2012-03-17 16:42:14
ГлавнаяСтрахование — Международный и отечественный исторический опыт государственного регулирования страхового рынка



Международный и отечественный исторический опыт государственного регулирования страхового рынка


Исторический опыт государственного регулирования страхования в России

Отечественный исторический опыт государственного регулирования представляет интерес для сегодняшних исследователей. Несмотря на универсальность современного совокупного западного опыта, при его изучении и использовании не следует забывать, что Россия имеет и собственные страховые традиции. Поэтому не оправдано прямое копирование зарубежных схем, без учета национальных особенностей России.

Из современных отечественных ученых исследованиям дореволюционного страхования и исторического опыта его государственного регулирования уделяли внимание Л.И. Рейтман, В.Б. Гомелля, В.В. Шахов, М.Я. Шиминова, Г. Гришин, В. Абрамов, В. Акимов, С. Ефимов и др. Исследований, специально посвященных исключительно государственному регулированию страхования до революции, среди работ этих авторов нет. Государственное регулирование разбирается в числе прочих вопросов истории страхового дела.

Историю страхования в России различные исследователи по разному делят на этапы, однако все отмечают следующие переломные моменты: создание первых государственных страховых учреждений (начиная с 1786 года), создание первых акционерных страховых обществ (с 1827 г.) и реформирование страховой системы в ходе либеральных реформ 60-х гг. ХIХ века.

Роль государства в России во всех сферах общественной жизни исторически всегда была велика. Страхование не явилось здесь исключением. Более того, отечественная страховая отрасль создавалась в России «сверху», по государственной инициативе, следовательно государственное регулирование страхования возникло вместе с самой страховой отраслью и всегда было достаточно жестким.

Процесс создания национального страхового рынка и его государственного регулирования начался во второй половине XVIII в. Российская страховая система создавалась изначально как государственная страховая монополия (назовем этот период периодом первой государственной страховой монополии, так как впоследствии, после Великой Октябрьской революции, существовала и другая - советская). Схема создания немногочисленных первых страховых учреждений была достаточно простой: в основе создания лежал государственный нормативный акт, определявший статус учреждения, виды и объекты страхования (на том этапе - в основном страхование имущества). Системы лицензирования и допуска на рынок на этом этапе не требовалось, а контроль финансового состояния государственных страховых учреждений оставался чисто управленческой задачей соответствующих государственных финансовых служб.

Как справедливо отметил В.В. Шахов, первый этап истории российского страхования закончился крушением принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования. На наш взгляд, тому было несколько причин. Во-первых, по сравнению с уровнем страхового дела в развитых странах того времени, развиваемое «сверху» отечественное страхование оказалось «отстающим» от западных стран и по представленным видам страхования, и по финансовому обеспечению страховой деятельности. Во-вторых, имело место не столько регулирование, сколько прямое государственное управление страхованием, что не всегда эффективно (это же показала и вторая государственная страховая монополия). Кроме того, настоящий страховой рынок невозможен без развития личного страхования, в особенности его долгосрочных накопительных видов как основного аккумулятора инвестиционных ресурсов, а на рассматриваемом этапе личному страхованию государство вообще не придавало значения.

Качественно новый этап в развитии отечественного страхования и системы его государственного регулирования связывают с отказом от государственной страховой монополии и возникновением первых акционерных страховых обществ с участием частного отечественного капитала. Эти общества имели вполне определенную монополистическую позицию, чему в значительной степени способствовало государство: им предоставлялись налоговые льготы, различные исключительные права и привилегии, включая право проведения страхования государственного имущества. Кураторами и соучредителями страховых обществ были высшие должностные лица государства.

Однако сказать, что начал складываться страховой рынок, признаками которого являются множественность производителей страховых услуг и их конкуренция между собой, нельзя. Конкуренции как таковой между первыми страховыми обществами вообще не было, напротив, они применяли единые условия и тарифы, разделив между собой сферы влияния. Поэтому регулирование их деятельности имело определенные особенности: с одной стороны, им предоставлялся режим наибольшего благоприятствования внутри России, с другой, действовал запрет на операции за рубежом. Так регулирование достигало своей главной цели - покрытия рисков внутри страны силами отечественных негосударственных, но в целом подконтрольных государству страховщиков.

Страховой рынок в полном смысле этого слова появился тогда, когда в ходе либеральных реформ 60-х гг. прошлого века была проведена демонополизация страхования. Развитию конкуренции способствовали отмена привилегий, создание большого числа новых страховых обществ, оперирующих на рынке на принципах равенства в борьбе за клиента. Особый подъем страхового дела, выражавшийся в резком увеличении сборов страховых премий и числа создаваемых страховых организаций, наблюдается к 1875 г. Активно развивается страхование жизни, создаются новые общества взаимного страхования, допускаются на рынок иностранные страховые компании (в 1885 г). Как результат действия конкурентного механизма, возникают различные инструменты саморегулирования - объединения страховщиков и обществ взаимного страхования.

Кроме того, после земской реформы в 1864 году в России начала складываться уникальная, не имеющая зарубежных аналогов система земского страхования. В соответствии с «Положением о взаимном земском страховании», земское страхование проводилось в обязательной и добровольной форме (обязательному страхованию подлежали все сельские постройки), в его регулировании участвовали губернские земские управы и другие губернские органы власти. Земствам предоставлялся довольно широкие полномочия по регулированию страхования: установление низших и высших страховых сумм, размера страховых платежей и др. условий страхования. Организация земского страхования является примером регулирования на региональном уровне.

