2012-03-17 17:54:18
ГлавнаяСтрахование — Механизм государственного регулирования страхового рынка



Механизм государственного регулирования страхового рынка


Описание механизма государственного регулирования составлено автором на основании широкого круга изученной литературы (российских и зарубежных авторов), а также на основе нормативных актов разных стран и наблюдений за практической работой надзорных органов. Механизм регулирования, в том числе по отдельным странам, представлен в таблице (Таблица 1).


Таблица 1

Государственное регулирование страхового рынка в зарубежных странах


 

Система права

Модель гос.регулирования

Общая характеристика национальной системы государственного регулирования страхового рынка и ее особенности

Г

Е

Р

М

А

Н

И

Я

Континентальная

Континентальная (жесткая)

Несмотря на федеративное государственное устройство Германии, система регулирования строго централизована, регулирование практически полностью осуществляется на федеральном уровне. Расходы на содержание органов несут сами страховщики, для которых предусмотрены обязательные отчисления от страховой премии на эти цели. Органы федерального страхового надзора могут распределять страховым компаниям средства на реализацию государственных программ развития страхования, а также содействовать страховщикам в получении субсидий правительства и кредитов банков. Вследствие стимулирующей государственной политики в Германии один из самых высоких в мире показатель доли страховых услуг, предоставляемых физическим лицам (87% рынка). Отличительной чертой Германии является то, что в этой стране страхованию (в особенности, личному) отводится очень важная роль в социальной защите населения. Поэтому особое внимание государство уделяет регулированию и стимулированию добровольного страхования жизни, пенсионного и медицинского страхования, призванных дополнить обязательное социальное страхование. За последние 10 лет германская система регулирования претерпела значительные изменения. Раньше проводился усиленный и детализированный надзор за страховой деятельностью, сейчас, в условиях интеграции в ЕС, германская система регулирования начала медленно либерализироваться.

Ф

Р

А

Н

Ц

И

Я

Континентальная

Континентальная (либерализуемая)

Страховая деятельность регулируется рядом субъектов, причем для Франции характерна очень высокая степень сращивания государственного регулирования и саморегулирования. Франция занимает промежуточное между британской и германской системой положение. С одной стороны, страховое законодательство вполне соответствует континентальной (кодифицированной) модели, с другой, содержание регулирования полностью строится на позициях британской модели. Хорошо продуманная нормативная регламентация деятельности страховщиков сочетается с весьма гибким подходом к надзору, позволяющим сохранять конкурентоспособность (особенно по тарифам) французских страховщиков на международном рынке.

В

Е

Л

И

К

О

Б

Р

И

Т

А

Н

И

Я

Англо-американская

Либеральная (централизованная)

Оптимальная организация регулирования страхового рынка, чертами которой являются либеральный надзор, стимулирующее налогообложение, отсутствие серьезных ограничений на участие в международных инвестициях и др. позволяет Великобритании сохранять за собой устойчивое положение на мировом рынке. Британская система имеет ряд особенностей. На британском страховом рынке самая развитая в мире система саморегулирования, тесно взаимосвязанная с гос.регулированием. Саморегулирование осуществляется крупнейшие саморегули- руемые организаций, имеющие специализацию и четко разграниченную компетенцию. Установлены высокие требования к профессионализму, компетентности и деловой репутации управленческого состава страховых компаний и страховым брокерам. Наличие регулирующих требований к рекламе страховщиков, которые есть почти во всех странах как второстепенный регулятор, но в Великобритании эта сфера детализирована на одном из самых высоких уровней, и в целом, осуществляется жестче, чем по др. товарам и услугам. Наиболее пристально государство следит за рекламной деятельностью по продвижению страховых продуктов для физических лиц, особенно по накопительным видам страхования. Системе государственного регулирования страхового рынка присуща информационная открытость и гласность (как деятельности страховщиков, так и самих органов надзора). В Великобритании накоплен большой опыт регулирования, тем более ценный, что по его образцу организовано регулирование в ЕС.

С

Ш

А

Англо-американская

Либеральная (децентрализованная)

К существенным недостаткам американской децентрализованной системы регулирования относятся дублирование деятельности органов страх.надзора штатов, отсутствие единых стандартов страховой деятельности, противоречия между требованиями и нормативами страхового законодательства разных штатов и конфликты юрисдикций. С целью преодоления негативных эффектов создана Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIS), решения которой носят рекомендательный характер для штатов. Она занимается координацией регулирования в штатах, унификацией норм и требований и др. Федеральным органом надзора NAIS не является. Органом, имеющим отношение к регулированию, является также ФКСД.

К

А

Н

А

Д

А

Англо-американская

Либеральная

(с чертами централизации и децентрализации)

Специалистами отмечается дуалистическое построение системы государственного регулирования страхования: некоторые аспекты страхования регулируются на федеральном уровне, другие - властями канадских провинций. На федеральном уровне разрабатываются стандарты регулирования для провинций и частично осуществляется регулирование «федеральных» страховщиков, утверждаются типовые правила, регулируется инвестиционная деятельность и т.п. На уровне провинций регулируется деятельность страховщиков, работающих исключительно на внутреннем рынке: осуществляется их лицензирование, обеспечение конкуренции на внутреннем рынке, контроль правильности заключения договоров страхования, взаимоотношений страховщиков с клиентами, помощь в спорных ситуациях и т.п.

