2012-03-17 14:38:43
ГлавнаяСтрахование — Становление системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации



Становление системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации


4. Страховые компании уже тогда начали испытывать трудности с размещением временно свободных средств. Из финансовых инструментов, вложения в которые на тот момент были целесообразны для страховщиков, можно назвать только государственные ценные бумаги. Вложения в депозиты и векселя ряда коммерческих банков оказались для страховщиков слишком рискованными, крах ряда коммерческих банков стал источником потрясений и для страхового рынка. Утрата средств страховых резервов и собственных средств страховщиков в коммерческих банках к началу 1996 г. стала фактором неплатежеспособности страховщиков.

Роль государственного регулирования заключалась здесь в том, чтобы не допускать слишком рискованной инвестиционной политики страховщиков. Этой цели служил ряд документов Росстрахнадзора.

5. Для этапа экстенсивного роста страхового рынка было характерно серьезное отставание уровня развития перестраховочного рынка от рынка прямого страхования. Для этого была объективная причина, заключавшаяся в том, что в советской госстраховской системе потребности в перестраховании не было. До начала 90-х гг. перестрахование проводил только Ингосстрах, причем только по международным операциям.

Однако на рассматриваемом этапе в ответ на возникшие рыночные потребности, перестраховочный рынок начал расти, хотя и не так быстро, как страховой. Регулирование перестрахования на том этапе было минимальным. Были установлены специальные требования к уставному капиталу перестраховочных организаций (15 млн. руб.) и порядку их лицензирования; для страховщиков был установлен лимит собственного удержания (10 % от размера собственных средств) и им было предписано при лицензировании предоставлять в Росстрахнадзор план по перестрахованию, написанный в произвольной форме.

Вследствие мягкого регулирования, а также вследствие общей нестабильности рынка, в сфере перестрахования негласно установился принцип «взаимности» - равенства встречных денежных потоков перестраховочной премии по входящему и исходящему перестрахованию между российскими партнерами. На раннем этапе жизни перестраховочного рынка коммерческая сторона перестрахования (получение прибыли) доминировала над задачей удовлетворения общественной потребности в перестраховочной защите и перераспределении рисков. Достаточно медленно развивались специализированные перестраховочные организации, перестрахование осуществлялось в основном обычными страховыми компаниями между собой. Фактически, недостаток государственного регулирования в перестраховании заменялся действием механизма свободного рынка, что не всегда отвечало задачам развития цивилизованного перестраховочного рынка, повышения уровня перестраховочной защиты, сбалансированности страховых портфелей и финансовой устойчивости страховщиков.

6. Уже на 2-м этапе (а конкретно - в июне 1994 года) были созданы юридические предпосылки открытия в 1999 году российского страхового рынка для иностранных компаний. Решения в этой области были приняты из политических соображений, относящихся к достижению совсем других экономических целей, без учета потребностей страхового рынка, без участия представителей страховой общественности и органов страхового надзора.

На рассматриваемом этапе перспектива допуска иностранных конкурентов на рынок была весьма отдаленной, однако уже тогда сформировались диаметрально противоположные мнения на этот счет. Государственное регулирование здесь должно было выразиться в том, что требовалось своевременно разработать и утвердить в нормативных актах условия, облегчающие приход иностранных компаний для их российских коллег, а также обеспечивающих защиту прав страхователей как в их взаимодействии с иностранным страховщиком, так и в случае ухода с рынка не выдержавшего конкуренции российского страховщика, имеющего невыполненные обязательства. Эта работа действительно была начата, но крайне медленными темпами, и к моменту открытия рынка в июне 1999 года вопрос остался неурегулированным.

7. На начальном этапе становления страхового рынка РФ ему было крайне необходимо не только государственное регулирование, но и государственная поддержка.

Необходимость государственной поддержки неоднократно отмечалась представителями страхового сообщества и органов страхового надзора, например в «Концепции развития страхового рынка в России», рассмотренной на объединенном собрании Всероссийского Союза страховщиков и Страхо- вого Союза России 18 ноября 1995 года. Согласно Концепции государственная поддержка развития страхования должна представлять собой систему решений, принимаемых на высшем уровне законодательной и исполнительной власти Российской Федерации, в области стимулирования развития страхового рынка.

Методы государственной поддержки могут быть различными в зависимости от видов и форм страхования, однако в то время большая часть их не использовалась. Разумеется, в условиях хронического бюджетного дефицита нельзя было применять такие методы, как прямое финансирование целевых государственных страховых программ (применяемые, например, в Германии) и т.п. Но даже и в тяжелых экономических условиях, можно было принять ряд необходимых нормативных актов, стимулирующих страхование (например, закон о страховании автогражданской ответственности и др.).

8. Недооценивалась роль косвенного (экономического) регулирования страхового рынка, в частности налоговых регуляторов спроса на страховые услуги. Страховые взносы, во всем мире относимые на себестоимость, в России до 1996 года уплачивались из прибыли после налогообложения. Государственная налоговая политика, в которой страховой рынок рассматривался, главным образом, как инструмент, используемый для уклонения от налогов, и как возможный скрытый резерв налоговых поступлений, не предусматривала никаких стимулов для развития страхования.

Можно даже сказать, что косвенное регулирование использовалось не на пользу, а во вред страховой отрасли. Попытки решения фискальных задач государства за счет страховщиков были тормозом развития рынка.

9. В области регулирования спроса государством были потеряны рычаги регулирования структуры спроса и, как следствие действия свободного рыночного механизма, произошел резкий сдвиг в сторону непропорционального увеличения доли корпоративных клиентов и снижения доли физических лиц.