Система государственного регулирования страхования достигла расцвета к концу XIX века в ответ на потребности в регулировании быстроразвивающегося страхового рынка. В 1894 году при Хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел был создан специализированный орган, осуществлявший регулирование и контроль страхового рынка и защиту интересов его участников - Комитет по надзору за страховой деятельностью. Закон о страховом надзоре был принят несколькими годами позже.

Помимо МВД, государственным органом, на который были возложены функции регулирования страхового рынка, было Министерство Финансов. Министерству финансов вменялось методологическое руководство (в т.ч. подготовка законов), финансовый контроль за налогами и др.

В области правового регулирования страхования специалисты того времени отмечали заметное отставание России от ведущих западных стран. В частности, по состоянию на 1912 г. в России не было закона о Договоре страхования, хотя такой закон в то время уже действовал в Швейцарии, Германии и др. Страховое законодательство исчерпывалось 2-мя статьями 1 ч. X т. Свода законов (№№ 2199 и 2200). Реальные договоры заключались на основании полисных условий (правил страхования), утверждаемых каждым страховым обществом в МВД.

Особый порядок взаимодействия с МВД существовал для иностранных страховых обществ. Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4%. Иностранные страховщики в текущей деятельности подчинялись общей системе страхового надзора со стороны МВД. Но до начала операций в России они были обязаны внести в государственное казначейство денежный залог 500 тыс. руб. золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступления страховых платежей.

Для всех страховых компаний устанавливалась обязательная публичная отчетность. Регулированию со стороны МВД подлежала также инвестиционная деятельность страховщиков. Первые правила размещения страховых резервов были введены еще в XIX веке, с незначительным отставанием от европейских стран. Их необходимость была связана с тем, что помимо страховых премий, страховщики получали дополнительный доход, в основном от размещения средств в ценные бумаги и коммерческого использования недвижимости. Накануне I мировой войны страховые компании входили в число самых доходных акционерных обществ: их активы составляли 374 млн. руб.

К компетенции МВД относилось также регулирование деятельности страховых посредников. Была установлена обязательная регистрация для всех страховых агентов. Каждая страховая организация была обязана направлять в МВД информацию о материальном, общественном и моральном положении вновь назначаемого агента. Кроме того, на региональном уровне надзором за деятельностью страховых агентов акционерных страховых компаний занимались местные представители власти и земские страховые организации.

Российская дореволюционная страховая система была достаточно развитой и активно взаимодействовала с международным страховым и перестраховочным рынком. Она обладала необходимой системой государственного регулирования, инструментами рыночного саморегулирования и рыночной инфраструктурой (в числе последних стоит отметить общества актуариев, появившиеся в России одновременно с Западом, и соответствующих международному уровню). Однако, если в части самих страховых и перестраховочных операций и их регулирования можно говорить о достижении уровня, сопоставимого с мировым, то по развитию отдельных элементов инфраструктуры, страхового посредничества (в особенности брокеров), страховой нормативной базы и научного обеспечения страховой деятельности Россия заметно отставала от западных стран. Например, до революции в России регулярно выходило только 3-4 периодических издания о страховании (для сравнения, в Германии того времени их издавалось около четырех десятков).

В ходе событий 1917 года все достижения в области страхового дела и его регулирования были утрачены. Большая часть страхового капитала (и иностранного, и российского) была упущена за границу, страховой рынок как таковой фактически разрушен, система регулирования демонтирована. Основными нормативными актами нового правительства с области страхования были Декрет Совнаркома «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального» от 23 марта 1918 г. (вводивший государственный контроль за страхованием в качестве переходной меры к последующей национализации), Декрет Совнаркома «Об организации страхового дела в Российской Республике» от 28 ноября 1918 г. (в соответствии с которым страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией и достоянием Республики) и другие. Введение государственной страховой монополии означало переход от регулирования страхового рынка к прямому управлению государственными страховыми организациями.

Поскольку темой данной работы является регулирование, а не управление, мы не будем останавливаться на советском этапе. Безусловно, и в советский период система государственного страхования в лице Госстраха и Ингосстраха имела определенные достижения, которых мы не отрицаем. Однако применительно к ним речь шла именно о прямом государственном управлении этими организациями как субъектами государственной собственности, а не о регулировании страхового рынка. Поэтому далее мы перейдем сразу к восстановлению страхового рынка и системы его государственного регулирования в период перестройки и на современном этапе. В завершение представляется возможным сделать выводы о том, что:

- Россия обладает собственным уникальным историческим опытом государственного регулирования, требующим внимательного изучения и применения отдельных его элементов в современной практике регулирования;

- российский страховой рынок и система его регулирования всегда развивались с определенным отставанием от западных стран, а за время существования государственной страховой монополии в СССР в ней не было потребности. Поэтому систему пришлось создавать заново;

- опыт развитых стран в области государственного регулирования отличается большим разнообразием форм и методов, поэтому при создании современной российской модели оптимальной представилась континентальная, жестко централизованная модель регулирования.


Жилкина Мария Сергеевна



← предыдущая страница    следующая страница →
1234




Интересное:


Процессы концентрации и поглощения как ведущая тенденция взаимодействия субъектов страхового рынка
Теоретико-игровое моделирование процесса либерализации российского страхового рынка
Перспективы развития видов жилищного страхования в РФ
Этапы становления и развития социального страхования в России
Организация обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих МО РФ
Вернуться к списку публикаций