2012-03-17 14:22:12
ГлавнаяСтрахование — Особенности государственного регулирования страхового рынка в России на современном этапе



Особенности государственного регулирования страхового рынка в России на современном этапе


Личная позиция автора работы в целом совпадает с мнением Собрания. Конституция РФ (ст.71 п. «О») предполагает, что принятие нормативных актов по гражданскому праву (частью которого является страховое право) - это исключительная компетенция федеральной власти. Развиваемая Россией континентальная, жестко централизованная модель государственного регулирования страхового рынка не предполагает создания автономных систем регулирования в субъектах федерации, так как реально не существует предмета такого регулирования - обособленных региональных страховых рынков. Страховой рынок России един, на нем лидируют крупнейшие страховщики, большинство из которых зарегистрировано в Москве, имеющие разветвленную сеть региональных представительств и филиалов. По данным Департамента страхового надзора, по итогам 1998 г. на Московский регион приходится более 50 % страховых взносов и выплат (разумеется это результаты работы не только по московской клиентуре, но и по регионам), а региональные компании даже в благополучных с точки зрения уровня развития страхования регионах отстают от московских коллег, к тому же многие из них также работают не в одном, а в нескольких регионах. Поэтому экономически целесообразно, чтобы единый рынок подчинялся единой системе регулирования на уровне федерального центра, что и закреплено в нашем законодательстве. Децентрализация регулирования страхового рынка противоречила бы всей системе российского права и действию экономических механизмов. Признание этих обстоятельств страховым сообществом на Собрании говорит также о единстве саморегулирования страхового рынка (хотя справедливости ради, следует отметить, что отдельные представители региональных монополистов выступали против принятия данного пункта Резолюции).

Все эти факты подтверждают, что параллельно с системой государственного регулирования, на страховом рынке России постепенно развиваются институты саморегулирования. Однако если в области государственного регулирования сложилась система, по основным признакам подобная западной, то в области развития институтов саморегулирования Россия до сих пор отстает от развитых стран, хотя за последние десять лет наметились улучшения ситуации.

Российское законодательство не предусматривает возможности создания саморегулируемых организаций на страховом рынке, в то время как на рынке ценных бумаг, рекламной деятельности оценочных и риэлтерских услуг таковые предусмотрены. Часть их задач (весьма ограниченную) принимают на себя объединения страховщиков, основным из которых является ВСС. Он является общественной, а не саморегулируемой организацией, и пока его преобразование в саморегулируемую организацию по закону не допускается, хотя вопрос о таком преобразовании обсуждался. Кроме того, уже сейчас, не имея статуса саморегулируемой организации, ВСС выполняет ряд функций, принадлежащих в развитых странах именно саморегулируемым организациям: участие в разработке нормативных и методологических документов, типовых правил, представительство в международных организациях страховщиков и т.п. В других сферах деятельности многие общественные организации уже начали подготовку к преобразованию в саморегулируемые, например, в области аудиторской деятельности такая попытка была предпринята организацией «СПАО». Следовательно сфера применения института саморегулируемых организаций в России будет все время расширяться. Поэтому автору работы представляется реальной возможность ВСС в перспективе стать саморегулируемой организацией, тем самым ее положительная роль в регулировании страхового рынка усилится.

Важным механизмом саморегулирования страхового рынка могли бы стать страховые пулы, однако они в России также не получили последовательного развития и не достигли уровня развитых стран. Регулирование деятельности страховых пулов практически отсутствует: Приказ РСН от 18.05.1995 г. № 02-02/13 «Об утверждении положения о страховом пуле» был отменен Приказом Минфина РФ от 13.05.99 № 107 «О признании недействующими некоторых актов, изданных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью». Стихийно создаваемые образования, называемые их участниками страховыми пулами, не регистрируются в органах страхового надзора (как это предусмотрено в некоторых странах).

Еще одна форма объединений на страховом рынке - общественные организации потребителей страховых услуг. В России их зарегистрировано две: «Общество страхователей» (создано в 1995 г.) и «Фонд защиты прав страхователей» (создано в октябре 1998 г.), оба - в г. Москве. Кроме того, частично вопросами защиты прав страхователей занимаются также Конфедерация обществ защиты прав потребителей. Последняя действительно занимается различными формами защиты интересов страхователей, включая юридическую помощь и участие в судебных разбирательствах по страхованию на стороне страхователя. О деятельности «Фонда защиты прав потребителей» пока нет достаточной информации, так как оно начало свою деятельность сравнительно недавно. «Общество страхователей» созданное как общественная организация по защите прав потребителей страховых услуг, на сегодняшний день совмещает эту деятельность с консультационной и издательской деятельностью в области страхования и предоставлением информационных услуг страховщикам.

Большое значение для информирования страхователей и пропаганды идей страхования имеет также деятельность специализированных консультационных, издательских и учебных организаций в области страхования, которая в России специальным страховым законодательством не регулируется (подчиняется отраслевому законодательству в области издательской деятельности, обучения и т.п.) и надзору в принципе не подлежит. Однако в российской практике сложилось так, что эти организации работают в тесном контакте как с органами страхового надзора, так и с объединениями - носителями общественного саморегулирования страхового рынка.

