2012-03-17 14:38:43
ГлавнаяСтрахование — Становление системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации



Становление системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации


Страхование автотранспортных средств, напротив, является нормальным видом страхования, проводившемся страховщиками всех стран, в т.ч. Госстрахом СССР. На рассматриваемом этапе некоторые компании, при благоприятных конкурентных условиях, активно расширяли деятельность по автотранспортному страхованию, но делали это односторонне, не придавая значения сбалансированности страхового портфеля. Кроме того, на рынке практически отсутствовала инфраструктура по урегулированию убытков и предупреждению недобросовестного поведения страхователей. В результате к тому времени, когда начались крупномасштабные выплаты, компании оказались к этому не готовы ни в финансовом, ни в организационном отношении. По такой схеме к концу 1995 г. пришли к банкротству некоторые достаточно известные страховые компании.

Роль государства на данном рынке могла заключаться в следующем: во-первых, на начальном этапе следовало ввести требования по сбалансированности портфеля по транспортному страхованию, как это делается, например, в Великобритании. Во-вторых, государство должно было содействовать развитию инфраструктуры автотранспортного страхования, ведению информационных банков данных по автомобилям, подготовке кадров в области оценки ущерба и т.п. В-третьих, государство должно было своевременно предусмотреть более мягкие условия ухода с рынка страховщиков-банкротов, с передачей их портфелей договоров и действующих обязательств другим, более надежным компаниям.

«Зарплатные» схемы страхования жизни - это также чисто российское изобретение, не использующееся больше нигде в мире. Первоначально, использование страхования жизни сотрудников для выплаты им заработной платы с уходом от налогообложения было спровоцировано действовавшей до 1995 года системой налогообложения фонда оплаты труда, действительно неэффективной с точки зрения рыночных механизмов хозяйствования. Однако и после отмены ограничений на фонд оплаты труда, и после введения ряда нормативных актов, делающих невыгодным прямое повторение таких схем, вплоть до сегодняшнего дня «зарплатные» схемы продолжают существовать, усложняться и совершенствоваться, в том числе с привлечением в схему других участников (банковские учреждения) и других видов страхования (имущественного страхования предприятий). В результате их использования государственный бюджет и внебюджетные фонды ежегодно недополучают значительные суммы. На рассматриваемом этапе премии по «зарплатным» схемам составляли большую часть поступлений по добровольному личному страхованию.

Государство заняло неоднозначную позицию по отношению к проведению таких схем. С одной стороны, надзорные и налоговые органы открыто объявляли о негативном отношении к таким схемам, и принимали нормативные акты, ограничивающие их проведение, к чему большинство страховщиков очень быстро адаптировались, внося корректировку в свои схемы. С другой, хотя о «зарплатном» направлении деятельности многих конкретных страховщиков было всем известно, ни одной попытки применить против них какие-либо меры воздействия со стороны государственных органов предпринято не было.

3. Не было выработано эффективной государственной политики в области обязательного страхования. Рост объема страховой премии во многом определяется поступлениями по обязательным видам страхования, что для развитых страховых рынков вообще-то не характерно. В рассматриваемом периоде сложилась тенденция к росту доли обязательных видов страхования (таблица 3), кроме того постоянно увеличивалось количество видов обязательного (государственного и негосударственного), а также «обязательно-добровольного» страхования. Однако нельзя сказать, что это имело положительный эффект на рынке, так как в большинстве развитых стран рост поступлений достигается за счет добровольного страхования, к тому же набор видов страхования, осуществляемых в обязательной форме, значительно отличается от российского.


Таблица 3

Динамика страховых взносов и выплат по видам страховой деятельности в период с 1992 по 1 кв. 1999 г.


Годы

Добровольное страхование

Обязательное

страхование

Итого

Личное

Имущественное

Ответственности

млн. руб.

%

млн. руб.

%

млн.

руб.

%

млн. руб.

