2012-03-17 14:22:12
ГлавнаяСтрахование — Особенности государственного регулирования страхового рынка в России на современном этапе



Особенности государственного регулирования страхового рынка в России на современном этапе


После августовского кризиса условия работы страховых организаций резко ухудшились в результате обострения макроэкономической ситуации.

В результате дефолта страховщики, размещавшие в соответствии с «Правилами размещения страховых резервов» в государственные ценные не менее 20 % средств, лишились средств и стали испытывать затруднения с источником страховых выплат. Схема частичного погашения задолженности государством была разработана (совместно с представителями страхового сообщества) только несколько месяцев спустя и не реализована до сих пор. Давать взаймы государству деньги страхователей, временно находящиеся в виде страховых резервов у страховщиков, оказалось опасным для финансового состояния последних

Кроме того, многие страховщики пострадали от того, что их деньги пропали в ставших неплатежеспособными банках. После дефолта страховщики лишились эффективных финансовых инструментов, им фактически стало некуда размещать резервы, не было источников инвестиционного дохода, вдвойне необходимого в условиях вновь обострившейся инфляции.

В результате резкого падения курса национальной валюты снизилась платежеспособность потенциальных страхователей. Кроме того, на спрос отрицательно повлияло усилившееся после дефолта недоверие к любым финансовым институтам вообще.

В такой обстановке перед всеми участниками страхового рынка стояла задача приспособления к новым условиям. Нужно было перестраивать под новые условия и систему государственного регулирования страхового рынка. Был принят ряд нормативных актов, среди которых следует выделить главные:

1. Постановление Правительства Российской Федерации № 1139 от 01.10.98 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 гг.».

2. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 20.10.98 N 205 «О приостановлении отдельных положений Правил размещения страховых резервов».

3. «Правила размещения страховщиками страховых резервов» в новой редакции, утвержденные Приказом Мифина РФ от 22.02.1999 г. № 16н, вступившие в силу 25.04.1999 г.

Первый из них (Постановление № 1139) интересен по ряду причин. Следует оговориться, что проект постановления разрабатывался и обсуждался еще до кризиса, и многие предусмотренные в нем позиции были бы более актуальны, если бы постановление было принято раньше. Основными целями развития национальной системы страхования в Постановлении были провозглашены создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации, обеспечивающей реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет; формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды; максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов. Для достижения этих целей указывалось на необходимость обеспечения надежности и финансовой устойчивости системы страхования; проведения активной структурной политики на рынке страховых услуг; повышения эффективности государственного регулирования страховой деятельности; развития взаимоотношений российского и международного страховых рынков и совершенствование нормативной базы страховой деятельности. В данном документе был также дан прогноз развития российского страхового рынка.

С точки зрения данной работы, особенно важно то, что весь документ построен на постоянном подчеркивании и конкретизации роли государственного регулирования страхового рынка. Кроме того, документ содержит отдельный раздел «Повышение эффективности методов государственного регулирования страховой деятельности», целиком посвященной проблемам государственного регулирования.

Автору представляется необходимым дать собственную оценку «Основных направлений развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 гг.», выделяя и положительные, и отрицательные стороны. Бесспорно положительным было то обстоятельство, что правительство даже в трудных экономических условиях уделило внимание страхованию, отразило в документе высокую значимость данной отрасли и определило необходимость государственного участия в его развитии. Однако, с учетом того что документ в своей основе был разработан еще до кризиса, основная часть направлений развития страхового рынка, в том числе и в области государственного регулирования, предусмотренных в нем, выглядят несколько запоздавшими.