С

Л

О

В

А

К

И

Я

Континентальная

Континентальная

В Словакии, по сравнению с Россией, система регулирования страхового рынка имеет значительно больше аналогий с развитыми странами: введено обязательное страхования автогражданской ответственности; развито саморегулирование, дополняющее гос. регулирование; высока степень интеграции в ЕС. И вместе с тем, в этой стране удалось сохранить все положительное, что было достигнуто словацким обществом за социалистический период.

 

 

Органы страхового надзора

Страховое законодательство

Г

Е

Р

М

А

Н

И

Я

Федеральное ведомство страхового надзора (Bundesaufsichtsamt fur das Versicherungswesen, BAV), возглавляемое Президентом

Закон о договоре страхования (Gesetz iiber den Versicherungsvertrag, (Versicherungsvertragsgesetz) от 30 мая 1908 г. устанавливает основные принципы и правовые рамки заключения договоров страхования, права и обязанности страховщиков и их клиентов.

Закон о страховом надзоре (Gesetz iiber die Beaufsichtigung der Versicherungsunternehmen (VAG) от 12 мая 1901 года в редакции от 13 октября 1983 года, с изменениями от декабря 1985 и октября 1990 гг.) определяет юридические основы государственного регулирования и контроля деятельности страховых организаций.

Закон об учреждении Федерального ведомства по надзору за страховой деятельностью (Gesetz iiber die Errichtung eines Bundesaufsichtsamtes fur das Versicherungswesen (BAG) от 31 июля 1951 определяет правовые основы, статус, структуру, функции и права Федерального ведомства.

Общие условия страхования (Aligemeinen Versicherungsbedingungen), утверждаемые по каждому виду страхования, и имеющие силу федерального нормативного акта. Общие условия - это фактически типовые правила страхования. Страховщики, желающие осуществлять страхование на условиях, отличных от типовых, вправе направить на утверждение Специальные условия страхования. Кроме того, действует ряд других нормативных актов, в которых прописаны условия страхования отдельных рисков, например, Закон об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспорта 1965 г. и др.

Ф

Р

А

Н

Ц

И

Я

Комиссия страхового контроля (Comission de Controle des Assurances) и Национальный страховой совет

«Страховой кодекс» от 16 июля 1976 года с изменениями и дополнениями. В этом документе объединены все правовые нормы, касающиеся страхования.

В

Е

Л

И

К

О

Б

Р

И

Т

А

Н

И

Я

Страховой отдел Департамента торговли и промышленности, ДТП (Department of Trade and Industry, DTI), возглавляемого Г осударственным секретарем по торговле и промышленности

Закон о компаниях 1985 г. (Companies Act 1985) регулирующий создание и функционирование всех компаний в Великобритании, включая регламентацию процедур создания и регистрации компании, оплаты уставного капитала, распределения акций, распределения прибыли, инвестиций, управления компанией, ведения учета и аудита, ликвидации компаний, а также специальные требования к иностранным компаниям, оперирующим в Великобритании.

Закон о страховых компаниях 1982 г. (с изменениями и дополнениями) - основа специального страхового законодательства - содержит правовые нормы, регулирующие вопросы лицензирования страховой деятельности, платежеспособности и финансовой устойчивости страховщика, оценки состояния активов и пассивов страховой компании, инвестирования страховых резервов, учета и отчетности страховщиков, требования к руководству страховых компаний и финансовым контролерам, полномочия государственного секретаря DTI, позволяющие требовать от страховщиков необходимую информацию, ограничивать проведение новых страховых операций и применять другие санкции.

Закон о финансовых услугах 1986 г. (Financial Services Act, 1986) регулирует накопительное страхование жизни и инвестиционную деятельность.

Закон о страховых брокерах 1977 г. (Insurance Brokers Act, 1977) включает правовые основы деятельности саморегулируемой организации IBRC (Регистрационный совет страховых брокеров), которой переданы регулирующие функции в отношении страховых брокеров, действующих на английском страховом рынке, включая ведение их Государственного реестра.

Закон о дружеских обществах 1974 г. (Friendly Societies Act, 1974) регламентирует деятельность дружеских обществ, условия регулирования их деятельности Регистром дружеских обществ.

Закон о страховой корпорации «Ллойд» 1982 г. (Lloyd's Act, 1982) определяет регулирование страховой деятельности этой корпорации.

Закон о защите страхователей 1975 г. (Policyholders Protection Act, 1975) регулирует вопросы защиты прав потребителей страховых услуг.

Правила, регулирующие деятельность страховых компаний 1981 г. конкретизируют процесс страхового надзора. В нем разработаны основные инструменты и процедуры, регулирующие деятельность страховщиков.

С

Ш

А

Нет единого федерального органа страх.надзора, в каждом штате действуют Отделы по надзору за страховыми операциями, возглавляемые Комиссарами

Нет федерального страхового законодательства, действуют взаимно противоречащие страховые законодательства 50 штатов

К

А

Н

А

Д

А

Организация контроля финансовых институтов (OSFI)

Действует ряд федеральных законов, а также нормативных актов, принятых на уровне субъектов федерации

С

Л

О

В

А

К

И

Я

Орган страхового надзора

«Закон о страховании» и др.



← предыдущая страница    следующая страница →
123456




Интересное:


Демонополизация страхового дела в России
Механизм государственного регулирования страхового рынка
Этапы становления и развития социального страхования в России
Методические рекомендации по совершенствованию страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в России
Формирование института страхования в России
Вернуться к списку публикаций