%

Страховые взносы

1992 г.

28,73

32,03

32,29

36,00

25,97

28,95

2,71

3,02

89,70

1 квартал 1993 г,

20,27

27,84

33,22

45,63

17,53

24,08

1,78

2,45

72,80

1993 г.

487,94

43,99

314,25

28,33

202,65

18,27

104,29

9,40

1109,14

1 квартал 1994 г.

454,10

55,11

179,77

21,82

48,93

5,94

141,18

17,13

823,98

1994 г.

4295,43

57,02

1346,72

17,88

314,73

4,18

1576,96

20,93

7533,84

1 квартал 1995 г.

2155,46

57,01

564,28

14,92

99,79

2,64

961,40

25,43

3780,92

1995 г.

12192.46

52,65

3797,24

16,40

426,73

1,84

6740,62

29,11

23157,06

1 квартал 1996 г.

3087,22

45,21

1074,95

15,74

147,67

2,16

2518,34

36,88

6828,18

1996 г.

10847,13

37,27

5359,68

20,13

565,29

1,94

11830,62

40,65

29102,71

1 квартал 1997 г.

2684,08

35,13

1784,77

23,36

186,93

2,45

2985,62

39,07

7641,40

1997 г.

12489,32

34,28

8453,84

23,21

1155,66

3,17

14337,75

39,36

36430,57

1 квартал 1998 г.

3437,44

38,95

1742,56

19,74

292,88

3,32

3352,67

37,99

8825,55

1998 г.

17665,93

41,00

9025,37

20,95

1425,26

3,31

14972,34

34,75

43088,91

1 квартал 1999 г.

8242,16

44,10

5701,81

30,51

652,31

3,49

4092,35

21,90

18688,62

Страховые выплаты

1992 г.

11,16

36,83

10,47

34,55

7,57

24,98

1,10

3,63

30,30

1 квартал 1993 г.

7,36

27,31

7,88

29,24

11,48

42,60

0,24

0,89

26,95

1993 г.

259,74

46,99

139,99

25,33

91,18

16,50

61,83

11,19

552,74

1 квартал 1994 г.

282,51

56,52

63,09

12,62

35,47

7,10

118,73

23,76

499,81

1994 г.

2878,96

59,69

537,06

11,14

180,68

3,75

1226,22

25,42

4822,92

1 квартал 1995 г.

1502,74

61,26

198,93

8,11

45,27

1,85

705,94

28,78

2452,88

1995 г.

9156,10

54,55

1411,12

8,41

221,47

1,32

5995,34

35,72

16784,02

1 квартал 1996 г.

2542,71

49,45

365,31

7,11

39,45

0,77

2194,70

42,69

5141,59

1996 г.

10231,08

43,60

1952,33

8,32

307,66

1,31

10974,17

46,77

23465,25

1 квартал 1997 г.

2245,32

42,12

441,41

8,28

70,86

1,33

2573,60

48,28

5330,57

1997 г.

10679,33

40,32

2755,75

10,40

304,44

1,15

12747,47

48,13

26486,81

1 квартал 1998 г.

2638,84

43,11

509,05

8,32

39,97

0,65

2932,99

47,92

6120,84

1998 г.

15950,99

48,29

3141,92

9,51

288,30

0,87

13649,93

41,32

33031,15

1 квартал 1999 г.

4036,90

38,07

2799,08

26,40

86,22

0,81

3680,75

34,71

10602,95

Отношение страховых выплат к страховым взносам (уровень выплат)

Годы

Добровольное страхование

Обязательное

страхование,

%

Итого,

%

 

личное,

%

имущественное,

%

ответственности, %

1992 г.

38,86

32,42

29,14

40,64

33,78

1 квартал 1993 г.

36,30

23,71

65,48

13,49

37,02

1993 г.

53,23

44,55

44,99

59,29

49,84

1 квартал 1994 г.

62,21

35,09

72,49

84,10

60,66

1994 г.