Документ не лишен многочисленных недостатков. Прежде всего, это связано с тем, что не понятен статус документа, порядок его применения и контроля за исполнением. «Направления» нельзя считать ни программой, ни концепцией, ни прогнозом развития рынка и системы регулирования. Все, что там прописано - не более чем заявления, которые вполне справедливы, однако носят чисто декларативный характер. Не расписано никаких практических мер, их исполнителей и механизмов контроля за исполнением. Значительная часть документа вообще посвящена анализу сложившейся ситуации на рынке, а не правовым действиям по ее улучшению (как это должно быть в нормативном документе). Не было представлено ответов ни на один из ключевых вопросов развития страхового рынка, волнующих страховое сообщество: о принятии закона по обязательному страхованию автогражданской ответственности, о допуске иностранных страховых компаний на российский рынок, об увеличении процента отнесения страховых взносов на себестоимость, о реорганизации страхового надзора и т.п.

Таким образом, хотя Постановление № 1139 и утвержденные им «Основные направления» имели определенный положительный эффект, научно-обоснованной программой развития страхового рынка и его регулирования они не являлись. Более того, они даже не инициировали начала каких-либо разработок в этой области. К тому же многие объявленные на бумаге намерения не претворялись в жизнь, а реальные действия государства часто не только им не соответствовали, но и были прямо противоположными. Несмотря на принятие «Основных направлений», единого концептуального подхода к развитию страхового рынка у государства нет до сих пор.

Безусловно, положительная роль Постановления была бы гораздо более выражена, если бы в развитие его были приняты другие нормативные акты по конкретным проблемам страхования. Например, проект закона, вводящего обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, который так и не прошел в Думе, и решение этого вопроса отложено на неопределенный срок. Зато вскоре после «Основных направлений» было принято еще одно Постановление Правительства Российской Федерации от 27 ноября 1998 г. №1399 «О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства». Согласно этому постановлению, при Минфине РФ было создано государственное учреждение - Федеральное агентство по регулированию страхования в сфере агропромышленного производства, на которое были возложены функции государственного агента по регулированию и государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства. В Постановлении определялся порядок проведения страхования в аграрном комплексе, законодательно устанавливалось государственное финансовое участие в данном виде страхования, включая уплату за счет бюджетных средств 50 % страховых взносов по страхованию урожая и другие меры государственной поддержки данного направления. Таким образом, было обозначено участие Правительства в регулировании видовой структуры страхового рынка, эффективность которого будет определена только со временем.

Для других упомянутых выше документа касаются нового порядка, регулирующего инвестиционную деятельность страховщиков. Спустя два месяца после дефолта Минфин утвердил Приказ, отменяющий обязательное размещение средств в государственные ценные бумаги, систему коэффициентов по видам вложений и нормы их применения. Таким образом, отчетность за 1998 год страховщики составляли и сдавали по старым формам, но без обязательного соблюдения устаревших и отмененных надзором нормативов. Оценить общее состояние активов и их соответствие условиям платежеспособности и финансовой устойчивости в тот момент реально не мог ни сам страховщик, ни органы страхового надзора. Приказ был временной мерой, позволяющей страховщикам составлять отчетность до тех пор, пока Департаментом страхового надзора разрабатывается и утверждается новая редакция Правил.

Эта новая редакция, подписанная 22 февраля 1999 г., и затем после прохождения регистрации в Минюсте, вступившая в силу с 25 апреля 1999 г., содержала новые требования к размещению резервов, базировавшиеся уже не на шкале коэффициентов, а на установленных в процентах максимальных размерах инвестирования в тот или иной вид активов, принимаемых в покрытие страховых резервов. Привести структуру активов в соответствии с требованиями новой редакции Правил страховщикам предписывалось до 31 декабря 1999 г. Рассмотрим коротко основные отличия новых требований от старой редакции и современные особенности регулирования инвестиционной деятельности российских страховщиков.



← предыдущая страница    следующая страница →
123




Интересное:


Особенности стратегии поведения хозяйствующих субъектов на рынке страховой продукции и направления ее трансформации
Сущность экономической категории «страховой рынок»
Методические рекомендации по совершенствованию страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в России
Демонополизация страхового дела в России
Зарубежный опыт жилищного страхования
Вернуться к списку публикаций