2012-03-17 14:38:43
ГлавнаяСтрахование — Становление системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации



Становление системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации


Одновременно со страховым рынком начала формироваться и система его государственного регулирования, однако ее развитие слегка запаздывало за ростом рынка. Первоначально, пока новых страховых организаций было немного, отставание системы государственного регулирования от потребностей рынка было не так заметно. Однако в дальнейшем, по мере увеличения числа страховщиков и объема производимых ими операций, потребность в современных методах регулирования становилась все более острой. Уровень государственного участия в развитии страхового дела был значительно ниже, чем в других секторах финансово-кредитной системы, например, в банковском, где государственные органы инициировали создание коммерческих банков, наполняли их денежными ресурсами. Уже на этом этапе ощущался недостаток государственного внимания к страховому бизнесу.

До 1992 года регулированием страхового рынка занималось Министерство финансов. Им, в частности, выдавались лицензии на страховую деятельность, велись регистрация страховщиков и государственный реестр, выполнялись другие минимально необходимые функции. Регулирование допуска на рынок было чисто формальным, допускались все желающие. Практически никаких мер в области регулирования платежеспособности и финансовой устойчивости страховщиков не применялось, не было ни порядка формирования страховых резервов, ни регламентации инвестиционной деятельности страховщиков, ни требований к организации перестрахования.

В ходе демонополизации страхования государство в известной мере потеряло контроль над страховой отраслью, что значительно осложнило развитие страхования. Кроме того, «отдалению» государства от страхования способствовал кризис советской системы государственного страхования, максимально проявившийся в отказе от компенсаций по своим обязательствам (речь идет о долгосрочных договорах личного страхования, накопления граждан по которым обесценились в результате либерализации цен 01.01.1992 года), подорвавшем доверие страхователей и к государству, и к страхованию. Поэтому понадобилось некоторое время, чтобы создать систему государственного регулирования страхования, подобную аналогичным системам в развитых странах.

Эта система включает три основные составляющие: законодательство, регулирующее страхование; выполняющий регулирующие функции орган страхового надзора и косвенные экономические регуляторы. Основы такой системы были заложены в 1992 году принятием ряда нормативных актов, основным из которых следует считать Закон РФ «О страховании». Как упоминалось выше, при формировании национальной системы регулирования страхования, в соответствии с российской системой права (континентальной), за образец была принята, соответственно, континентальная модель, точнее сказать, ее германский вариант как наиболее близкий России по правовым и экономическим условиям. Разумеется система сформировалась не сразу, она складывалась постепенно, шаг за шагом расширяя и совершенствуя методы регулирования страхования. На том этапе, о котором мы говорим, введенная система была более чем прогрессивной. Однако в условиях экономической нестабильности, когда конъюнктура страхового рынка постоянно менялась, эта система нуждалась в непрерывном обновлении и адаптации к изменившимся потребностям рынка.

Этап демонополизации окончательно завершился с принятием 27 ноября 1992 года Закона РФ «О страховании», заложившего основы правового регулирования страхового дела на ближайшие несколько лет. Несколькими месяцами раньше Указом Президента от 10.02.92 г. № 133 в целях обеспечения эффективного развития рынка страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства была учреждена Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). С ее функционированием связан второй этап в истории современной системы государственного регулирования страхового рынка России - назовем его этап экстенсивного роста.

На этом втором этапе наблюдался беспрецедентный в мировой истории рост страхового рынка. Показатель числа страховых компаний по состоянию на 01.01.1996 г. достиг 2 745, а годовой объем страховой премии по добровольному страхованию - с 86,99 млрд. руб. за 1992 год до 15 680,1 млрд. руб. за 1995 год, выплаты - соответственно с 29,2 млрд. руб. до 10 261,3 млрд. руб. Значительно повысилась финансовая отдача страхового рынка, его ценность для потребителей страховых услуг: уровень выплат в 1992 году составлял в среднем с учетом обязательного страхования 33,8 %, а в 1995 году - 72,5 %.

Правда, доля страховой премии в ВВП росла не столь быстро (таблица 2), что не умаляет заслуг отечественных страховщиков, сумевших за несколько лет практически с нуля создать рынок страховых услуг, предложение которых даже по показателю количества видов страхования в десятки раз превысило «достижения» Госстраха.


Таблица 2

Перераспределение ВВП России через финансово-кредитную систему, % к ВВП, в ценах соответствующих лет


 

1990

1991

1992

1993

1994

1995

1996

Государственный бюджет доходы

расходы

 24,8

23,4

 22,1

24,8

 28,0

31,4

 29,0

33,6

 28,2

37,3

 26,1

29,4

 23,1

28,7

разница между доходами и расходами

 +1,4

 -2,7

 -3,4

 -4,6

 -9,1

 -3,3

 -5,6

Кредитные вложения в экономику (на конец года)

27,6

31,5

26,8

17,5

13,7

8,1

нет данных

в том числе краткосрочные

20,3

28,4

25,4

16,9

13,0

7,0

нет данных

Страховые взносы

3,0

1,05

0,6

0,7

1,2

1,3

1,3


К началу 1996 года отечественное страхование прошло в своем развитии путь, на который европейским страховщикам понадобилось почти 2 века. Однако вследствие такого поспешного роста, в регулировании страховой отрасли были допущены некоторые перекосы и негативные явления, последствия многих из которых сказываются на развитии страхования и по сей день.