В период работы Госстраха СССР премии, уплачиваемые физическими лицами составляли большую часть совокупных поступлений, чему в значительной мере способствовала стимулирующая государственная политика. В результате демонополизации эта часть клиентов страховщиками была потеряна. Особенно способствовала этому ситуация с неиндексированными сбережениями граждан по накопительным договорам страхования жизни, обесценившимся в результате либерализации цен 1992 года. Государство не взяло на себя решение этой проблемы, хотя о необходимости этого часто говорили и представители Росгосстраха, и государственные должностные лица. Возможно, с чисто экономической точки зрения решить проблему компенсации в тот момент действительно было сложно. Однако ценой нерешенности этого вопроса стала потеря доверия граждан и к Госстраху, и к страхованию вообще.

Тем не менее, общественная потребность в страховой защите физических лиц объективно существует. Утрата имущества и сбережений граждан, непредвиденные расходы на лечение, затраты на содержание семьи в случае смерти или нетрудоспособности кормильца - события, отражающиеся не только на имущественном положении конкретных граждан. Во всех этих случаях необходима страховая защита, причем в ней заинтересован не только сам гражданин-носитель риска, но и общество в целом, так как такие ущербы, оставшись некомпенсированными, могут послужить источником социальной напряженности, а взять их полностью на себя при рыночной экономике государство не может. Следовательно, государство должно в данном случае стимулировать спрос населения на приобретение страховых услуг, чего в рассматриваемом периоде сделано не было.

Все вышеперечисленные проблемы государственного регулирования явились следствием ускоренного экстенсивного роста рынка и неравномерности развития различных его участков. Они должны были решаться с участием государства.

Важную роль в регулировании быстрорастущего, но нестабильного молодого страхового рынка должен был сыграть сильный орган страхового надзора. Эта роль была возложена на Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью, созданную как самостоятельный федеральный орган исполнительной власти, подчиненный Правительству РФ. Федеральной службе (Росстрахнадзор) были поручены задачи, связанные с регулированием страховой деятельности, которые должны были решаться совместно с Минфином, Минэкономики, Госналогслужбой, ЦБ РФ. Законом РФ «О страховании» были определены функции и права Росстрахнадзора, конкретные условия ее функционирования - Указом Президента от 10.02.92 г. №133, Постановлением Совета Министров Правительства РФ от 26.06.93 №609, Постановлением Правительства РФ от 31.01.94 г. №68 и другими нормативными актами.

В 1993 году начался процесс создания территориальных органов страхового надзора. Первоначально предполагалось создание 23 региональных и 9 кустовых инспекций, из них реально начали функционировать только 9 региональных и 7 кустовых инспекций (рис. 1). Впоследствии число территориальных органов страхового надзора было сокращено. Взаимодействие между ними и центральным аппаратом страхового надзора основывалось на ежеквартальной отчетности территориальных органов о проделанной работе по надзору за деятельностью страховщиков, зарегистрированных на подведомственной территории. Центральный аппарат осуществляет контроль за деятельностью территориальных органов, включая текущие проверки их работы, назначает начальников инспекций, выдает им инструкции и т.д. Все вопросы, относящиеся к регистрации и лицензированию, применению санкций, утверждению нормативных актов и методических документов, внесению предложений в проекты федерального законодательства, взаимодействию с международными организациями страхового надзора относятся к исключительной компетенции центрального аппарата Росстрахнадзора. Поэтому территориальные органы, хотя и имеют определенное значение в регулировании страхового рынка как проводник решений центрального аппарата Федеральной службы, но самостоятельным субъектом регулирования они не являются.


Структура Департамента страхового надзора Министерства финансов

Рис. 1. Структура Департамента страхового надзора Министерства финансов


На рассматриваемом этапе основным направлением деятельности Росстрахнадзора являлось регулирование допуска страховщиков на рынок, осуществляемое на базе принципа сочетания интересов страхователей, страховщиков и государства. Основу регулирования допуска на рынок составляли процедуры регистрации и лицензирования страховщиков, которые проводились только центральным аппаратом Росстрахнадзора, на основании перечисленных выше нормативных актов, а также разработанных и принятых Росстрахнадзором «Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ» (в редакции от 19.05.94 № 02-02/08). Не будем подробно пересказывать данный нормативный акт, остановимся лишь на некоторых моментах.

Во-первых, всем российским страховщикам выдается собственно лицензия (с указанием видов страховой деятельности, а также сроков ее действия и др. данных), но и приложение к ней - Перечень видов страхования.

Во-вторых, для страховых организаций, впервые обращающихся за лицензией, параллельно с лицензированием осуществляется государственная регистрация и внесение в Государственный реестр страховщиков.

В-третьих, лицензии выдаются на проведение обязательного страхования и добровольного страхования по видам согласно Классификации по видам страховой деятельности (Приложение № 2 к Условиям лицензирования). Введение Росстрахнадзором Классификации позволило упорядочить разнообразные виды страховых услуг, предлагаемых российскими страховщиками. Виды страховой деятельности, перечень которых был установлен ранее действовавшими Условиями лицензирования, существовали в нормативной базе только как название, содержание же их не было определено. Классификация позволила конкретизировать содержание каждого вида страхования и урегулировать многие спорные вопросы (в том числе, была прекращена выдача лицензий на страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов).



← предыдущая страница    следующая страница →
12345678




Интересное:


Модель организации жилищного страхования в системе страховой защиты
Особенности государственного регулирования страхового рынка в России на современном этапе
Проблемы открытости российского страхового рынка и пути их разрешения
Становление системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации
Этапы становления и развития социального страхования в России
Вернуться к списку публикаций