2012-03-17 14:07:15
ГлавнаяСтрахование — Проблемы и перспективы развития системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации



Проблемы и перспективы развития системы государственного регулирования страхового рынка в Российской Федерации


Таким образом, завершая исследование эволюции отечественной системы государственного регулирования страхового рынка, подведем некоторые итоги и сделаем выводы о возможности решения обострившихся проблем.

В России к настоящему времени продолжается развитие системы государственного регулирования страхового рынка. Сформированы такие важнейшие его составляющие, как страховое законодательство, орган страхового надзора (в настоящее время - Департамент страхового надзора Минфина РФ и его территориальные органы), а также созданы основы механизмов антимонопольного и налогового регулирования.

Однако сказать что система сложилась окончательно нельзя, так как идет ее постоянное совершенствование - доработка и корректировка нормативной базы, реорганизации регулирующих органов, поиск и внедрение новых форм и методов регулирования. Особенно значительные изменения в системе регулирования будут вызваны интеграцией России в глобальный страховой рынок.

Российская система государственного регулирования страхового рынка базируется на континентальной модели жесткого регулирования, поправленной с учетом особенностей переходного периода и, частично, тенденций страхового рынка Европы. В России преобладают прямые (административные), а не косвенные (экономические) метода регулирования. Применение косвенного регулирования пока что весьма ограниченно, и этому есть объективные причины, так как страхование даже в развитых странах регулируется, в значительной мере, прямыми методами, а трудности переходного периода обязывают к еще большей степени прямого государственного участия. Следовательно есть резерв расширения регулирующих действий государства именно за счет применения косвенных регуляторов.

Существенным недостатком российской системы государственного регулирования страхового рынка на современном этапе является то, что она не опирается в достаточной мере на механизмы саморегулирования. Значит, в системе есть скрытые возможности совершенствования государственного регулирования на основе его взаимосвязи с саморегулированием.

В связи с наличием выявленных в ходе исследования нерешенных проблем государственного регулирования, представляется необходимым внести собственные предложения по совершенствованию системы законодательного и экономического регулирования страхового рынка:

1 . Необходимо как можно скорее завершить разработку и принятие Закона РФ «О государственном страховом надзоре». Такой закон позволит устранить неурегулированность многих процедур и механизмов страхового надзора, конкретизировать правовое положение, полномочия и функции органа страхового надзора, определить права страховщиков и страхователей во взаимоотношениях с органом страхового надзора. Аналогичные законы действуют во многих странах с континентальной системой права, в частности в Германии.

2. Необходимо структурное обособление органа страхового надзора. В разных странах орган страхового надзора может подчиняется самым разным ведомствам, вплоть до Центрального банка в Казахстане, однако при этом везде орган страхового надзора обладает достаточной степенью независимости, а в большинстве экономически развитых странах органы страхового надзора полностью независимы, в т.ч. во Франции и Германии. Как и в многих других странах континентального права, в РФ это должно быть самостоятельное ведомство. Пока страховой надзор подчинен Минфину, фискальные задачи всегда будут доминировать над интересами развития страхового рынка. Кроме того, необходимо расширение полномочий органа страхового надзора в области сбора информации о страховщиках и проведения контроля их текущей деятельности, контроля страховых посредников, нормотворчества, внесения предложений Президенту и Правительству, взаимодействия с различными федеральными и местными органами власти, ведения информационных баз данных, взаимодействия с международными организациями страхового надзора и т.п.

3. Представляется целесообразным издание страховым надзором собственного печатного органа на регулярной основе. По аналогии с развитыми станами, такой печатный орган может издаваться либо самим страхнадзором, либо совместно с общественными организациями страховщиков. Содержание печатного издания может включать нормативные акты в области страхования, в т.ч. издаваемые органом страхового надзора, включая документы по отозванным, приостановленным и восстановленным лицензий, а также методические и типовые документы, информацию о страховом рынке, различные рейтинги, выборки, аналитические материалы, проекты нормативных актов для обсуждения, разъяснения и консультативные материалы по наиболее частым ошибкам, допускаемым страховщиками и обнаруживаемым органами надзора, ответы на вопросы страховщиков и страхователей, примеры конфликтных ситуаций, разрешенных с участием надзора и пр. Помимо более полной реализации принципа гласности страхового рынка, такое издание позволило бы получать дополнительные средства от его продажи и размещения рекламы, которые можно направить на развитие материально- технической базы страхового надзора.

4. Начатая работа в области унификации условий страхования и внедрения типовых правил страхования и методологии расчета страховых тарифов должна быть продолжена, так как только эта мера способствует защите юридических интересов страхователя, позволяет направить конкуренцию между страховщиками в сторону ценовой и способствовать установлению на рынке реальных тарифов.

5. В качестве первоочередных вносится также предложение Департаменту страхового надзора разработать и утвердить нормативные акты, устанавливающие специальные финансовые требования к страховым компаниям, доля иностранного капитала в которых превышает 49 %, которые бы были более жесткими, чем аналогичные нормативы для российских страховщиков.

6. Необходимо пересмотреть региональную политику органов страхового надзора. С одной стороны, необходимо усиление территориальных подразделений страхового надзора, передача им части функций регулирования и контроля, улучшение их материально-технической базы и установление оперативной связи с федеральным надзором. Но вместе с тем, с другой стороны, их деятельность должна вестись в строгом подчинении федеральному органу страхового надзора и базироваться на неукоснительном соблюдении федерального законодательства. Задачей территориальной системы страхового надзора должна быть жесткая централизация регулирования страхового рынка. Территориальные органы страхового надзора должны включиться в борьбу со стихийно создаваемыми «снизу» незаконными региональными системами регулирования страхования (Татарстан, Башкирия и др. регионы). Для этого необходимо также более тесное взаимодействие органов страхового надзора с антимонопольными органами.

