2012-03-17 14:38:43
ГлавнаяСтрахование — Становление системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации



Становление системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации


Проблемы современного состояния государственного регулирования отечественного страхового рынка, особенно после утверждения Правительством «Основных направлений развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 тт.» признаются современными теоретиками и практиками страхового рынка весьма актуальными. Поэтому автору данной работы, на основе изучения нормативных актов, теоретических исследований ведущих специалистов и текущей информации по государственному регулированию страхового рынка, а также на основе личного опыта работы в Росстрахнадзоре и в практическом страховом бизнесе, представляется возможным в рамках настоящего раздела изложить собственную точку зрения на происходящие процессы.

Современное состояние системы государственного регулирования, во многом определено последствиями событий 17 августа 1998 года, которые характеризуются как острейший кризис системы государственного регулирования экономики. Кризис вызвал необходимость изменения подходов к государственному регулированию экономики, увеличение степени государственного участия в экономической жизни.

Основная черта развития системы государственного регулирования в РФ в настоящий момент - это активизировавшееся противоборство двух тенденций: с одной стороны, объективная необходимость интеграции России в мировую экономику, основной современной чертой развития которой является глобализация экономических процессов и национальных систем регулирования, и с другой стороны, центробежная тенденция в собственной системе регулирования, склонность к децентрализации и усилению самостоятельности регионов.

Первая тенденция выражается в проведении Россией ряда действий на международном уровне: активного взаимодействия с международными организациями по подготовке к вступлению во Всемирную торговую организацию, в подписании «Соглашения о партнерстве и сотрудничестве» со странами ЕС и др. Россия не может развиваться изолированно, она так или иначе подвержена влиянию мировых экономических процессов. Противостоять действию мировых закономерностей - значит замедлять собственное экономическое развитие. Потребность в интеграции в межгосударственную систему регулирования является объективно обусловленной, поэтому чтобы включение в нее России прошло наиболее безболезненно для национальной системы регулирования, она должна быть заранее подготовлена в части законодательства, состояния бюджетной и денежно-кредитной системы и развития системы социальных гарантий.

Вторая тенденция, противоположная интеграции, началась с распада СССР, и происходящее сегодня является логичным продолжением процессов десятилетней давности. Законодательство, регулирующее экономическую жизнь, на сегодняшний день является большей частью федеральным, на уровне субъектов федерации регламентируются лишь отдельные конкретные ее стороны и некоторые вопросы правоприменения федерального законодательства. Само федеральное законодательство, строящееся в рамках системы континентального (кодифицированного) права, изначально ориентировано на достаточно жесткое и централизованное регулирование таких стратегических секторов экономики, как банковская система, рынок ценных бумаг, страхование и т.п. Однако по мере усиления политического влияния региональных лидеров и местных администраций, все чаще делаются попытки (в нарушение закона) устанавливать на уровне региональных нормативных актов разного рода ограничения и предписания в экономической сфере, то есть фактически несанкционированно создаются автономные региональные системы регулирования. Эффективных мер пресечения таких попыток со стороны федеральной власти пока не выработано, во всяком случае, в области регулирования страхового дела, где к настоящему времени сложилась именно такая ситуация.

При анализе проблемы формирования системы государственного регулирования страхового рынка РФ нами избран хронологический подход. Система государственного регулирования страхового рынка будет рассмотрена в ее развитии, в процессе ее адаптации к меняющимся рыночным условиям. Кроме того, используя хронологический подход удобнее отразить динамику законодательства, регулирующего страховой рынок и проследить его взаимосвязь с развитием рынка. И, наконец, при таком подходе удобнее всего рассматривать историю федерального органа страхового надзора как важнейшего инструмента государственного регулирования страхового рынка.


Начнем исследование с рассмотрения социально-экономической обстановки, в которой складывалась национальная система государственного регулирования страхового рынка РФ.

Вопрос о государственном регулировании экономики впервые был поднят на этапе перехода, к «регулируемому рынку», то есть с 1987 г. по начало 90-х гг. Экономическая обстановка в началу 90-х гг. была крайне неблагоприятной - нарастание инфляции, общий экономический кризис, обусловленный распадом единой плановой экономической системы СССР, резкое падение жизненного уровня большинства граждан. Государственные мероприятия того времени большей частью носили разрозненный и зачастую разнонаправленный характер, не имели в своей основе системного подхода и единой научной концепции. Тем не менее, проведенные радикальные преобразования экономики коснулись всех сторон экономической жизни общества.

Быстрыми темпами рос финансово-банковский сектор, оттянувший на себя значительную часть капитала из реального сектора. Особенностью России того периода было то, что финансово-банковский сектор создавался не только «снизу», то есть в ответ на возникающие на рынке потребности в финансовых услугах, но и «сверху» то есть при активной роли государства, поощрявшего ускоренное создание большого числа коммерческих банков и других рыночных инструментов.

В системе регулируемых рыночных отношений, в создаваемой рыночной инфраструктуре (при непосредственном участии государства, или при стимулировании государством ее создания в частном секторе) страхование должно было занять свое место. Однако это происходило скорее стихийно, чем было результатом осознанной государственной политики. Теоретические исследования, определяющие основы государственного регулирования в то время, не уделяли достаточного внимания страхованию, что не правомерно, так как общеизвестно, какое огромное макроэкономическое влияние оказывает страхование в развитых странах. И в теории, и в практике государственное регулирование экономики в целом и регулирование страхового рынка развивались достаточно обособленно. Возможно, именно это и послужило причиной многих негативных явлений, которые мы сегодня наблюдаем.