67,02

39,88

57,41

77,76

64,02

1 квартал 1995 г.

69,72

35,25

45,36

73,43

64,88

1995 г.

75,10

37,16

51,90

88,94

72,48

1 квартал 1996 г.

82,36

33,98

26,72

87,15

75,30

1996 г.

94,32

33,32

54,43

92,76

80,63

1 квартал 1997 г.

83,65

24,73

37,91,

86,20

69,76

1997 г.

85,51

32,60

26,34

88,91

72,70

1 квартал 1998 г.

76,77

29,21

13,65

87,48

69,35

1998 г.

90,29

34,81

20,23

91,17

76,66

1 квартал 1999 г.

48,98

49,09

13,22

89,94

56,73


С целью упорядочить систему обязательного страхования на рассматриваемом этапе был принят ряд нормативных актов в области обязательного страхования, важнейшим из которых является Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 года N 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования». Эти документы заложили основы системы обязательного страхования, осуществляемого силами коммерческих страховщиков. Помимо уже упоминавшегося выше обязательного медицинского страхования, относящегося не столько к системе коммерческого страхового рынка, сколько к системе государственного социального страхования и обеспечения, к концу рассматриваемого этапа в России действовали следующие виды обязательного страхования: обязательное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта; обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел; обязательное страхование работников, занятых оказанием медицинской помощи населению, проведении научных исследований по проблемам вирусологии, на случай инфицирования ВИЧ при исполнении ими служебных обязанностей; обязательное личное страхование сотрудников государственной налоговой службы РФ; обязательное бесплатное личное страхование граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском и др.

В этом перечне не было большинства видов обязательного страхования, проводящихся в развитых странах: обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, обязательное страхование депозитов, обязательное страхование экологических рисков, обязательное страхование некоторых видов профессиональной ответственности и др. Часть из этих общественно необходимых видов обязательного страхования впоследствии была введена различными законами. Некоторые виды не введены до сих пор.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств введено не было, хотя объективная потребность в нем была, на взгляд автора, уже на том этапе. В развитых странах, особенно Италии, Германии, странах Северной Европы, а также в некоторых странах бывшего СССР именно с введения обязательного страхования автогражданской ответственности начинался подъем страхового рынка. На рассматриваемом этапе молодым и быстрорастущим российским страховщикам был очень необходим такой участок работ, чтобы набрать необходимый опыт и вес, сформировать в достаточном объеме страховые резервы и т.п. Кроме того, не следует забывать, какое важное социально-экономическое значение имеет страховая защита пострадавших от дорожно-транспортных происшествии в условиях растущей автомобилизации нашей страны. Однако, как и многие другие, данный вопрос не был решен в пользу страховщиков. На рассматриваемом этапе его проработка только начиналась, впоследствии она затянулась на ряд лет, однако довести вопрос до решения в свою пользу страховому сообществу так и не удалось.

Не был решен и вопрос об обязательном страховании депозитов, введение которого и в кругах законодателей, и в кругах представителей коммерческих структур (банков и страховых компаний) нашло больше противников, чем сторонников. Поскольку система обязательного страхования депозитов относится в целом к регулированию банковской системы, а не страхового рынка, предметом данной работы она не является. Заметим лишь, что в 1993-95 гг., когда разрабатывался и обсуждался данный законопроект, его введение действительно было несколько преждевременным. Однако в дальнейшем, по мере нарастания негативных процессов в банковском секторе, система депозитного страхования могла оказаться весьма полезной с точки зрения защиты прав вкладчиков и сгладить многие острые моменты.



← предыдущая страница    следующая страница →
12345678




Интересное:


Страхование военнослужащих зарубежных армий
Формирование института страхования в России
Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений
Анализ основных финансовых показателей Фонда социального страхования Российской Федерации
Проблемы открытости российского страхового рынка и пути их разрешения
Вернуться к списку публикаций