7. Необходимо упорядочить и расширить систему экспертных и консультативных структур (экспертных советов по страхованию и т.п.) при различных законодательных и исполнительных органах власти, устранить дублирование их функций и создать механизм сотрудничества и обмена разработками между ними, а также их взаимодействия с Департаментом страхового надзора и общественными организациями страховщиков.

8. В современных российских условиях назрела необходимость повысить масштабы и качество использования экономических регуляторов страхового рынка, в особенности налоговых. Поскольку отечественный рынок на сегодня находится в критической точке своего развития, представляется допустимым использование революционных мер в области налогового регулирования спроса на страховом рынке. В качестве такой радикальной меры автор предлагает вообще снять ограничение 1 % отнесения на себестоимость страховых взносов юридических лиц (а не увеличить до 3%, как это обсуждается сейчас) по видам, иным чем страхование жизни, а также по страхованию жизни на срок более 5 лет и полностью вывести из под налогообложения взносы физических лиц по всем видам страхования. Недополученные бюджетом налоговые поступления будут компенсированы в ближайшее время эффектом от притока в экономику дополнительных инвестиций, а также за счет налоговых отчислений самих страховщиков.

9. В законодательстве должна быть предусмотрена возможность создания на страховом рынке саморегулируемых организаций, с передачей им части функций страхового надзора. Это позволит, во-первых, снять часть нагрузки (в том числе финансовой) с органа государственного страхового надзора, ресурсы которого ограничены, и переложить ее на самих страховщиков-членов саморегулируемой организации. Во-вторых, при такой организации регулирования будет достигнуто оптимальное соотношение и взаимодействие саморегулирования и государственного регулирования. И, в-третьих, участие самих страховщиков в организации системы регулирования, о недостаточности которого мы говорили выше, будет иметь узаконенные формы.

10. Всероссийский Союз страховщиков (ВСС) все больше усиливает свое влияние, поэтому задача органов страхового надзора - использовать его влияние, наладить механизмы взаимодействия с ним и способствовать его участию в регулировании страхового рынка. В перспективе возможно придание ВСС в законодательном порядке статуса саморегулируемой организации. Кроме того, необходимо создать юридические основы взаимодействия органов страхового надзора и представителей страховщиков (не только через ВСС), законодательно оформить «обратную связь» надзора со страховщиками, использовать разработки представителей страхового сообщества в создании норм и стандартов страхового дела, шире использовать возможности участия общественных объединений страховщиков в международных общественных организациях в области страхования.

11 .Представляется необходимым создание развитой системы регулирования деятельности страховых посредников, сочетающей и государственное регулирование, и саморегулирование. Сейчас регулирование осуществляется только на основании «Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации», и фактически действительно сводится только к регистрации и выдаче свидетельств, поэтому необходим постоянный документ, регламентирующий не только регистрацию, но и контроль и регулирование текущей деятельности. Возможно в отдаленной перспективе, как и в странах ЕС, нормативы будут шире, и охватывать не только брокеров, но и, частично, страховых агентов (в частности, это будет необходимо, когда Россия примет единые стандарты обучения страховых «продавцов» и профессиональных требований к ним, принятые в ЕС в соответствии с Директивой ЕС 1976 г. «О посредниках» (The EEC Intermediaries Directive 77/92/CEE, 1976 г.), «Рекомендациями комиссии о страховых посредниках» от 18.12.91 г. № 92/48/СЕЕ и др.)

На первом же этапе наиболее продуктивной мерой могло бы быть введение профессиональной аттестации специалистов в области брокерской деятельности по страхованию и лицензирование страховых брокеров (физических и юридических лиц). Наличие лицензий повысило бы престиж профессии и доверие клиентов к брокеру, а следовательно, способствовало активизации брокерской деятельности. Однако, к сожалению введение лицензирования не может быть введено на уровне нормативных актов Департамента страхового надзора, а ради такого «мелкого» вопроса вряд ли будут вноситься изменения в федеральное законодательство. Профессиональную аттестацию Департамент может ввести самостоятельно. Далее можно предложить ввести обязательную отчетность страховых брокеров перед органами страхового надзора, требования к их финансовому положению и механизм применения санкций к ним, вплоть до аннулирование брокерских свидетельств и обращений в суд с иском против брокеров-нарушителей. Эти меры вполне соответствуют действующему законодательству, и ограничивают их введение только технические возможности органов страхового надзора.

В качестве косвенного регулятора можно предложить, например, освобождение от НДС брокерской деятельности по страхованию, что стимулирует, с одной стороны, использование услуг брокеров страховщиками и страхователями, и с другой стороны, стимулирует лиц, активно осуществляющих под видом агентской фактически брокерскую деятельность, получать брокерские свидетельства и становиться под контроль органов страхового надзора.



← предыдущая страница    следующая страница →
123




Интересное:


Характеристика структуры спроса и потенциала российского страхового рынка
Международный и отечественный исторический опыт государственного регулирования страхового рынка
Современный страховой рынок и необходимость жилищного страхования
Региональная система управления средствами социального страхования
Содержание и особенности функционирования страхового рынка
Вернуться к списку публикаций