К середине 90-х гг. в России сложилась система государственного регулирования экономики, задействовавшая практически весь традиционный инструментарий «западного образца»: денежно- кредитные, налоговые регуляторы и др. Однако, сказать, что в экономике наметились положительные тенденции, достигнут реальный экономический рост, подъем промышленности и рост капиталовложений, было нельзя. Безусловно, к концу 1995, как результат мер государственного регулирования, была снижена инфляция, взяты под контроль колебания курса доллара и достигнуто повышение благосостояния ряда коммерческих структур и незначительной части граждан. Но при этом все же нельзя считать, что экономика стала действительно регулируемой. Степень регулирования происходящих экономических процессов не достигла уровня западных стран, следствием чего явились затяжная стагнация в производственной сфере и время от времени повторяющиеся обострения экономической ситуации, например, события «черного вторника» октября 1994 г. Это были проявления неуправляемости происходящих процессов, потери государством контроля над рычагами регулирования, своего рода «сбои» в регулирующем механизме.

Накапливавшиеся трудности в экономике должны были рано или поздно вылиться в какие-то серьезные потрясения, и вслед за ними - радикальные сдвиги в государственной экономической политике. Это и произошло в связи с событиями 17 августа 1998 года, после которых правительство Е.М. Примакова стало заявлять о необходимости усиления роли государства в экономике.

В таких условиях происходило формирование российского страхового и системы его государственного регулирования. Полагаем, что эволюция российской системы государственного регулирования страхового рынка прошла пять этапов, соответствующих этапам развития страхового рынка. В основу периодизации нами положен комплексный критерий - экономико-правовые условия развития страхового рынка (юридическая составляющая этого критерия нашла отражение в том, что переходы от одного этапа к другому соответствуют крупным изменениям в нормативной базе страхования, а экономическая - в принципиальных изменениях рыночной среды, в которой работали страховые компании).


1 этап

1988- 1991 гг.

Страховой рынок

Этап демонополизации страхования в СССР

Государственное регулирование страхового рынка

Деятельность Минфина РСФСР.

II этап

1992-1995 гг.

Этап экстенсивного роста страхового рынка Российской Федерации

Создание национальной системы государственного регулирования, создание и функционирование Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью.

III этап

1996-август 1998 г.

Этап перераспределения страховых полей

Преобразование системы государственного регулирования: развитие страхового законодательства, реорганизация органов надзора (передача функций Минфину РФ), приоритет регулирования допуска страховщиков на рынок.

IV этап

сентябрь 1998 г.- наст.вр.

Этап адаптации к новым экономическим условиям

Начало переориентации на преимущественное регулирование финансовой устойчивости страховщиков.

V этап

(в ближайшее время) - допуск иностранных страховщиков и интеграция России в международную систему регулирования


Формирование страхового рынка в его современном виде началось в 1988 году с принятием Закона СССР «О кооперации». Именно с этого момента начинается возрождение коммерческого страхования в России. Первый этап - этап демонополизации - сопровождался следующими процессами на страховом рынке.

Первые страховые организации создавались практически в законодательном вакууме, без какой- либо адекватной правовой регламентации, без опыта работы, квалифицированных кадров и необходимых знаний, при полном отсутствии рыночной инфраструктуры. Источником методологических и практических разработок, страховых технологий и, в значительной степени, кадров для новых страховых компаний была старая система Госстраха СССР. Сама она к тому времени пришла в состояние кризиса, осложненное распадом единого страхового пространства СССР, неоднократными изъятиями средств страховых резервов государством на покрытие своих финансовых нужд и уходом многих ключевых персоналий. Некоторые новые страховщики, напротив, стремились противопоставить себя советскому Госстраху и в своей деятельности опирались на опыт зарубежных стран, где проходили стажировки, курсы обучения и т.п.

Следует отметить, что на этом же этапе был дан старт развитию системы медицинского страхования. Был принят Закон «О медицинском страховании граждан в РСФСР» от 28.06.1991 г. № 1499-1, в котором были установлены правовые основы обязательного и добровольного медицинского страхования. Установилась характерная для многих стран система медицинского обеспечения: минимум медицинских услуг - по системе ОМС, остальное - в добровольном порядке.

Включение страховых медицинских организаций в систему перераспределения средств по линии ОМС дало серьезный толчок развитию страхового дела, послужило хорошим стимулом и источником финансовых ресурсов для развертывания смежных видов страхового бизнеса, в особенности добровольного медицинского страхования. На рассматриваемом этапе не было жесткого требования к специализации страховых медицинских организаций, многие компании, имея временные лицензии на ОМС, успешно совмещали его с другими видами личного и имущественного страхования. Некоторые сегодняшние лидеры страхового рынка начинали именно таким образом, работа в системе ОМС позволила сформировать им свое поле деятельности, положительный имидж и круг деловых партнеров. Впоследствии, когда временные лицензии стали заменяться на постоянные, причем в новом режиме (владелец лицензии на ОМС мог совмещать его только с ДМС), эти лидирующие компании перепрофилировались на добровольные виды страхования, создав для работы по ОМС дочерние компании, и тем самым вписались в требования по специализации, не утратив своих ниш на рынке.



← предыдущая страница    следующая страница →
12345678




Интересное:


Формирование института страхования в России
Формирование рыночных условий развития страхования
Проблемы и перспективы развития системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации
Организация обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих МО РФ
Организационные формы отношений страхования и специфика продукции страхового назначения
Вернуться к списку публикаций