательств (объявлялся ли банкротом, были ли случаи неисполнения своих обязательств по долгам, являлся ли руководителем компании, пришедшей к банкротству и т.п.)

Для компаний, работающих на рынке менее 5 лет могут быть дополнительно установлены специальные требования.

Нет

10 млн. ф. ст. по морскому, авиационному и транспортному страхованию, 5 млн. - по остальным видам

С

Ш

А

Лицензирование - на уровне штатов (для местных страховщиков (созданных и функционирующих внутри штата), страховщиков, зарегистрированных в других штатах, и иностранных страховщиков. В каждом штате действуют свои правипа лицензирования).

Нет специальных требований к руководителям страховых организаций (в отличие от Европы).

Отделы страхового надзора штатов имеют полномочия при лицензировании устанавливать специальные требования, проводить предварительное утверждение документов по всем полисам, продаваемым в штате. В отличие от Европы, где регулирование допуска страховщиков на рынок постепенно утрачивает свою роль, в США, точнее, в каждом отдельном штате, регулирование допуска на внутренний рынок штата сохраняет свое решающее значение.

Нет

различаются в разных штатах, в среднем - 2 млн. долл.

К

А

Н

А

Д

А

Смешанная система лицензирования: на федеральном уровне выдаются лицензии страховщикам, работающим по всей стране, на уровне субъектов федерации (провинций) - страховщикам, работающим исключительно на внутреннем рынке провинции.

Да

15 млн. кан. долл. (life)

С

Л

О

В

А

К

И

Я

Нет принципиальных отличий от других европейских стран.

Да

20 млн. сл.крон



 

Гарантийные фонды

Регулирование финансовой устойчивости и платежеспособности

Особенности национальных требований по инвестиционной деятельности

Г

Е

Р

М

А

Н

И

Я

Нет

В основном требования совпадают с принятыми в ЕС. Иностранные страховщики из стран, не входящих в ЕС, обязаны внести специальный гарантийный депозит. Основу финансовой устойчивости составляет не столько уставный капитал (это применимо только к вновь создаваемым компаниям, а их в Германии появляется совсем немного), сколько страховые резервы - 3 технических и математический резерв по страхованию жизни, дополнительно формируется Резерв колебания убыточности (был введен, когда тарифы устанавливались централизовано органом страхового надзора и использовался для регулирования колебаний в течение одного календарного года, величина отчислений в этот резерв также устанавливалась органом страхового надзора на основе статистических данных) и Резерв по крупным рискам (катастрофам) (формируется по ядерным, фармацевтическим рискам и др.)

В ЕС уровень платежеспособности страховщика определяется как превышение его активов над обязательствами по договорам, заключенным на территории страны. Финансы страховщика становятся центральным объектом государственного регулирования, это направление унифицируется в ЕС.

В частности, в ЕС унифицируются нормы размещения временно свободных средств с учетом двух групп требований:

1. Размещение средств должно совпадать во времени и пространстве с обязательствами страховщика. Это означает, что проводимые размещений должны подчиняться требованиям ликвидности и рентабельности, производиться на срок, сравнимый со временем действия взятых обязательств.

2. Нормы размещения стимулируют инвестиции средств страховых резервов для устранения риска, связанного с обменными курсами валют (активы в той же валюте, что и обязательства) и удовлетвоения потребности национальной экономики в инвестициях за счет долгосрочных ресурсов страховщиков.

 

Принципами инвестиционной политики являются: надежность, рентабельность, ликвидность, комбинированность и диверсификация (п. 1 п.54 Закона о страховом надзоре). Страховщикам предписывается вкладывать резервы в недвижимость, давать ссуды под залог недвижимости, покупать облигации и т.д. Инвестирование в такие объекты, как земельные участки и участие в других обществах на сумму более 10% резервов производятся только по согласованию с органами страхового надзора. Операции спекулятивного характера с ценными бумагами и недвижимостью запрещены. Разрешено минимальное инвестирование в акции и иные виды долевого участия в предприятиях. Иностранные страховщики из стран, не входящих в ЕС, обязаны производить инвестиции исключительно в экономику Германии.

Ф

Р

А

Н

Ц

И

Я

Да

К настоящему времени Франция полностью адаптировала свои требования по фин. устойчивости к нормам ЕС

 

В

Е

Л

И

К

О

Б

Р

И

Т

А

Н

И

Я

Да

Уровень платежеспособности страховщика определяется в соответствии с установленным размером Минимального гарантийного фонда (МГФ), дифференцированным по видам страхования: от 139 тыс. фунтов стерлингов (200 тыс. ЭКЮ) до 277 тыс.ф.ст. (400 тыс.ЭКЮ), либо 554 тыс.ф.ст. (800 тыс.ЭКЮ) при лицензии на все виды страхования. Методика расчета уровня платежеспособности соответствует требованиям директив ЕС.

ДТП регулирует платежеспособность не только страховых компаний, но и ОВС, требования по платежеспособности для которых снижены на 25%.

Кроме того, способом обеспечения платежеспособности страховщиков из стран- не членов ЕС, является требование о внесении обязательного гарантийного депозита в сумме 25 % от установленной величины МГФ.

Инвестиции регулируются путем проверки выполнения страховщиком инвестиционной программы, согласованной с ДТП при лицензировании.

Действует система ограничений по видам активов (в % к общей сумме инвестиций): вложения в земельные участки - не более 5 %, в различные типы ценных бумаг от 1 до 5 %, акции и долговые обязательства, приобретаемые по договорной цене - 0,1 %, долговые обязательства под землю - 5 %, долги, не связанные со страхованием, включая акции строительных обществ – от 1 до 2,5 % (в зависимости от срока оплаты) и др. В целом, по страхованию жизни установлены более жесткие требования к состоянию активов, нежели по иным видам страхования.

С

Ш

А

Да

В регулировании финансовой устойчивости и платежеспособности принимают участие Отделы страхового надзора штатов, Национальная ассоциация страховых комиссаров (НАИС), а также частично - уполномоченные государством негосударственные рейтинговые агентства. При этом требования в различных штатах принципиально различаются, хотя НАИС ведет разработку рекомендаций по их унификации.

Основная часть требований установлена на уровне штатов, некоторые базовые нормы - на федеральном уровне (например, вложения в высокорискованные ценные бумаги - не более 1%, а размещение свободных средств за рубежом - не более 6 % активов).

К

А

Н

А

Д

А

Да

Фин. устойчивость и инвестиционная деятельности регулируется исключительно на федеральном уровне, где устанавливаются нормативными актами OSFI единые требования для всех страховщиков.

С

Л

О

В

А

К

И

Я

Нет

Нет своих требований к формированию страховых резервов, платежеспособности и инвестиционной деятельности. В последние годы начал осуществляться постепенный переход на нормативы ЕС.



← предыдущая страница    следующая страница →
123456




Интересное:


Особенности государственного регулирования страхового рынка в России на современном этапе
Организационные формы отношений страхования и специфика продукции страхового назначения
Проблемы и перспективы развития системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации
Правовое обеспечение жилищного страхования
Страховой рынок России
Вернуться к списку публикаций