В области антимонопольного регулирования на рассматриваемом этапе был сделан серьезный шаг вперед - принят Федеральный Закон «О защите конкуренции на финансовых рынках» от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ (закон вступает в силу спустя 6 месяцев после его утверждения, то есть в декабре 1999 г.). Согласно ст. 3 Федерального закона страховые услуги относятся к финансовым услугам, и их предоставление регулируется положениями данного закона. При этом Глава 7. Закона целиком посвящена государственному регулированию деятельности по защите конкуренции на рынке финансовых услуг. На рынке страховых услуг она реализуется антимонопольными органами совместно с федеральный органом исполнительной власти, осуществляющим регулирование на рынке страховых услуг (то есть в настоящее время - с Департаментом страхового надзора). В отличие от ранее применявшегося Закона РФ «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках», рассматриваемый Закон конкретизировал правовые основы антимонопольного регулирования для финансовых рынков.

Оценивая этот Закон, следует отметить, что он предусматривает лишь общие меры, практическое исполнение которых будет в значительной степени зависеть от целенаправленных действий антимонопольных органов и их территориальных подразделений, от принятия их ведомственных нормативных актов, текущего антимонопольного надзора. Однако тот факт, что в условиях, когда на страховом рынке идут процессы массового укрупнения, слияний и объединений страховщиков, усиления кэпти- визации рынка и ведомственного монополизма, принятия несоответствующих федеральному законодательству региональных нормативных актов, то есть более чем когда-либо есть объект антимонопольного регулирования, нормативная база антимонопольного регулирования страхового рынка продолжает совершенствоваться, говорит о внимании государственных органов к этой проблеме, что само себе - положительный момент. В частности, в Законе (Глава 4), содержатся меры, запрещающие федеральным и местным органам исполнительной власти, принимать нормативные акты, направленные на ограничение конкуренции. Эта часть особенно актуальна для страхового рынка в свете пресечения попыток введения «регионального» регулирования страхования и ограничения конкуренции на региональных страховых рынках силами местных администраций. Обновленная таким образом нормативная база в ее современном виде позволит антимонопольным органам активно вмешиваться в эти процессы.

Предварительные итоги современного этапа состоят в следующем.

После 17 августа 1998 года в макроэкономической среде развития страхового рынка произошел ряд изменений, на которые система государственного регулирования отреагировала с разной степенью гибкости. Основные из них следующие:

- Проблемы, вызванные общегосударственным кризисом финансово-кредитной системы, существенно осложнили положение страховщиков и спровоцировали изменения в системе регулирования финансовой стороны их деятельности. Введенная новая схема не только в большей степени соответствовала потребностям рыночной ситуации, но и была задумана «на перспективу», организовывая определенным образом процессы развития страхового рынка в ближайшем будущем.

- Государство, наконец, законодательно декларировало свое участие в жизни страхового рынка (государственное регулирование и государственную поддержку), однако при этом важнейшие нормативные акты (по обязательному страхованию автогражданской ответственности и ограничении деятельности иностранных страховщиков в свете предстоящего открытия рынка) не были приняты.

- Укрупнение страховщиков на основе концентрации и централизации капитала продолжается, и на данном этапе это уже следствие не только внутренних тенденций рынка, но и регулирующих действий государства. Однако, вследствие незавершенности некоторых действий (в частности, исполнения требований Закона РФ «Об организации страхового дела» в части регламентации размера уставного капитала), укрупнение идет умеренными темпами, по сравнению с теми, которые могли бы быть при других подходах Департамента страхового надзора к этой проблеме. Данные Департамента страхового надзора о размере уставных капиталов страховщиков (таблица ) свидетельствуют, что на сегодня больше половины страховщиков имеют уставный капитал свыше 1 000 000 руб., по сравнению с 1998 их число увеличилось на 242 компании (на 36%). Однако, следует признать, что при этом размер уставного капитала многих страховщиков остается недостаточным, в том числе, с точки зрения требований Закона «Об организации страхового дела».


Таблица

Сведения о структуре страхового рынка в 1998-1999 г.



01.04.1998 г.

01.04.1999 г.


кол-во

доля, %

кол-во

доля, %

Внесено в Государственный реестр страховщиков, в том числе:

закрытые акционерные общества

2270

1183

52,1

1724

786

45,6

открытые акционерные общества

510

22,5

413

24,0

товарищество с ограниченной ответственностью

366

16,1

140

8,1

общества с ограниченной ответственностью

155

6,8

341

19,8

иные формы, в том числе частные

56

2,5

44

2,5

Страховые организации - СП

68

3,0

60

3,5

Страховые организации с уставным капиталом: от 10 000 до 50 000 руб.

490

21,6

221

12,8

от 50 000 до 100 000 руб.

193

8,5

104

6,0

от 100 000 до 600 000 руб.

837

36,9

445

25,8

от 600 000 до 1 000 000 руб.

82

3,6

44

2,6

от 1 000 000 до 10 000 000 руб.

668

29,4

817

47,4

свыше 10 000 000 руб.

нет данных

93

5,4


- Обострение тенденции к децентрализации регулирования экономики в целом, в страховании выразилось в активизации нормотворческой деятельности по регулированию страхового рынка на местах, в том числе и с несоблюдением норм федерального законодательства.

На наш взгляд, главное, чем характеризуется современное состояние российской системы государственного регулирования - это противоборство двух тенденций: с одной стороны, интеграция в глобальный страховой рынок и, с другой стороны, развал и попытки децентрализации собственной системы регулирования.


Жилкина Мария Сергеевна



← предыдущая страница    следующая страница →
123




Интересное:


Сущность социального страхования и его роль в условиях рыночной экономики
Разработка механизма реализации корпоративных социальных программ
Особенности стратегии поведения хозяйствующих субъектов на рынке страховой продукции и направления ее трансформации
Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования
Содержание и особенности функционирования страхового рынка
Вернуться к списку публикаций