1. Не было эффективного механизма регулирования структуры капитала в страховой отрасли. По данным Росстрахнадзора (1995 г.) средний размер уставного капитала составлял 171 млн. руб., при этом уставный капитал более 75 % страховщиков был от 2 до 50 млн. руб. в ценах 1995 года. Наличие большого числа мелких компаний явно нельзя назвать положительной тенденцией страхового рынка. С одной стороны, на момент первоначального накопления собственных средств страховщиков, когда еще нет большого объема страховых резервов, приоритетное значение в оценке финансовых возможностей страховщика имеет уставный капитал. С другой, размеры уставных капиталов российских страховщиков и способы его финансирования далеко не всегда отвечали реальным потребностям для работы на рынке: уставный капитал формировался по минимуму, лишь бы получить лицензию, и оплачивался при этом не только денежными средствами, но и различными видами имущества, вплоть до различных имущественных прав и интеллектуальной собственности (причем оценку такого имущества проводил по собственному усмотрению Совет директоров страхового общества), не говоря уже о разного рода фиктивных схемах внесения уставного капитала, когда по отчетности страховщик имел солидный уставный капитал, но реальных денег в его распоряжении не было. Разумеется, такие действия не способствовали наращиванию финансовой мощи страховщиков.

С точки зрения правового регулирования, такие перекосы были изначально заложены в п. 2 Постановления Верховного Совета «О введении в действие Закона РФ «О страховании», определявшем минимальный размер уставного капитала в размере 2 млн. неденоминированных рублей для страховщиков и 15 млн. руб. для перестраховочных организаций. Никакого механизма индексации размера уставного капитала заложено не было, и величина его очень быстро обесценилась. Кроме того, законом не предусматривалось (в отличие от большинства развитых стран) требование вносить уставный капитал исключительно денежными средствами и постоянно содержать определенную его часть также в виде денежных средств на текущем счету.

Чтобы как-то исправить создавшееся положение Росстрахнадзор ввел собственные требования к размеру уставного капитала. При обращении за получением лицензии на проведение страхования оплаченный уставный капитал и иные собственные средства страховой организации должны были составлять: 15 % от суммы планируемой страховой премии за первый год деятельности по страхованию жизни, но не менее 150 млн. рублей; и от 15 % до 30 %, но не но не менее 250 млн. рублей - по другим видам.

Поскольку планирование поступлений страховой премии в России на практике никогда жестко не регулировалось и выполнение этих планов не контролировалось (в отличие от той же Германии, откуда эта мера регулирования была позаимствована), в качестве планируемой величины страховая компания могла заявить абсолютно любую сумму без последствий для себя, следовательно, ограничения, установленные в процентах, ничего для регулирования не давали. Ограничения по сумме, хотя и значительно превышали установленные Законом 2 млн., но тоже оказались слишком низкими и быстро обесценились в результате инфляции.

Косвенных методов регулирования размеров собственного капитала страховщиков на тот момент Росстрахнадзором предложено не было.

Следовательно, в этот период, с одной стороны, наблюдался резкий приток капитала в страховую отрасль, с другой, состояние капитала страхового бизнеса и, следовательно, возможности страховщиков принимать крупные риски на собственное удержание, все же оставались неудовлетворительным по сравнению с уровнем развитых стран, при в целом пассивном отношении к этой проблеме государственных органов.

2. Не было выработано эффективных методов регулирования видовой структуры страхового рынка. Новые, недавно созданные страховые организации были склонны к необоснованной специализации на «конъюнктурных» видах страхования, дающих «быстрые деньги», но не способствующих стабильной работе в будущем. Для российских страховщиков того периода таких видов страхования было три: страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов, страхование автотранспортных средств и «зарплатные» схемы страхования жизни.

Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов как вид страхования возникло как чисто российское изобретение, тогда как во всем мире этот риск в таком виде не страхуется. Разумеется, страхование рисков при осуществлении кредитной деятельности проводится и в развитых странах, но в других, более юридически и экономически обоснованных формах. В России расцвет страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов пришелся на 1993 год, когда ни страховщики, ни надзорные органы на имели достаточного опыта работы на рынке. Впоследствии, когда проведение этого вида страхования было запрещено, Росстрахнадзор обязал страховщиков прекратить операции по нему и сдать лицензии (точнее обменять их на новые, соответствующие новой редакции Условий лицензирования). Однако к тому времени уже накопилось столько неисполненных обязательств, что шлейф судебных разбирательств по многим таким договорам тянется и по сей день. При всех негативных последствиях страхования заемщиков кредитов нельзя не признать, что на рынок в целом оно оказало и положительное воздействие: многие страховщики, сколотив первоначальный капитал на этом страховании и приобретя необходимый опыт работы, вовремя перепрофилировались на другие виды страхования, и достигли значительных успехов на рынке.



← предыдущая страница    следующая страница →
12345678




Интересное:


Сущность экономической категории «страховой рынок»
Анализ финансового механизма обязательного государственного страхования военнослужащих и его правовое регулирование
Региональные особенности жилищного страхования в России
Формирование рыночных условий развития страхования
Реализация экономических интересов хозяйствующих субъектов на страховом рынке России
Вернуться к списку публикаций